2023年汽车与金融：创新合作才能双赢.doc

汽车与金融：创新合作才能双赢AD 首页 金融要闻 综合新闻 国际·港澳台 银行 证券 保险 法制 理论动向 网络视野 科技 金融文化 专题 金融时报 2023年1月10日 星期一 农历乙酉年 十二月初一 --综合新闻-- ●社科院预测今年全球经济增长4.3％ ●国债还本付息启动 ●社科院财政年度报告指出 我国财政运行正趋向公共化 ●近20多年我国人均GDP增加约6倍 ●今年能源产量预计增长一成 ●汽车与金融：创新合作才能双赢 更多... 金时网首页->综合新闻 汽车与金融：创新合作才能双赢 本报记者 王晓欣 2023-01-10 10:48:21 　　经济持续快速增长需要主导产业的拉动，汽车产业在我国新一轮产业增长中发挥了重要作用。2023年6月1日公布的汽车产业开展政策中，明确提出了汽车作为支柱产业的总目标。此后，2023年10月1日，新制定的汽车贷款管理方法正式实施。这两项政策措施的目的显而易见，就是要促进汽车业与金融的携手开展。 　　汽车产业拉动作用显现 　　中国从1956年开始生产汽车，到1992年才超过100万辆，汽车产业被公认为是我国参加世贸组织后最易受冲击的产业之一。参加世贸组织3年以来，由于我国应对得当，在汽车进口连年大幅增长的同时，我国汽车产业发生了翻天覆地的变化，汽车产量三年翻一番，2023年，我国汽车产量首次超过400万辆，其中轿车产量超过200万辆，成为世界第四大汽车生产国。2023年，在国内车市相对低迷的情况下，我国汽车产量仍可能突破500万辆。汽车市场由卖方转为买方，汽车价格不断趋于合理，400万家庭提前圆了轿车梦，我国汽车产业成为世界汽车产业一个重要组成局部，汽车市场被认为是未来开展潜力最大的市场。 　　上世纪80年代，我国经济增长的主导产业是轻工纺织，90年代那么主要靠家电和房地产，此后由于缺少主导产业，我国经济曾进入需求缺乏、开展变慢的状态之中，但这种情况到2023年伴随着住宅、汽车、城市根底产业的兴起而发生变化。在过去10年，中国GDP年均增长9％左右，而汽车行业年均增长15.3％。汽车产业的兴起拉动了钢铁、建材等相关行业的增长，然后又拉动了电力、煤炭、石油、运输等上游行业。汽车业的迅猛增长，成为新一轮产业增长的主动力之一。 　　 炽热的车市2023年底已然风光不再 燕平 摄 　　汽车作为“龙头〞产业，可以带动相关产业形成产业群，汽车对上游产业的带动系数是1比1，但对下游产业的带动是1比2.6。专家们认为，中国汽车业目前开展速度放缓属于正常，“井喷式〞行情不可能是长期的。新的汽车产业开展政策公布实施，目标是在2023年前使汽车业成为中国的支柱产业，中国成为世界主要汽车制造国，产量将到达年产800万至1000万台，汽车产品满足国内市场大局部需求并批量进入国际市场。 　　没有完整的供给链条和保护知识产权的概念，是目前中国汽车营销体系存在的最大问题。近一两年来，国内掀起一股狂热的“造车运动〞，企业纷纷投资购置一些具有汽车生产资格企业的“壳〞资源，造成了汽车业散、乱、差状况愈演愈烈。新“开展政策〞出台以后，新汽车项目的投资门槛被大大提高，该政策规定新建汽车生产企业的投资项目，投资总额不得低于20亿元，其中自有资金不得低于8亿元，同时要建立成品研究开发机构，且投资不得低于5亿元。数亿元的进入门槛，对资金、技术都很密集的汽车产业来说，是完全有必要的，这无异于给那些头脑发热的投资者兜头浇了一瓢冷水。不可否认，新政策将促进汽车产业健康开展。 　　金融机遇与风险并存 　　汽车业是我国国民经济的支柱产业之一，金融是汽车业循环的血液，是支持汽车工业开展的重要支柱。从兴旺国家的实践来看，汽车业的开展带动了汽车金融业的开展，而汽车金融业又极大地推动了汽车业持续开展。 　　我国车贷险业务自1998年推出后，以年均200％以上的速度迅猛增长，促进汽车消费信贷的开展。2023年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，2023年，汽车消费信贷余额到达了945亿元，截至2023年6月末，金融机构的汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2％，成为仅次于个人住房贷款之后的最重要的消费信贷品种。汽车消费信贷业务快速开展，对推动我国汽车产业开展，活泼和扩大汽车消费，改善金融机构资产负债结构发挥了重要作用，汽车信贷成为汽车消费市场的重要支柱之一。然而，自2023年起，在贷款规模上升的同时，由于受我国征信体系不完善、贷款市场竞争不标准、近年来汽车价格波动等诸多因素的影响，贷款风险也开始暴露。据统计，2023年年底至今，至少有945亿元的个人汽车贷款无法收回，不良贷款率超过50％。 　　目前，汽车与金融机遇表现在，汽车业成为中国的支柱产业，这需要金融的大力支持，金融业在支持汽车业开展的同时，自身也将得到开展。我国人均GDP已经超过1000美元，居民消费结构升级加快，汽车消费开展前景广阔，我国将步入汽车消费时代，迎来汽车进入家庭的第一个顶峰期，这将为中国未来10年多的经济增长搭建起一个产业平台。在经济兴旺国家，居民购置汽车60％至70％的资金来自贷款，消费贷款在全部贷款中的比例平均为30％至50％，其中，美国高达70％，德国为60％。而我国的全部消费信贷只占总信贷的10％，汽车消费信贷又只占全部消费信贷的10％，汽车贷款业务开展潜力巨大。 　　一个产业的开展大体可分为三个阶段：第一个阶段是分享因供不应求而产生的丰厚利润的阶段；第二个阶段是供过于求企业寻求低本钱竞争的阶段；第三个阶段那么是企业通过创新产生差异从而形成优势的阶段。目前中国汽车产业的开展，正处在第一阶段向第二阶段过渡、少数企业向第三阶段过渡的状态。国内汽车过度投资和过度竞争的恶果正在初步呈现，其结果必然有一批实力弱、没有畅销车型的企业被淘汰出局。 　　汽车厂家的利润下降，市场竞争已经白热化。随着竞争的加剧，由于汽车价格逐渐下降，汽车利润日渐减少，汽车业面临前所未有的困难，目前国内汽车经销商有40％倒闭，80％的汽车经销商处于亏损状态。不可否认，车价下降得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的主要原因，“购车者会觉得自己以前买的车不断贬值，而与其还贷款，还不如再买一辆车〞，因此，汽车信贷业务的金融风险也日渐显露。 　　应该看到，当前汽车市场低迷是由多种因素造成的。除了消费环境外，连续两年多造汽车“井喷〞行情，也需要喘一口气。所谓低迷只不过是销售增势趋缓而已，并不是真正倒退。 　　信用体系建设滞后制约汽车与金融开展 　　影响汽车消费信贷发挥作用的因素很多，包括环保、交通、金融、税费和社会配套环境等各个方面，在我国制约汽车与金融的开展主要是信用滞后。 　　2023年汽车信贷业务萎缩，难以拉动车市的增长，车市低迷反过来又使得车贷市场低迷。车市的低迷，除国家宏观调控力度加大，厂商不断降价促使消费者产生持币待购心理外，国内金融机构信贷萎缩，是导致汽车信贷市场低迷的重要原因，而信贷萎缩的直接原因就是个人信用体系缺失。汽车信贷业务的风险显现，从另一个侧面说明，信用体系建设滞后是制约我国汽车与金融开展一个重要原因。可以说，正是信用体系不健全导致了过高的坏账率，从而引起金融机构不愿意贷款，最终引致汽车销量下降。 　　据悉，因个人信用缺位，目前中国私车贷款约30％违约，10％的汽车贷款难以收回，绝大多数保险公司在车贷险上亏本经营。 　　由于汽车贷款坏账的不断提升，为了标准信贷市场，防止风险，进入2023年，国家通过了一系列宏观调控手段对汽车信贷市场进行了治理、整顿和标准。先是央行整顿车贷，再是保监会正式叫停与车贷业务密切相关的车贷险，8月，公布了新制定的汽车贷款管理方法，10月1日起实施。 　　专家认为，如果不建立一个强有力而且完善的国民信用体系，那么，中国的汽车金融市场很难开展壮大。汽车信贷市场当务之急是培育和标准市场，重要的是消费者资质的提高和个人信用制度的建立。可以通过提高信贷的门槛、严格审查贷款人的资质，将首付款比例提高，贷款期限缩短等来防范。标准的个人信用制度，不仅包括一个兴旺的征信系统，而且还要包括完善的评估体系、信用担保体系等一系列相关制度体系。建立科学有效的个人信用体系，需要由政府牵头，多部门相互协调配合，个人资信公司参与，实行个人信用计算机联网查询，才能为银行选择优质目标客户和减少消费信贷风险提供可靠的保证。 　　新制定的汽车贷款管理方法，通过扩大贷款人规模来分散风险的承当。新管理方法扩大了贷款人的范围，将贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。它为各种金融机构开展汽车贷款业务提供了一个完整统一的标准，不管是银行还是非银行金融机构，是中资机构还是外资机构，都将在这一方法的指导下开展平等竞争。新管理方法在扩大个人申请贷款的同时，还加强对个人汽车信贷的资质要求和风险控制。在“风险管理〞一章，首先明确了贷款的“门槛〞；其次，要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，完善审贷别离制度，对汽车贷款实行分类监控以及建立汽车贷款信息交流制度，这些措施强化了对汽车贷款的风险管理。 　　汽车与金融携手稳定合作有利控制风险 　　汽车是一种传统工业，它与金融的合作已经有悠久的历史，汽车在与金融的合作过程中，许多国家建立了汽车和金融的稳定合作模式，以便来有效地控制风险。 　　汽车金融在国外的开展已经有百年历史，国外汽车消费信贷大都由专门的汽车金融效劳机构来做。专业汽车金融机构是目前国际车贷市场的主体，大多以主要制造商的全资子公司形式存在。 　　2023年10月和11月，银监会发布了汽车金融公司管理方法及汽车金融公司管理方法实施细那么