2023年我国网络银行发展存在的问题及对策.doc

我国网络银行开展存在的问题及对策 现代网络技术的迅速开展产生了20世纪最大的金融创新—网络银行网络银行以网络技术为手段向客户提供信息效劳和金融交易效劳的一种新兴的银行效劳模式给广阔的用户带来了极大的方便性本文通过对我国网络银行开展的现状和存在问题的分析提出了网络银行的开展对策旨在促进我国网络银行的开展 　　关键词网络银行展现状对策建议 　　 　　一、我国网络银行开展的现状 　　从1998年招商银行“一网通〞网络银行效劳正式推出作为起点到2023年的今天网络银行在国内刚刚步入第10个年头到2023年底我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务互联网的飞速开展为网络银行提供了强大的根底硬件设施和庞大的用户数根底中国的网络银行得到了快速的开展 　　1.用户不断增加业务量迅速增长开展潜力巨大2023年我国网络银行用户为215万2023年为419万2023年为835万2023年为1758万到2023年为2692万2023年底中国网络银行用户到达7495万除了表现在客户数的增长外在交易金额方面迅速增加我国网络银行2023年成交72.6万亿2023年成交93.4万亿2023年成交245.8万亿2023年中国网民已达2.1亿普及率到达16%而2023年的电子商务市场总交易额到达近2万亿数量巨大的网民是我国网络银行开展的保证而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动共同开展潜力巨大 　　2.网络银行业务种类、效劳品种迅速增多2023年以前我国银行网上效劳单一一些银行仅提供信息类效劳作为银行的一个宣传窗口但目前交易类业务已经成为网络银行效劳的主要内容提供的效劳包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2BB2C)、代客外汇买卖等局部银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务 　　3.中资银行网络银行效劳开始赢得国际声誉2023年9月中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2023年度全球最正确银行网站2023年初和讯推出了“中国网络银行测评〞选取了国内16家主要的商业银行根据自行编制的指标体系从“人气指数〞、“平台表现〞和“业务表现〞三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测工行和招行以绝对的综合优势分别获得本次网络银行评测的第一、第二名这说明中国银行业网络银行的效劳水平已向国际水平靠拢和看齐 　　二、我国网络银行开展存在的问题 　　1.效劳品种相对较少缺乏创新能力我国大局部的网络银行业务比拟单一主要涉及存款、汇款、汇兑等业务由于业务的效劳面不够宽有的甚至是传统银行业务的网上简单应用而真正完全从事网上交易的项目却不多很大的一局部业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象所以还算不上真正意义的网络银行 　　2.网络安全成为开展主要障碍网络安全事关网络银行的生死存亡是当前网络开展中的核心问题安全问题既是技术问题也是管理问题就技术而言大局部计算机硬件主要依靠从国外进口许多国产的安全产品其核心技术也是国外的由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行开展的主要因素再加上网络安全保密措施不严入侵金融系统网络的案件时有发生使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融效劳这也大大制约了我国网络银行的开展 　　3.网络银行的互通互联性较差目前我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统网上金融效劳一般局限于一个银行网络系统内部并不能拓展到其他商业银行的网络银行这就意味着用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行还是得去体验排队之苦这显然不利于网络银行整体优势的发挥近年来跨行间网上电子支付已经出现但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求 　　4.法律法规不够完善我国的金融立法相对滞后主要表现在一是网络银行电子支付采用的规那么都是协议与客户在明确权利义务的根底上签订合同出现问题可通过仲裁解决但是由于缺乏相关的法律法规造成问题出现后涉及的责任确定、承当仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落如跨境网上金融效劳的交易的管辖权、法律适用性、效劳和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题比拟模糊加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险 　　5.市场文化尚不适应网上交易的观念和习惯还有相当差距首先货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点但同时也是弱点客户对网上交易是否货真价实心存疑虑数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程其次人们的观念及素质还跟不上网络技术的开展网上交易不仅需要网络终端设备的普及还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用 　　三、我国网络银行开展的对策 　　1.提高网络银行的效劳水平更新银行经营理念网络银行的效劳水平直接影响到客户的兴趣选择网络银行所提供的产品的种类、质量、效劳及信息等方面应该满足消费者特殊的需要网络银行的效劳要体现出人性化、个性化、特色化使客户享受更加方便快捷的效劳要以客户为中心建立新型的组织管理制度提高智能化、标准化、个性化的业务开展模式 　　2.加强网络银行的网络安全一是从银行防范建立严密的安全体系保证网络银行的安全运行为防止交易效劳器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用效劳及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等 　　3.加强立法与监管作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考既要鼓励和支持商业银行的业务创新防止限制性的政策或立法又要标准和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务促进我国网络银行快速、健康开展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点尽快制定网络银行开展的指导意见和原那么又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改制定和完善相应的监管方法和措施加强对网络银行业务的监管有效防范新的金融风险 　　4.提高社会整体信用水平为网络银行的开展培根固本这是一个综合的系统工程必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平以降低网络银行可能面临的信用风险一方面要加强全民信用教育发挥强大的舆论宣传力量大力弘扬“守信荣耀、违约可耻〞的信用观念将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度营造一个良好的信用环境 　　5.以人为本切实保护消费者利益长期以来网络银行的安全问题频频爆发不断发生网银资金盗窃案件对此银行方面根本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能确实如此)消费者一般很难举证自己无过错但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速开展为此应当切实采取相应措施如银行可以设立网络银行开展风险基金直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失切实保护消费者利益 　　6.加大网络银行宣传力度不断提高用户计算机操作水平国外网络银行开展的经验说明消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响加强网络银行的宣传促进金融行为模式的改变不仅有利于网络银行的开展也可以节约社会金融资源促进金融交易效率的提高另外还必须不断提高用户计算机操作水平否那么正如专业人士所说网络银行系统本身像稳固的铁门但问题的关键是钥匙被偷走了此外还要不断的通过效劳创新吸引潜在客户提高客户对网络银行的认知度推进我国网络银行的开展 　　参考文献 　　1肖扬:金融时报N,2023-12-12 　　2水木清华研究中心:2023年～2023年中国网络〔网上)银行产业研究报告 　　3董杰:我国网络银行的现状及开展.产业与科技论坛J,2023年第6卷第3期 　　4廖泽芳:我国网络银行业务开展的现状与完善对策.海南金融J,2023年第11期 　　5李强:工行网银用户被变相加重负担.新闻晨报N2023－12－6 9