互联网对商业银行的影响 金融学专业.doc

互联网对商业银行的影响 互联网对商业银行的影响 [摘 要]本文的目的是分析国内外学者对互联网金融的影响，对互联网金融的发展及对商业银行的影响，简要介绍了互联网、银行业、互联网金融以及行业特征、产业与互联网的融合程度，然后对互联网金融业进行了分析，奠定了互联网对金融行业的分析与比较，分析和比较了中国互联网金融的现状，介绍了不同的国家有不同的经营模式。随着互联网金融的快速发展，在分析和研究其必要性的基础上，明确互联网时代商业银行和互联网金融的竞争，阐述了互联网金融的刺激，主要涉及互联网金融对商业银行的财务状况、经营模式、服务模式、经营理念和收入来源。面对形势面临的挑战，互联网金融对银行改革的推动作用十分强烈，在此基础上，本文针对互联网金融一一的对策和意见给出了对商业银行的冲击，并提出了相关的政策建议，为互联网金融的监管创造了一个和谐稳定的经济环境。 [关键词] 互联网；金融商业银行；影响及对策 The influence of Internet on Commercial Banks [Abstract] This paper mainly analyzes the influence of the Internet Finance for commercial banks, from reviewing the domestic and overseas scholars views on Internet financial development and on the influence of Commercial Bank of the literature, briefly introduce the Internet, financial, financial and industrial characteristics of the Internet, the Internet industry and the degree of fusion, then to analyze the causes of Internet Financial emerge as the times require, as the impact of the Internet on the financial industry influence and lay the foundation, analysis and comparison of China, USA Internet financial situation, introduce the different countries have different business models. In the rapid development of the Internet financial expansion basis, analyze and sort out the inevitability of the Internet era, clear commercial banks and Internet financial competition, expounds the Internet Financial on the banks of the stimulus, mainly refers to the influence of the Internet finance of commercial bank financial status, management mode, service mode, management idea and the source of income etc. in the face of challenges, under the situation of Internet banking, financial impetus for change is very strong, based on this, this paper measures, comments or suggestions for Internet financial one one given the impact on commercial banks, and then puts forward the consummation related policy of Internet financial supervision and management, to create a harmonious and stable economic environment. [Keywords] Internet；commercial bank； influence and Countermeasures 1 绪论 以商业银行为主的传统金融业在目前的现代金融体系中仍然占据着主导地位，但新兴互联网金融未来的影响不可小觑。传统金融和现代互联网金融之间的发展虽然充斥着一定的矛盾，但未来金融业要发展更重要的是要合理融合二者的优势，利用新兴互联网金融的优势为传统金融提供新鲜血液，促进金融业健康、有序、高效、科学、现代化发展。由此，研究本文的意义如下： 第一，本文以研究当今联网金融的快速发展为基础，分析其对商业银行的影响，并通过分析得出一定启发。在传统商业银行受到的冲击和启示中总结有利因素，进而迫使传统商业银行改革创新，推动金融革新，以实现商业银行可持续健康发展。本研究的实践意义很大。 第二，传统商业银行的创新在一定程度上会影响和促进互联网金融的发展，刺激互联网金融进一步向前探索，进而对新兴金融活动的创新活动起到一定的推动作用。现代新生金融的有序发展在交易成本方面实现资源的合理配置是可行的，进而为金融创新理论的发展起到了一定的推动作用。这方面研究的理论意义很大。 2 文献综述 2.1国外相关文献综述 格林鲍姆·海伍德（1986）认为，对金融的需求程度的人与社会资产量不断增长的需求的增长点，积极影响了金融机构的形成，导致出现了新的业务，如网上银行。格利肖（1960）中认为，金融中介机构的数量将直接影响到金融行业，创新程度，放松金融监管的程度是在金融机构数量增长的直接结果，从而影响金融机构的创新。金融监管的不作为，无形中影响了互联网金融的快速发展和上升和监管问题日益明显。 linetal（2009）认为网上银行一般职业的分化，导致信贷风险高。在国外的互联网借贷相对较为完善，网络借贷公司将成立专门的贷款组，对贷款人做专业指导，以减少贷款违约情况。同时，借款人可获得的贷款担保部分通过联保网络，直接有效地降低贷款违约风险。 戴维斯（2001）认为，通过提供过桥贷款的信息组织者通过，适应和调控市场资金的需求，是一种新型的中介模式。hengetal（2007）的观点是，增加当前的情况下，社会总资本和流动性的需求直接导致了P2P互联网金融贷款快速增长。 Hadlock (2002)和 James ，Denis (2003)和 Mihov 认为很多银行在审核客户申请的贷款时，会对客户公司的信用及其财务情况进行评定，但实际情况却是许多贷款的公司处于业务发展的初级阶段，信息不透明或者是不完善，银行为了防范于未然会刻意提高企业贷款的利率，加重贷款人的压力，许多贷款企业往往不愿意接受这种高额利率；专业的网络贷款机构通过降低交易成本为此类公司提供了很好的平台，更多的贷款人通过网络贷款获得了优惠的贷款利率。Schenone（2004）、Freedman et al（2008）则专业研究P2P 模式,他们的观点认为P2P 模式的社会网络性优势是可以使贷款利率降低的，由此认为网络贷款比传统金融中介贷款成本更低，更容易让贷款者接受。 Chircu 和 Kauman (2000),Sunday Telegraph（2006）认为就贷款的时效性而言，网络贷款平台更快审核，而且利率相对更低，这两点足以吸引那些被银行遗忘的中小投资者。 Rainer Bohme 和 Stefanie Potzsch（2010）则专业研究网络贷款中关于信用风险的控制问题。国外许多网络贷款机构为了减少信用的风险，对那些无担保的贷款者硬性要求贷款人必须在三年以上未出现任何道德风险。 2.2国内相关文献综述 互联网金融在我国金融行业属于新萌生的模式，其对金融业和银行业的重大影响在只是在近八个月显现，由此不难看出，我国对互联网金融的研究相比国外少之甚少，互联网金融每时每刻都在发生着重大变革，其对银行业和监管的冲击特别大，由此产生的各类问题都受到了重视。不管是政府还是普通百姓，相信没有人不知道“余额宝”的。甚至是目前“两会”中关于互联网金融的讨论也不算少。由此看出，目前我国的互联网金融还处于被关注和被讨论的阶段，并没有进入系统的理论研究阶段。 2014，作为全国政协委员、中国人民银行行长周小川（2014）对网络银行的发展表示支持的态度，不仅不会取缔余额宝，也会提高宝等金融业务的监管政策的平衡。不仅如此，易纲（2014）作为全国政协委员，中国人民银行副行长也在“两会”2014日表示，对余额宝等金融产品创新的支持和容忍，并采取相应措施引导和防范由此产生的市场风险。余额宝等金融产品由于流动性和价格波动的不确定性，这可能会带来不同社会群体的风险评价。中国人民银行也表示，市场将继续逐步改变市场关注度。姚文平（2014）在互联网本身的许多方面，网络销售平台，银行、保险、银行、证券、金融、融资策略，监督并对未来的研究和世界上互联网金融的兴起迅速做了系统分析，姚文平（2014）为了应对互联网金融的快速发展，实现网上银行将对刺激传统金融业，面对互联网金融对传统金融业的积极推动作用，金融业尤其是银行和网上银行组建战略联盟。也就是说，这2个方面的战略联盟应该是互补的优势，以获得最大利益。要利用联盟的专长领域中的高竞争能力，增强身体的核心竞争力，使双方共同发展联盟，总回报。 表1 2015年末济宁地区金融机构单位存款状况 行别 单位存款 年末余额 当年新增 年末余额 余额占比 占比位次 新增额 新增占比 占比位次 济宁地区合计 15044023 1253900 国有大型金融机构 工行 2055221 13.66% 3 7840 0.63% 6 农行 2072736 13.78% 2 89141 7.11% 3 中行 1788957 11.89% 4 96884 7.73% 2 建行 2208535 14.68% 1 279728 22.31% 1 交行 680720 4.52% 5 47703 3.80% 5 邮储 512640 3.41% 6 52061 4.15% 4 小计 9318809 61.94% 573357 45.73% 中小股份制银行 中信 561787 3.73% 2 75028 5.98% 4 招商 259359 1.72% 5 63364 5.05% 5 浦发 540136 3.59% 3 89409 7.13% 2 兴业 622858 4.14% 1 10206 0.81% 7 民生 219396 1.46% 6 204950 16.35% 1 恒丰 331829 2.21% 4 -111238 -8.87% 8 广发 52675 0.35% 8 52675 4.20% 6 莱商 85133 0.57% 7 85133 6.79% 3 小计 2673173 17.77% 469527 37.45% 地方性金融机构 济宁 银行 1427135 9.49% 1 1