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2023年××银行××分行个人贷款审查意见.docx
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2023 银行 分行 个人 贷款 审查 意见
天道酬勤 ××银行××分行个人贷款审查意见 ××银行××分行个人贷款审查意见 ××分行: 你行上报关于谢某超授权贷款的请示和相关资料收悉,借款人谢某向我行申请个人综合贷款200万元,期限5年,利率7.776%,贷款成数4.4成,还款方式为等额本息,贷款用途为房屋装修。 借款人谢某,男,××市人,1964年出生,高中学历,身体健康,已婚;配偶宋某,1965年出生,初中学历,夫妻双方身体健康。借款人夫妻经营的某市森源食品有限责任公司,妻子任法人代表,从事果仁、核桃加工销售、出口业务及本企业生产所需原辅材料的进口业务。经查借款人资信情况,夫妻双方在CIIS系统、人民银行个人征信系统均无不良记录,借款人及其配偶个人资信情况良好,借款人在我行的资信评级为A级,具备借款人主体资格。 从收入来源分析,借款人收入包括二个局部:一是借款人经营××市森源食品有限责任公司的利润;二是自有门市房长期对外出租的租金收入。××市森源食品有限责任公司注册资本50万元,借款人夫妻双方以妻子名义出资45万元,占总资本的90%。经支行信贷员调查核实各项帐簿、资产负债表、利润表、纳税申报表等资料,借款人1-10月份实现主营业务收入1209万元,实现主营业务利润130.7万元,扣除费用38.1万元,实现利润92.6万元,按33%计算所得税为30.56万元,净利润62.04万元,扣除按10%计提公积金6.2万元,按5%计提公益金3.1万元,剩余可分配净利润52.74万元,按出资比例90%借款人妻子应得47.47万元,考虑到该企业行业特点是季节性销售经营,因此按前10个月平均计算,每月纯收入4.75万元。借款人自有门市房1栋,常年出租给曹某经营天府酒楼,租期10年〔2002年至2023年〕,年出租收入14万元,扣除房屋租赁税金24500元〔按12%的房产税和5.5%的营业税合计〕,平均月收入9625元。月收入总合计57125元,贷款200万元、期限5年、利率7.776%,平均月还款40338.94元,扣除生活支出后足以归还贷款额。 借款人抵押物位于××市新华街,处在市区繁华地段,左临威尼斯门市房,右临中街城市信用社及台湾城门市房、对面是市爱民医院,变现能力较强。房屋建筑面积1320平方米,1-5层,房屋结构是混合,设计用途综合楼,该抵押房屋现出租用于经营××市天福酒楼,其中1-4层为酒楼经营,5层用于为该酒楼效劳人员办公、居住,房屋结构为砖混、产权证37453号,土地用途为商业效劳、使用证051920292号。经过实地勘察该抵押物符合我行要求,经××房地产估价有限责任公司评估,房屋抵押价值为455万元,抵押率44%。 从资料完整性看,个人贷款申请审批表、身份证明、收入证明、资信评估表、面谈笔录、个人查询授权书及CIIS和个人征信报告、贷前调查报告、承租人身份证明和营业执照、核实记录、房屋产权证、房地产估价报告、支行审贷会纪要、通化分行请示等资料齐全;从资料合规性看,根本符合要求,房租收入未扣除租赁税金,但总体不影响月收入扣除支出能够归还月还款额。 经审查,××分行所提供的贷款资料根本完整,借款人具有较强的还款能力,同意在办理抵押手续后发放贷款200万元,期限5年,利率7.776 %。 ×× 银行××分行信贷审批部 2022年10月20日

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