关于消费金融反欺诈与风控的思考万一览张威：当前消费金融市场首先是欺诈与反欺诈的博弈战场，机构的反欺诈技术不断完善，但欺诈的技术手段也在不停变化，一旦反欺诈手段跟不上，风控模型泄露或被识破，消费金融机构就极易受到网络黑产和团伙诈骗组织化、预谋化的“攻击〞，对业务造成致命的打击。在总体风控上，通过贷前反欺诈、贷中实时监测、贷后资产管控这三大环节，确保风险管理处于科学合理的水平。关键词：消费金融;全流程风控一、反欺诈是业务开展的先决条件在业务开展第一环节有效识别客户欺诈行为，对贷前授信大数据风控模型评分结果有重大意义，可降低授信后资产损失的可能性。网络黑色产业庞大，盗身份、养号、骗贷、伪基站、撞库、黑中介等欺诈行为屡见不鲜，规模已达千万级别。鉴于此，利用智能技术建立多样化的反欺诈手段已刻不容缓。例如，通过ID-Mapping技术实现人、账号、设备等关联，识别设备异常、高危账号;通过人脸识别、声纹等生物技术特征验证身份;通过关联网络构建欺诈图谱等，打击黑产、黑中介等团伙欺诈。当前欺诈类型主要包括：1.虚假申请。指贷款申请人在提交申请材料的时候，通过刻意伪造、盗用、隐瞒的手段对自身资质进行包装的行为。如以动态合成人像图片等虚假信息申请。2.恶意借款。在网络借贷行业中，由于违约本钱较低，征信体系不完善，存在局部借款人没有还款意愿，甚至局部恶意借款人成心拖欠借款本息。3.团伙欺诈。团伙成员的背景往往不同，比方某成员有养卡经历，某成员是羊毛党〔号贩卖及验证〕，某成员懂得风控知识。团伙骗贷的一般流程为：收集口子—买/养资料—探测规那么—实际操作。4.内外勾结。指消费金融机构的内部职员与外部不法人员相互勾结，通过伪造资料等非法手段套取资金、骗取贷款。5.黑中介。黑中介本身不申请贷款，也不放贷，但他们懂得风控技术、了解平台弱点、掌握信贷资源，通过帮助劣用户包装材料、炒作信用、骗取额度来赚取高额手续费。6.交易欺诈。指贷后发生的非本人意愿的交易，常见于信用卡或虚拟信用卡产品上。目前行业内使用的反欺诈系统为被动防御手段，利用基于已有经验设定的规那么、特征对每一笔交易进行事中识别，但对于新的攻击手段或是漏洞就很难识别。金融科技反欺诈系统包含数据采集、数据分析和应对机制三个阶段。首先，金融机构从自有信息和公开信息中采集客户数据是反欺诈技术的根底。外部和内部数据采集：外部数据包含公开的黑名单库、失信名单库、高危账号库，...
