2023年浅谈现代商业银行中间业务的风险与管理.doc

浅谈现代商业银行中间业务的风险与管理 论文关键词商业银行；中间业务；风险管理 　　论文文章在回忆商业银行中间业务历史开展的根底上结合现代商业银行中间业务的开展特点深入分析我国商业银行中间业务的开展现状、机遇、困难、矛盾和问题研究和探讨了我国商业银行中间业务的开展模式和开展策略努力探索适合我国商业银行中间业务开展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段 　　 　　 　　伴随着20世纪七八十年代以后全球金融一体化和自由化开展浪潮各国商业银行的业务经营在整体上呈现出综合化和全能化的显著特征其中品种繁多的中间业务的迅速开展与传统的资产负债业务相比风险小、空间大、收益高已成为世界兴旺国家银行收入和利润的主要来源中间业务是指不构成商业银行表内资产和表内负债能够形成银行非利息收入的业务包括结算、汇兑、用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融效劳、担保、承兑、信用证等未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域开展中间业务是商业银行自身持续经营和开展的必然选择 　　 　　一、现代银行中间业务的开展特点 　　 　　中间业务收入是现代商业银行经营利润的主要来源据有关资料记载国外商业银行的中间业务收入份额已到达其利润总额的以上这充分说明开展中间业务在现代商业银行的整体经营管理中占有举足轻重的地位而在我国国有商业银行中中间业务开展起步不久但是目前已经越来越受到各家银行的高度关注从近几年利润增长的趋势上看银行利润来源已经从原来以“存贷利差〞为主的方式更加趋向多元化、提供有偿效劳、收取业务费用的中间业务方式 　　 　　二、我国商业银行中间业务的开展现状、机遇和问题 　　 　　〔一〕我国商业银行中间业务的开展现状 　　西方兴旺资本主义国家的主要商业银行中中间业务品种已达2万种收入占总收入的40%以上而我国商业银行中间业务起步晚开展慢品种少收入比率很少有超过20%的 　　2023年后随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速开展对金融产品需求的拉动商业银行正逐渐转变经营理念将中间业务开展作为实现金融工具创新和新的利润增长点加快新业务品种的开发与推广延伸效劳领域逐步向指导化效劳阶段开展以监管防范寻求新的利益增长点为核心以高收益、高附加值的中间业务成为新的业务推广重点在开展结算、汇兑、代理等中间业务的根底上陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融效劳、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务形成了较为完备的中间业务品种体系各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变收费意识明显增强 　　〔二〕我国商业银行中间业务的开展机遇 　　随着社会对金融效劳需求的不断增长以及我国商业银行中间业务的开展加快近年来国有商业银行中间业务也迎来了新一轮的开展契机推动中间业务健康高速开展中间业务涉及国际国内金融财会、法律等各个领域大力创新和开展中间业务必将推动银行内部的改革步伐推出一大批熟悉国际金融市场业务、善于开拓国际市场的高层次人才提高金融效劳的现代化水平加快国有商业银行与国际接轨的步伐 　　另外在个人金融效劳方面向居民提供消费信贷、代客理财等高层次效劳也在不断扩大以满足社会各界对金融业务的不断需求中间业务的迅猛开展要求国有银行的经营理念、效劳方式和机构设置都要做相应调整必然推动金融改革不断向纵深开展 　　〔三〕我国商业银行中间业务的开展问题 　　1．对开展中间业务存在认识偏差受体制、观念、思维方式和实践经验的制约我国商业银行均以存贷款业务为主营业务对国际银行业中间业务快速开展的趋势认识缺乏；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和开展的压力认识缺乏；对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视影响中间业务的开展 　　2．中间业务规模小技术含量不高结构不合理近年来尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域 　　3．中间业务创新能力不够缺乏专业人才中间业务是知识密集型业务涉及领域广、知识面宽具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征是金融领域的高技术产业相关的高素质人才的匮乏已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈〞中间业务的开展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才与西方商业银行相比我国商业银行在这方面的人才培养和储藏严重缺乏缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍 　　三、我国商业银行中间业务的开展模式和开展策略 　　 　　〔一〕加快金融体制改革完善业务开展的外部环境 　　要开展我国商业银行中间业务首先要摒弃中间业务是附属业务的经营理念加快金融体制改革的深化和完善为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件其次我国金融业应该早日实行混业经营混业经营是世界金融业的趋势只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新同时应该发挥银行协会等中介组织的作用使商业银行开展中间业务能够信息对称能达成一个最优均衡此外要完善法律环境健全法律体系以法律来标准商业银行的经营行为培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控 　　〔二〕加快商业银行制度创新建立有效的奖惩鼓励机制 　　建立健全组织结构完善管理体制加强制度建设完善中间业务考核指标建立科学的考评体系和鼓励机制应该借鉴西方现代商业银行的管理方法按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学〞的现代企业制度要求进行改革在开展中间业务中进行制度创新建立基于收益的绩效考评体系和配套的鼓励机制 　　〔三〕完善对中间业务的金融监管制定与国际接轨的管理制度与操作标准 　　监管部门应出台中间业务监管原那么为我国商业银行开展中间业务制定业务标准加强对商业银行中间业务的分类管理制定和完善相关的管理法规构建一个公平竞争的经营环境加强金融监管、杜绝违规行为的发生使商业银行中间业务始终处于标准、有序、良好的市场竞争状态应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等提高对中间业务的监管水平由于中间业务不同品种的风险差异很大监管部门应据此对中间业务实行分类监管对商业银行不动用自身的资金以中间人的身份为客户提供收付效劳并收取手续费的业务全面放开由商业银行自主经营和管理对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务因其可能形成客户对银行的负债风险较大监管部门应强化监管要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理因此制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要 　　加大中间业务品种的创新坚持以满足根本客户的需求为导向以增加新品种为切入点不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种加以改造为我所用 　　〔四〕强化管理注重人力资源开发战略 　　中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面要建立员工长效培训机制为员工提供再学习的时机使其能了解中间业务的最新动态并参与业务创新；建立起符合现代商业银行要求的人事鼓励约束机制能充分挖掘员工的潜力 　　〔五〕完善效劳培育中间业务市场 　　随着金融市场的全面开放我国商业银行面临效劳优质、管理先进的外资银行的竞争为此一要强化全员的效劳意识利用高质量的效劳保持和扩大经营网点多、市场份额大优势；二要实行“一站式〞效劳简化操作程序推进套装交易提高办事效率降低本钱；三要推行人性化管理加强与客户的交流与沟通及时了解客户需求为新产品的研发提供信息保障；四要加大宣传力度提高公众和企业的金融意识逐步营造适宜中间业务开展的环境 　　〔六〕加大科技投入 　　中间业务涉及面广种类多新的业务不断推陈出新国有银行要在已有成功经验的根底上认真学习和吸收外资银行的经验和成果不断加大科技投入提高效劳意识力争以先进的科技手段多样化的特色效劳不断加快中间业务的开展步伐要加快金融电子化步伐建立全国信息共享的通讯网络形成较完备的信息系统在银行传统的中间业务结算业务上进一步提高结算工具和结算手段的开发设计能力完善网上银行、 银行、自助银行的功能从而更好地改良电子银行系统和以电子计算机网络运行为支撑的支付清算系统投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务开展的需要还要大力培养高科技人才 　　 　　四、结语 　　 　　商业银行的中间业务利在长远随着我国金融体制改革步伐的加快在国际经济一体化的进程中金融领域的竞争日趋剧烈打造成熟健康的中间业务研究探讨和逐渐标准中间业务的开展对提高商业银行的竞争力和自身开展都具有重要意义面对跨国银行的挑战我国商业银行要以传统业务为根底以中间业务为先导不断调整经营理念坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略寻找适合我国商业银行中间业务开展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段最终在行业内形成一种良好的中间业务经营气氛实现可持续开展目标 　　 　　参考文献 　　1李少鹏．商业银行中间业务现状透视J．经济论坛2023〔7〕． 　　2徐通刚．浅析我国银行中间业务的缺陷及拓展渠道J．经济师2023〔5〕． 　　3彭建刚．商业银行管理学M．北京:中国金融出版社2023． 　　4薛群英．我国商业银行中间业务开展思路探析J．财经论坛2023〔9〕． 　　5李扬王国刚何德旭．中国金融理论前沿ⅡM．北京:社会科学文献出版社2023． 11