2023年胡英杰个人理财.doc

一、 导论 随着国家金融不断的与时俱进进行改革开放。个人财务管理的市场在我们国家也越来越走向国际化，商业银行在们国家的开展重点应当放在个人理财业务市场上，加速我国理财行业的开展，能够改善银行业务开展新的利润增长点，提高银行的经济效益的同时还可以把经营风险降到最低，对银行的资产结构将会有很大的提升。 （一） 研究背景、目的 我们国家的经济开展水平正在不断的提高自从改革开放以来。人们的生活质量越来越好，财富也越来越多，自身综合素质也提高了。对于理财而言，居民的理财观念以及理财方式也发生了重大的转变。以前大家投资的方式都是依靠把钱存进银行获取利息收入，但是现在这种投资方式已经无法满足人们的需求了，况且现在银行也逐渐推出理财产品，投资固定，风险相对较小，收益率也比银行存款利息可观，人们从无风险的投资到风险相对较小的投资，使人们迈出了理财的一个转变——敢于投资。同时，我国金融改革的不断推进，银行也开始寻求新的转型，改变以依赖存款利差的经营方式，商业银行通过开展理财业务提高银行经济效益同时还会对银行的资产结构有助提升。目前，不仅是企业单位还是个人，都希望把自己现有的资金通过理财方式来增长。这说明，中国的经济在快速增长，但也反映出普通中国人要求财富增长的强烈愿望，通过金融手段来增加手中的财富来改变生活的质量，以至于为了能够不断的去满足居民们的生活所需，我们国家的个人理财管理业务必须进行大规模的不断的创新。市场的出现，肯定会导致剧烈的竞争，互联网金融企业会通过快速开展从竞争中脱颖而出，比方阿里巴巴等知名企业。如果商业银行所面对的竞争压力是十分巨大的，那么商业银行对与个人的投资理财管理业务又该去如何的进行处理哪，才可以使它得到又好又快的开展，已成为各大商业银行研讨的核心。 （二） 研究思路和方法 1、研究思路 可以从三个问题来探讨。一是为什么要理财。二是理财有什么利与弊。三是如何去理财。大概简述答复下这三个问题。 第一，为什么要理财？很多人觉得，我每个月的收入仅够生活支出，并不会有多余的钱来投资理财，觉理财应该是那种高收入人玩的，不适合低薪阶层的人。打个比方，如果一个月3000块全部拿来投资理财，抛开风险而且，给你年化30%，一个月只能赚75块钱而已。况且不可能会在那么低风险下有那么高的收益。这样一想，肯定很多人不愿意去理财投资。首先，我们得明白，理财是一种态度，是一种生活，懂生活的人必须要学会去理财。而不是看自己收入多少才去理财。其实我们理财的目的就是让我们的资产发挥最大的作用来满足我们生活的需求，让自己的生活可以提高一个档次。举一个简单的例子，如果你平时买鞋子大概都在三四百块钱左右，今天你看到一双800元的鞋子，虽然很喜欢，可是远远超出了自己的预算。如果你会理财，你买了这双800元的鞋子，这个月通过理财的方式刚好赚了400元，相当于你没有花多的钱去买这双鞋，无疑是不是给你生活提高了质量。理财不仅仅是去赚钱，更是投资自己。 第二，理财的利与弊？理财投资的种类很多种，比方银行融资、信托理财、保险理财、期货、外汇、股票等等。理财的种类不同，那么理财的利与弊就不同。比方，比方银行理财和期货相比，前者低风险低收益，后者高风险高收益。还有弊端就是急用时不能第一时间马上兑现。但是，利往往大于弊的，理财不仅使你懂得花钱，还懂得去把生活质量提高。 第三，如何去理财？理财要成功，一般分为三步。第一步：设定理财方面和目标，并要随时查看自己的资产。比方你需要买房、买车的时候以及利其他理财投资时，都可以设定一个理财方向。对自己的资产进行定期定量的记录，清楚自己当下能有多少资金可以去理财，这是个人理财最根本最重要的前提。第二步：了解自己财务阶段。人生有六个阶段：人生有六个阶段：单身、家庭形成、家庭成长、子女大学教育、家庭成熟和退休。不同阶段的生活重心和生活观念不同，财务目标会有所不同，设定目标必须满足生活各个阶段的需要。第三步：了解自身更倾向哪种风险偏好。风险偏好是决定个人能是否正确去理财的重要依据之一。必须意识到去了解自己的资产的情况，然后根据自己的情况来选择自己的财务管理方法，不能够在不考虑理财风险的情况下去选择理财方法。比方股票在牛市的时候，很多人就会盲目的把大局部的钱投入股票当中，没有考虑到自身的风险偏好，就会超过了自己能承受风险的范围。完成上述三个步骤，可以合理分配各种理财产品，最大限度地获得平安性和升值。 2、 研究讨论方法 ①可行性论证。随着经济的开展和个人理财意识的增强，内容丰富，理财产品种类繁多，越来越多的人也热衷于个人理财，国家也鼓励个人和家庭参与集体理财。各方面都说明个人金理财融市场的开展和研究是可行的。 ②比较分析法。收集可靠的资料，进行认真研读、归纳、分析、总结，综合资料总结出来的对中国个人理财业务市场与兴旺国家地区理财业务市场进行比照。 ③文献研究法：本课题研究过程中，采用现代化信息技术手段，通过中国知网、中国期刊全文数据库等平台，查阅有关我国个人理财业务市场开展的研究资料。 二、 我国个人理财业务市场背景 （一）私人管理财产在我国的开展阶段 从90年代末到第二十一世纪初，已经出现有金融效劳机构提陆续提供个人理财咨询效劳。根据在中国个人理财业务市场的开展历史来看，我国开展历程可以分为四个阶段。 1、 2022年之前萌芽时代 在2022年之前，欧洲的兴旺国家地区，之所以国家的经济状况能够得到显而易见的提高，这与理财市场的不断推动是密不可分的。在那个阶段，私人的理财业务在我国的业务市场还处于萌芽状态，金融产品极其稀少，除了银行存款储蓄，人们没有更多的选择，但保险开始恢复，股市开始出现。上海证券交易所和深圳证券交易所在接近2022年的时候相继成立，而到2022年的时候总市值已经到达48000亿元，几乎是当年GDP的总值的一半，股票理财市场就成为了那时候主要的理财工具。 2、 2022年-2023年初步开展时代 中国个人理财业务市场在开展初期，商业银行主导个人理财业务市场地位，但在个人理财业务仍在提供建议的阶段，没有真正的理财金融产品推出，银行还是主要依靠居民储蓄来融资。总体而言，中国的个人理财需求对于我国居民而言没啥影响，没有真正的金融理财需求。 3、 2023年-2023年百家争鸣时代 这时我国个人理财业务市场处于开展阶段，房地产市场开始，银行理财产品、开放式基金资产、基金方案、QDII发行、P2P理财、理财产品逐渐丰富，使中国的个人理财业务市场与国际轨道。紧跟中国人民银行和中国银监会陆续推出个人理财业务市场的法律法规。现阶段，有强烈的理财意识的居民逐步尝试通过商业银行推出外币理财产品理财。在2023年之后，我国居民对个人理财需求不断增大，个人理财业务市场也在不断扩大，居民需求和理财产品形成共不能求的状态。当时，银行、证券以及保险都建立了自己的金融效劳部门，通过一些高端的营销手段使自己的效劳质量更上一层楼，去效劳群众群体，不断去把一些新兴的投资产品面向群众的推出，使自身的价值得到明显的提高。渴望打造属于自己的具有代表性的的私人工程，与此同时，期待它能够逐渐的开展下去并处于不败之地，从而争夺更多的市场份额。当时有一定理财意识上的居民已经开始接触私人理财投资产品，这些都是银行不断的所推出的内容，这也恰恰表达出私人的理财投资在我们国家的市场已经进入了一个理财时代。 4、 2023年至今互联网时代 个人理财业务蓬勃开展阶段。我国个人理财业务市场逐步向证券、保险行业扩展，自2023以来，作为非金融机构的第三方理财机构也出现了。一方面金融、保险等行业不断推出了自己的理财产品，另一方面，互联网金融拉开了帷幕，互联网理财产品的迅速崛起，原有的信息管理业务的界限不断扩大，混合管理的大信息时代开始了。 三、 我国商业银行个人理财的现状 随着不断的改革创新，商业银行在我们国家的私人投资理财方面已经日趋完善了，已经形成了一个根本的框架，具体通过以下三个方面来讲： （一） 市场供给体系已经形成 我国商业银行个人投资理财市场的根本内容主要有以下几个方面: 1.全面的理财效劳已经受到了越来越受到人们的重视，为了使效劳的质量更好的得到完善，相关的机关等开始被全面的建立起来。立体化的网络效劳系统就是工业银行的开始尝试，这就是一个很好的例子。二十多个贵宾投资理财的区域，四个总体中心，一百多个规模宏大的网点，还有将近二百个私人投资理财区域，全部都被包括在内。为了为顾客们提供更优质的效劳，将近五百个网点在三十多个城市的建立正在如火如荼的进行中。光大银行投进大量的资金去打造了13家专门为客户提供专业的金融效劳的个人理财中心,为客户提供全面高质量的效劳需求。 第二，银行为了提供更全面的个人理财效劳几乎都已经建立自己的网络系统和客户效劳平台。像是"一卡通"等丰富多彩的用于管理钱财的物品和效劳都是中国招商银行为此做出的巨大努力。 第三,很多银行开展到现在已经拥有了稳定的客户群。如中国工商银行拥有超过1亿5000万的个人银行客户，这些客户在5000美元到5万美元之间的金融资产超过5000万人，超过1600万户公司融资资产超过5万美元等。 （二） 个人理财业务地位逐步上升 金融效劳业在当今社会的地位越来越高，以至于有着一定程度上的定性，开展已经十分的成熟，个人理财在各个银行中都被当做了重点对象占据着一定的地位。之所以商业银行的个人投资理财系统没有固定的准那么，就是因为数据库的信息储藏量还不够完善，也不容易被人们所信服。个人理财业务收入同比增长13亿5100万元，达32亿8000万美元，同比增长70%，销售业务得到如此显而易见的增长这还是第一次。光大银行的成交量已超过1100亿元自从它开展这个业务以来，其中销售额为530亿美元的根据麦肯锡一项报告研究所说明，在我们国家，私人的投资理财管理的增长速度是非常可怕的，每年在市场上的提高利率令人叹为观止。 （三） 市场竞争越来越剧烈 随着时间的开展和时代的进步，商业银行的个人投资理财的方式和之前相比发生了很多不同，尤其是金融市场在我国进行全面开放以后，下面是商业银行和个人投资理财管理的一些竞争: 第一点就是商业银行内外资产之间的对抗竞争 我国的外资银行已经可以允许进行人民币等业务，这也能够说明银行业这个庞大的市场正在不断的改革创新，并且向群众开放。已经有汇丰银行等两家银行还有东南亚地区的局部银行在2023年的时候第一次开始用法人这个身份去进行管理在中国。这也能很好的表达出，在业务的各个方面，竞争正在中国商业银行和在外资银行中，它们正在进行较量，于是压力的担子越来越重，金融效劳业在国内的开展存在着一些困难。由于外资银行个人理财业务市场开展历史悠久，开展相对我们更加成熟，而且在管理方面有丰富的经验、丰富的产品、先进的技术、创新的效劳。而中国仍然是在个人金融市场刚刚起步，在中国的个人金融效劳在相对不成熟的商业银行这个阶段有着强有力的阻碍，这对它来说将会成为难题。 第二点，常发生的对抗还主要集中在像是保险公司等一些不属于银行金融组织和商业银行中 因为一些阻碍已经被解决，导致股票市场允许国内的保险资金投入其中这种投资的现象已经不复存在了，保障功能强大，还能随时受到法律的维护，而且风险危机的可能发生性相对来说较小，还免除了税务，这些都是保险理财的种种有点，相比于保险公司，它们显然处于上风的阶段。所以保险公司是大竞争领域的个人金融效劳的商业银行。 与信托公司相比，信托公司投资方向广，不仅可以涉及证券市场以及一些金融机构，还可以跨过货币市场。其理财产品的具有投资组合以及资金灵活的特点，它可以利用为了能够使一些投资者的利息到达最大化，像是一些投资组合和大量的业务管理都是一种不错的选择。 业务管理模式相对来说比较完善，范围也逐步扩大，这些都是基金管理公司的所拥有的人性效劳，而基金管理公司相对来说开展的还不是特别好，除此以外，基金管理公司有着成熟的产品群，投资