2023年国外汽车消费信贷以及对我国的借鉴.docx

Shanghai Lixin University of Commerce 本科生毕业论文 国外汽车消费信贷以及对我国的借鉴 Foreign Automobile Consumption Credit and Reference to China 学生姓名 吴雯婷 指导教师 袁芳英 论文类别 实践类 年 级 2023级 专 业 信用管理 学 号 0816020237 二〇一二年 五月 声明及论文使用的授权 本人郑重声明所呈交的论文是我个人在导师的指导下作的研究工作及取得的研究成果。除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果。 论文作者签名 年 月 日 本人同意上海立信会计学院保存使用学位论文的规定，即：学校有权保存送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以上网公布全部内容，可以通过影印、缩印或其他复制手段保存论文。 论文作者签名 年 月 日 ：：：：：：：我写的抄袭率已改去。剩下的就是您写的了。（2022多字） 我用万方检测，（）抄袭率几乎没了。知网检测我就不知道了。 在经历了百年一遇的经济危机之后，各国政府相继出台了刺激经济开展的方案。我国政府也在这一特殊时刻加快出台各项政策促进经济增长方式由投资拉动朝依靠内需转变。汽车下乡政策等正是在这一背景下出台的。本文正是希望通过探讨促进汽车金融公司开展来促进汽车消费信贷从而拉动汽车消费，在汽车产业链的带动下带动整个经济的增长。 本文将从汽车消费信贷在开展中产生的种种问题出发，以此作为探讨的根底，作分析与研究。解决目前汽车信贷消费的问题，加快建设个人的征信系统是必不可少的，必须建立全面的消费信贷体系，才能更好的建设美好的生活，推动社会进步。 关键词：汽车消费信贷；信用体系；对策 Abstract Experienced in the worst flooding in years after the economic crisis, governments have issued the economic stimulus plan. Our government is also in this special moment to speed up the policy on promoting economic growth by investment demand to rely on domestic demand to change. It is in the countryside policy car that background on the introduction of the. This paper is the hope that through promote automobile financial company development to promote the consumer credit and pull the automobile consumption, in car industry chain drive the driving economic growth. This paper from the car consumer credit in developing produce all kinds of problem, we discussed this as the basis, research and analysis. To solve the problem of car credit consumption, speed up the construction of personal credit reporting system is essential, must set up the comprehensive consumer credit system, and can better construction good life, and promote social progress. Keywords: Automobile consumption credit; Credit system; Countermeasures 目录 一、前言 1 二、何谓消费信贷？ 1 （一）消费信贷的定义 2 （二）消费信贷产生的原因以及开展历程的缩影 2 （三）影响消费信贷开展的主要因素 3 （四）消费信贷开展对社会进步的意义 3 三、国内外汽车消费信贷的开展比较 4 （一）国外汽车消费信贷的开展 4 （二）国内汽车消费信贷的开展 5 （三）国内外汽车消费信贷的开展比较 5 四、中国汽车消费信贷的开展存在的问题 6 （一）商业银行 6 6 6 6 （二）国家政策 7 1.立法滞后，法规不健全 7 7 （三）社会个体 7 7 8 五、解决目前存在的汽车消费信贷问题的方法 8 （一）加快建设个人征信系统 8 （二）完善银行的消费信贷管理制度 9 （三）建立全面的消费信贷体系 9 六、结束语 9 参考文献 10 致谢 11 一、前言 如今汽车已经成为生活中的一个必需品，并且在不知不觉中，汽车信贷已经逐步的成为信贷中的主要角色，在此次实习中，我能够荣幸有时机出国，通过身临其境应该最能深刻的感受到国内与国外汽车信贷模式的不同，比方美洲，欧洲等地方，除了对国外汽车信贷模式的认识能够更加切实之外，对于汽车信贷不同开展的原因探究也是一个比较有利的方面。我的构思是首先要理解国内外汽车信贷模式的含义和特点，才能找到它们之间的不同，从而在相互的利弊之间作取舍以及借鉴，才能更好的为信贷业的开展而效劳。整篇论文的核心应该是放在我国所能够借鉴到的国外一些先进的信贷理念以及政策上，既能够表达论文题目中提及的两种模式的不同又能够将借鉴的内容引导出来，在方法上，我想通过我到达不同的国家之后，除了自己的亲身体会之外，咨询一些华人的感受，以问卷的方式在不同的社会阶层收集数据资料，使我的论文数据更具可靠性和真实性。 在一些西方的兴旺国家中，汽车消费贷款早就已经广泛的普及到各层各业之中，曾有人称汽车消费信贷是开展汽车产业的“催化剂〞，从汽车信贷为主干，交错的枝干即为其带来的多样化的金融产品以及灵活化的金融效劳，这样的一块“大蛋糕〞，怎么会不吸引那些独具慧眼的商人呢？ 二、何谓消费信贷？ （一）消费信贷的定义 消费信贷就是用未来消费者的购置力作为为放款的根底，用意是用信贷的方式提前消费将来的消费能力购置最终的效劳和商品，个人消费需求得到满足或刺激。所以，总结起来看，购置效劳和商品的需求是消费者对消费信贷的需求的源泉，也就是说，消贷信贷就是所谓的引致需求或派生需求[1]。 在现实生活中，汽车消费信贷是一个动态的贷款过程，可以分为两个阶段，分别是贷款阶段和还款阶段，信贷的参与人分别是贷款机构和个人消费者。在贷款阶段，个人消费者提出贷款申请，贷款机构通过对个人消费者的还款能力、还款意愿、违约风险等方面的分析选择发放或不发放贷款，同时规定，假设个人消费者发生违约情况，贷款机构是否会追究违约人或者会采取何种程度的追究措施，这些规定将会成为影响下一个阶段参与者行为的重要信息；到还款阶段，个人消费者会根据贷款机构对违约行为的追究程度决定还款或者不还款，对于不还款的个人，贷款机构可以选择追究责任或者不追究责任，至此，汽车消费信贷过程全部结束。 （二）消费信贷产生的原因以及开展历程的缩影 以群众的信用消费为大的背景，汽车的消费信贷逐渐开展起来的，作为信用消费的独特的分支。以国外的群众信用消费为例，国外的群众信用消费经历两个开展阶段：第一阶段是消费者跟企业两方面的信用消费；而第二阶段是消费者跟企业两方面以银行为媒介，成为“三位一体〞链的信用消费，利益联系到银行、消费者和工商企业三方利益链条。汽车的消费贷款在推出初期虽然开展很快,然而由于汽车信贷保险的政策的调整，贷款的违约率随之上调，汽车消费贷款的整体周转率也跟着下跌，贷款周期的长期化趋势越来越的明显。 在西方的兴旺国家，汽车消费信贷主要以以下两种方式渗透到生活中，成为经济生活中不可或缺的一局部： 一是赊销，它是消费者直接从商业机构得到的信贷，它主要利用分期付款或信用卡等方式起作用的。第二个是消费贷款，其他金融机构商或业银行通过信用贷款或抵押贷款等方式，使消费者得到的贷款额度，等到了期限一次性或者分期归还本金和利息，大多数是消费信贷的中长期档。消费信贷是通过商业信用根底才开展起来，是信用消费的比较高级的消费方式。 随着经济的不断开展,生活质量慢慢提高,汽车信贷市场的开展,也使得曾经那遥不可及的轿车梦想变得唾手可得,时至今日,大多数的汽车消费者所认可的共同观点就是贷款购车真的很好,各个行当对于汽车这个炙手可热的市场早已虎视眈眈,显然,竞争市场的狼烟早已随之点燃,汽车信贷业的开展如火如荼。 然而由于种种原因，我国汽车消费信贷市场开展缓慢，汽车信贷叫好不叫座、热而不销的状况确实让金融效劳商遭遇困惑。事实上,我国只有5%的购车人办理了购车贷款。有关调查显示,有29%的人因手续繁多而放弃贷款,有35%的人表示宁愿攒钱一次性付清,也不会贷款买车。可以说,我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长所应该有的推动力。 （三）影响消费信贷开展的主要因素 产生消费需求一般要有两个条件：一是购置欲望，二是购置能力。而消费信贷需求那么是消费者对效劳需要或某款商品的根底上有了购置欲望，即产生了消费信贷欲望，由于消费者有限的购置能力或者说有了购置能力，却不希望一次占用资金太多，就通过消费信贷使自己的购置欲望实现。消费信贷还付本息的能力就是购置能力。消费者现在的支付能力还缺乏够，然而此消费者去有在未来相当时间内归还贷款的本金和利息的实力，有了足数预期的进项。购置能力和购置欲望这两个条件相对于消费信贷的需求产生不可或缺。如果没有足量的资产跟预期收入，没有购置效劳欲望或某种商品的消费者是不能对消费信贷产生需求的；然而就算消费者有还清本息的实力，他却没有前消费观念，不想用信用贷款超前消费，愿意使用自己的储蓄按部就班的消费，那么此消费信贷需求也不能出现。所以是否有跟上时代的消费观念、消费习惯也是消费信贷重要的形成条件。 （四）消费信贷开展对社会进步的意义 消费信贷是在汽车的生产、流通和消费环节的金融活动,主要包括融资、信贷和使用、贷款、发行、贷款优惠和交易的保险、证券、投资及相关活动,这是汽车工业和金融行业的必然结果相互渗透。在当今世界,车开展的金融效劳业成为主流趋势。近年来,汽车产业已成为中国经济增长的支柱产业之一。金融是现代经济的核心,必然成为支持汽车工业的开展的重要力量,与此同时,金融行业对汽车工业的开展也提出了新的要求。从其他国家的经验看,开展汽车金融效劳行业是推动中国的汽车工业和金融行业的良性互动的最有效的方法。消费者信贷扩张和收缩是直接影响汽车消费的决定因素。所以,我国也应该加快步伐的汽车金融效劳行业的开展,促进开展汽车工业和金融行业[2]。 近年来我们的国家是汽车生产能力也有长足的开展，从2022年的年生产2508820辆汽车,到2023生产5443522辆,大规模生产需要巨大的市场来支持和需要。最大汽车消费的团体是20到40岁之间的年轻人和中年人,这个消费群体特征是现在的收入可能不是很高,然而未