2023年何先二次定稿排版已改.docx

  商业养老保险对完善养老体系的作用研究   :随着我国经济的高速开展与社会进步，老年人的数量越来越多，人口老龄化呈现出持续加剧的状态。当前养老的主要矛盾是供需之间的矛盾。其中，养老问题将是我国和家庭所面临的社会问题中最严重的一个。根本养老保险制度已经面临众多的压力，如养老资金储藏不充足，养老基金升值空间缺乏，保值也具有一定的压力。所以，为了弥补根本养老保险制度的缺乏，国家推出了商业养老保险，通过这个保险来改善养老问题。商业养老保险可以为人们提供优质的生活保障，缓解社会的养老压力，开展商业养老保险十分重要，它是对根本养老保险制度作用的不完善进行了补充，是一个极具价值且有意义的课题。本文以商业养老保险对完善养老体系的作用为研究方向，首先阐述了商业养老保险的相关理论知识，阐述了商业养老保险的概念及开展的过程，实施的重要意义。随后阐述了商业养老保险对改善我国养老问题、构建养老体系的作用，主要表达在完善我国多层次养老保险体系、缓解农村养老问题、提升养老保险制度运行效率等方面，然后针对当前我国商业养老保险开展存在的问题，从政府、保险行业两大方面提出了有效的解决对策，最后总结全文。 关键词：商业养老保险；养老体系；老龄化     Study on the Role of Commercial Pension Insurance in Perfecting the Pension System  Abstract: With the rapid economic development and social progress in our country, the contradiction between supply and demand of pension for the aged is gradually expanding under the background of population aging. In the future, the issue of providing for the aged will become one of the largest social problems in our country. As the first pillar of China's pension insurance system, the basic pension insurance system has emerged, such as pension funds insufficient pension funds value-added security and other issues. So, whether it is possible to develop commercial endowment insurance to ease the crisis of endowment, and how to display the supplement effect of commercial endowment insurance to the basic endowment insurance system is a very significant research topic based on the current existing endowment insurance. In this paper, the commercial pension insurance to improve the role of the pension system for the study, first of all, elaborated the theoretical knowledge of commercial pension insurance, and for the concept and the development of commercial pension insurance, this paper expounded, and the necessity of its implementation. Then it explores the effect of commercial pension insurance on the improvement of the pension system, which is mainly reflected in improving the multi-level pension insurance system in our country, alleviating the problem of pension in rural areas and improving the efficiency of the pension insurance system. Then, in view of the problems of the current development of China's commercial endowment insurance, From the government, the insurance industry proposed two effective solutions, the final summary of the full text. Key words: commercial pension insurance; pension system; aging 目 录 前 言 1 1 商业养老保险的概述 2 1.1 商业养老保险的概念 2 1.2 商业养老保险的开展历程 2 1.3 开展商业养老保险的必要性 3 2 商业养老保险对完善养老体系的作用 5 2.1 完善我国多层次养老保险体系 5 2.2 缓解农村养老问题 5 2.3 提升养老保险制度运行效率 5 3 商业养老保险在国内市场开展存在的缺乏 6 3.1 商业养老保险在制度的建设方面不够完善 6 3.2 商业养老保险同业与同业，与其他金行业之间的竞争力日趋剧烈 7 3.3 养老保险普及率较低 8 4 促进商业保险完善养老体系的对策 9  4.1 政府:创造商业保险良好的开展环境，积极引导商业保险 9 4.2 保险行业：创新效劳，拓展资金投资渠道 10 结 论 11 致 谢 12 参考文献 13   前 言 随着高龄人口在总人口中的比重不断增加，低龄人口在总人口中的比重逐渐降低，渐渐地社会上出现了人口老龄化的危机。在国际上对老龄化社会的定义是这样的：等于或高于60岁的这局部人群在总人口中的比重高于过10%，超过65岁或等于65岁这样的人口比重在总人口中超过7%，我们就称出现了老龄化社会。跟据国家数据统计局发布的最新数据，在2023年国内年龄超过60周岁的人就有23000多万，占比16.7%；年龄超过65周岁的人有1500多万人，占比10.8%。2023年到2023年，短短四年时间，老年人口从1.94亿快速增长到近2.31亿，老年人口在总人口的比重也从14.3%变到16.7%，增加了2.4个百分点，增长速度令人堪忧。能够看出我国已经步入老龄化社会。为此，我国构建一个完善社会养老体系已经刻不容缓，提高养老生活水平，为老年人提供更多更好的生活保障，可以极大的推动社会开展，并促进国家经济的进步。 构建一个完善的养老保障体系离不开商业养老保险。我国的商业养老保险，是在根本养老保险制度的根底上，对社会养老保障体系的重要补充。 商业养老保险具备了社会保险保障无法比拟的优势：自主定保障的多少、保障产品多种选择、交费灵活、投资效果稳中求长，能够满足农村、城镇单一或者组合的不同保障需求。因此，大积极开展商业养老保险，充分发挥市场效益，促进商业养老保险的作用施展，健全我国养老保障体系建设，有着十分重要地位。 1 商业养老保险的概述 1.1 商业养老保险的概念 商业养老保险，它作为养老保险的一种，是除正常企事业退休金以外的补充，所以又叫退休金保险。主是目的是指被保险人获取养老金，是一种长期的人身保险种类。 在商业养老保险中，其提到的被保险人，主要指的是每年定期缴纳相应金额的保险费，经过国家规定年限后，可以到一定的年龄允许每年领取养老金。实施这种保险后，假设被保险人到达退休年龄后，出现了收入减少，但可以从商业养老保险金中领取一定数额资金，作为补充和帮助，那么，被保险人生活自理可以得到有效保障，生活水平能够提高一局部。 1.2 商业养老保险的开展历程 此类保险的业务不断增大，覆盖领域也在扩展，这是我国市场经济开展的一种表达，也是我国养老制度日益健全和完善的必然结果。特别是近年来，其作用日益显著，业务规模快速增长，整体实力明显增强，效劳领域不断拓宽，专业优势得到初步施展。 上个世纪80年代复业以来，中国保险业才开始供给养老保险产品，集体养老金开办于1983年，个人养老金开办于1984年。这一时期处于改革开放初期，我国经济开展水平低，方案经济的观念依然很强，养老保险金业务的开展主要还是依靠行政手段，因此，养老金开展水平很低。随着改革开放的不断加快，上个世纪80年代末期，外资保险公司开始进入我国保险市场，为保险业带来了新的理念，保险公司在经营管理和效劳水平上有了很大程度提升。1992年，美国友邦保险公司将个人代理人销售方法引入中国市场，促进了寿险业务的迅猛开展，个人寿险的新产品特色和个人代理方法也促进了个人养老金的迅速成长。1994年左右，我国寿险业进入以个人寿险产品为主的时期。随着个体营销业务员的产生和队伍的不断扩大，明文规定个体营销员的管理制度，保险法的不断修改、调整和完善，说明国内寿险经营正逐步的由传统的行政经营养老金业务转向商业化经营模式。 我国在2023年初，在商业保险公司养老保险业务的根底上，适时地为其制定了管理措施，充分表达出商业养老保险将会进一步推进和深化。在2023年召开的两会上，商业养老保险的开展以及相关税收优惠的政策的提出得到了广阔代表委员的密切关注。 到21世纪初，新型养老保险产品开始出现，主要的产品形态有以下几种类型：分红型、投资连接型、万能型。1997年以后，央行连续下调存款利率，保险监管部门也连续下调预定利率最高上限，利差返还保险随之出现。各家寿险公司开始尝试开发和推出新型养老金产品，包括分红保险、投资连结保险等，商业养老保险步入了新的快速开展期。 1.3 开展商业养老保险的必要性 (1）老龄化速度加快、寿命预期延长 2023年中国14岁以下人口有24438万人，2023年中国15-64岁人口有113833万人，并且2023-2023年期间中国14岁以下人口呈逐年下降趋势，2023年14岁以下人口到达近十年来的最低值，为22259万人。同时，2023年中国65岁及以上人口达15003万人，近十年来65岁及以上人口不断的逐年增加，人口红利逐渐消失，这意味着人口老龄化的顶峰即将到来和创造价值的劳动力减少，医疗本钱上升，潜在的国家政治局面稳定问题，给社会带来多方面的挑战。 (2）人口结构变化，农村老龄化严重 截至2023年的数据显示，60岁及以上人口到达2.22亿，到2023年，老年人口将更加快速的成长，预计到达2.48亿，老龄化水平增加1.02个百分点，在老年人口中，80岁以上老年人口将到达三千多万人，中国成为超老年型国家。目前有关数据研究，中国农村人口老龄化水平已超出了全国平均水平2.14个百分点，严重高于城市老龄化。农村养老金过低，收入来源单一，同时疾病干扰等等，农村老人的养老保障面临严峻的挑战。 人口老龄化将