2023年小额贷款.doc

摘 要 小额贷款是一种金额一般在1000~202300元之间的以家庭或个人为核心的贷款。而第三方支付是我国近些年来新兴起的市场，正在以令人难以相信的速度蓬勃开展，成为人们生活中不可或缺的一局部。它实际上是指一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，在交易中，买方选购好自己的商品，卖家提供自己的商品，这之间的资金周转由第三方机构来完成。 1. 我国小额贷款开展现状 我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史了，在这期间，我国小额信贷体系经历了诸如国际捐助、政府补贴、商业化种种过程，历经风风雨雨，依然走了过来。而营业范围也扩大到农村合作社和各种小微企业贷款等，取得了喜人的成绩。 中国银监会为了促进农村金融市场更加大力地成长，，同时解决农村金融业在开展上的缺乏，改善农民以及各种农村小微企业贷款难的问题，从2023年的12月21日起，发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的假设干意见。其中，鼓励各类金融企业向农村方向进行开展，为农民与当地的农村小微企业等等提供金融效劳。于是乎，在国家的政策以及资源的种种倾斜之下。作为农村金融方面的一个重要支柱，小额贷款公司迎来了自己的春天，将自己的潜力发挥了出来，得到了一个极大的顺利开展时期。 我国的小额信贷，在大体上可以分为三种类型： 第一是各大银行所提供的扶贫贷款、助学贷款和下岗失业担保贷款，这些加起来大概可以有几千亿元。 第二，那么是农村信用社的小额贷款。据统计，我国有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；另外还有一局部农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款。 第三，在我国有上百个与官方无关的小额贷款组织，它们提供了大约10亿元的贷款。二我国的小额贷款主要效劳于三农和中小企业，其快速开展无疑带动了我国三农经济和中小企业的开展，这些在很大程度上也弥补了正规金融机构无法覆盖的空白，且越来越被政府和社会人员所关注。 然而，我国小额信贷的开展虽然有了成绩，但也一样也有着缺陷和缺乏。我国的小额信贷在开展较快下，充分地暴露了许多的问题。比方说价值链的断裂，造成小额信贷整个环节的不稳定。而信用风险的增加是个隐藏的祸害。以及产品体系不健全，产品数量单一，无法满足如今快速的开展势头，诸如此类的等等种种。 〔二〕 我国小额贷款开展的阻碍 1. 社会方面的阻碍 〔1〕自身开展方面的阻碍 现如今，我国小额贷款公司的开展情况，事实上处于一个比拟为难的局面，它并没有实现健康的开展。这其中有许多的原因。第一，小额贷款公司无力获得更多的后续资金，截止至今，小额贷款公司的资金来源被限定在不超过两个金融机构的融入资金、捐赠以及股东那里获取的资本金等。而且资本净额中的一半以上不能是从银行等进入机构那来的资金。国家有规定，如果小额贷款公司有变相吸收公众存款或者非法融资的话，就会追究它的法律责任，但这就说明了,这三种资金来源是我国小额贷款公司目前的命脉，非常之少，如果将这三者贷完之后,那么可以预料到的是，我国的小额贷款公司一定无法继续进行可持续开展，而整个以小额贷款为核心的生态系统的开展同样就会变向受阻。 而且，很多小额贷款公司成立的时间不长，导致他们的规模效率低，完全比不上那些成立时间长的小额贷款公司。这些公司还一般都处于规模报酬递增的时期，而我们一般可以得出一个结论：小额贷款公司的效率水平是随着成立时间的增长呈U型变化的。 〔2〕本身经营不善的阻碍 在我国，不同的地区之间，经济开展的水平也十分不同，这就导致了金融市场在各地的成长程度也不一样。所以各个地方上对小额贷款公司的政策也不一而同。而且在小额贷款公司工作的人群一般来说都没有金融从业过，使得“干中学〞也成为了很多管理人员不可防止的现象。这些缺乏与缺陷足以让小额信贷公司在经营过程中出现各种问题，虽然这些问题要随着时间的推移才会逐渐地显露出来，但肯定的是这些问题一定会影响各小额贷款公司的成绩。这样一来，小额贷款公司的效率也降低了。当然了，小额贷款公司低效率的主要原因还是纯粹的技术原因。不过，在规模报酬递增阶段的小额贷款公司很少很少的，结合前面的原因，这样就会存在一家独大的局面，同时也难以监督，容易养出“硕鼠〞。 甚至，还存在着这样的问题，由于以上各方面的影响，导致绝大局部的小额贷款公司存在着自身资金严重缺乏的问题，这进一步地影响了我国小额贷款公司在人才资源方向上的投入，而缺少可靠的人才，造成小额贷款公司在管理与理财方面也会出现更加重大的问题，造成了一种恶性循环，缺少资金造成管理不善，但因管理不善而更加缺少资金。专业人才的数量十分稀少，乃至到了匮乏的局面，如假设不解决，将会造成我国小额贷款的严重危机。 (4)小额贷款本身的运作机制存在失效的可能 比方，当给出了一个确定的贷款次数时，如果贷款中的成员知道他们这一次的贷款后再没有贷款了时，就会让他们丧失对未来贷款所具有的积极性，而且对还款本身来说还会产生不好的影响。或者说如果自我选择机制没有在联保小组的形成中产生过什么效果的话，就会产生难题。有些小组在进行联保贷款时，因为他们没有自我选择的机制，很容易会让整个工程的还款率降低，但风险水平却升高了。又而，如果在同一个小组中，既有高风险水平的借款者，也有低风险水平的借款者，但因为连带责任的存在，会让低风险水平的借款者产生扭曲，因为他们的额外本钱一定意义上来说提高了。这会让他们更倾向于投资高风险工程。 再者，如果我们从另一个性质，比方贷款方面的性质去分析的话，我们会惊愕地发现，小额贷款居然也有着将鼓励性给扭曲掉的可能，这是一种隐藏的祸害。小额贷款工程有着一定的积极作用，比方可以解决贫困问题或增加当地的财政收入，因此带有一定的政治上的效果，所以在很多地方是政府在大力推广小额贷款的，如果政府发现贷款者的还款率不高的话，政府不会优先选择去处分贷款者，而是首先去对小额贷款机构去施压。而太多的政府或公共性组织频繁地参与小额贷款，当发生天灾人祸、经济危机、粮食危机等状况时，小额贷款的资源却从贷款变成了补贴，导致补贴与贷款两个概念互相之间不明确，这样就如贷款者的理念发生扭曲了。反而无法促进小额贷款的开展。[9] 〔三〕 对我国小额贷款开展的建议 虽然我国的小额贷款生态链因为种种原因，存在着难以解决的问题以及缺陷。但不可否认的是，小额贷款对我国各大经济系统产生了至关重要的影响，不仅仅是最开始作用于农村信用合作社的涉农贷款，到现在影响了第三方支付市场，以及新兴出现的网络信贷等等，都证明了小额信贷对我国经济的健康良好开展起到了不可或缺的作用。因此我们提出问题，解决问题，应该想方设法地解决我国小额贷款在开展道路上所遇到的困难，让它健康茁壮地成长。 〔1〕行政简化手续，放宽限制，提高效率 如前些天李克强总理所说，我国的行政部门有的地方手够不到，有的地方伸得有太长，行政部门应该更加放松对小额信贷机构的把持，推动其资源开展，同时方案手续审批等制度，提高小额贷款的自我创造机制。 同时，要改变社会上对小额贷款的认识，改善我国小额贷款的社会地位，要使每一个公民，每一个政府的工作人员都清晰地认识到，小额贷款是一种健康的信贷模式以及商业模式，它可以使贫困的人群富裕起来。不过它的作用并不仅仅局限于此。从他对以往的涉农方面的情况来看，小额贷款足以促进各方面经济的开展，所有人都应该改变自己对于小额贷款的看法，允许并且大力支持小额贷款走上市场化和利率化的道路。虽然从某种程度上来说，这种做法会引起客户群体的大变动，但这是使我国的整个经济生态系统走上市场化与正规化的必经之路。 当然了，为了提高效率，小额贷款公司本身也应该加大创新，加大对科研技术以及人才资源的投入，加强本身的投入与管理，使用小额贷款来帮助第三方支付市场的健康生长。 同时，政府以及小额贷款公司，要对小额贷款本身设计一个比拟合理的利率。毕竟小额贷款进行可持续开展的条件中，合理的利率是一个非常重要的先决条件。因为小额本身本来就是一个高风险并且高回报的贷款，而小额贷款的每笔贷款事实上数量很小，但运作的人员及资本却又很高，那么制定一个适宜的利率的原因也就呼之欲出了。这样才可以提高小额贷款本身的天然竞争力，也可以让广阔的小额贷款企业挖掘到更多的天然优质客户。在我国开展小额贷款，在放眼未来的时候，也应该看清楚小额贷款的原那么和特点，看清楚他的各项属性，用各种手段来使小额贷款在商业与公益两个方面均衡开展。在公益性的小额贷款上，政府必须要明确它的工作就是去扶贫，而不是商业化。我们也可以看到，公益性小额贷款不是一天两天就可以成熟的，前期的时候可以给予一定的政策支持，而小额贷款机构也可以向社会方面来寻求力量，获得更多的融资。 〔2〕加强监管，明晰权力。 国家应加大对小额贷款公司的监管，尤其是信用风险方面的监管，防止其进入恶性开展，造成信用崩溃的危机，形成一个信誉好、还款与借款机制畅通无阻的良性局面。同时，小额贷款领域的企业也要努力去争取国家政策的支持，毕竟一个巴掌拍不响，只有国家、政府、社会、客户以及企业本身多方面进行通力合作，才有可能实现监管被真正地加强，权力被镇住地局面，真正地让小额贷款获得新的生机。 而且，从过往的历史之中，我们深深地可以发现，历代的金融危机造成的海啸浪潮，事实上并没有平复。而缺乏监管正是各国无法有效平复金融危机浪潮后果的重要原因，而我国在小额贷款领域实际上也没有太好的标准，一旦遇到危机，那么很难形成行之有效的处理方法。因此，形成一种全面的监管体系，反而是一种非常有效的方法了。 同时，还要加强相应的风险管理，因为小额贷款面对的人群本来就是一种高风险的低收入群体，所以我们要弄好小额贷款，就必须要加强风险管理。在这里，我们可以参考一下德国的小额贷款风险管理制度，这是一种非常有效的手段了。当然了，每一个小额贷款企业都要做到对客户全方面的了解，尤其是对客户贷款之前的了解，保证多是进行的良性贷款。即使是老客户的贷款，也要进行全方位的同步更新。小额贷款在中国的开展应回归其根源，坚持小组联保模式等根本框架与制度设计，并结合中国的实际情况做出适当调整，充分发挥其提高贫困人口收入平的积极作用。