2023年金融服务小微实体企业研究.docx

金融效劳小微实体企业研究 目录 引言正文 一、合肥金融的现况 二、合肥金融效劳小微实体企业需面临的难点三、我们该如何让合肥金融更好的效劳小微实体企业3.1商业银行如何效劳小微实体企业3.2国际上对小微实体企业金融效劳的经验3.3合肥的互联网金融与小微实体企业的融资 四、合肥的效劳小微实体企业的一些方法路径的创新性研究4.1更新信贷经营理念4.2防控信贷风险 4.3适当调整信贷经营政策4.4创新效劳方式以及产品4.5培养更加专业的人才 4.6我们可以创立微型金融去效劳小微实体企业 总结 222 24557202311111212121313 13 占企业总数95%的小微企业，资金主要来源于自身积累和民间借贷，银行融资尚缺乏20%。究其原因，根本在于小微企业的经营特征与金融行业传统的经营理念之间存在冲突，小微企业个性化的金融需求对金融行业转变传统的经营模式提出了新要求。根据此，我们对合肥金融如何效劳小微实体企业做出一些自己的研究，本文的研究有助于丰富小微企业金融效劳理论，为小微企业金融效劳实践提供借鉴和启示。 关键词：小微实体企业金融效劳互联网金融小微金融 引言 小微企业及小微企业金融效劳最早由民生银行提出。与传统中小企业的定位有所不同，小微企业的覆盖范围相对窄一些。2023年7月，国家发改委、财政部、工业和信息化部、国家统计局共同发布中小企业划型标准规定，将中小企业划分为中型、小型和微型。按照四部委的划分标准，小微企业包含小型企业和微型企业。 正文 一、合肥金融的现况 中国房地产报记者采访中得悉，上半年，XX市金融业实现增加值123亿元，同比增长12.3%；金融税收51.2023亿元，同比增长29%，对财政奉献度达2023.8%。XX市政府金融办综合处处长李群声对外称，合肥近几年来的金融业总量不断增加，占gdp及三产比重稳中有升，已成为全市经济开展的重要支柱产业。金融业增加值也在快速增长，13年间金融业增加值年均增长17.1%。数据显示，2022年合肥金融业增加值仅17.55亿元，到202223年突破百亿元，2023年达214.6亿元。 2023年，XX市政府明确提出加快建立“区域金融中心〞步伐，出台了XX市加快开展现代效劳业的意见和假设干政策，对在XX市建设总部经济及金融业给予相关优惠政策，重点工程可“一事一议〞。 202223年初，滨湖XX县区国际金融后台效劳基地规划建设正式启动。滨湖XX县区 2 建设指挥部办公室主任宁波告诉中国房地产报记者，随着滨湖XX县区国际金融后台效劳基地迎来了第一个总部的入驻——工商银行后台中心。中国人民银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、邮储银行、徽商银行、中国信达资产、中国长城资产、中国人保、中国平安、前海人寿、海通证券、幸福人寿灾备中心等20多家金融机构总部或综合生产（灾备及后援）基地已经落户合肥滨湖XX县区，并陆续开工建设，已入住机构总投资超200亿元，到2023年，全区将入驻金融企业30家，吸纳就业人员超2023万。 众多金融机构将“后台〞放在合肥，在杭州银行合肥分行副行长周其文看来，是因为合肥的地缘优势和科技人才优势，这是众多金融机构最青睐的资源。作为四大科教基地之一的合肥，每年可提供金融、计算机、软件开发、商务类人才约3万人，可为金融机构入驻提供充裕的“智力〞资源。根据金融行业规定，金融机构的数据中心必须在距离其总部800公里以上距离的城市设立备份中心，合肥与北京、上海、深圳等金融业最兴旺的城市距离都在辐射范围之内，且便利的交通优势，也使合肥成为金融机构设立数据备份中心（即备灾中心）的首选地。滨湖XX县区建设指挥部招商局局长朱心意在接受本报记者采访时表示，为了抢抓国际效劳业资本加速转移和效劳外包产业快速开展的历史机遇，XX县区有选择性引进一批规模较大、影响力较强的国内、国际性金融机构后台入驻，进一步提升集聚区产业聚集度和辐射带动能力。同时，积极拓展金融后台效劳基地产业链，引入局部国际性银行、保险、基金、证券等金融机构在XX县区设立总部或者中部区域分部，实现从后台到前台的全金融产业链跨越。 2023年之时，温州炒房客在上海楼市呼风唤雨，并逐渐向苏州、无锡这些长三角兴旺城市撒豆成兵。合肥此时无人问津，202223年房地产市场遭遇冷场，正是这个时候，合肥房地产迎来了开展的黄金期，全国实力房地产公司纷纷进驻开发业务。随着城市建设开展，以及经济实体越来越多，对金融效劳需求也“水涨船高〞。此后XX市围绕“大湖名城，创新高地〞目标，大力创新金融产品，坚持金融效劳实体经济和城市开展。根据最新公布的数据，6月末，全市各项本外币存、贷款余额分别为9498.6亿元、8129.6亿元，同比增长均到达14.4%。上半年，新增本外币贷款72023.4亿元，占全省36.1%，有力保障了XX市经济开展资金需求。在这些传统的银行信贷之外，XX市的股市、债市、基金和保险也呈现齐头并进。截至6月末，全市累计完成直接融资285.44亿元，占全省41.3%，完成全年直接融资目标的61.3%。此外，XX市还做实“金融超市〞等实体金融效劳平台，发挥市场力量在融资撮合方面的主动性。今年至今，“金融超市〞已经成功帮助小微企业落实贷款0.823亿元。 “金融业在支持地方经济开展的同时，自身也在加速开展。〞XX市金融办相关3 负责人介绍。记者采访了解到，XX市目前共有160余家银行、保险、证券等传统金融机构，金融资产占全省比重超过三分之二，其中，外资银行已达4家。与此同时，首创证券、日信证券、财达证券、华鑫证券、国元期货也落户合肥。滨湖国际金融后台效劳基地新增前海人寿、国元农村人寿两家机构入驻，入驻金融机构近20家。在传统金融机构增量开展的同时，小贷、担保、创投基金、典当、拍卖、融资租赁公司、金融效劳公司等新型金融业态也壮大了“金融体系方阵〞。这些新型金融业态的错位优势，为经济实体提供了更多便捷的融资渠道。 二、合肥金融效劳小微实体企业需面临的难点 当前，一方面大局部小微企业融资困难，经营维艰，“等米下锅〞等现象还很普遍；另一方面因机制体制问题，银行小微企业维护难、拓展也难，信贷有效需求缺乏，“找米下锅〞现象仍然存在。究其原因，来自两个方面： 企业自身方面。一是小微企业资产规模较小，抗风险能力不强。多数为家庭小作坊式生产，技术设备陈旧，产品技术含量不高，附加值低，转型升级难度大，抗风险能力弱是必然的。二是小微企业资金实力不强，融资担保措施落实难。局部小微企业资本金少，资产规模小，原始积累不多；局部小微企业租用标准厂房，缺少押品，同时“难攀高枝〞让在中型优质企业为自己提供保证担保，出现担保缺乏。三是财务制度不健全，信息不对称导致信用风险难把控。局部小微企业脱胎于家族式企业，采购、销售、收入、费用只有一本“流水账〞，财务装在老板“脑子里〞，利润分配和本钱控制因无真实的财务报表无法了解。同时企业对外投融资特别是参与民间高利借贷等重要信息无法了解清楚，极有可能发生“走路〞、“逃债〞等违约风险。四是经营管理不标准，极易诱发道德风险。局部小微企业管理者素质相对偏低，对业务市场、产品销路、开展前景不甚了解。有的管理者品行不端、染指不良习性，甚至采用骗贷方式套取银行信用，这些都是信息不对称带来的融资阻碍。 银行方面。一是机制体制还不完善。“准入难、门槛高、流程长〞，对小微企业没有专门企业评级体系，是制约小微企业信贷业务拓展的主要障碍。行业信贷政策是小微企业的“准入壁垒〞。二是风险控制难度大，经营本钱高。小微企业贷款因信息不对称，经营管理比较混乱，风险较高。要实现收益覆盖风险目标，就必须要求贷款人提供足值押品或用提高定价的方法来覆盖风险与本钱。但现实情况是，小微企业贷款定价提高难度较大，综合回报不高，使得商业银行“有得嚼没得咽〞。同时，小微企业贷款额度小、期限短、用款急、借贷频繁，农行现有制度下，小微企业运作流程与一般企业没有区别，无形中增加了贷款管理本钱。三是缺乏适合小微企业需求的金融产品和不良容忍度。如资产证券化、短期融资 4 券、中期票据等理财产品主要针对大企业，由于在规模、资质等方面的限制将小微企业挡在门外。在风险容忍度上，没有表达收益覆盖风险原那么。在责任追究时，片面关注形式，特别是追究前台客户经理经办责任，没有将尽职免职落实到风险管理工作之中，拓展潜能难激发。四是营销体系不完善。目前分层经营的层级还只停留在一级支行及以上，二级支行作为小微企业的营销主体和业务经营开展的神经末梢，受权限、对公业务上收和无专职对公客户经理等因素制约，对网点属地范围内的小微企业，除提供开户结算等柜面效劳外，对小微企业资产业务很难使上劲。 针对这些难点，我们进行一些对策的研究 三、我们该如何让合肥金融更好的效劳小微实体企业 3.1商业银行如何效劳小微实体企业3.1.1贷款风险的整体控制模式 依托小微企业所在的行业、商圈、产业链进行整体风险控制，是小微企业贷款风险控制和长远开展的根本，是现有研究提出的互保机制、风险分担机制等从单一角度出发得出的结论的综合运用。其控制模式是将个体放入其所在的行业、商圈、产业链，商业银行准入评估认可后，通过产业环境、开展趋势、竞争形势、群体特征的综合分析，开发特定行业的金融效劳方案，满足该行业小微企业的实际需要和商业银行风险控制的要求。整体开发有助于商业银行广泛运用交叉验证，确保信息的真实有效性，真实的信息是正确分析和降低风险的前提。交叉验证措施包括：①第三方信息的检验：运用仓储、上下游、征信、税务等不同来源的数据进行交叉验证；②客户之间的检验：对客户的经历、经营模式、道德品德等非财务信息进行比对验证；③财务信息的检验：对客户的财务数据内部关系进行逻辑验证，通过可量化的物理数据对客户经营结果的合理性进行求证。显然，整体风险控制模式不适合散单操作。小微企业的群聚效应，使得行业和区域风险相对集中，而风险管理的核心在于客户是否具备稳健的现金流。因此，商业银行重点拓展的小微企业市场，应该是国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与群众生活密切相关、日常认知度高的行业，民生银行称之为大消费类行业。 3.1.2确定合理贷款金额 确定合理贷款金额的内涵是确保贷款人不过度负债，确保贷款人具备足够的还款能力。在小微企业的贷款融资过程中，小微企业的违约本钱包括五个方面：①失去抵押品；②失去企业控制权；③商圈声誉损失本钱；④失去融资的时机成 5 本；⑤银行的惩罚和诉讼本钱。违约收益那么为贷款本金。小微企业是否违约，取决于还款能力和还款意愿。如果违约带来的收益不够大，小微企业违约的鼓励效应将大大降低，只有违约收益足够大时，小微企业才有可能考虑违约。降低违约收益的途径包括：降低贷款额度、提升违约本钱。由于小微企业的贷款金额不大，违约收益与声誉损失相比往往得不偿失。声誉损失直接造成商业信用的丧失，在小微企业赖以生存的商圈、产业集群或供应链中，现金交易将取代信用赊销，交易本钱大幅上升。出于长远考虑，小微企业出现还款压力时，仍然会努力通过其他途径获取资金归还银行贷款。良好的借贷经历将成为小微企业的一笔无形资产，构成小微企业在借贷市场上的声誉。实践说明，小微企业贷款额度在200万以内，客观和主观违约的几率都较低，小企业贷款金额与不良贷款回收率成显著的反比关系。 3.1.3确定合理还款方式 商业银行在进行风险控制的时候，很少强调还款方式。但仔细分析实际的贷款期限，可以看出商业银行已经在大量推行一年以内的短