2023年西南地区农业乡镇金融发展透析.docx

西南地区农业乡镇金融开展透析 。文章采用问卷调查、访问调查和 调查等方法，对水泄彝族乡和李市镇这两个西南农业乡镇的金融开展状况进行了全面调查;归纳出了中国西南地区农业乡镇金融存在对经济开展奉献率低、村民融资热情高但融资难、金融网点不全以及小额信贷数额小范围窄等现象;分析了中国西南农业乡镇金融开展资金来源少、融资意识不强、信贷本钱高、风险大等问题的根源;提出了创新土地使用权流转方法、成立私募农业开展基金、设立农业乡镇创业协会和农村乡镇金融信贷补偿基金等对策和建议。 关键词：西南地区;农业乡镇;金融;对策建议 在当前世界环境压力不断增大、人们对健康要求越来越高的背景下，我国亟需促进产业结构调整升级、开展低碳经济以及扩大内需完善经济增长结构。开展低碳经济、扩大内需的关键在于开展农村经济，开展农村经济除了传统的政策支持、资金扶持外应通过开展金融和以金融为依托的产品、产业来实现。笔者耗时半年之久，对地处西南地区XX省水泄彝族乡和XX市李市镇的金融和经济状况进行了深入调研，在此根底上归纳出西南地区乡镇金融开展的困境及其根源，并提出相应的对策和建议，以期通过繁荣西南农村金融来促进西南农村经济的腾飞。 一、案例和数据来源说明 中国西南地区包括云南、贵州、四川和重庆四个省（市）。这四个省（市）地域相邻、气候相近、习俗趋同，广阔农村乡镇具有许多共同的特点。水泄彝族乡是XX省内的一个偏远少数民族农业乡，全乡山高坡陡，谷大箐深，交通不便。202223年全乡的总户数为4705户，农业户达4229户，占总户数的90%，一二三产业产值之比为： 1.15：1：0.57。李市镇是XX市江津区下辖的一个镇，202223年全镇共有34248户人家，其中有23559为农业住户，农业住户占68.5%。第一、二、三产业总产值分别是27557、17626、30281万元。李市镇还是一个典型的劳务输出型农业乡镇，劳务输出率高达73.4%。 本文主要采用问卷调查、访谈和 调查三种方式了解情况和采集数据。问卷题目为李市镇经济、金融开展调查问卷，内容包括被访户主的根本信息，家庭收入和支出，融资目的和途径、以及融资意愿、融资难易变化情况、金融对日常生活影响的感受等。问卷以户为单位，一户一份，共368份。问卷收发方式为现即发、即填、即收回。问卷涉及XX市江津区李市镇的11个社村中的7个，这七个社村分别为：林家嘴社区一社和二社、两岔村、牌坊村、沙埂村、双河村、孔目村。水泄彝族乡的调研方式主要通过走访和 调查的方式进行。 调查对象包括村民和金融机构相关工作人员， 调查农户的样本为随机样本，样本总数共31户，随机抽取了咱咧村、啊波村、水泄村、啊林村、瓦厂村五个村寨。 二、中国西南地区农业乡镇金融开展现状 对水泄彝族乡和李市镇这两个典型农业乡镇进行调查分析，可得出中国西南地区农业乡镇金融开展主要存在以下几个现象。 1.居民资金来源少，收入低。中国西南地区开展特色农业的村民收入普遍较高，依靠传统农业生活的村民收入普遍较低。如农村居民占全乡人数96%的水泄彝族乡，202223年适宜种植和盛产泡核桃的箐田、马板河、马栗林、旧寨、啊林寨等十多个自然村人均纯收入超过6000元，高于全国平均水平二千多元。可是全乡农村居民人均纯收入仅为192023元，不到盛产泡核桃地区的1/3，低于大理州平均水平1170元，少于XX省平均水平1195元，不到全国平均水平的一半。李市镇农村居民同样以种植水稻、玉米等传统农作物为主。该镇是一个典型的劳务输出型乡镇，202223年末从业人数44345人，劳动力输出32543人，劳务输出率高达73.4%。全镇外出务工村民人均工资是当地收入的2倍，农民人均纯收入高于全国779元。可是，依靠上班和从事商品零售业的镇城镇居民可支配收入仅为1320232元，低于江津区346元、少于XX市1286元、落后于全国2699元。 2.居民多无融资概念，融资途径以民间为主。调查发现，水泄彝族乡和李市镇村民根本没有融资概念，局部机关工作人员对金融也比较陌生，不知融资为何物。在代填李市镇经济、金融开展调查问卷时，问到需不需要融资时无人应答，只有把融资转换为借钱、周转资金后访谈才得以顺利进行。该现象在李市镇沙埂村和两岔村尤为明显。问卷中，65.3%的村民融资途径为“亲戚朋友或同村人〞。不愿到银行贷款的原因认为手续繁琐占32.8%，利息高占25.9%，限制条件多占24.1%。问卷中80%的人答复民间融资不用支付利息占。居民不愿到金融机构借贷的主要原因是民间融资本钱小、利息少。 3.居民投资融资热情高，但融资难。尽管生活在西南边陲的乡村小镇，但许多村民也能紧跟时代的旋律，心中蕴藏着许多创业的火花和拥有较高的投融资热情。问卷中答复“您有了钱最想做什么。〞，答复“投资办厂〞的占56.5%;答复需要融资的人数占到72.5%。融资目的为做生意的占40.3%、购置农用生产资料占19.4%，其他多为建房、孩子上学和看病。虽然许多人需要融资，但普遍都认为融资比较难，调查问卷中答复融资很难的人数占45.3%、一般占39.6%，容易仅为6.6%，还有人答复“根本就贷不到款〞。“贷款也是要讲关系的〞，在走访中有村民这样告诉笔者。问卷中答复与往年相比融资变难的人数占40.4%，没有变化的占50%，认为变容易的为9.6%。水泄彝族乡的一些青年有建设养殖厂、制砖厂、酿酒厂、食品加工和保鲜厂等很好的创业设想，但苦于资金匮乏和缺少勇气，这些创业的金点子仅为村民们茶余饭后的谈资。 4.融资额度小，金融影响力不大。西南农业乡镇居民尤其是农村居民融资额度普遍偏小。问卷中答复融资额度202300元及以下的占了50%，许多村民答复借钱数额为三五百元甚至几十元，目的仅仅以解生活中的燃眉之急。水泄彝族乡村民与李市镇情况相近，融资额度也普遍较小，除了孩子上学、生病、建房、娶亲和创业外一般融资额度都在202300元一下。居民还款时间观念也比较淡薄。在李市镇的村寨走访中有许多人答复还款时间是“有钱就还〞。问卷中答复还款期限为一年的占42%、三个月至半年占26%、三个月以内占14%，其他占18%。在问及金融机构对生活影响时，42.2%的人认为没有影响，影响不大的为37.3%，较大的占20.5%。在水泄彝族乡的 询问中8%的人认为没影响，65%的人认为影响不大，15%的人答复影响较大，12%的人认为影响很大。 5.货币化程度高，但金融对经济开展奉献率低。关于一国货币化程度指标应用比较广泛的是麦金农（1973）提出的广义货币量m2与名义gdp之比（m2/gdp）和戈德﹒史密斯（1969）提出的金融相关率fir（financialinternalratio）即金融资产与名义gdp之比。m2/gdp反映的是一个国家的金融深化过程中的经济货币化水平，而fir反映的是一国金融化过程中的经济金融化水平。本文用m2/gdp来衡量李市镇的货币化程度。考虑到李市镇金融不兴旺、m0不多，用金融机构的贷款余额和存款余额之和代替m2。从表1中可以看出李市镇金融深化过程中货币化程度并不低，近5年的平均货币化程度在90%以上，但贷款余额与存款余额比太低，近5年平均比率不到12%，离75%的警戒线还很远，这充分说明西部农业乡镇金融支持经济开展的力度不够，对当地经济的奉献率比较低。详见表1。 6.小额信贷范围窄，数额小。为了缓解农村贷款难、融资难问题，李市镇和水泄彝族乡政府和银行都在联合开展小额信贷业务。该业务以低息、政府贴息的方式给当地创业村民提供资金支持。该政策和业务的初衷非常好，但僧多粥少不能满足现实需求。在李市镇的双河村、牌坊村等五个村寨的访谈以及水泄彝族乡五个村寨的 访问中，答复知道这项优惠政策的人比较少。在李市镇的15个创业青年采访中，有14个人认为申请该类资金优惠政策十分难而且数额少。一个青年这样说“小额信贷一方面是难贷，另一方面是金额太少，一次性能贷到的最高金额仅为5000元，根本解决不了什么问题〞。 三、中国西南地区农业乡镇金融开展困境分析 1.农业乡镇经济不兴旺，资金来源少。一是农村劳动生产率低下。农村劳动生产率低的主要原因是农业规模化程度低，土地资源利用率不高。当前，西南农村许多农业乡镇村民仍沿袭着一家一户的小农生产模式。这种小农生产模式难以进行机械化、规模化耕作，也难以实现产业化，更不能很好地解放劳动力。二是特色经济少而弱。西南地区农业乡镇经济作物普遍偏少，特色经济不多而且弱小，多以种植玉米、水稻等传统作物为主。如李市镇多年来一直以水稻、玉米和红苕为主要耕作物。202223年水稻（56.86%）、玉米（19.79%）和红苕（15.18%）三者之和占了该镇粮食总产量的91.83%。三是养殖规模小。中国西南地区农业乡镇的许多农户都养有猪、牛、羊和鸡、鸭、猫等家畜和家禽，但养殖规模普遍偏小。李市镇上规模的养殖户不到五户，产值最大的裕丰养殖场，年产值不到50万元。水泄彝族乡没有一家年产值到达50万元的养殖专业户。 2.村民文化水平低，融资意识不强。由于农产品附加值低和人多地少等原因导致西南许多农业乡镇文化程度较高人群多已外出务工，加之农村普遍受教育程度低，这样许多村民尤其是劳务输出率高的留守村民的融资意识和能力就比较差，许多人只有借钱的习俗而无融资的理念。不少村民贷款仅为了生活，而不是创业或投资。水泄彝族乡外出务工人员较少，农村劳动者的素质要高一些，但是因观念守旧和见识缺乏、胆识不够等原因使得这些村民对融资的意识也比较模糊。 3.乡镇金融信贷本钱高、风险大。表1中平均每年不到12%的贷款余额与存款余额比，说明西南农业乡镇金融机构并不是信贷资金匮乏而是为了防范风险不愿给归还能力低的村民发放信贷。如李市镇和水泄彝族这样工业不兴旺的农业乡镇的许多村民只有依靠传统农业进行生产和生活。依靠传统农业生活的村民普遍收入低、归还能力弱。另外，这些村民除了孩子上学、建房、嫁娶、看病外一般资金需求量都比较小，资金需求呈现沙粒化，从而也给银行的信贷增加不少风险和本钱。面对这些归还能力低的高信贷风险村民，银行、信用社等金融机构自然不愿给予贷款。农业乡镇金融信贷本钱高，除了风险防范本钱高外，还源于难以改变的空间阻隔产生的空间本钱。中国西南地区的许多农业乡镇山多且高、平地少面积小，不少居民零星分居于不同的山中和山脚之间。那些至今仍没有通公路的地方，村民到金融机构贷款，需徒步不少山路，金融机构工作人员核查这些人的经济状况和诚信度也需支出不少体力劳动。空间本钱在回收贷款时尤其凸显，金融工作人员到农户家中催款不容易，到了农户家中也难保一定找到主人。这些交通蔽塞的乡镇与交通便捷的城市相比，明显需要支付更多的空间本钱。 4.金融网点覆盖面小，金融产品少。正规金融机构覆盖率不高、融资力度和活力不够、金融产品少也是制约西南地区农业乡镇金融开展的主要因素之一。202223年，XX省XX市的93个乡镇中无金融效劳网点的乡镇达38个，占XX市乡镇总数的40.8%。XX市江津区李市镇9万多人的乡镇，融资主要依靠镇里的三家正规金融机构：XX市农村商业银行、农业银行和农村信用合作社。产品供给主要是转结业务和以代收费用为主的局部表外业务。水泄彝族乡全乡只有两个金融机构，一个是农村信用社，另外一个是邮政储蓄银行。中国西部农业乡镇除了网点少外、制约乡镇金融开展又一个原因是金融产品少，风险控制方式不够灵活，抵押形式单一。李市镇和水泄彝族乡到目前为止，还没有把土地使用权和林权作为质押品的先例。工程担保、联保等方式不仅少而且呆板。 5.金融主体间交流不畅，金融机构效劳意识淡薄。首先，由于村民多住在偏远地区、教育程度不高，对金融政策根本不了解，以及因生活习俗差异大等原因增加了借贷双方间的距离，阻隔着双方之间的交往。其次，金融机构为了防范风险多采用抵