村镇银行服务“三农”存在的问题与对策研究会计学专业.doc

村镇银行服务“三农”存在的问题与对策研究 ――以贵州省村镇银行为例 摘要 村镇银行是农村金融体系中一个新兴的事物，近年来随着它在我国的快速发展，村镇银行的作用也日益凸现出来。村镇银行建立的目的就是为了健全我国的金融机构体系，填补农村金融的空白，更好的为“三农”服务。也可以说，村镇银行的出现较好的解决了我国农村地区金融机构覆盖率低下、竞争不充分、金融供给不足以及金融服务不到位等一系列的问题。而且，他对于金融环境也具有里程碑的意义。但是，村镇银行发展到现在，发展速度有所减缓，也暴露出来很多的问题，文章根据对贵州省村镇银行在发展中存在的问题进行分析，并提出了解决对策，为村镇银行更好地为“三农”服务提供有充分的理论支持。 关键词：村镇银行、金融、发展、问题、对策。 Abstract Village bank is a new thing in the rural financial system, in recent years, with its rapid development in China, rural banks play an important role in it. Village bank aims to perfect our financial system, fill the gaps in rural finance, better for the "three rural" service. Can say, the emergence of rural banks to solve the rural financial institutions in China area coverage is low, competition is not sufficient, the financial supply and financial services are not in place and a series of problems. But, he to the financial environment has milepost sense. However, the development of rural banks to now, development has slowed, but also exposed many problems, according to the problems existed in the development of village banks in Guizhou province is analyzed, and the countermeasures were proposed for the village bank, better for the "three rural" service to provide a sufficient theoretical support. Keywords: rural banks, finance, development, problems, countermeasures. 目 录 摘要 1 Abstract 1 前言 3 1.我国村镇银行服务“三农”的现状 3 1.1村镇银行的发展历程 3 1.2村镇银行在服务“三农”方面实现的制度创新和现实成果 4 1.2.2村镇银行服务“三农”取得成效 4 1.3村镇银行在服务“三农”过程中还存在的缺陷 6 2.村镇银行仍存在的不足的产生原因 7 2.1市场定位偏离“三农” 7 2.2信誉度问题 7 2.3缺乏差别化的金融产品，创新性不足 8 3.贵州省村镇银行在服务“三农”过程中存在的问题及原因分析 8 3.1业务类型有限且存款来源不足 8 3.2股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 9 3.3信贷投放力度不足 9 3.4配套法规政策不健全 10 4.政策建议 10 4.1加大政府政策扶持力度 10 4.2提高业务创新，创造多样化产品 11 4.2.3引进金融人才，提高自身的经营管理能力 12 结论 参考文献 致谢 前言 1.我国村镇银行服务“三农”的现状 贵州属于西部内陆省份,与其他省份相比，贵州省的经济发展还是要落后一些。文章系统性分析了贵州村镇银行发展现状,并分析由于缺乏政策支持、网点分布不均、农户贷款难担保体系不健全以及资金筹集难等方面原因,提出相应调整我省村镇银行发展的对策,以有利于完善我省农村金融服务体系,壮大县域经济,加快社会主义新农村建设具有重要的现实意义。 1.1村镇银行的发展历程 我们都知道，近年来国家大力扶持村镇银行的发展，逐步降低村镇银行的设立门槛。我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，我国首家村镇银行——惠民村镇银行成立，截至2009年末，共有148家村镇银行成立，虽然村镇银行扩张速度较快，但距离银监会《新型农村金融机构2009年-2014年工作安排》设立2104家村镇银行的目前相距甚远，更严峻的是村镇银行的增速逐渐在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家，2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。 另外，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家例如、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高，截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7家村镇银行。外资银行中香港上海汇丰银行(HSBC)更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。城商行等区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，另外，扩大业务范围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。 另外，村镇银行是贵州省银行新兴而活跃的一个群体。自2008年诞生以来盛家村镇银行以来，经过短短两年多的时间，村镇银行蓬勃发展，业务规模也在不断的壮大，有的甚至开始扩张。目前贵州省已经有6家村镇银行，分别是：龙里国丰、花溪建设、平坝鼎立、织金惠民、铜仁丰源和水城蒙银等。它的规模还在日益扩大，存款余额高达五个亿，贷款金额也有2-3个亿。一定程度上为为改善农村金融服务，增加农村金融供给，促进农村经济的发展起到了积极的作用。 1.2村镇银行在服务“三农”方面实现的制度创新和现实成果 1.2.1长远发展看村镇银行是为了打破农信社在农村金融体系中的垄断地位。按照中国银监会副主席唐双宁的说法，发展村镇银行的目的是先弥补农村金融市场空白，然后通过参与市场竞争，发挥村镇银行的鲶鱼效应。 1.2.2经营决策链条短，贷款审批方便快捷。大型商业银行的县级支行审批权限往往受到较多的限制，村镇银行在贷款审批速度上与大型商业银行相比具有明显优势。从审批时间来看，对于符合条件、手续齐全的单笔贷款申请，村镇银行从调查到放款，一般不超过5个工作日。F农户贷款授信一般实行“一次受理，分别授信”，先通过合作社摸排农户资金需求，若一次受理40～50户，20天左右能够放款完毕；若是单户申请贷款，一般3～5个工作日可以办结。X规定，从客户申请贷款到正式批复和办结，不得超过5个工作日，对于小额贷款则实行“绿色通道”服务，整个流程不超过3个工作日。 1.2.2村镇银行服务“三农”取得成效 （1） 村镇银行不同于其他商业银行，它有自己的特色和创新。根据市场定位，村镇银行采取特色化和差异化发展模式，创新开展了十个信贷产品（包括股权质押、农村妇女创业贷款、农户联保贷款等），有效突破农村信贷体系不完备、农户手中可供抵押、担保的财产不多的困局，其中最具特色的农机具贷款为当地人民银行大为推广，为有效争取“三农”客户提供重要砝码。 （2） 村镇银行以热情的服务和较高的效率吸引客户，形成集聚效应。坚持“小额分散”原则，有效扩宽支农资金受众面，确保该行涉农信贷投放增速高于各项贷款增速的目标，切实做到“关注三农，服务三农”。通过简化业务审批流程，公开承诺办事效率，落实支农贷款利率优惠等举措，以“高校、优质、便捷”的金融服务支持农民发展生产，有效缓解本地农户融资难的问题。由于授信业务岗位职责清晰，办理实效明确，坚持简洁的流程管理，高效的信贷办理程序受到广大农户的欢迎，支农业务支持发展。截至目前为止该行共有贷款户641户，户均贷款37.76万元。贷款涉及农业发展各个环节，为建瓯市农村经济发展提供自己助力，有效兑现了村镇银行“小而分散”的办行宗旨，促进农业经济又好又快发展。 （3）村镇银行以业务经营为中心，突出重点，全方位推进业务快速发展，具体主要体现在三个方面： 大力拓展重点客户，重点抓资金组织。针对村镇银行社会认可度较低、机构服务范围小、竞争优势较少、筹措和吸收公众存款资金的难度较大的不利因素，深入开展关联营销、换位营销，根据客户的实际情况，向其提供立体化、深层次、一站式的综合金融服务。对客户进行清分，有信贷业务的客户和存款余额较大的客户维护由其对口客户经理落实维护工作，对小额客户由柜面通过优质服务进行维护，形成双向多层次的服务网络，做到一切“以客户为中心”，有效提升客户归属感。加强客户经理上门走访维护工作力度，实地了解客户困难，并提供相应金融支持。强化“全员营销”理念，促进各项业务继续增长。 力促优势业务营销发展。保管箱业务是该行率先在当地银行系统推出，成为建瓯市惟一一家办理的优势业务。保管箱业务为该行吸引发展优质客户提供了重要渠道，也为日渐富裕的农民和建瓯市提供一个存放贵重物品的场所，让农民和建瓯市民享受到更为优质、更为便捷的金融服务。 进一步完善服务功能。该行不断加快电子银行业务开展步伐，在原有银联借记卡以及ATM功能上，该行通过福建省农村信用合作社间接接入，开办了网上银行、短信银行等现代支付工具。为该行进一步提升“三农”服务水平创造了良好条件，具有重要意义1。 （4） 村镇银行凭借优质服务，推进支农工作向前快速发展 强化形势分析，紧跟市场动向。为扎实做好农民增收、农业产业升级、服务“三农”发展大局工作，该行将重点锁定县域农村经济主导行业，审慎开展小微企业联保贷款、合理调整利率定价，为切实提升服务“三农”水平，增强该行行业竞争力提供有力保证。 深入基层调研，搭建信息平台。积极稳妥地做好支小金融服务工作，加大支持小微企业发展力度，有效丰富小微企业融资手段，深入了解小微企业多层次多领域的金融服务需求。有效加深了银企互信，为进一步的深入合作打开广阔的发展新局面。 1.3村镇银行在服务“三农”过程中还存在的缺陷 （1） 政策金融投入严重不足 村镇银行成立不久，能力有限，基础设施建设资金需求大，项目政策性强，农村基础设施建设和农业产业化龙头的发展存在资金缺口。 （2）信贷产品期限短，难以满足长期的金融需求。当前村镇银行缺乏对需求度日益提高的3-5年的中长期信贷品种的开发与使用，诸如大牲畜养殖、农户购置大型农机具、农用运输车、创办涉农相关企业投资、助学贷款投资等。 （3）支农信贷服务产品缺乏创新变通 现如今经济高速发展，但村镇银行很少有针对农民不同生产、生活需求量身定做的贷款产品，在信贷期限上存在诸多发展瓶颈，难以满足农民日益增长的多样化信贷需求。 （4）金融服务网点辐射不到偏远山区。有许多偏远地区的农村，金融服务网点数量极其有限，且服务网点的分布也不太合理，大多数服务网点分布于人口较多的乡镇，有些乡镇甚至没有服务网点，造成农村办理结算业务的不便，偏远山区的人民的很多金融服务需求难以得到满足。 （5)农民贷款瓶颈——抵押