第三方支付对传统商业银行的影响及发展展望电子商务专业.doc

目 录 摘要： 3 第一章 引言 4 1.1 论文的研究背景和现实意义 4 1,2 论文的研究现状 5 1.3 论文的研究方法与写作思路 7 1.3.1 研究方法 7 1.3.2 写作思路 7 第二章 第三方支付的概述 8 2.1 第三方支付的概念 8 2.2 第三方支付的特点 8 2.2.1 第三方支付的相对优点 8 2.2.2 第三方支付的局限性 9 第三章 我国第三方支付发展现状 10 3.1 市场规模 10 3.2 市场结构 12 3.3 用户规模 12 3.4 发展前景 12 第四章 第三方支付对商业银行的影响分析——以支付宝为例 13 4.1 第三方支付与商业银行的网上竞争 13 4.1.1 用户网络的网上竞争 13 4.1.2 网络平台的网上竞争 14 4.2 第三方支付对商业银行中间业务的影响 15 4.2.1代理销售业务 15 4.2.2 支付结算业务 15 4.3 第三方支付对商业银行传统业务的影响 16 4.3.1 对存款业务的影响 16 4.3.1 对贷款业务的影响 17 第五章 第三方支付与商业银行合作的发展展望 18 5.1 构建社会信用评价体系 18 5.2 优化用户的服务体验 19 结论 19 辞谢 20 第三方支付对传统商业银行的影响及发展展望 摘要：随着电子商务的发展，网上支付变得越来越频繁，带动了第三方支付产业的蓬勃发展。至2015年第三季度，我国第三方支付产业的交易规模已达30747.9亿元。与同期相比，增长了52.6%，环比增长了9.3%。然而在第三方支付产业井喷式发展的同时，也对传统商业银行的业务造成的巨大的影响，流失了大量的客户。本文在介绍了第三方支付的概念以及其目前的发展状况之后，分析了第三方支付产业便捷性、低成本性、灵活性的优点，以及信息安全、资金管理、恶性竞争等方面的局限性。通过对于第三方支付产业特点的分析，从网上竞争、中间业务、存贷业务三个方面研究第三方支付平台的发展给传统商业银行带来的影响及其原因。最后本文认为，第三方支付机构与传统商业银行并非为不可调和的竞争对手，双方并不完全站在对立面上，而是应树立共赢意识。双方的合作实现第三方支付机构，传统商业银行和用户三赢的基础之上，优化了我国的互联网金融环境，为我国的经济发展开创了新的思路。 关键词：第三方支付、商业银行、互联网金融、发展 The influence of the third-party payment to the traditional commercial Banks Abstracts：With the development of electronic commerce, online payment becomes more and more frequent, which has led to the rapid development of the third party payment industry. To the third quarter of 2015, China's third party payment industry transaction size has reached 307479 million. Compared with the same period, the growth of 52.6%, growth of 9.3%. However, in the third party payment industry blowout development at the same time, it also has a huge impact on the business of traditional commercial banks, the loss of a large number of customers. After the introduction of the concept of the third party payment and its current development situation, this paper analyses the advantages of convenience, low cost and flexibility of the third-party payment industry, and information security, management of funds, vicious competition limitations. Through for third-party payment industry characteristics analysis, from the development of online competition, intermediate business, loan business three aspects of third-party payment platform to effect and cause of the traditional commercial banks. Finally, this article believes that the third party payment institutions and traditional commercial banks are not to be incompatible with the competition, the two sides are not completely on the opposite side of the face, but should establish a sense of mutual benefit. Cooperation between the two sides of the third-party payment agencies, traditional commercial bank and customer win-win basis, optimize the our country financial environment of the Internet, and initiates a new thought for the economic development of our country. Key words：the third party payment，commercial bank，internet Finance，development 第一章 引言 1.1 论文的研究背景和现实意义 2015年的双十一，2016年春节的支付宝集福分两亿现金都揭示了随着电子商务的发展，网上支付变得越来越频繁，而在电子商务的网上支付过程中，第三方支付这种基于网络的欣兴支付方式起到了越来越重要的作用。因此，可以说第三方支付是由电子商务的繁荣而在今日愈加普遍的一种电子支付方式。 根据CNNIC2015年第37次中国互联网发展状况统计报告显示，截止到2015年12月中国的网络用户规模为6.88亿，其中网上支付用户规模达4.16亿，全年度增长率为36.8%;手机支付用户规模达3.57亿，全年度增长率为64.5%，是整体增速的1.75倍。第三方支付由买卖双方的网上支付行为而发展，因此网上支付的规模最直接的影响了第三方支付平台的规模。同时，通过借助平台优势，第三方支付平台通过依托商务网站、购物网站等公众平台吸引了大量的高素质年轻人群。他们往往受到良好的教育，容易接受新鲜事物，能够熟练运用互联网技术，热爱新媒体交流。通过网站平台的交流，是的用户与第三方支付机构建立了牢固的忠诚度。这也就必然会对提供网上支付业务的商业银行产生影响，商业银行为了拓展其业务范围，也就必然会与第三方支付机构进行合作。这也就是第三方支付机构与传统商业银行的竞争与合作。 第三方支付在我国起步较晚，并且属于一个高速发展的年轻化新兴产业，2011年的5月，根据中央规定对第三方支付企业颁发《支付业务许可证》，支付宝、财付通、银联等27家企业获得了印业牌照，而截至到2015年底，已有270家第三方支付企业获得了第三方支付牌照。至2015年第三季度，我国第三方支付产业的交易规模已达30747.9亿元，与同期相比，增长了52.6%，环比增长了9.3%。相较于国外完整的产业体系，我国的第三方支付产业不管是性质内涵，产业结构，发展方向，还是技术水平，运营能力，监管措施都有着需要提升和改善的方面。特别是在第三方支付产业对于传统商业银行的影响方面，根据我国的国情和宏观的经济环境，如何解决目前第三方支付产业与传统商业银行相对对立的竞争关系，以及如何通过两者在运营模式上相互依存的关系使得第三方支付业务能与传统商业银行建立更好的合作机制，是本文对于第三方支付产业维持发展速度，减少发展阻力，得到更多支持的一个研究方向。 本文通过对于第三方支付的优点和局限性的特点研究，发展规模介绍和对传统商业银行的影响进行整理和分析，就传统商业银行与第三方支付合作的可能性进行研究，找到传统商业银行与第三方支付之间发展的共性，对第三方支付的发展提出建议，并希望通过双方的合作改变用户的理财理念和生活方式，优化我国的整体金融环境。通过就我国第三方支持的发展的研究，促进我国电子商务的发展，为和谐健康的网上支付环境提出有效的保障，促进我国经济的发展。 1,2 论文的研究现状 与国内仍在起步和发展阶段相比，国外发达国家网上支付发展较早，关于第三方支付的研究也较为完全。例如美国典型的第三方支付机构PAYPAL，就是以非经融机构的身份，作为第三方存款金融机构参与美国ACH的网络清算业务。PayPal与一家私人银行签订支付服务合同，这家中间银行持PayPal客户的存款户并且执行支付指令，客户可以指示通过ACH 借记支付、贷记卡支付或借记卡支付将资金转入PayPal账户，由这家银行执行。如果付款人和收款人都持有PayPal账户，支付清算就全部在此银行内部完成，如果收款人没有 PayPal账户，则支付清算将包括数个私有银行部门和美联储的参与。（曾颖，2014） 国外关于第三方支付的研究重点主要在于网络支付的安全和信用问题，以及作为第三方中介机构，第三方支付企业的信任担保服务的问题。由于国外的信用体系及信用卡业务发现的已十分完善，而大部分的网上支付是通过信用卡付费的方式进行的。这也就决定了，在某种意义上银行的网上支付系统承担了一部分的支付风险，在很大层度上减少了第三方支付机构作为信任中介本应承担的风险。 第三方支付在我国起步与国外相比，相对晚一些，加之第三方支付目前在我国成井喷式发展，目前国内关于第三方支付的研究仍十分的关注，主要分为以下几个方面：对第三方支付性质界定，内涵特研究；对第三方支付法律监管，风险评价的研究；以及对第三方支付发展的研究。 2010年央行所发布的《非金融机构支付服务管理办法》正式将划分第三方支付企业划分为非银行金融服务的中介支付机构。第三方支付的服务内涵来看，第三方支付只是传统银行业务在形式上的一种创新，一种由互联网所产生的工具和产品。第三方支付平台是第三方支付服务的一个载体，起到了一个将第三方支付服务汇总的功能。由于第三方支付服务在买卖双方交易的过程中添加了一个过渡账号，产生了滞留资金。通过第三方支付平台的汇集作用，第三方支付企业将获得大额的滞留资金。由此第三方支付企业具有了一定的银行的特征和业务的功能，对银行业务的组织结构产生的影响。 关于第三方支付的法律监管和风险评价的研究，主要分为两个方面。一方面是在第三方支付本身的信任风险及第三方支付企业本身在运营发展时可能遇到的风