2023年新经济形势下城市商业银行的发展状况与创新策略研究分析.doc

新经济形势下城市商业银行的开展状况与创新策略研究分析 【】作为中国银行业中数量最多、但平均规模最小的银行群体,城市商业银行依托改革、立足创新,在近些年实现了自身的快速开展与壮大,开展前景十分广阔在当前形势下,城市商业银行的创新策略应选择完善公司治理结构、强化市场定位和客户战略,突出特色效劳创新等四个方面 　　【关键词】商业银行开展策略市场定位 　　 　　一、城市商业银行的概述和特点 　　 　　城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体,其前身是20世纪80年代设立的城市信用社,当时的业务定位是:为中小企业提供金融支持,为地方经济搭桥铺路经过近10年的开展,城市商业银行已经逐渐开展成熟,尽管其开展程度良莠不齐,但有相当多的城市的商业银行已经完成了股份制改革,并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产,降低不良贷款率,转变经营模式,在当地占有了相当大的市场份额其中,更是出现了上海银行这样开展迅速,已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行 　　城市商业银行作为一个特殊的群体,其在规模和经营上呈现出以下几个特点 　　1.总体规模较小 　　我国城市商业银行由于其地域限制,其资产规模总体不大统计数据显示(截至2023年末):资产规模在1000亿元以上的城市商业银行有2家;资产规模在500亿元与1000亿元的有2家;资产规模在200亿元到500亿元之间的有14家;资产规模在100亿元到200亿元之间的有19家;资产规模在100亿元以下的有75家其中,最大一家城市商业银行资产规模仅为1934亿元;最小一家资产规模仅为9.11亿元 　　由此可见,我国的城市商业银行绝大局部资产规模都在200亿元以下,其中,又有近七成资产规模在100亿元以下所以说,城市商业银行根本上属于中小银行的范畴 　　2.开展程度多取决于当地经济开展 　　2023年的一项调查结果显示,经营绩效好的城市商业银行主要集中于那些经济较兴旺的地区,特别是东部地区其主要表现为:地方政府财政收入充裕,对城市商业银行的消极影响较小;中小民营企业数量众多,且盈利能力强,城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强;居民人均收入高,信用文化兴旺;地方政府对私有产权的保护意识较高;等等经济开展是金融的土壤,而大多数城市商业银行地处较为兴旺的中心城市,经济活泼,面对的是城市中最有价值的客户,这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的根基 　　3.市场定位不清 　　城市商业银行在成立之初就确立了“效劳地方经济、效劳中小企业和效劳城市居民〞的市场定位但仍有相当数量的城市商业银行表现出市场定位摇摆不定的现象这突出表现在:很多城市商业银行热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目这里面有外部金融环境和市场条件的原因,更重要的还是城市商业银行自身的原因公司治理不完善、业务手段单一、产品创新能力缺乏,制约着城市商业银行的生存与开展 　　纵观我国银行业,目前城市商业银行的处境并不乐观用较为悲观的眼光来看,前有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截,后有改革中的农信社作“追兵〞,加上外资银行,城市商业银行可谓处境堪忧而在越来越高的“走出去〞的呼声中,城市商业银行目前都面临着一个最为迫切的问题——如何进行重新定位,到底应该“向上走还是向下走〞对此我认为,对于上海银行这样的“明星银行〞,或许可以尝试打破地域限制,将触角伸向周边地区;而对于大多数城市商业银行来说,仍应该定位于效劳本地经济,特别是效劳于中小企业,争取“做精〞而不是盲目“做大〞下面将就城市商业银行自身和我国金融系统两个角度,分析城商行的适当定位二、城市商业银行现状存在的问题 　　 　　1.市场细分不够,没有形成较为鲜明的市场定位一些商业银行市场定位还只是流于形式,没有形成自己稳定的客户群体,对潜在的客户也缺少研究.致使目前许多业务还处于粗放经营阶段 　　2.业务创新带盲目性,金融产品存在趋同现象由于对市场缺乏科学的预测、详细的本钱与效益分析,业务创新具有盲目市场跟进色彩,新产品有的不能很好满足客户需求,有的由于无规模不能带来效益,造成业务创新产品缺乏生命力 　　3.经营管理理念落后,特色效劳不突出虽然目前各家市场商业银行广泛强调提高效劳质量但是效劳的概念比拟陕隘,有的只限于改良窗口效劳、厅堂效劳等,经营理念还比拟落后,以客户为中心的思想不能贯彻到产品、管理、效劳、人员等各个方面 　　4.信息技术落后,制约了产品开发和对客户的效劳水平先进的信息技术是商业银行有效实施经营管理策略的保障绝大多数城市商业银行由于资金实力不强、技术根底薄弱等原因,对科技投入不够,信息技术相对于其他商业银行来讲显得落后 　　5.银行之间合作不够,合作的深度和广度还需要加强目前城市商业银行每年举行的一次论坛,主要目的还是沟通和交流,对彼此间的业务合作探索不够,主要业务合作还只限于异地结算等方面,其他一些业务领域根本上还没有涉及 　　 　　三、城市商业银行的开展策略 　　 　　1.加强内控机制改革城市商业银行应吸收中外银行的先进管理经验来强化自身的内部管理完善的法人治理结构,有助于形成对经营者的产权约束,有助于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学〞为特征的现代企业制度,有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我开展与自我约束的市场主体同时,城市商业银行应积极地引进人才,加大业务创新力度 　　2.正确的市场定位通过对城市商业银行成功经营经验的总结,城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行;为地方中小企业和市民当家理财;参与地方经济改革,为开展地方经济提供全面金融效劳 　　3.政府的政策支持首先,央行应允许城市商业银行针对不同的贷款对策和贷款种类确定不同的贷款利率;允许城市商业银行能同以前的城市信用社一样在中央银行规定的范围内适度提高居民和企业存款利率水平,使中小金融机构的存贷款客户有一个风险和利益的比拟选择空间其次,中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道再次,由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组,政府应在税收上给予优惠,对并购实行免税优惠最后,政府支持城市商业银行开展多种业务,并对城市商业银行不良资产的化解提供支持,为城市商业银行开展提供一种国民待遇 7