关于金融服务民营企业发展的调研报告.doc

关于金融服务民营企业发展的调研报告 在改革开放的40多年中，我国经济逐渐发展壮大，民营经济成为最为活跃、发展最为迅速的经济。同时，“融资难、融资贵、融资慢”成为相当数量民营企业失败的原因之一。 为深入贯彻习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话精神，全面落实《中共中央办公厅国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》的通知》（中办发【2019】6号），进一步提升金融对民营企业发展的支持和促进作用，着力缓解民营企业“融资难、融资贵、融资慢”的问题，结合《第二批“不忘初心、牢记使命”主题教育》活动，本次对农发行XX市支行管辖的所有民营企业进行了调查研究，现将具体情况汇报如下： 一、调研范围 XX市支行所管辖民营企业共计17户，包括XX市北绿米业有限公司（以下简称“北绿米业”）、XX市浩源米业有限责任公司（以下简称“浩源米业”）、XX市丰顺农业发展有限公司（以下简称“丰顺公司”）、黑龙江江润丰农业发展有限公司（以下简称“江润丰公司”）、黑龙江省津鹏粮食贸易有限公司（以下简称“津鹏公司”）、XX市盛兴粮食贸易有限公司（以下简称“盛兴公司”）、XX市顺丽琦粮油贸易有限公司（以下简称“顺丽琦公司”）、富锦市新琪粮贸有限公司（以下简称“新琪公司”）、富锦市瑞霖粮油经贸有限公司（以下简称“瑞霖公司”）、富锦市长峰粮贸有限公司（以下简称“长峰公司”）、富锦市鑫达经贸有限公司（以下简称“鑫达公司”）、XX市万融粮食仓储有限责任公司（以下简称“万融公司”）、黑龙江省建三江农垦乾丰工贸有限责任公司（以下简称“乾丰公司”）、黑龙江省建三江农垦龙宇米业有限责任公司（以下简称“龙宇米业”）、黑龙江省建三江农垦龙仓米业有限责任公司（以下简称“龙仓米业”）、黑龙江省建三江农垦东峰米业有限责任公司（以下简称“东峰米业”）、黑龙江省建三江农垦长福米业有限责任公司（以下简称“长福米业”）。 二、基本情况 截止调查日，XX市支行仅存在2户民营小微企业授信方案的报批，其中：长福米业500万元粮食调销贷款已于2019年6月发放；长峰公司已进行300万元授信方案的审批，贷款尚未发放。XX市支行2016年至2018年未对任何民营企业进行授信方案的审批及贷款的发放。经调查，存在融资需求，财务制度不健全的民营企业5户；融资需求强烈，担保能力不足的民营企业5户；考虑我行融资慢的民营企业5户；不存在考虑我行融资贵的问题。 （一）财务制度不健全问题： 经调查，存在融资需求，但因财务账尚处于手工帐，财务处理不正规等财务制度不健全的问题，导致融资难的民营企业5户，包括盛兴公司、鑫达公司、乾丰公司、东峰米业、龙宇米业。 1.盛兴公司、乾丰公司还处于手工帐状态，完全无法满足财务账务的真实性和及时性，更无法满足现代社会对企业财务情况的要求。 2.鑫达公司、东峰米业、龙宇米业财务处理不正规，存在仓储收入不进账，固定资产不进账、乱进账，公司和股东财产分割不清、税务缴纳不合规等财务制度不健全问题，无法真实反映企业的资产负债和经营管理情况，导致银行无法对企业进行真实的了解，也就无法对企业放心的发放贷款支持。 （二）担保能力不足问题： 经调查，融资需求强烈，担保能力不足的民营企业5户，包括丰顺公司、江润丰公司、万融公司、顺丽琦公司、龙仓米业。 1.丰顺公司、江润丰公司资产额度尚可，但大部门仓储设施都没有取得不动产证书、有些仓储设施建设时一些成本未取得发票根本无法取得不动产证书，导致公司可抵押给银行的有效资产很少，有效担保能力不足成为导致企业融资难的根本问题。 2.万融公司所使用土地为租赁集体土地，租赁集体土地无法实现抵押担保，导致担保能力严重不足，担保能力不足也就导致融资难问题。 3.顺丽琦公司资产规模小，可担保资产微小，无担保能力是导致顺丽琦公司融资难的根本问题。 4.龙仓米业位于建三江农垦地区，该地区土地的特殊性质导致了龙仓米业所拥有的土地暂时无法办理土地使用权证，无法办理土地使用权证，是导致龙仓米业担保能力不足的原因。 另外，担保公司政策的不断变化也是导致民营企业融资难的一个原因，比如与我行合作的黑龙江农业信贷担保公司，2018年对民营企业的融资担保上限为1，000万元，2019年上半年对民营企业的融资担保上限调整为500万元，2019年下半年又将对民营企业的融资担保上限调整为300万元，甚至我行存在1户黑龙江农业信贷担保公司担保的民营小微企业300万元融资额度已经2个月了尚未研究决定。 （三）考虑我行融资慢问题： 经调查，考虑我行审批环节过长、审批手续复杂等融资慢的民营企业5户，包括北绿米业、浩源米业、津鹏公司、瑞霖公司、新琪公司。 1.北绿米业2011年至2015年为我行民营企业融资客户，2016年退出我行在中国邮政储蓄银行XX市支行进行融资，邮储银行为北绿米业提供的3年期循环流动资金贷款，一次审批可使用3年，3年内随取随还，随还随取，未取的时间全部不计收利息。 2.浩源米业2011年至2015年也为我行民营企业融资客户，2016年退出我行在中国工商银行股份有限公司XX市支行进行融资，工商银行为浩源米业提供的是1年期流动资金贷款，使用期间也是随取随还、随还随取，未取的时间全部不计收利息。 3.津鹏公司2004年至2013年为我行民营企业融资客户，2014年退出我行在XX市农村商业银行进行融资，XX农商行有2，000万元的自主审批权，一般企业申请到贷款发放3－5天就可完成。目前，津鹏公司在XX市农村商业银行融资1，500万元，到期还本付息，3－5年再重新发放，审批发放效率极高。 4.瑞霖公司和新琪公司现都是在富锦市二龙山农村信用社融资，融资速度快、手续简便、且检查频率极低，瑞霖公司和新琪公司对农村信用社的信赖度极高。 （四）其他问题： 另外，大多数民营企业还存在资产规模小、资产负债率高、产业层次低、产品技术含量低、自有资本少、现金流量不足、整体抗风险能力差等问题。这些都导致民营企业融资难、融资贵、融资慢等情况的发生。 三、主要措施 （一）建立财务管理制度长期培训机制，解决民营企业财务制度不健全问题： 对辖区内民营租仓企业、拟融资的民营企业进行客户群管理，建立一套完整健全的财务管理培训制度，对有融资需求且财务制度不健全的民营企业进行长期培训，实行“财务制度健全1个、融资客户发展1个”的信贷政策，逐步帮助民营企业满足银行融资标准，既解决了民营企业融资难的问题，又解决了我行客户数量不足问题，以及可以满足我行客户持续发展的问题。 （二）创新担保措施，弥补民营企业担保能力不足问题： 一是对民营企业在规定范围内尽可能的提高担保折率。 二是大力发展粮食仓储补贴费用补贴、风险保证金、信用保证基金等信贷担保措施。 三是比照信用保证基金，与XX市政府探讨是否可以建立民营企业融资担保基金和风险补偿基金，融资担保基金是在政府主导、各民营企业参与的情况下，政府承担主要监管责任和风险、民营企业和农发行各承担部分风险的担保措施，风险补偿基金是对出现不良贷款的民营企业进行一定程度的风险补偿，减少银行对风险的顾虑。 （三）完善配套流程，进一步提高服务民营企业能力： 按照市场化、法制化原则，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的民营企业提供信贷支持。明确每个环节的时限要求，确保信贷资金效率不低于平均水平，优化各环节的贷款流程，以最高的效率完成贷款的审批、发放和使用。 （四）建立长效机制，进一步降低民营企业融资成本： 一是加强融资成本管理。结合民营企业生产经营特点、周期和风险状况等因素，实行差别化的利率政策，合理确定民营企业贷款利率浮动幅度。 二是严格收费管理。严格落实“七不准”“四公开”“两禁两限”要求，进一步落实好服务价格相关政策规定，及时整改不合法、不合理收费，酌情减免合法收费，不将尽职调查、押品评估等相关成本转嫁给客户，不对民营企业贷款收取承诺费、资金管理费等任何费用。 四、下一步对民营企业金融服务的安排和有关建议 （一）创新产品模式： 推广无还本续贷模式，持续提高信用良好、生产经营正常的民营企业无还本续贷笔数、金额占比，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，缓解企业到期还款压力。 （二）创新融资服务模式： 积极与XX市农村商业银行研究扶贫批发贷款模式，通过XX市农村商业银行的担保措施要求实现对民营企业的信贷支持，扶贫批发贷款不仅可以实现对民营企业的金融服务，还对XX市贫困村、贫困人口具有脱贫带动作用，不仅可以解决部分民营企业财务制度不健全、担保能力不足的问题，也可以在一定程度上减少我行信贷资金安全风险。 （三）提高担保折率上限： 对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的民营企业，在法律法规、规章制度允许的范围内，尽量提高民营企业抵（质）押物的折率，支持民营企业进行更多有效的融资。 （四）发展新兴担保措施： 我行近几年推出了粮食信用担保基金、风险保证金等新的担保措施，但市场认可度不高，民营企业对共担风险的问题存在异议，我行将认真研究粮食信用担保基金、风险保证金等担保措施的利与弊，结合各民营企业的实际对其进行利与弊的讲解，鼓励企业发展使用粮食信用担保基金、风险保证金等担保措施，解决民营企业担保能力不足的问题。 （五）创新担保措施： 我行辖区政策性粮食民营仓储企业较多，很多民营企业都存在政策性粮食仓储补贴收入，研究实行政策性粮食仓储补贴收入质押，可以解决部分企业担保措施不足的问题。 （六）研究融资担保基金： 积极与XX市政府研究探讨，政府是否可以比照粮食信用担保基金设立民营企业融资担保基金，为民营企业无抵押担保品提供风险保障，解决民营企业融资担保能力不足的问题。 （七）降低民营企业融资成本： 依据民营企业财务状况、信用状况，认真测算民营企业融资利率，将农发行“保本微利”政策贯彻执行下去，在政策允许的情况下甚至可以“保本无利”经营。 —9—