第三方支付对网上银行业务的影响电子商务专业.doc

第三方支付对网上银行业务的影响 摘 要 从开始兴起第三方支付开始，第三方支付市场就势如破竹，交易量急剧攀升，而第三方支付本身就属于金融行业，给网上商业银行带来了不小的冲击。第三方支付没有出现以前，网上银行的业务领域有所限制，而第三方支付打破了这种限制，所以商业银行网上银行丧失了一部分客户，所以商业银行网上银行必须进行创新。自第三方支付平台兴起日起，商业银行业务就与其存在着千丝万缕的联系。本文通过探讨第三方支付对商业银行网上银行业务的影响，来说明网上银行应该如何应对第三方支付市场给网上银行带来的挑战。网上银行存在着种种的缺陷在第三方支付市场出现之后慢慢显现出来，更多的用户选择了第三方支付，这让银行感到了危机，商业银行网上银行需要进行创新，在业务和服务方面制定更完备的方案，赢得客户的青睐。 关键词：第三方支付；网上银行；业务发展；影响 Abstract Third-party payment market is high in recent years, developing rapidly, constantly impact on commercial Banks, especially in the field of online banking, influenced by great, so commercial Banks must be in the capital of the bank on the net, liabilities, intermediary business innovation in the project. Third-party payment is a derivative of e-commerce, which is essential for the allocation and liquidation of funds. So, since the advent of third-party payment platforms, there has been a lot of connection between commercial banking and commercial banking. This paper discusses the third party payment influence on commercial bank online banking, to illustrate the bank on the net should be how to deal with the third party payment to the bank on the net market challenges. Online banking there are a variety of defects in the third-party payment market appeared after slowly emerge, more users to select the third-party payment, which made Banks feel the crisis, the commercial bank online banking need to innovate, develop a more complete solution in business and services, to win customer's favor. Keywords: third party payment; online banking; business development 目 录 TOC \o "1-2" \h \z \u 摘 要 I Abstract II 目 录 III 一、第三方支付和网上银行业务的现状 1 （一）第三方支付发展的现状 1 （二）网上银行业务的发展现状 2 二、第三方支付对网上银行业务的影响 3 （一）银行传统业务领域被渗透 3 （二）银行中间业务收入减少 3 三、第三方支付对网上银行业务的启示 5 （一）提高自主创新能力 5 （二）完善网上银行支付方案 6 （三）网上银行应提升服务质量，提高用户体验 6 （四）增加客户资源 6 四、结 论 7 参考文献 8 谢 辞 9 一、第三方支付和网上银行业务的现状 （一）第三方支付发展的现状 1.第三方支付市场竞争激烈 第三方支付是一种新兴的支付方式。近年来，第三方支付发展迅速，用户数量日益增多，是现代经济不可或缺的推动力。至2015年，获得第三方支付牌照的支付机构已经达到270多家，主要分布在华东地区和华北地区，其中华东地区占比43.33%，华北地区占比26.30%，华南地区占比稍逊一酬，为13.33%。综合看来，这三个地区是我国经济发展比较发达的地区，尤其电子商务发展较快，在线支付相对活跃。根据城市划分来看，北上广拥有的支付牌照最多。拥有最多支付牌照的是北京市，共有57家企业获得支付牌照，占比为21.11%，其次是上海市，共有54家企业获得支付牌照，占比为20.00%。再次是广东省，共有32家企业获得支付牌照，不过广东是省份，包含了各市县所有的企业，浙江省和江苏省都有16家企业拥有支付牌照，还有别的各省也有不少企业拥有支付牌照，这预示着第三方支付市场的竞争越来越激烈。 2..第三方支付市场份额不均 第三方支付行业目前最显著的特点就是市场份额分布不均。据上述所说，中国已经有270多家支付机构获得支付牌照，但是市场份额并不均匀，存在着极大的反差。在第三方支付市场这块大的蛋糕里，只有几家大的支付机构才能分到大面积的市场份额，而剩下的很小面积的份额被一些小的支付机构所占有。截止2016年第一季度，支付宝占了整个第三方支付市场份额的43.4%，财付通占了20.2%，银联商务占了11.2%。这三大支付机构占据近80%的市场份额，而剩下的市场份额只有200家中小型支付机构持有，平均每家机构占比市场份额不到0.1%，这是一个很可怕的数字。而在如此激烈的竞争下，提交第三方支付经营许可的企业达到了170多家，这表示有新兴的且数量不少的支付机构正在观望着瓜分这块巨大的第三方支付市场份额，还有些依托于第三方支付的企业，如快钱、贝宝等支付机构正在快速成长。 3.移动支付交易规模暴增 根据艾瑞咨询发布的我国2016年第二季度第三方移动支付交易报告，一直以来，我国第三方支付交易的规模在迅猛的上升。数据显示，我国第三方支付交易规模在2016年第一季度时，为62000亿元，在第二季度时增长了32000，2016年第二季度交易规模为94000亿，增长比率为51.7%。仅仅是一个季度第三方支 付的交易规模增长就如此可怕，可想而知，一年的移动支付交易规模有多么庞大，到2018年，预计中国第三方支付交易规模将有可能达到22万亿[1]。 4.第三方支付整体规模增速较快 截止2010年，中国第三方支付的交易数据达到了1.1 万亿，这表示在2010年，第三方支付交易数据达到了万亿元。2013年第三方支付交易总额达到17200亿，增长了6000亿，增速为60%，而2014年第三方交易规模达到80767亿，增长了6.3567万亿，增速达到369%，在一年内增速同比增长了309%，在如此可怕的增速背景下，随着电子商务所涉及的业务范围越来越广泛，2015年在移动支付和网上支付二者都快速增长的条件下，中国第三方支付的交易规模达到25.75万亿元。 （二）网上银行业务的发展现状 1.银行业务产品形式匮乏 在如今网上银行的业务中，只是简单的给客户进行账务查询，存款转账等业务，这些业务过于单一和陈旧，根本不能满足用户越来越多的需求，随着现在社会的信息化，人们掌握了越来越多的信息，传统的网上银行服务已经不能满足客户。网上银行既然利用了互联网这个平台，就应该充分利用互联网的属性，把业务和网络相结合起来，不能浪费了网络这个绝佳的平台。网上银行就是没有利用好这点，才导致网上银行业务形式匮乏[2]。 2.银行中间业务存在缺陷 当用户在进行代理，委托等业务时，往往需要一个担保人，或者说中间人，而在企业面临需要担保的业务时，银行就充当了这个中间人，当然，银行会收取一定的手续费，这种需要银行作为中间人才可以发生的业务就是银行中间业务，而由于充当中间人所收取的手续费就是银行中间业务的收入。目前，我国商业银行中间业务存在缺陷，品种少，涉及的业务面不够广泛。 3.银行服务水平较低 现在越来越多的银行员工在服务意识方面有所欠缺，他们只是把银行办理业务当成是单纯的工作，在服务方面，并没有很清晰的认识。从整体来看，在日常工作中，各个部门协调力度不够，各个部门协调力度不够，有些信息还不能充分共享，不能拧成一股绳。从基层服务人员来看，虽然商业银行推出了一些服务形式，比如站立服务、微笑服务等，但是客户好像并不买账，有些形式主义。而且银行员工对那些优质客户特别优待，相反对普通客户服务质量要低一些。如果有客户投诉，银行员工表面上接受投诉，但是很少真正的解决投诉的问题，再加上等待办理业务时间长，用户对银行的好感度大大降低。 二、第三方支付对网上银行业务的影响 （一）银行传统业务领域被渗透 1.生活缴费业务被逐步渗透 在传统的商业银行业务中，生活缴费业务不就不是大的盈利点，而随着第三方支付的出现，侵占了生活缴费业务这块薄弱的领域。现在有超过一般以上的用户是通过第三方支付平台在网上进行在线缴费的，足不出户，缴纳水电煤气费、无线宽带费，供暖费，保险费，税费等。网上银行在在线支付领域里已经处于末端，甚至处于边缘化地位。 2.贷款存款业务被分流 银行最传统的业务就是存贷款业务，可以说银行的主要盈利就是来自存贷款业务，而现在第三方支付把这部分业务分流了。从存贷款业务整体来说，虽然第三方支付只是提供担保功能，但是归根结底存贷款资金是通过银行发生交易的，因为第三方支付参与其中，势必会产生一些费用，这些费用就作为第三方支付的一些盈利收入[3]。再加上近年来出现的余额宝等带有存款性质的第三方形式，比商业银行的存款利息更高，这就导致商业银行网上银行的贷款存款业务被分流。 （二）银行中间业务收入减少 以前商业银行在整个支付结算市场中一直处于垄断地位，独占了所有的市场份额，直到第三方支付市场的出现，才打破了这个局面。第三方支付不仅具有网上银行的传统业务，而且不断发掘新的业务，比网上银行更具有优势，客户更倾向于使用第三方支付来进行中间业务的交易。所以银行中间业务收入就减少了。第三方支付一出现，商业银行的中间业务就暴露了种种缺点[4]。 第三方支付平台之所以能够影响银行的中间业务，有三个原因。第一是因为第三方支付具有担保功能，而银行不具备这个功能，银行只能和具有公信力强的企业合作，而第三方支付就不同，其可以提供普通企业之间的担保，甚至是个人与个人之间的担保。第二，网上银行有着相对高的交易价格，大部分客户选择业务的第一要素就是价格，这是一个重要的业务选择参考依据，而第三方支付恰恰有着低廉的交易价格，这就使银行丧失了一部分客户。第三，网上银行中间业务领域狭窄，客户可以选择的范围相对较少。而且第三方支付打破了传统的实物划卡结算，有一个账号便可以交易，具备以上种种好处，消费者当然更愿意使用第三方支付进行支付结算。毫无疑问，这就造成了银行卡的支付功能被削弱，银行卡的网上交易空间缩小。如今，第三方支付平台已经走向成熟，虽然与银行支付结算体系相类似，但已经独立于银行体系之外。 此外，用户只需注册第三方支付账户，绑定任意一张银行卡，就可以满足日常支付需求。而网上银行要进行支付活动，必须申请网上银行账户，在柜台填单办理，大大增加了业务流程的步骤，客户还需等候。所以客户进行中间业务的支付时，使用第三方支付更为方便。所以网上银行中间业务有一部分被第三代支付所替代，使网上银行在未来的发展中有很大的阻力。 （三）网上银行