我国互联网金融发展的现状分析研究 财务管理专业.docx

一、 绪论 在现在的金融体系中，占据着重要位置的仍然是传统的商业银行。但是我们仍然也不能忽视现代新型互联网金融的影响。虽然传统的企业与互联网行业存在很大的一定矛盾，但是只有这两个进行有效的结合才能不断的影响着我国的金融行业，同时这也是现在的一个发展趋势，现在发展起来的互联网行业，不断的为传统的行业新鲜血液，同时让现在的金融行业更加高效的发展，使得发展更加具有科学以及现代化，其中主要研究意义如下： 一、 本文主要的研究依托就是当下发展火热的互联网行业，主要说明的是其对现代银行的影响，然后从分析中得到解决问题的方法。现代行业受到互联网的打击以后就会不断的进行创新，从而得到发展，这样的创新虽然是被迫的，但是在一定程度上也会对于商业银行的发展起到一定的作用。这样本文的研究就更加具有意义。 二、 互联网金融企业能够有效的促进新兴行业的不断创新，其中主要的原因就是在传统银行的基础上才可以不断的实现对于新兴行业的发展，同时为那些具有金融理论的发展有着很大的促进性，在这个理念中，现代金融行业的发展可以有效的实现资源的合理配置，对于本文的研究将会大大的提高实际意义。 三、互联网金融概述 （一） 我国互联网金融发展的现状 第一，互联网金融发展的背景。现在很多互联网公司逐渐从非金融领域向金融领域靠近，是因为互联网技术的高速发展和金融业的快速崛起。 人们的社会生活领域在逐渐扩大的同时，传统的银行经营方式已经不能满足目前信息时代下客户的发展需求，而作为新兴的信息技术的互联网正在逐渐改变着人们的生活方式，所以这个时代和背景发展下的产物就是互联网金融。 第二，互联网金融发展的特点。互联网金融的主要特点就是能够快速的实现支付、信息以及资源这三个，由于商业银行在支付以及资源配置的方面存在很大的缺陷，这样就会受到商业银行的严重影响。其中具体的表现形式可以分为以下三种：第一、新型技术的不断进步与发展，使得各个行业之间的壁垒会不断的被攻克；第二、各种消费平台的出现，使得银行独有的优势将会不断的降低；第三、互联网金融的大数据积累及其风控通过信息科技高度发达的发展趋势得到了很大的好处。 四、互联网金融对商业银行带来的的冲击 （一）互联网金融对商业银行金融地位的冲击 在传统的金融体系中，商业银行只不过是一个纯粹的中介而已。而成为中介的主要原因是因为其有两个其他行业不具有的优势：第一、银行自身就带有资金的清算功能。在进行货币流通过程中，一个主要的中介场所就是银行，这是因为银行的支付体系中不仅可以使得银行与客户之间实现良好的沟通，对于对于资金的融通的交易也是具有很大帮助的；第二、是商业银行具有信息中介的这个独有功能，在客户进行银行业务办理的时候，银行可以对客户的基本信息等进行登记，这样就可以有效的实现银行对于客户信息的积累和分析，在进行贷款等业务处理的时候可以有效的实现缓解储蓄与资金情况的对比。 在客户想要获得相关的金融知识的时候，商业银行能够提供的主要就是利用其自身所具有的专业知识等，其中也包括理财以及相关的操作方式。利率差为银行的主要收入来源。我国导致市场价格不透明的原因有金融行业的垄断性，使得商业银行盈利方式和发展十分粗放的原因有国家政策上对其的支持和保护。在金融行业中，目标群体逐渐的发生了很大的变化，其中主要的原因就是互联网行业的发展。由于现在科学水平以及生活质量的提高，现在的客户主动的去学习互联网知识，开始去研究与探索互联网金融，加上互联网的冲击，现在的很大一部分人的消费观念以及消费方式、消费价值观等等已经逐渐的发生了变化，这样对与金融领域上的专业需求就大大的减少；另一方面，我国加快了对于利率市场化的改革，这样银行获得利润的方式就受到了严重的影响，所以在未来的发展过程中，商业银行必须不断的对其他获利方式进行研究，通过多种渠道不断的去寻找获利方式，才可以降低对于银行的冲击，减少来源变化对于银行的影响。 （二） 经营理念的变化——“鲶鱼效应” 对传统理念进行大力冲击的一个主要的原因就是金融行业的发展，这样的发展就如同鲶鱼一样促使着传统行业转变。互联网的“鲶鱼效应”主要的资本就是其具有强大的竞争力，这样的竞争力可以不断的对现有的经营理念进行改变，从全局考虑，现在的商业银行需要不断的从业务以及经营上和服务上多多个方面进行大力的改革以及创新，这样才可以不断的使传统银行的价值和实现方式受到很大的影响。 互联网行业之所以可以快速的发展并不是没有原因的，其中相比于传统的商业银行，其大量的数据以及微小贷款这样的优势都是非常重要的，而且其有先进的网络技术作为依托。这些数据除了最重要的是可以借此建立数据资源库和网络信用体系，还可以全面了解小企业和个人的经营行为和信誉度。例如，投资者的网络交易和信用指标是互联网金融公司开展的信贷审核的主要依据，并用此作为参考评定和分析。互联网金融企业提高问题客户的违约成本，降低投资者的投资风险是通过依靠信息搜索平台了解贷款申请者是否有违约记录来完成的。由此可以很容易看出，中小企业的融资及其个人贷款方面是互联网金融模式得天独厚的优势所在，互联网金融直接削弱了传统银行信贷业务的竞争力是由于其在中小企业和个人贷款方面的创新模式。 （二） 商业银行服务模式受到互联网金融的冲击 因为客户基础是传统商业银行的命脉，所以传统商业银行的核心就是客户的需要。互联网企业客户数量在互联网金融的冲击下迅速崛起，互联网媒介有着高效、便捷、提供个性化服务的特点，所以随着互联网金融模式的高速发展，传统实体网点的又是逐渐被取代，导致到2012年，我国的互联网用户数高达达5.65亿，同时网购人数达到1.93亿。 互联网的崛起，使得许多客户将眼光逐渐的放在了网络上，所以在现有的发展模式下，许多“客户是上帝”的发展模式已经不能适应现在的发展现状，所以需要不断的进行改革。 由于客户们都希望找到让自己满意的服务终端，所以在互联网技术高速发展的局面下，客户对传统的商业银行服务模式越来越挑剔。在以前以“物理网点”为基点的传统商业银行的服务准则下，工作人员的服务态度、网点的布置以及工作人员的服务用语都能成为这些传统商业银行的竞争力。但在互联网高速发展的局势下，以前的那些工作人员的服务态度、网点的布置以及工作人员的服务用语都不那么重要了，因为大多数操作都可以通过计算机来完成，减少了人与人面对面参与金融活动的方式。在先进的互联网金融下，既满足了不同客户不同的体验，也实现了个性化和多元化的服务模式，它已经从客户的真正需求出发，创造了新的体验方式，让客户拥有了更多的选择，而不是 只局限与银行办理。所以商业银行要想留住老顾客同时发展新顾客，就必须改变服务理念和模式，彻底的改革转型。 五、 商业银行应如何看待互联网金融 在实际的发展过程中，商业银行应该根据自身的特点选择出适合自己的发展路线，同时利用商业银行的优势来实现自己发展过程中的创新，也就是说现在的传统银行必须对现有的发展模式进行改变，并且适应高科技发展状态下崛起的互联网金融公司。 互联网金融虽然是现在金融行业中的一部分，其具有两种不同的发展模式，分别是盈利和新兴模式，也就是说其并不是对现有商业银行的网络化，也不是将商业银行电子化。在进行管理的过程中，商业银行的相关负责人应该对现有的互联网金融的发展模式进行从分的研究，从而利用团队的协作能力，提出适合自己发展的道路。从现在的大角度分析，互联网金融的发展还处于一个比较缓慢的阶段，也就是说虽然其发展迅速，受到了人们的关注，但是由于商业银行独有的特点，互联网银行在短时间内还不能撼动商业银行的地位。但是也就居于这个原因，商业银行的相关领导也对其不太重视，所以，对于商业银行的骨干领导来说，一定要保证自己的敏锐洞察以及分析能力，这样才可以充分的研究透彻现在的互联网行业是如何影响商业银行的。只有这样才可以打破思维定势，利用发散性的思维来对现在的问题进行解决；另一方面，充分的对现在的科学技术进行借鉴，不断的对发展水平进行提高，保证服务质量的提升，在特定的情况下可以根据格局的变化进行业务的转型发展。 （二） 进军互联网金融的掘金大数据 在大数据发展迅速的今天，如果不能掌握大数据，那就意味着这个企业将会被淘汰。电子商务额度的不断增加是导致传统银行曾经主导地位不断下降的一个主要原因，这样就使得传统银行的结算功能不断的变弱；而互联网行业的不断发展也使得人们越来越少的去银行办理业务，这样银行对于客户数据的获得就变得更少。因此可以发现：商业银行想要保证自身的发展就必须不断的对信息流以及数据流进行充分的掌握，利用新型的电商平台来实现对业务的提升，也只有这样才可以充分的发挥大数据带来的巨大优势，在现有的形势下不断发展。电子商务能够长久不衰的一个主要原因也就是在进行支付的过程中，这样的支付方式依然受到人们的依赖。目前，我国的四大银行以及民生银行等已经逐步的投身电子商务的发展轨道上了。 （三）为搭建一站式金融服务平台，推进与战略伙伴的深度合作 互联网金融的发展对于金融业中的各个行业都有很大的影响。在对金融行业进行抗衡的过程中，仅仅的发展某个行业是完全不行的。在现有银行中，提高市场竞争力的核心方法就是不断的对现有业务进行创新，这样的发展模式也是最为主要的。一方面，在于金融领域的银行进行合作的过程中可以不断地实现资源的整合，建立良好的发展关系；另一方面，全力发展合作关系，通过多种渠道来实现客户之间的多元合作，这样才会不断的对客户的粘性进行增强。比如说：脸谱和花旗银行的合作。其中花旗银行与互联网进行合作，利用信誉积分来实现政策的实施，而客户在脸谱网上的表现，使得自己的信誉可以大大提高，同时对于获得的积分还可以转送给其他人，这样的创新模式就会花旗银行留住了大量的客户，同时也吸引了新客户的加入。由此可以看到，在现在的发展模式下，互联网金融与传统银行之间不但存在着很大的竞争性，但是如果双方可以精诚合作，一定能够实现互利共赢，成为真正意义上的伙伴。 在互联网的发展下，不同客户的不同需求都在互联网金融上得到了很大的满足，而资本的大量积累也为其发展和崛起提供了良好的基础，而且也创造出了多种不同性质的产品。但是在实际的发展过程中发现，现在的法律约束局限性以及其自身技术的不完善，使得金融行业的发展也存在一定的不确定性，主要表现在：1、一些不法分子为了获得非法利益，利用互联网进行欺诈和非法集资；2、由于政府的监管力度不够，使得互联网上存在严重的信用风险；3、互联网自身具有一定的流动性，这样也增加了其额外风险。虽然存在这样的风险，但是这并没有影响客户对其的良好感觉，这样也使得在互联网行业的冲击下，传统的商业银行不得不对现有的工作模式进行改革，良好的市场工作环境，以及高效的管理机制和规范是现在互联网行业能够长久发展的重要前提。希望我国在现在的金融发展过程中能够更好的发展金融行业，使得其发挥更大的价值，更好的服务大众，带动我国经济的全面发展。