2023年招商银行网上银行安全性分析2.docx

招商银行网上银行平安性分析2 招商银行网上银行 一、根本情况 招商银行1987年在中国改革开放的最前沿----深圳经济特区成立，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。成立25年来，招行伴随着中国经济的快速增长，在广阔客户和社会各界的支持下，从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行，开展成为了资本净额超过1400亿、资产总额突破2.6万亿、机构网点超过800家、员工近5万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前20230家大银行之列。凭借持续的金融创新、优质的客户效劳、稳健的经营风格和良好的经营业绩，招行现已开展成为中国境内最具品牌影响力的商业银行之一。在银监会对商业银行的综合评级中，招行多年来一直名列前茅。同时荣膺英国金融时报、欧洲货币、财资（theasset）等权威媒体授予的“最正确商业银行〞、“最正确零售银行〞“中国区最正确私人银行〞、“中国最正确托管专业银行〞多项殊荣。在英国金融时报发布的全球银行市净率排行榜中，招行在全球市值最大的50家银行中，市净率排名第一。在英国银行家（thebanker）杂志发布的2023年“全球202300家大银行〞排名中，位居第60位。招行将“效劳、创新、稳健〞作为核心价值观，坚持效益、质量、规模、结构协调开展，在国内同业中逐渐脱颖而出。在公司治理上，一开始就将所有权和经营权别离，较早地建立了董事会、监事会和经营班子分工明确、相互制衡的现代企业治理结构。在人员管理上，率先打破当时国内企业普遍存在的“铁饭碗、铁交椅、铁工资〞的“三铁〞制度，实行“人员能进能出、干部能上能下、待遇能高能低〞的了“六能〞机制。 二、商业模式 1、战略目标 通过提供创新的金融产品和卓越的客户效劳，成为具有国际竞争力的商业银行及中国最好的商业银行。 2、战略制定—swot分析 优势（s）。具有良好的规模效益，资本结构合理。 “新世纪、新形势、新效劳〞的营销口号。招商银行已经成为国内著名的金融品牌。招商银行坚持“科技兴行〞。人才立行市场细分与差异化效劳。劣势（w）资产负债结构不很合理。 同业竞争加剧，面临市场份额缩小的威胁。金融创新优势前景不容乐观。业务结构有待优化。 时机（0）我国宏观因素运行良好。 国家经济更加标准化、灵活化。股份制上市银行开展迅速。招商银行经营管理水平优势明显，成长性在银行业中最高银行客户范围不断扩大，业务朝多元化开展。 威胁（t）外资银行进入。国有银行竞争力加强。 3、产品和效劳 围绕零售银行业务、客户增值效劳、网上银行业务三大重点，招行的业务创新令业界耳目一新，它的许多创新更成为包括四大国有银行在内的同业的学习标杆。其中最具代表性的是以下三大创新产品和效劳。 1）“一卡通〞 1995年，招行利用在国内的率先构建的全行统一的电子化平台，推出了集本外币、定期活期、多储种、多币种、多功能效劳于一体的电子货币卡—“一卡通〞。 2）“信用卡〞 2022年12月，招商银行创新再次拾阶而上，在国内率先推出了一卡双币的国际标准信用卡。凭借“一卡通〞、“一网通〞奠定的品牌根底，凭借领先的产品、技术、效劳、营销优势，招行信用卡再次取得令业界惊叹的成功。截至2023年6月30日，发卡量已到达690万张，其国内双币种 信用卡市场份额超过30%，成为国内最大的国际标准信用卡卡行。 3）“一网通〞 在“一卡通〞取得空前成功的根底上，1999年招行在国内再次率先推出先进的网上银行效劳—“一网通〞。 三、经营模式 始终将科技领先、效劳领先放在第一位的招商银行，曾以“一卡通〞的率先推出博得了很多用户的青睐，截止1999年12月，全行已发卡650万张。这与招商银行合理创新的经营模式相关。 1、构建完整的网上银行效劳体系 招商银行构建包括个人银行群众版、个人银行专业版、i理财群众版、电子商务专业版、企业银行ubank，实现了从点面效劳为主的传统效劳渠道向现代化的立体式、全方位效劳渠道全面转型。 2、创新网上银行产品与效劳 1）尝试b2b 招行个人银行处理客户个人账务，适用于个人和家庭。只要在招商银行开立了普通存折或一卡通账户，即可通过internet网查询账户余额、当天交易和历史交易等信息（保存1到2年），卡内定活期互转、卡折之间的互转，网上交费，并可获得修改账户密码等效劳。 2）通用方便快捷 根据市场、持卡人及商户的需求，在传统结算方式的根底上，开发出具有自己特色的网上银行解决方案。 3）平安技术 招行企业银行采用的是数字签名方式，传输中的数据经过两层加密：一是标准的ssl加密方式，并用小额支付来控制风险。 4）移动银行 目前招行在深圳率先推出了“移动银行〞效劳，主要包括账户查询、多功能转账、自助缴费等，用户可以通过 完成。 3、注重网上银行业务推广 一是通过联合众多合作伙伴推出了丰富多彩的促销和推广活动，吸引了大量客户使用网上银行。 二是开展全方位的网上银行宣传，普及网上银行知识并引导客户体验和使用。 三是积极利用网点开展营销。 四、技术模式 招行采用的是数字签名方式，传输中的数据经过两层加密。一是标准的ssl加密方式，另一时似有的加密方式，客户有自己的密码。个人银行中采用了ssl加密方式，并用小额支付来控制风险。网上支付的三方交易时，仿商场操作流程，采用ssl与set结合的方式。持卡人到商户处购物，选择了商品后，形成订单，通过超级链接到招行付款，在此过程中，商家无法截获持卡人的人和信息，在支付过程中，是银行与持卡人之间的单向联系，进行款项的查询、划拨，再到商家进行确认是否有货及配送方式，最后交易成功。 五、管理模式 1、业务管理 在全面合规管理中，招行将以巴塞尔银行监管委员会的合规标准为目标，以增强合规管理的全面性、系统性和独立性为准那么，以健全组织架构为起点，以完善制度机制为核心，以营造合规文化为重点，以现代管理技术与方法为工具，努力构建合规管理的长效机制。 在全面效劳管理中，将着重于观察客户需求的变化，并在注重人性化效劳的根底上，提升效劳的细分化、专业化及标准化，并以客户为中心，构建效劳提供、效劳支持、效劳监督三位一体的效劳体系。 2、经营管理 在全面预算管理中，按照“全方位管理、全过程控制、全范围参与、条块结合、利润导向〞的原那么，逐步实施和不断完善全面预算管理，切实推进经营战略调整， 促进效益、质量、规模协调开展。 在全面流程管理中，将依据客户和市场的需求，提高运作效率和管控能力。在全面战略管理中，将不断推出新形势下能满足市场需求的有竞争力的产品，大力开展中小企业业务，力争中间业务开展领先同业并占有较高的收入比重。另外，不断研究和完善未来几年的开展思路与策略，充实与丰富战略规划体系。 3、风险管理 招商银行将按照全面性、独立性、专业性和制衡性原那么，不断健全和完善全面风险管理体系，争取早日到达银监会实施新资本协议的首批达标银行的最高标准。 六、资本模式 招商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制，总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、平安性和流动性负责。全行实行“下管一级、监控两级〞的管理模式，从而保证资本运营。 七、总结 在这几年的实践中，招行积累了一些经验，产品、效劳和营销是网上银行成功的根本要素。 1、创新产品是取得竞争优势的关键 招商银行开展网上银行业务以来，进过屡次改版，功能不断完善。由于坚持“统一管理、统一规那么、统一需求、同意系统〞的原那么，为网上银行的全行联网通用提供了坚实的根底。 2、优质效劳是网上银行成功的保障 只有产品而没有效劳是吸引不来客户的，招商银行除了为客户提供顺畅的网上交易渠道，还为网上银行提供了一系列配套效劳。 3、市场营销是推动网上银行开展的有利手段 从1999年全面启动网上银行开始，招商银行开展了一系列市场营销活 动，通过活动，拉近了银行与客户的距离，提高了市场占有率。 未来的一段时间内，招商银行将重点向个性化、和理财化合虚拟化开展。2022年招商银行将开始建设全行crm系统，在这个根底上细分客户，为网上银行客户提供量身定做的个性化效劳；我们还将把网上银行由单纯的交易渠道转变为综合理财工具，为客户提供集投资分析，财务管理和在线交易为一体的理财效劳，将“一网通〞网站变成客户与银行互动交流的理财社区。 在互联网时代，招商银行走在了中国银行业科技化、电子化、网络化的前列，成为国内网上银行效劳的市场引导者。未来，招商银行将凭借电子化银行的技术领先地位，在新一轮的试产角逐中，力争继续领跑网络时代，创立国内最好网上银行。 第8页 共8页