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关于金融支持县域经济发展的调研报告 秦德富 党的十九大报告指出，实现“两个一百年”奋斗目标、实现中华民族伟大复兴的中国梦，不断提高人民生活水平，必须坚定不移把发展作为党执政兴国的第一要务，坚持解放和发展社会生产力，坚持社会主义市场经济改革方向，推动经济持续健康发展。对于阳城而言，在积极应对县域经济转型升级、持续跨越发展的前提下，如何充分调动和发挥金融在促进县域经济发展中的作用，是当前保持县域经济平稳较快发展亟需研究和解决的重要课题。为全面了解阳城县金融部门服务县域经济发展的情况，进一步探讨金融支持县域经济发展的路子，笔者对阳城县金融支持县域经济发展的有关情况进行了调研。 一、阳城县域经济的发展及金融现状 （一）县域经济的发展情况（主要分析煤炭企业财务状况） 1.煤炭行业发展概况。以阳泰集团为例分析，阳城县阳泰集团实业有限公司成立于2005年10月，注册资本11188万元，是由阳城县人民政府（阳城县财政局）现变更为阳城县恒晟资产管理有限公司、阳城县城镇集体工业联合社、山西煤炭运销集团晋城阳城有限公司共同组建的国有控股公司。 2009年资源整合过程中集团将县属24座煤矿整合成12座煤矿，年产能为990万吨，目前正常生产矿井有10个，小西、武甲两个矿井已全部转入试运行，年内均可转入生产矿井。 目前煤炭市场有所回暖，煤价有所回升，由于各矿历史欠账、财务负担重，还贷和支付利息压力巨大的情况，加上银行不看好煤炭行业，不断压缩贷款，导致集团整体融资困难。建设矿井面临生产运行，支付材料设备款、归还银行贷款方面也有巨大资金缺口。 2.产销状况分析。2017年1-6月，集团所属矿生产原煤278.03万吨，比上年同期的284.45万吨少产6.42万吨，降低2.26%。累计销售原煤278.36万吨，比上年同期269.7万吨多销8.56万吨，升高3.17%，产销率为100.12%。预计全年产量600万吨。 3.资产负债状况分析。截至2017年6月，集团所属企业资产总额共计159.35亿元，负债总额为118.18亿元，净资产41.17亿元，资产负债率74.16%。 4.成本费用分析。2017年1-6月，累计平均成本224.04元/吨，比上年同期185.96元/吨增加38.08元/吨，升高20.48%。累计平均售价598.47元/吨（含税700.21元/吨），比上年同期的349.53元/吨（含税408.95元/吨）升高248.94元/吨（含税350.68元/吨），升幅71.22%。累计实现利润总额23876.94万元，比同期-6454万元增加30330.94万元。 5.获利能力分析。2017年1-6月，累计实现销售收入166587万元，比上年同期的94301万元增加72286万元，增幅76.65%。预计全年实现销售收入33亿元，实现利润6亿元。 （二）阳城县银行业发展现状及机构设置情况 一是存贷款指标稳步提升。截至2017年6月底，全县人民币各项存款余额达到208.47亿元，较2015年年底（180.96亿元）增长15.20%；各项贷款余额达到76.69亿元，较2015年年底（52.12亿元）增长47.14%；全县存贷比为36.77%，较2015年年底（28.80%）提高7.97个百分点。 二是金融改革稳步推进。阳城县农村信用社于2015年6月顺利改制成阳城农村商业银行并正式开业。2015年9月阳城三禾村镇银行正式开业，使得阳城县引进新型金融机构工作取得突破性进展。小额贷款公司运行效果较好，6月底，两家小贷公司注册资本达1.8亿元，资本净额达2.23亿元，贷款余额达1.38亿元，本年利润达783万元。 （三）企业融资现状 以阳泰集团为例，截至2017年6月集团公司整体对外融资有息债务总额为751470万元，其中：银行贷款为452895万元（其中：平安银行155500万元、阳城农商行126795万元、晋城银行58000万元、交通银行36000万元、兴业银行20600万元、晋中银行18000万元、中行17000万元、浦发银行10000万元、华夏银行4000万元、农发行7000万元），融资租赁借款76200万元（其中：民生金融租赁57614万元、山西金融租赁3257万元、交银租赁2534万元、平安金融租赁8867万元、中煤租赁3928万元），直接融资为成功发行两期中期中票100000万元，集团整体职工集资款共计103795万元，社会民间借款共计18580万元。从调研得知，近年来阳泰每年约需支付贷款的总额为55亿，年贷（借）款利息约为7亿；从2017年1-8月份的情况来看，贷款占成本的比例约为20%。 （四）阳城县金融对县域经济的支持情况 1.信贷投放情况。截至2017年6月末，阳城县各项贷款余额为76.69亿元，比年初增加17.99亿元，增长幅度为30.64%；其中小微企业贷款余额24.30亿元（占各项贷款余额的31.69%），比年初增加6.55亿元，增长幅度为36.90%，高于各项贷款增速6.26个百分点；2017年前半年阳城县金融机构共为小微企业发放贷款194笔，金额21.65亿元。煤炭行业贷款余额22.85亿元，占各项贷款余额的29.80%；2017年前半年金融机构为相关煤炭企业到期贷款办理续贷、展期12.67亿元，占全部到期贷款13.59亿元的93%。 2.利率执行情况。目前，为小微企业提供信贷支持的主要有农商行和晋城银行。两家机构为小微企业贷款的利率都比较高，超过了央行基准利率的2倍，农商行为小微企业的贷款的加权平均利率在11%左右，晋城银行为10%左右。为煤炭企业提供信贷支持的主要有各国有商业银行和农商行、晋城银行等机构，国有银行为煤炭企业贷款利率普遍较低，在基准利率的基础上上浮10%—30%，加权平均利率在5%—6%之间，比如农行对润东煤业的5亿元贷款利率执行基准利率上浮20%，中行对晶鑫煤业的1.7亿元贷款执行基准利率上浮10%，工行对皇城相府集团的1.2亿元贷款利率执行4.9%；农商行对煤炭企业的贷款利率较高，在8%左右。 3.主要做法。拓宽融资渠道，解决煤炭企业融资瓶颈问题。一是为解决煤炭企业融资难问题，金融部门从破解地方经济资金困难出发，努力解决煤炭企业融资瓶颈。2015年，交行阳城支行运作的阳城县最大的企业集团阳泰集团实业有限公司发行10亿元企业中期票据，已全部发行成功。二是大力发展票据业务，缓解煤炭企业贷款难问题。2016年阳城县金融机构累计为煤炭企业办理票据贴现82笔，金额6.29亿元，较2014年的2.08亿元增加202.41%；累计办理银行承兑汇票6.12亿元，办理量是2014年的14倍。县域金融机构票据业务的迅速发展有效地满足了煤炭企业的短期融资需求。 创新金融产品，缓解小微企业融资难困境。银行业金融机构根据小微企业客户“散、小、多”和融资需求“短、频、急”的特点，创新信贷模式，为企业量身定做一系列信贷产品，有力支持了企业发展。如晋城银行推出“行业担保商会”新模式；建行推出“助保贷”业务，截至目前建行阳城支行共吸收企业助保金120万元，归集政府风险补偿金800万元，累计发放30笔，金额1.7亿元，其中2017年前半年发放5笔，金额2400万元；交通银行形成了6大产品组合、17个产品系列，涵盖了小微企业采购、生产、销售、投资等不同发展阶段；邮储银行采用“聚力贷”模式向佳美茧丝等17户企业发放贷款3950万元；农商行推出了针对小微创业企业和涉农企业的“商户通”、“及时雨”、“金阳光”等多款产品。小微信贷产品的丰富，有效满足了小微企业多元化、多层次的融资需求。为小微企业健康发展创造了良好的融资环境。 围绕“三去一降一补”，大力支持民生工程项目。金融部门紧紧围绕去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大任务，发挥信贷政策在推动经济结构调整中的作用。一是加大对地方民生工程项目的支持力度。工行为阳蟒高速发放10亿元中长期固定资产贷款；农发行发放一般水利建设（张峰水库）中长期贷款1.32亿元，新型城镇化建设类（蓝煜热力城镇供热项目、市政公司八甲口快速通道项目）贷款6.21亿元,改善农村人居环境建设（阳泰集团尹家沟煤业）贷款0.7亿元，农村公路类（演礼工业园区）中长期贷款1亿元。二是着力做好化解煤炭过剩产能金融服务工作。指导金融机构坚持区别对待、有扶有控的原则，对重点企业和优质企业继续给予信贷支持。2016年前半年金融机构为相关企业到期贷款办理续贷、展期12.7亿元，占全部到期贷款13.6亿元的93.4%。 全面开展金融支持脱贫扶困工作。一是实现了“三个全覆盖”。2017年6月底，阳城县“贫困户扶贫信贷政策普及”、“贫困户金融服务档案建立”、“贫困户信用评级授信”的覆盖率全部达到100%，为进一步加强金融助推脱贫攻坚工作奠定了坚实的基础。二是积极推进“五位一体”扶贫小额信贷工作。围绕全省“五位一体”扶贫小额信贷工作指导意见，支行经过与各方多次研究协商，制定了《阳城县关于开展“五位一体扶贫小额信贷精准扶贫工作的实施意见”》。2017年6月底，阳城县法人金融机构发放个人精准扶贫贷款544户、3035万元，带动贫困人口1300余人；其中扶贫小额信用贷款409户，2042万元，带动贫困人口1023人。三是创新探索光伏信贷绿色扶贫新模式。2017年阳城县金融机构把光伏发电作为精准绿色扶贫的途径之一，支行将“光伏扶贫”作为金融扶贫的主要着力点，积极引导辖内金融机构探索创新“光伏扶贫”产品和模式。目前，已基本形成了由政府补贴、村委组织、银行投放、光伏公司担保，贫困户承贷并受益的“五位一体”光伏信贷扶贫模式。截至2017年6月底，金融机构累计投放光伏贷款9650万元，其中包括建档立卡贫困户105户，886万元。光伏发电带动贫困户户均每年增收1.2万元。 二、金融支持县域经济发展中存在的问题 （一）贷款投放结构不合理、业务发展单一 一是贷款投放相对不足，存贷比依然较低。2017年6月底，阳城县金融机构存贷比为36.77%。 二是部分银行仍然将信贷投放重点倾向于优质企业和优质项目，只注重已形成的的优质客户，不重视有效信贷投入的增加，偏重于重大轻小，导致多数中小企业特别是亟需贷款扶持的小微企业被拒之门外。 三是金融业务单一，基本都还专注于存贷款传统业务，对于非信贷、中间业务开展较少。 （二）银行贷款准入条件提高，集中审批严格 例如阳城农商行为防范信贷风险，提升贷款质量，于2015年底引进了德国微贷技术，成立了零售业务部，对小微企业及煤炭企业的贷款审批较之前更加严格。各国有商业银行贷款均都实行省行统一集中审批制，而阳城县的小微企业经营状况大都达不到放贷要求，导致国有银行对小微企业的支持相当有限。此外，2016年以来，金融机构为贯彻落实金融支持煤炭、钢铁去产能的政策，国有商业银行省分行基本都要求分支行暂停对煤炭企业新增贷款，对原有贷款采取逐渐、缩减退出的政策。 （三）小微企业直接融资渠道不畅，融资方式单一 目前我国的资本市场对上市企业设置了较高的资格条件，大多数小微企业无法借此方式解决急需的资金；债券市场发育尚不完善，且小微企业往往达不到债券发行额度的要求，几乎也不能通过债券市场融资，目前小微企业的融资渠道主要以银行信贷为主，民间借贷和通过小额贷款公司借贷为重要补充，极少数企业会通过高利贷筹集资金，能够得到政府补贴的企业极少。过分依赖银行的融资方式严重束缚了小微企业融资的灵活性和时效性。 （四）企业自身能力不足 一是财务管理不规范、机构不健全、财务数据随意性大，部分小微企业主个人资产与企业资产难分彼此，某些经营者信用观念淡薄，逃废债务的现象时有发生。 二是小微企业面临高位波动的劳动力、能源、原材料和融资等多种要素成本的影响，在出口减缓和内需不振的大环境下，小微企业盈利能力下滑。 三是小微企业产品多为技术和市场较成熟的劳动密集型产品，技术含量和产品附加值低，企业缺乏创新能力和市场竞争力，在经营发展中的不可预见性较大，抵御风险的能力较弱。 （五）社会信用环境有待提升 以金融