中小型信贷公司的发展前景分析研究开题报告.doc

开题报告 毕业论文题目 中小型信贷公司信贷业务的发展现状及前景 开 题 报 告 内 容 选题依据（选题经过，国内、国外研究现状，初步设想及创新点等） 选题经过： 在国际分工中，我们具有劳动力优势，小企业最能体现我国劳动力成本优势并有效缓解近年来我国的就业压力，对于我国经济的发展具有举足轻重的作用。中小型信用贷款因其审批快，无需担保，无需抵押等特点成为小企业融资的重要渠道，在我国，甚至是唯一对小企业有实质性影响的外部融资形式。然而，由于中小型信用贷款具有高成本和高风险的特征，中小型信用贷款的提供者与使用者之间的信息不对称，造成信用贷款审批困难，审批成本过高等问题，加上小企业自身的特点，如创办时间较短、财务管理制度不健全、无固定资产保证等等问题，一方面加重了贷款机构的操作成本，针对每个客户都需要有专门的信贷人员上门考察，收集资料，造成人力、物力的浪费，另一方面也加剧了申请人的贷款成本，比如一些贷款审批过程中的考察费、信用报告查询费等等，中小型信用贷款的无抵押、无担保的特点及放贷对象的特殊性使中小型信用贷款行业的发展举步维艰，因此，分析中小型信用贷款的发展，并探讨防范、控制发展的对策具有重要的现实意义。。 国内外研究现状： （1）专家制度法 专家制度是最早的发展分析制度，它是一种定性分析方法，具体来说就是信贷机构通过培训及长期的贷款实践，培养出的具有专业发展管理知识和贷款业务人员的专家，并由这些专家来决定贷款申请人的贷款审批及贷款额度。 这种方法的主要问题是专家的素质良莠不齐，专家的能力没有具体的标准，而随着贷款业务量的急剧放大，很多并不合格的信贷人员，晋升为审核专家，大大提高了贷款的风险。而且每个专家的主观意愿都多多少少的会影响到他们的贷款审批工作，因此专家制度是一种定性的，主观性太强的判断方法。 （2）特征分析法 特征分析方法与专家分析法有很多相似之处，比如它也是将客户的基本特征进行分类，找出最能反映客户还款能力和还款意愿的核心因素，并对同类客户进行分类，比如一个行业的客户的一般性特征等，然后总结出此类型客户的评价因素，先进行定性分析，再通过之前确定的指标特征对客户的综合情况进行定量分析，由此得出此客户的贷款额度。该方法目前主要运用于国外的征信机构及贷款公司内部数据、资料的收集整理。 初步设想： 本文应用的理论研究方法包括文献归纳、逻辑演绎。文献归纳：主要应用于国内外信用评价文献研究、国内外小企业文献研究、小企业发展分析、国内外信用发展体系研究。逻辑演绎：应用于论文各章的理论分析。本文应用的实证研究方法包括问卷调查、访谈调查、统计分析。问卷调查：主要用于确定发展的来源及影响企业信用的因素。访谈调查：主要访谈信用机构负责人和企业负责人，了解小企业贷款途径及发展措施。层次分析法：主要用于确定信用评估指标的权重。 创新点： 本论文的技术路线是在现有信用发展模型上引进信用评分法，使改进后的控制体系更加符合中小型信贷公司的贷款特点，降低中小型信用贷款的违约风险，从而解决企业贷款难，银行难贷款的现状。最后，利用此体系对具体信贷公司的中小型信用贷款风险进行控制。 理论和实践的意义及可行性论述（包括文献综述） 理论和实践的意义： 中小型信用贷款是根据申请人的信用状况，在核定的额度和期限内向贷款人发放的免抵押、免担保的信用贷款，是以小企业和上班族为服务对象，以贷款形式为他们提供发展资金、应急资金的一种金融创新方式。中小型信用贷款设立的目的是为解决有潜在偿还能力的贷款人的临时性资金短缺问题，其在解决小企业融资难、贷款难、结算难等金融服务滞后所带来的问题中发挥了越来越重要的作用。小企业虽然规模较小，但数量庞大，对我国国民经济而言，具有重要的发展意义和改革意义。 中小型信用贷款因其审批快，无需担保，无需抵押等特点成为小企业融资的重要渠道，在我国，甚至是唯一对小企业有实质性影响的外部融资形式。然而，由于中小型信用贷款具有高成本和高风险的特征，中小型信用贷款的提供者与使用者之间的信息不对称，造成信用贷款审批困难，审批成本过高等问题，加上小企业自身的特点，如创办时间较短、财务管理制度不健全、无固定资产保证等等问题，一方面加重了贷款机构的操作成本，针对每个客户都需要有专门的信贷人员上门考察，收集资料，造成人力、物力的浪费，另一方面也加剧了申请人的贷款成本，比如一些贷款审批过程中的考察费、信用报告查询费等等，中小型信用贷款的无抵押、无担保的特点及放贷对象的特殊性使中小型信用贷款行业的发展举步维艰。 文献综述： 国外的许多学者首先在融资困境的原因上进行了深入的分析。 stiglitZ和 Weiss(1981)①的《不完全信息市场中的信贷配给》发表后，信息不对称被公认为是造成中小企业融资供给约束(suPply一 basedfinancialconstraini)的最主要原因。Hellmaxm和stiglitz(2000)②也进一步证明了，除了单一的信贷市场会发生资金配.给，信贷市场和股票市场都有可能发生资金配给问题。由于中小企业普遍投资风险较高，在资金配给中自然处于劣势。 Neiloregowandstoyan、（2001)。在对于中小企业融资困境的解决上，关系型融资开始被关注。随着对关系型融资的研究，学者们发现它能够极好地降低诸如中小企业等信息敏感类企业的信息不对称程度，增强其融资的可获得性。 汪三贵 2000 年在《农业经济问题》第 12 期发表《中国小额信贷可持续发展的障碍和前景》；双赢”作为长期战略的假设。在中国的实践中，一些以扶贫为宗旨的项目，在同时追求持续性和扶贫两个目标时感到缺乏应对的策略。通过追求瞄准贫困和持续性目标，实践中暴露出一些不足。 苏小方 2002 年在《江汉论坛》第 5 期的《中国小额信贷及其可持续性分析》，具体来说就是信贷机构通过培训及长期的贷款实践，培养出的具有专业风险管理知识和贷款业务人员的专家，并由这些专家来决定贷款申请人的贷款审批及贷款额度 西南财经大学 2001 级研究生刘梅的毕业论文就是《小额信贷产品设计研究》，在该文中作者在简要概括了小额信贷的定义、特征、机构类型及产品设计意义的基础上，提出了产品设计应该遵循的两大原则，即以农户为中心并且兼顾机构的可持续发展，接着进行了小额信贷产品的设计，并对产品设计的整个流程进行实证分析。社科院农发所孙若梅中提出中国对小额信贷首先接受了“小额信贷是有效的信贷扶贫工具”这一假设。在这种假设下，这一阶段开展的项目多在最贫困的地区，或一般贫困地区中强调到达最贫困户，将小额信贷作为改善公共部门提供公共产品效率的工具 白钦先、薛誉华(2001)分析了我国中小企业政策性金融的模式选择和构造方式;邱华炳(2000)主张通过发展企业债券市场解决中小企业融资问题;陈晓红 (2001)提出利用股票市场的中小企业板来为小企业筹资等等。但是，就我国金融现况而言，商业银行的资金融通依然是中小企业融资的主要途径。 连育青(2002)认为发展中小企业金融业务是当前。经济相对过剩。条件下金融部门的明智选择。于学军2002)和朱文剑(2003)也分别撰文提出，商业银行提高对中小企业的融资服务水平有可能为银行打开一片新天地，从而获益匪浅，实现银企双赢。不仅是我国商业银行开始逐步认识到中小企业金融服务市场的潜在价值，随着我国金融市场的对外开放，外资银行在争夺我国大客户的同时，眼光也开始瞄向我国的中小企业，中小企业融资是商业银行有效分散信贷风险、保持适度资产负债比例结构以及增加利息收入和中间业务收入的手段(彭凌、吴隽兴，2000)。商业银行对中小企业提供多方位的金融服务，其实也是在培养潜在的大客户。许多研究观点认为，中小企业金融服务市场是一个极具潜力和利润空间的市场，是商业银行未来的增长点。李杨、杨思群(2001)⑩在专著中提到，积极寻找和培育高品质的中小企业，关系到银行自身的竞争力变化和未来的发展战略。 陈支农(2001)①发现一些中小企业特别是外向型程度较高、符合现代企业制度要求的中小企业对商业银行非贷款金融服务的需求越来越多，商业银行应该走活这盘棋。 论文撰写过程中拟采取的方法和手段 (1)文献研究方法：在本文的研究过程中将搜集、查阅大量国内外的文献和有关资料，并对其进行细致地分析和研究。 (2)对比分析和归纳方法：通过中小型信贷企业和相关书籍和报告等渠道，广泛收集与本课题有关的各种文献和资料，对于国内外旅游电子商务的发展研究现状、发展战略及实际背景进行比较分析和归纳。 (3)系统分析方法。 论文撰写 提 纲 1 绪论 1.1 研究目的和意义 1.2 国内外研究现状 1.2.1 古典信用分析方法 1.2.2 现代信货发展方法 2 文献综述 3. 论文的研究方法和技术路线 3.1 研究方法 3.2 技术路线 4. 2.1 中小型信贷公司的界定及特点 2.1.1 中小型信贷公司的定义 2.1.2 中小型信贷公司的特点 5. 中小型信贷公司信贷业务信用发展的现状 6.中小型信贷公司信贷业务的发展概述 6.1中小型信贷公司信贷业务的发展 6.2中小型信贷公司信贷业务发展 6.3中小型信贷公司信贷业务发展的特征 7. 中小型信贷公司信贷业务的发展前景 参考文献 结论 计划进度 2011.10.26~11.15 搜集相关资料、撰写开题报告 2011.11.15 上交开题报告 2011.11.16~01.31 撰写毕业论文初稿 2012.02.01 上交毕业论文初稿 2012.02.01~03.31 修改毕业论文，至少完成二次修改 2012.04.01~2012.04.14 毕业论文定稿，并进行排版、打印 2012.04.15 上交毕业论文 指导教师 意 见 签名： 年 月 日 教学院长 （系主任） 意 见 教学院长（系主任）签名： （加盖院、系、所章） 年 月 日 注：纸张填写不够可另加附页。 10