2023年浅析银行业务网络化风险论文.docx

中央播送电视大学 毕业设计〔论文、作业〕评审表 题目 浅析银行业务网络化风险 姓 名 教育层次 学 号 省级电大 专 业 分 校 指导教师 教学点 学生毕业设计〔论文〕评审表 学生毕业设计〔论文〕终稿(由学生填写)： ：银行业务网络化是一种必然趋势，伴随着中国经济的迅速开展，人们的物质需求和精神需求都有了进一步的提高，他们渴望更多、更高、更快更完善的效劳，而中国银行业务中存在的必然缺陷致使银行改革成为一种必要，而银行业务网络化正是改革的起点以及开展过程，在这个改革与开展过程中带来的金融风险是一种必然的代价，研究和防范银行网络化过程中的风险是保证银行改革顺利进行，促进银行提高效劳质量，完善中国银行金融体系的重要保证。从金融学的角度讲，防范银行网络化存在的风险是保证国家金融平安，促进社会互通有无，帮助实现金融的社会效劳性的有效手段，这也是帮助银行躲避风险与全球金融开展相接轨，实现为人民效劳的目标的必然要求。本文主要从银行业务网络化的概述、现状分析〔以工商银行为例〕、风险分析以及银行业务网络化风险产生的原因、解决银行网络风险的对策与建议这几个方面来对银行网络化风险展开综合性的论述。 关键词：银行业务 网络化 风险 原因 对策 目录 一、银行业务网络化概述 1 〔一〕银行业务网络化的内涵 1 〔二〕银行业务网络化的意义 1 1.能够满足我国银行拉近与国际银行业距离的需要 1 2.提高银行中间业务的收入 1 3.提高银行业务的市场占有率 2 〔三〕银行网络化的功能 2 1.转变了银行的经营理念 2 2.降低银行经营本钱 2 3.转变了商业银行的人力资源管理战略和培训的重点 3 二、我国银行业务网络化的现状分析 3 〔一〕企业网上银行 3 〔二〕个人网上银行 3 〔三〕自助银行网络 4 三、我国银行业务网络化的风险分析 4 〔一〕金融平安风险 4 〔二〕个人信息存在泄漏风险 5 〔三〕法律风险 5 四、我国银行业务网络化风险产生的原因 6 〔一〕法律规章制度不完善 6 〔二〕对金融业监督不严格 6 〔三〕客户操作风险意识薄弱 7 〔四〕银行业务网络化技术支持的不完善 7 五、解决银行业务网络化风险的对策建议 7 〔一〕完善银行网络化风险管理制度 7 1．明确银行董事会和高管人员的责任 7 2．建立科学、严谨的风险防控组织体系 8 3．建立健全、有效的内部审计体制 8 〔二〕提高银行网络业务交易的平安性 8 〔三〕加快银行业务网络化创新机制建设 9 总结 9 参考文献 10 银行业务网络化改变了传统业务的经营理念和经营模式，是拓宽了效劳领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融开展的重要手段，银行业务网络化以便捷的运营方式、低廉的效劳本钱以及业务品种的多元化逐渐成为同业竞争的前沿。银行是社会的金融中介，无论是在兴旺地区还是不兴旺地区，银行业务都是计算机和网络技术的最早和最大的应用者，银行业务实行网络化给银行客户提供了全方位、全天侯的便捷效劳，提高了银行效劳的准确性和效率，同时给银行带来了新的利润空间，与此同时它也表达了高科技和与金融创新的有机融合，使我国的金融业务在全球的经济浪潮中立于不败之地。银行实现业务网络化的优势是不可估量的，但其在开展过程中也在传统银行业的一般风险根底上带来了一系列新的风险，不仅面临着传统业务已有的风险，同时在改变传统业务的经营理念与模式的同时，不可防止地带来了新的风险，比方网络信息技术风险和网络金融业务操作性的风险等。为了保障银行现代化开展的顺利进行以及银行业务网络化的高水平实施，我们对银行业务网络化风险管理与防范展开探讨是非常有必要的。 一、银行业务网络化概述 〔一〕银行业务网络化的内涵 〔二〕银行业务网络化的意义 1.能够满足我国银行拉近与国际银行业距离的需要 随着银行信息化和商务化建设的不断完善，网络技术已经渗透到了各个局部，银行的电子化、网络化趋势已经成为银行未来开展的主要方向。随着改革开放的深入和参加WTO，我国的银行业也需要走出国门，走向世界，首先要做的就是业务接轨，到达国际的标准，随着全球经济一体化的不断深入，开展中国家和兴旺国家银行业的差距在不断缩小，银行业务网络化无疑成为其中的一个推手。 2.提高银行中间业务的收入 虽然我国大局部商业银行的利润十分可观，甚至在欧债危机的时候打了一个漂亮的翻身仗，但整体而言，我国商业银行大局部还未彻底摆脱传统的经营模式，在全部收入中，利息收入仍占据了很大的比重，比照兴旺国家而言，我国商业银行的中间业务开展缓慢，利润比重很少，远达不到三分之一，我国大局部商业银行的中间业务收入仅占所有收入的8%以内，由此看来，中间业务的收入还有很大的开掘空间，是商业银行今后开展的一个重点，而网络银行借助自身的优势可以不分时段和地点给客户提供相应的金融支持，这样从空间和时间上大大的拓宽了银行中间业务的市场，高效的办公效率和优质的效劳势必会吸引更多的客户，仅仅通过手续费和业务收益就能获取丰厚的利润，这也是将成为我国商业银行今后的一个利益增长点。 3.提高银行业务的市场占有率 在我国金融体制改革日益深化的进程中，行业竞争日渐剧烈。面对外资银行的竞争，我国银行不管是在中间业务品种、金融衍生工具等金融产品和理财效劳方面，还是在业务创新能力方面都处于劣势。在当前的市场经济条件下，先机很重要，谁能发现新的点子，并用在商业方面，就很可能翻开市场，提前占领客户。有了客户的支持，企业呃的开展势必会顺风顺水，我国很多的银行要做的一方面要立足于传统的柜台效劳，保持良好的口碑，通过传统业务维持银行的运转，另一方面还要利用网络的优势，积极开拓新的业务，利用便捷、高效的效劳来占领市场，维护原有的优质客户群，从而在竞争剧烈的金融市场上分得一杯羹。 〔三〕银行网络化的功能 1.转变了银行的经营理念 “以质取胜〞和“以客户为中心〞的经营理念作为其未来工作的指导思想。 2.降低银行经营本钱 银行网络化将会以先进的信息技术引导着整个银行的业务流程、业务躬耕以及经营管理模式实现全面的变革，从而实现效率的提高以及经营本钱的降低。比方说，在经营地址选择上，银行的大楼不必非得建在繁华的商业中心，银行也不再需要众多的经营机构和工作人员，借助网络的优势，银行的效劳将会无处不在。 3.转变了商业银行的人力资源管理战略和培训的重点 银行业务网络化使得银行需要众多的复合型人才为其工作，这也就导致商业银行的人才培养和培训方向必须从基于单纯的业务技能培训转变为基于综合效劳理念和全面效劳素质的培训。 二、我国银行业务网络化的现状分析 —以工商银行为例 中国工商银行作为国内最大、实力最雄厚的国有商业银行，具有开展电子银行的先天性优势。经过长期努力，中国工商银行已建立起以总行为中心的，覆盖全国的一、二、三级计算机网络，为各项业务的开拓与开展提供了有力的技术保障。下面我们就从工商银行业务网络化的开展现状来展开简要的论述。 〔一〕企业网上银行 〔二〕个人网上银行 中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融效劳的网上银行渠道，其品牌名称为“金融@家〞。目前，工商银行个人网上银行包含工商银行金融效劳全面介绍、丰富全面的投资理财信息、方便快捷的在线交易，能够为个人客户提供账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、黄金、国债、外汇、理财产品、代理缴费等功能效劳，能够满足不同金融效劳需求的各层次客户。在适用范围上，只要是在工商银行开立本地工银财富卡、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、理财金账户以及活期存款折账户并且信誉良好的客户，都可以申请成为工商银行个人网上银行注册客户。 〔三〕自助银行网络 工商银行自助银行是其借助多媒体自助终端提供应客户自助办理查询、转账、缴费、补登存折、打印对账单以及查询金融信息等业务的一种金融效劳方式。与此同时，客户还可以通过多媒体自助终端直接访问中国工商银行中国网站〔〕了解丰富多彩的金融资讯，并可以自助注册和工商银行网上银行。目前，客户可以通过工商银行的多媒体自助终端选择“网上银行〞办理网上银行所提供的相关金融业务；选择“个人业务〞办理财金卡、灵通卡以及信用卡的查询、转账、缴费等个人金融业务；企业还可以通过选择“企业业务〞自助办理账户查询、修改密码等企业业务。工商银行自助银行业务的良好开展，使得各阶层客户在有多媒体自助终端机的任意地点、在任意时间内完成自己想要办理的非现金金融业务，真正实现了空间和时间上的巨大转变，使得金融业务的办理更加的准时、便捷。 三、我国银行业务网络化的风险分析 —以工商银行为例 〔一〕金融平安风险 金融平安风险是网上银行业务面临的一个根本问题，也是银行业务网络化风险的主要内容之一。金融平安风险主要来自人为和非人为破坏两方面的因素，第一种是通过网络上的攻击，网银的产品受到内部或者外部的攻击，比方黑客入侵、数据篡改等等。而第二种是不能预判的，因为支持网银的系统磁盘都是电子设备，有时遇到死机、重启的问题也很有可能，这些都是不确定因素。从平安防御的角度来讲，前一种是网银平安的关键局部，因为一旦出现问题，客户的资料、资金很可能会遭受严重的损失，人为的破坏后果十分恶劣。这属于网络平安的范畴，可能来自外部的攻击包括了入侵、嗅探等常见的恶意行为，而内部的问题一般都处在员工的过失或者受到欺诈等等。例如，在聂晓斌与工商银行宾阳支行储蓄存款合同纠纷案中，聂晓斌的存款被冒领，主要的原因就是银行工作人员没有按照银行大额存款提取程序执行以及对领款人身份认真核对与审查引起的，属于内部雇员过失引起的金融平安风险。 〔二〕个人信息存在泄漏风险 近年来，银行个人信息泄露的事件时有发生，可见在银行业务网络化快速开展同时，个人信息的泄露风险也是需要我们躲避和防范的重点。由于网上银行业务含有大量的高科技内容，很多客户都缺乏该方面的根底支持，想要完全无误的进行操作还需要一定的培训。通过互联网，人们可以访问到世界各地，它将时间和空间的限制打破，拓展到世界的各个地方，但随着客户的增多，其水平的参差毫不影响能否使用网银效劳，但发生操作失误的情况也逐渐增多，这样就可能造成客户信息的泄露、资金被盗等问题。在我国，网上银行的业务还不成熟，银行内部的监管还有欠缺，这也使得有些员工监守自盗，给国家和个人带来巨大的损失。比方说，2023年央视3.15晚会曝光的招商银行、工商银行以及农业银行等银行网上银行失窃案中，工商银行客户经理曹晓军就被曝出他通过中介向犯罪人员朱凯华出售个人信息2318份，致使银行个人信息严重泄露，从而给银行和客户造成了重大损失。 〔三〕法律风险 四、我国银行业务网络化风险产生的原因 〔一〕法律规章制度不完善 自银行业务网络化在国内开展以来，我国相继公布了一些相关的法律法规和文件，其中在2023年公布的电子签名法具有里程碑的意义，它标志着我国对电子商务及网上银行的平安性管理已经做到了有法可依；国务院办厅关于加快电子商务开展的假设干意见、电子认证效劳管理方法、电子银行业务管理方法、电子支付指引以及支付清算组织管理方法(征求意见稿)等法规都为进一步标准我国的网上银行市场打下了坚实的根底。但随着网上银行的开展以及银行业务网络化的不断推进，新情况、新问题也层出不穷，比方在个人隐私权方面还缺乏法律保护：有关惩罚利用