基于移动支付移动运营商、银行业金融机构和第三方支付机构的产业链发展研究金融学专业.doc

基于移动支付移动运营商、银行业金融机构和第三方支付机构的产业链发展研究 摘 要 随着4G移动网络的覆盖以及移动终端技术的发展，移动支付发展迅猛，中国的移动支付排名在这几年已经一跃成为世界榜首，这其中有移动运营商的逐步推进，有金融机构的逐步紧跟，也有第三方支付机构的烧钱抢夺。移动支付的产业链十分庞大，这就决定了每个环节的节点都无法单方控制整个市场，上层有国际组织及政府等管制机构，中层有有终端设备（技术）提供商和平台系统集成商，下层有移动运营商、金融机构、清算机构、第三方支付机构、特约商户和消费者，这里面的每一个环节除了商户和消费者，每一个都有着自己专业的技术专项，难以被轻易取代。中国的移动支付的商业模式也由一开始的“手机钱包”发展到现在的二维码扫描，里面涉及的每一方都需要凭借互利共赢的心态才能够将使个市场产生最大的资源利用。 本文基于对商业模式与产业链的理论分析，探讨了移动支付的发展，讨论了移动运营商、金融机构和第三方支付机构的竞合关系。本文先从账户、交易距离和应用场景作为分类，阐述在移动支付中各方的利益以及动力，并以广州地铁云支付作为案例探讨移动支付的使用。最后用产业链的盈利模式、面临问题及发展方向进行分析得出合作共赢的结论。在总结处，给三方今后的发展模式提供建议。 关键词：移动支付，商业模式，产业链 I Research on the Development of Mobile Payment Industrial Chains Based on Telecom Operators，Banking Financial Institutions and Third Party Payment Institution ABSTRACT With the 4G mobile network’s coverage and the development of mobile terminal technology，mobile payment has been developing rapidly. And China's mobile payment rankings has become the world's top in the past few years. This owns to the communications operators’ gradual boost，financial institutions’ keeping up with and the third-party payment agencies’ crazy competition in some extent. Mobile payment industrial chain is very large. It determines the nodes of each link can not control the whole market solely. There are regulatory agencies like international organizations and governments in the upper level. There are terminal equipment (technology) providers and platform system integrators in the middle level. And there are communication operators，financial institutions，clearing houses，third party payment agencies，special merchants and consumers in the lower level. Each of which in addition to the commercial tenant and consumers，has its own technical expertise that is difficult to be easily replaced. Starting from the beginning “mobile wallet” business model and now to the present two-dimensional code scanning，every party involved in China’s mobile payment needs to rely on mutually beneficial and win-win attitude to make the market to maximize the best use of resources. Based on the theoretical analysis of business model and industrial chain，this thesis discusses the development of mobile payment. Also it discusses the competition and cooperation relationship among communication operators，financial institutions and third party payment institutions. This thesis makes the account，transaction distance and application scenario as the classification. It expounds the interests and motivations of the parties in the mobile payment and makes the use of mobile payment in Guangzhou Metro as the case to explore the use of mobile payment. Finally，the thesis analyzes the industrial chain profit model，confronting problems and development direction and gets the conclusion of cooperation and mutual benefits. Key Words：Mobile Payment，Business Model，Industrial Chain III 目 录 摘 要 I ABSTRACT II 目 录 1 图表目录 5 第1章：绪论 6 1.1论文选题背景和研究意义 6 1.2文献综述 7 1.3移动支付的定义及特点 9 1.4论文主要研究内容及思路 10 第2章：移动支付的起源与发展 12 2.1 移动支付的起源和发展 12 2.2 移动支付的技术发展 13 2.3 移动支付市场的发展环境 14 2.4 本章小结 18 第3章：现有的支付手段以及场景 18 3.1资金来源分类 18 3.2交易距离分类 21 3.3用户与应用场景的关系 24 3.4 本章小结 27 第4章：移动支付场景的研究——以广州地铁云支付为例 28 4.1背景情况 28 4.2产品介绍 28 4.3使用效果 30 4.4案例分析 31 4.5 本章小结 32 第5章：移动支付的产业链及应用 33 5.1移动支付的产业链构成 33 5.2移动支付产业链主要商业模式 38 5.3移动支付产业链面临的问题 40 5.4移动支付产业链的发展趋势分析 42 5.5 本章小结 43 第6章：移动支付在中国发展趋势的讨论 44 6.1找准产业链定位完成合作共赢 44 6.2加强业务模式和盈利模式创新 44 6.3综合支付大融合 45 6.4市场智能更多将蔓延至线下，区域下沉 46 6.5 本章小结 46 第7章： 结论 47 7.1互联网+移动支付的发展分析 47 7.2移动支付市场的展望 48 参考文献 51 后 记 54 图表目录 图目录 图3-1 银行卡支付的商业模式 18 图3-2 第三方支付的商业模式 19 图5-1 移动支付产业链总体结构图 33 图5-1 第三方支付的商业模式: 37 第1章：绪论 相比于其它发达国家而言，在微信开通支付功能及支付宝出现周，我国的移动支付发展水平可以说已经处在了世界领先地位，在由于终端问题一直难于推广的移动支付在中国伴随着大规模的营销资金投入和应用场景的丰富，硬是培养起了消费者的使用习惯。2016年CNN记者Will Ripley亲身体验了一次在北京不带钱包的一天，他发现在北京只要有智能手机，从像路边摊的煎饼这样的近场支付，到水费这样的远程公共账单支付都可以很方便的解决，越来越多的商家接受移动支付，而从中产生的大数据也可以让相关机构研究消费者的消费行为。他的个人体验显示，在北京使用移动支付的这一天，不用现金找零，甚至银行卡也不需要带，移动支付已经可以解决一切的问题，中国已经开始步入了无现金社会。 1.1论文选题背景和研究意义 中国运营商的发展常常得益于外国成熟运营商的成功经验，在移动支付这一领域也是一样，早期学习韩国和日本的既有经验，从运营商和银行角度出发，借助手机钱包、手机银行等支付方式以探索如何建立起一种行之有效的移动支付方式，但最终没有得出一套能够得到国际多方认可的移动支付行业标准。同时为规避加密的风险，像中国移动这样的公司也有通过小额预存等的方式进行移动支付，支付流程的复杂却使消费者望而却步，最终让第三方移动支付捕捉到智能手机便利移动支付的机遇。在各种银行APP盛行的今日，客户的增速缓慢，怎样让用户习惯使用自己的APP仍旧是一个难题。当然，在中国，无论是三大运营商还是银行，都没有可能像互联网公司一样做到对客户的快速反应和内容修正，最终通过第三方来实现移动支付成为移动支付的主要方式，且在市场上所占据的比例超过了将近87%。 根据工信部在2017年1月发出的《2016年通信运营业统计公报》，2016年4G用户数爆发式增长，全年新增3.4亿户，总数达到7.7亿户，在移动电话用户中的渗透率达到58.2%资料来源： 。这其中除了移动运营商和终端厂商对移动终端和4G网络的大力投资和优惠推广外，移动支付的推广也功不可没。 根据中国人民银行《中国支付体系发展报告（2015）》，央行对于移动支付在小额支付上方便居民日常生活类快捷支付的态度上是积极的，更希望移动支付可以推动城乡便民支付等的普惠金融发展。同样根据该报告，2015年银行共发生网上支付业务363.71亿笔，金额2,018.20万亿元，其中移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。2015年，支付机构累计发生网上支付业务821.45亿笔，金额49.48万亿元，同比分别增长119.51%和100.16% 资料来源： 。 以上的数据都表明移动支付在2013年第三方支付机构发力的时候或许还算是趋势，到2017