大学生校园网贷P2P模型分析及其风险防范对策会计学专业.docx

摘 要 随着时代的进步，互联网金融得到了飞速的发展，P2P网贷就是其中衍生的一个新兴行业。大学生没有经济基础，主要来源于家庭,然而他们几乎却是消费群体里需求量最大的，所以在P2P网贷中也扮演了一定重要的角色。 本文研究P2P网贷这个模型，剖析我国P2P网贷模型的两种运营模式以及就网贷平台的资金流情况创建了一个简单的模型。并且着重以名校贷（一个大学生专属的网贷平台）为例，研究大学生网贷的过程，名校贷的贷款步骤，贷款产品分析，以及大学生贷款的目的。总结了大学生网贷所要面临的风险，包括常见的财务风险，道德风险以及不良信用档案。同时文章提到了大学生贷款的主要诱因，最后还提出了防范风险的预防措施，譬如完善法律法规，提高行业的自律性，加强大学生思想建设和实行社会监督等等。聚焦大学生网贷的研究，相信对网贷的有序发展、对大学生的健康发展都有着深远的意义。 关键词：P2P网贷；名校贷；风险；预防对策 Abstract With the progress of the times, the Internet Finance has been the rapid development which P2P net loan as an emerging industry is derived from. College students as a special group, they are no economic basis, who depend on their family, however, they almost are the largest consumer groups as a result that they play an important role in the P2P net loan. This paper studies the P2P network loan model, which analyzes the two models of P2P net loan model and creates a simple model for the capital flow of the net loan platform. We focus on elite loans (a college student exclusive net loan platform) as an example, studying the process of net loan and the steps of elite loans, loan product analysis, as well as the purpose of College loans. It summarizes the risks faced by college students, including common financial risks, moral hazard and bad credit files. At the same time the article mentions the main inducement of the student loan, and finally puts forward risk prevention measures, such as perfecting the laws and regulations, improving industry self-regulation, strengthening ideological construction as well as implementing social supervision and so on. Focus on the study of college student net loan, it believes that this is not only for the health of college students, but also for the future development of net lending has profound significance. Key Words：P2P net loan；Elite loan；Risk；Prevention measure 目录 摘 要 I ABSTRACT II 1. 前言 1 1.1 研究背景 1 1.2 我国大学生校园网贷的现状 1 2. P2P网贷模型 2 2.1 P2P网贷模型概述 2 2.2 国内P2P在线平台的运营模式 3 2.2.1 纯线上交易型 3 2.2.2线上线下结合型 3 2.2.3 一种特别的模型---公益型 4 2.3 网贷模型的建立 4 2.3.1 模型假设 4 2.3.2 均衡条件 5 2.3.3 分解式子 5 2.3.4 模型的改进 6 3. 大学生网贷平台---以名校贷为例 7 3.1 简介 7 3.2 运营流程 8 3.3申请的流程 8 3.4 名校贷产品介绍 8 3.5 贷款用途 9 4. 大学生网贷的诱因 10 4.1简述 10 4.2 诱因 10 5．大学生网贷的风险 11 5.1 财务风险 11 5.2 道德风险 11 5.3不良诚信档案 12 6. P2P网贷风险的防范 12 6.1 完善法律法规，加强网贷平台的监管 12 6.2 提高网贷行业自律 13 6.3 加强大学生思想建设，提高诚信意识 13 6.4 社会舆论监督 14 7.小结 14 参考文献 15 致 谢 16 V 大学生校园网贷P2P模型分析及其风险防范对策 1. 前言 1.1 研究背景 近些年来，随着互联网技术的日益发展和金融工具的创新，许多新兴的行业得到了飞速的地发展，P2P网络借贷模型便是一个很典型的例子，P2P最早是一种计算机技术，即对等网络，当P2P遇上贷款就形成了今天的P2P网贷模型。P2P网络贷款的实质上是作为第三方为贷款人和借款人搭建一个相互沟通的桥梁。P2P借贷是一种将一定额度的资金聚集起来贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。 大学生作为成年的消费者，消费观念超前，消费领域广泛，对物质的追求往往超过自己的支付能力，网贷的存在很大程度地方便了这类人，所以大学生这一庞大的群体成为了P2P网贷的一中坚力量。现在网贷市场上，针对大学生的网贷产品日益增多，如校园白条、今借到、花无缺等等。大学生网贷虽说在很多方面帮助到大学生，如创业，助学，当然还有消费。但是大学生没有经济来源，还贷能力相当的弱，而网贷平台不规范，大学生思想单纯，不经世事，容易受骗等等都会使得他们在网贷过程中遇到很多问题。无力还贷或是因贷款而衍生的其他风险问题，都是他们所要面临的大问题。 基于这样一种现象，对大学生校园网贷模型进行分析探究势在必行的，通过对网贷运行模型进行分类，网贷模型的剖析，进而充分了解P2P网贷，熟知网贷的风险以便于对其存在的风险进行预防，和总结发生风险时的应对措施。 1.2 我国大学生校园网贷的现状 根据腾讯科技一份不同地域近8000名高校学生的调查发现，有使用过网络带宽的高校学生超过21%，没有使用过但表示感兴趣的有将近50%，按2017年大学生人数推算，有大约560万的高校生在使用网络贷款。数据还是非常惊人的的，也预示着现阶段大学生网贷市场的逐渐走向成熟，相信随着P2P网贷的不断发展，会更加深入校园，也肯定会有越来越多的大学生选择网络贷款。 然而校园网贷的问题蜂拥而至，就在去年集中爆发了，并顺利地将网络贷款推上了风口浪尖的位置上。我们经常看到的是，某高校大学生因迷恋赌球，欠下60多万的校园网贷，跳楼自杀身亡；又或是某高校学生冒用他人身份证、学生证、地址等等在不同的网贷平台上贷款58.9万，因无力还贷而跳楼自杀；最近又有某高校女生因在网贷平台上借贷58万，被发裸照后烧炭自杀。看到这些不禁让人唏嘘不已，不良的校园网贷屡屡发生，成为了许多大学生的噩梦，归根到底还是大学生对校园网贷平台的不了解，网贷风险薄弱以及消费观念的错误所致。名校贷今年也发布了一份关于大学生借款风险的报告，报告显示84.1%的大学生借款意识薄弱，对风险处于一种一知半解的状态；有45.66的大学生在借款用途上存在着隐患，有赌博以及过度消费等不正当行为；有30%的大学生没有阅读合同意识，以致由于不了解合同内容而有掉进陷阱的可能。 校园贷款已经成为越来越多大学生的选择，由于监管的漏洞，大学生网贷问题多不胜数，但互联网金融的发展已成大势，我们只能紧跟时代的脚步，这时唯有对大学生合理的引导和投资信用观念的培养，才能使的他们有可能趋利避害，从而避免掉入网贷的深渊。 2. P2P网贷模型 2.1 P2P网贷模型概述 随着网络应用的发展，P2P网贷模型的迅速地崛起，早在2007年，我国第一家P2P网贷平台就于上海问世了--------拍拍贷，逐步地，到了2013年，P2P网贷平台已经超过1000家。为什么这样一个平台会如此受欢迎呢，除了网联网发展的原因，还有大部分是因为弱势企业融资难，中小企业融资的需要。据资料显示，截止到2008年，中国的中小企业超过4200万，占我国企业的99.18%，重点是当时的银行对这类小企业的放贷量不足，综合种种的原因，P2P网贷平台如春笋般，茁壮成长，然而P2P网贷模型到底是一个怎样的存在，下面我们来慢慢地揭开它的神秘面纱。 2.2 国内P2P在线平台的运营模式 2.2.1 纯线上交易型 代表：拍拍贷 拍拍贷是全国首家纯信用无担保的P2P线上网贷平台，累计贷款超230万笔。 拍拍贷的主要运营模式：采用的是列表投标模式，纯线上操作。借款人在平台上注册，填写自己的个人信息，并把自己的借款信息发布出去，其中包括借款的用途，借款金额，借款年限以及预期的借款利率和能够接受的最高利率。出借人可以浏览平台上所有的借款人信息，从中筛选出自己觉得可以出借的人，将自己的资金进行部分或全部的投标，当然一个借款人可以覆盖一个或多个出借人，同理出借人也可以覆盖一个或多个借款人；平台会及时更新投标结果和借款进度，当筹借期满，一笔订单超额完成投标的，利率较低的出借人会优先中标，从而订单成立，贷款发放后，借款人需按照要求还本付息。 平台的运营费用主要来源成功借款后收取的平台服务费，还有借贷双方充值、提现的手续费等等。 利弊分析：这种模型有事在于规范透明，交易成本低，网贷手续简单，快速，但是存在数据获取难度大，直接导致信用评测中个人征信不全面，风险控制不成熟，逾期率、坏账率极高等等问题，从而制约了线上模型的快速发展。 2.2.2线上线下结合型 代表：宜人贷 宜人贷是宜信公司2012年推出的一个网贷平台，目前已在美国纽约证券市场上市。 宜人贷的主要是线上线下结合来完成贷款流程。借款人在平台注册，提供借款信息，通过平台收集这些信息，由相关工作者对这些人进行实地考察，包括要了解他们的基本情况，工作情况，财务状况等等，由此对对他们进行信用评级，从而对他们划定下借款利率，借款金额。完成考核后平台与借款人签订借贷合同，之后再从平台里挑选合适的出借人与之匹配，将合同卖给出借人，完成借款的一个流程。平台会要求借款人每月还本付息，并实时监控还贷情况，对于有可能出现的违约情况的做好预防措施，亦设有黑名单。 平台主要费用来源于出借人利息收入的10%，借款人借款金额的4%，还有出去考核时的考核费等其他小额费用等等。 利弊分析：这种线上线下相结合模型解决了纯线上模型存在的征信体系不完善的问题，线下还可以开发贷款人，所以利于网贷平台的快速发展，由于