2023年财产保险公司巨灾防灾防损措施分析.docx

天道酬勤 财产保险公司巨灾防灾防损措施分析 梁诗韵 方有恒 摘 要：财险公司要注重并不断提升巨灾的防灾防损水平。本文介绍财险公司巨灾防灾防损措施的必要性和有效性，并找出现行巨灾防损工作中的问题，进而提出优化保险公司巨灾防损工作的对策，包括科学技术的引进、人才队伍的培养、保险公司制度的完善等。 关键词：财险公司;巨灾;保险防损;措施 中图分类号：F840.64 文献标识码：A 文章编号：1008-4428〔2023〕12-0144-02 一、 保险巨灾防损研究背景分析 保险防灾防损是指保险人及其他保险相关人为预防灾害事故发生和减少所造成的损失，针对保险标的所采取的各种措施〔GB/T 36687-2023〕。一方面使群众生命和财产平安得到保护;另一方面可以减轻投保人保险费负担、减少保险企业赔付支出，促进保险企业稳健经营。 保险巨灾防灾防损，是指在巨灾风险发生前后〔一般指自然巨灾，例如台风、洪水、地震等〕，保险公司协助客户对保险责任范围内的各种风险进行识别、评估、防范、控制等，维护保险标的平安，降低保险标的出险概率或者损失程度的一系列风险管理效劳。 达沃斯世界经济论坛在2023年全球风险报告中揭露，2023年世界发生概率最高的高危风险均是由环境变化引起的风险，分别是极端气候事件、应对环境变化的妥协和适应措施失效。由于我国特殊的地理位置和气候特征，以及辽阔的国土面积，我国所面临的巨灾风险呈现出多样性、区域性、季节性等特点，主要有台风、地震、寒潮、洪涝等。 二、 财产保险公司巨灾防损措施介绍 〔一〕局部财险公司巨灾防损现状 财险公司对巨灾的防损工作重视程度普遍有所提高，在频发的巨灾面前，大局部财险公司能够迅速响应，形成了一套有较好效果的救灾减灾机制〔见表1〕。 为了进一步减少自然灾害带来的损失，国内一些有条件的大型财险公司积极引进高科技、开发新技术，以便更好地对风险进行控制。 中国人保财产保险公司成立灾害研究中心。研究中心引进的GIS〔Geographic Information Systems，地理信息系统〕技术在实际地理信息的根底上，将公司内部客户承保数据与外部风险数据分析结合，以地理图形的方式展示出来。当台风、地震、洪涝等自然巨灾发生时，通过数据的转换，防损工作人员可直观得知灾害实时经过路径和影响范围内所有在保客户与保险标的的风险位置、风险类别、风险概率以及历史风险事故等风险信息，从而“对症下药〞。 平安财产保险自主开发鹰眼系统DRS〔Digital Risk System〕环境风险地图，系统结合自然科学知识和研究成果，并导入了我国的灾害数据和平安产险的业务承保数据。该系统通过风险评级对高风险和低风险地区进行类别、划分，为新建企业的选址、防损、保险产品的设计和定价提供参考。当台风、洪水等自然灾害来临时，鹰眼系统可实时检测风险等级、风险变化情况，一方面自动向系统内的客户发送风险预警信息，另一方面将结果反响给公司，以便及时开展防灾防损工作。 〔二〕台风“山竹〞保险防损案例分析 台风“山竹〞是2023年9月16日在我国广东台山登陆的超强台风，最大中心风力达14级。面对来势汹汹的超强台风，各保险公司积极开展台风防灾防损工作。 1. 成立防台风领导小组 在台风“山竹〞登陆前一个星期，广东省人保财险积极做出全体员工预防与应对灾害工作部署，发布紧急防台风预案，要求集合全省的力量在台风来临前将防损工作安排到位，必须将灾害造成的损失降到最低。人保广东省公司集合了一批有防台风经验的工作人员，组成9个抗台风小组，分别到各个地市分公司进行防灾防损工作的统筹和监督工作。 2. 发送灾害预警信息 各保险公司在台风来临前都会通过短信或者微信公众号向所有在保的客户发送防灾防损提示信息，提醒客户做好防灾防损工作。一些保险公司客服人员通过发布台风防损经验的推文、制作防台风小视频，在公司的官方微信公众号上向客户分享防范台风的技巧与方法。 3. 实地查勘整改 人保财险在台风来临前一周对承保客户进行风险排查，安排工作人员对处在高风险区域的客户实地查勘，监督和协助客户的防损工作。例如，要求客户将停放在树下、马路边的车辆转移到车库中，防止台风导致的树木倒伏、高空落物使车子受到损坏;给居住在地势低洼地区的客户提供沙袋等防水物品。 4. 预拨防损专项资金和物资 太平洋财产保险广东分公司整理了各地区救灾车辆的分布情况以及车辆的使用情况，省内将按情势要求新增170套专用拖车，省外召集245辆拖车，35台起重机，保证随时随地给受灾地区提供援助。各保险公司预拨防损专项资金，在大灾时期开放绿色理赔通道。 三、 财产保险公司巨灾防损工作中存在的问题分析 〔一〕公众对灾害预警不够重视 以台风防损工作为例，局部公众存在侥幸心理，对保险公司的预警信息置假设罔闻。大局部人不能正确认识自然灾害存在的巨大风险性，因此懈于配合政府和保险公司的防灾防损工作，给防灾防损工作的执行增加了难度。 〔二〕对保险公司存在依赖心理 因为购置了相应的财产保险，风险转移到了保险公司，财产受到损失后可以到保险公司申请理赔，因此放松对保险标的的保护。对处在极大风险中的保险标的进行保护是每个公民义不容辞的责任，群众有义务有责任配合保险公司面向巨灾的防灾防损工作。 〔三〕保险公司缺乏專门的巨灾防损部门 保险公司的部门一般设有培训部、业务部、产品部、精算部、核保核赔部、客服部、运营部、企划部、综合开拓部等。目前，国内大局部保险公司缺乏专门的巨灾防损部门，对于巨灾来临前的防损工作大多是交由业务员、理赔人员和核保人员兼职担任，缺乏经验和统筹的能力。在当前保险市场剧烈的保费竞争形势下，保险公司更多的是注重承保和投资，防灾防损重视不够。因此，保险公司没考虑设立专门的巨灾防损部门，只是在灾害发生时，筹集有经验的工作人员成立抗灾小组。 〔四〕保险防灾防损数据共享缺失 保险公司开展防灾防损工作，需要借助第三方数据支持，行业内的数据平台尚未全面建立，存在数据缺失的问题，给防灾防损效果带来负面影响。数据建立需要大量资源投入，需要长期积累，对一般财险公司而言，短期内难以产生效益，因此加大投入的意愿普遍较低。 四、 对财险公司巨灾防损工作的建议 〔一〕建立巨灾防损共享数据库 各保险公司巨灾防损方法经验和灾后评估数据等进行共享。巨灾防损是个专业课题，每个保险公司都会有各自的防灾减损的技术和经验。在当今共享经济的背景下，建立巨灾防损共享数据库，一方面，有利于增强各保险公司间的交流与合作，促进良性竞争;另一方面，集合社会的经验、众人的力量，使我国保险公司在面对不同巨灾时防损工作更高效和更准确地进行，是保险公司实现共赢的重要举措，更有利于全面提高保险企业和社会的防灾防损水平。 〔二〕打造巨灾风险综合防范平台 面向未来的巨灾防损工作必定是建立在科学技术水平上的。在巨灾减灾防损工作中，结合高科技资源和成果，例如遥感、区块链、大数据、云计算、无人机、物联网、人工智能等技术，对巨灾风险进行深入研究，从而打造一个巨灾风险综合防范平台。平台应包括巨灾环境风险地图、巨灾模型等，从灾前、灾中、灾后三个方面全面对巨灾风险进行监测和把控，增加保险公司巨灾防损的主动性，降低防损工作中的被动性。 〔三〕专业队伍的建立与培训 风险控制和防灾减损是非常复杂的工作，经济的高速开展、保险市场的扩大、各类型自然灾害的频繁发生，给我国巨灾防损工作带来了极大的难度，对防损人员的专业性要求也越来越高。为了进一步提高巨灾防损的效果，保险公司应该成立防损相关部门，组建一支素质高、专业强的队伍，聘请防汛、气象等各行业的专家对防损队伍进行有针对性的、专业化培训和考核。此外，我国设有保险相关专业的高校超过100所，保险公司可与高校进行合作，开设校企合作班，定向培养巨灾防损等术业专攻的人才。专业队伍的建立在巨灾防损工作中有助于更准确地对风险做出评估和分析，对提升防损工作的效果具有重要的意义。 〔四〕开展巨灾防损系列活动 保险公司可以开展防灾防损系列活动，结合不同地域、季节、灾害种类有针对性地进行。巨灾防损系列活动应包括巨灾防损知识普及活动以及巨灾防损应急演练活动。例如在台风多发期开展防台风宣传、防台风应急演练;在洪水高发期开展防洪宣传、防洪应急演练等。活动可结合防损技巧有奖问答、灾害情景模拟演练、客户与防损工作人员角色互换等小游戏进行。巨灾防损系列活动的开展一方面使客户学习到巨灾防损相关知识、增强客户的防灾防损意识，另一方面对业务员进行技能教育，保险业务员也是保险巨灾防损中的重要力量。 〔五〕加强保险公司的内部管理 对于参与巨灾防损的工作人员实行严格的层层落实、责任到人制度。在灾后，保险公司可以开展防损工作总结活动，对灾后防损效果做数据分析。对在巨灾中出险的客户选择性回访，也有利于对防损人员的工作进行更全面地评价。实行严格的费率管控，对于在事故中出险金额较大的客户，在下一年续保时按实际出险金额对费率进行不同程度的上调，增加条款制约，甚至拒绝承保。通过费率管理干预客户防灾防损行为。 〔六〕借鉴国外保险公司巨灾防损经验 1. 德国Allianz保险集团拥有一个专门的风险咨询机构ARC〔Allianz Risk Consultants〕，ARC致力于与客户合作，为风险的管理、控制和降低尽可能提供最好的解决方案，做到无论何时何地都给客户提供支持。ARC除了给客户提供一系列控制风险的效劳之外，还与社会各界进行紧密合作，对风险进行研究并定期发布研究成果，提高人们的风险防范意识。 2. 美国FM〔Factory Mutual〕公司会对损失发生的原因进行检查并研究防止损失的方法。除了在FM公司投保的客户，FM公司损失检查小组甚至会检查社会上没有投保的客户的损失，以此來收集灾害数据、积累防损经验，扩大防损防灾方面的知识库。此外，FM公司提供丰富的教育资源，具有丰富经验的培训人员给客户进行在线指导或者现场指导展示，为客户所面临的火灾、爆炸、自然灾害和设备相关的危害进行教育讲解，为客户提供财产损失预防信息，使其更好地认识并防范日常经营中的危害。 3. 东京海上日动火灾保险株式会社除了给客户提供各类灾害的知识和防止灾害扩大的资料之外，旗下设有的东京海上日动风险咨询效劳公司构建了日本自然灾害评估模型，为客户提供准确的风险评估和诊断，提出防灾整改建议。此外，东京海上日动公司还与提供灾后重建效劳的第三方公司合作，尽快帮助灾后的群众恢复正常工作生活，减少灾后的损失。 参考文献： [1]杨文明.提升保险业防灾减损功能的思考[J].保险理论与实践，2023〔10〕：104-113. [2]张杰.优化保险业防灾减损机制的研究[J].上海保险，2023〔8〕：51-55. [3]范理丁.从实务角度探析保险业推进防灾防损工作[J].上海保险，2023〔8〕：56-59. 作者简介： 梁诗韵，广东金融学院保险学院学生，研究方向：保险理论与实践; 方有恒，广东金融学院保险学院副教授，研究方向：保险理论与实践。