2023年河池市发展普惠金融业务的对策分析.docx

河池市开展普惠金融业务的对策分析 【】为让更多的中小微企业和个人享受金融效劳，推动当地经济快速开展，发挥当地金融主力军的作用，建行河池分行大力推进普惠金融业务。但是受到宏观经济环境、区域经济开展水平、产业结构、人均收入等因素的影响，普惠金融业务在推进的过程中也存在一定的困难，建行河池分行借助现代的科技力度，结合河池市的当地实际情况，创新性的运用创推出金融产品和效劳等一系列举措，为助推当地经济快速开展，打好扶贫攻坚战奉献应有的力量。 【关键词】建行河池分行  普惠金融  对策 一、普惠金融业务现状 为了让更多的中小微企业和个人享受金融效劳，推动当地实体经济快速开展，发挥当地金融主力军的作用，河池市金融机构大力推进普惠金融业务。截至2023年12月31日，河池市普惠金融贷款余额118亿元，比年初增8.8亿元，同比增长8.12%，呈现出良好的开展态势。但是受到宏观经济环境、区域经济开展水平、产业结构、人均收入等因素的影响，普惠金融业务在推进的过程中也遇到一定的困难。 二、开展普惠金融业务工作中遇到的问题 〔一〕区域经济结构单一，优质客户较少 河池市地处广西西北部、云贵高原南缘，属于经济欠兴旺、后开展地区。2023年度，河池市GDP总量为878.10亿元，位居广西第10位;人均GDP24921元，位居广西第14位。河池市是全国比拟知名的有色产业基地，产业结构比拟单一，目前主要开展铅、锌、锡、锑、铟等有色产业，产品的知名度与溢价能力较弱，尚未形成有色产业链优势。随着国家对环境保护的力度不断投入和加大，有色产业的盈利空间将进一步缩小，需要进一步加快产业转型升级的步伐。桑蚕、林业加工、食品、旅游等其他特色产业开展起步晚，面临产业开展的底子薄和利润低的问题，产业链条深度不够，尚未形成一定规模效应。同时，河池属于深度扶贫的重点区域，农户和贫困人口人均收入相对较低。 〔二〕缺乏有效的抵押物，风险抵御能力偏弱 普惠金融的主要效劳对象是小微企业、农户和贫困人口为主，与金融机构优质、大型客户相比拟，具有小额、分散的特点，业务开展程序比拟繁琐，前期需要花费较多的人力本钱和时间本钱进行走访和调研，而得到的收益比拟微利。在银行的传统信贷业务中，银行需要对客户的情况进行综合评价，根据客户的提供的抵押物价值判断，最终对客户授予一定的贷款额度。由于普惠金融的效劳对象往往缺乏有效的抵押物，金融机构在推进普惠金融业务时，不能依靠传统的信贷模式对客户进行授信。只要中小微企业和个人的收入情况降低，企业和个人的还款意愿会降低，进一步增加银行的风险，不良资产将会进一步提升。 〔三〕局部客户信用意识差，损害金融机构的积极性 小微企业、农户和贫困人口的抗风险能力相比照拟弱，当外部的经济环境恶化或下行时，他们将会受到致命的一击，收入将会得不到保障。尤其是在当前新型肺炎疫情的影响下，中小微企业的订单较少，企业的开工率缺乏，造成公司的库存积压，资金流转不畅;而农户或贫户人口也将受到疫情的影响，造成农产品需求下降，进一步影响客户的还款意愿。由于我国的信用体系建设不完善，客户的违约本钱低，局部客户信用意识薄弱，一旦出现逾期，客户的配合意愿较低，抱着无所谓的态度，进一步打击银行的积极性和动力。 三、大力推进普惠金融业务所采取的对策 〔一〕创新金融产品，提高客户的粘性 结合当前大的经济形势条件下，金融机构要精准的了解的客有效的需求，有针对性的推出适合客户需求的产品，解决中小微企业、个体工商户“融资难〞“融资贵〞的问题，最终实现普惠金融。首先，结合当前的疫情，助力中小微企业早日开工，大力推进“复工贷〞等贷款产品，降低中小微企业的授信门槛和融资本钱，对原有的贷款进行展期和降低费率，与客户共同渡过难关。其次，扩大抵押物的范围，根据河池市的地方经济特色，思考将采矿权、林权、专利权等纳入到抵押范围，进一步拓宽融资渠道。最后，加大与广西再担保集团公司和河池市小微企业融资担保的合作力度，引导更多的金融资源支持中小微企业及个人。 〔二〕利用金融科技手段，提升业务开展的效率 随着互联网技术快速开展，金融机构可以更好的利用现代互联网技术，赋能金融，实现金融和科技良好的结合，提高业务的效率，降低银行的人工本钱。金融机构要充分利用大数据、云计算、人工智能、物联网的现代科技技术，创新效劳方式和金融产品，大力推进线上纯信用“小微快贷〞、“云税贷〞等产品，为客户节约本钱，提高客户的满意度。另外，进一步加大科技人才队伍的培养力度，充分利用现代科技，打通普惠金融的“最后一公里〞，借助App或微信，推进普惠金融业务的快速开展。 〔三〕加强风控体系的建设，加大风险风控能力 普惠金融业务与银行其他的传统信贷业务相比，出现的逾期概率会相对的较高。这就需要银行业平衡好风险和业务之间的关系，既要开展好普惠金融业务，也要做好风险的防控。信贷审批前，银行要借助大数据、云计算、人工智能的科技，对客户进行一个精准的画像，提升银行的风险审批效率。其次，还要经常对客户进行普及金融知识，加强信用方面的宣传与教育，提升大家的信用意识，共同營造一个良好的信用气氛，为普惠金融的业务开展提供一个良好的沃土。最后，要强化风险意识，加大贷后检查的频率和力度，做好贷后的检查台账，对一些信用不好的客户进行重点、专项的检查，并加大资产清收的力度，最大限度的降低银行的损失。 四、结束语 作为金融机构，一定要发挥责任和担当，借助现代的科技力度，结合河池市的当地实际情况，创新性的推出金融产品和效劳，让更多的中小微企业和个人享受到普惠金融的福利，助推当地经济快速开展，为打好扶贫攻坚战奉献应有的力量。 作者简介：杨旭炎〔1971-〕，男，广西玉林人，大学本科，中级经济师，中国建设银行河池分行党委书记、行长，主要从事金融业，对金融行业有较深入研究，特别是在信贷领域积累丰富的实战经验。