2023年桂林银行网上银行系统规划报告.docx

桂林银行网上银行系统规划报告 网上银行风险控制问题 ——谈我国网上银行的开展状况和趁势 网上银行又称网络银行、虚拟银行，是指银行通过互联网向客户提供包括银行传统业务和新兴业务在内的各种金融效劳的银行机构或虚拟网站。对银行而言，网上银行是对银行传统渠道的一种补充，相比传统渠道，网上银行的展开可以极大地降低银行的经营本钱，增加业务交易量并获得更丰厚的收益，同时也可以为客户提供更便捷和创新的银行效劳。对用户而言，网上银行没有时间和空间的限制，节省了用户的使用本钱；特别是网上银行兴起之初在产品效劳方面的优惠和创新，也为用户带来了更好的金融效劳和体验。 网上银行在国内当前的开展环境十分有利，从硬件根底如互联网的开展、到用户意识和习惯的培育，从电子商务等经济环境的利好、到银行和各监管部门的重视和推广，中国网上银行当前处于非常好的开展环境和状态中。网上银行在国内的快速开展，主要得益于在电子商务、个人理财等市场快速开展的带动下，网民对网上银行查询和交易等业务的需求在不断攀升，通过网上银行效劳可以及时查询帐户的根本信息、购置各种产品，满足工作及生活中的支付需求。 中国网银取得了突破性的增长，在看到成绩的同时，对中国网上银行开展中存在的风险也需要进行一些分析和总结。 我网上银行开展可以划分为四个阶段。我国网上银行萌芽阶段起于1996年，中国银行（boc）投入网上银行的开发，次年中国银行建立网页；招商银行开通招商银行网站。第二阶段是在1998-2022年网上银行进入起步阶段，各大银行纷纷推出网上银行效劳。2022-202223年进入开展阶段，主要表现为网上银行品牌建设加强，产品和效劳改善成为重点。我国的网上银行要在202223年以后进入最后一个阶段——成熟阶段，在202223年以后网上银行相关法律逐步完善，主要银行的网上银行业务将步入稳定开展阶段。目前我国的网上银行开展的特点与开展现状根本相同，开展速度很快，效劳质量稳步提高与世界的网上银行效劳水平靠拢和看齐。但主要集中在一些科学力量雄厚、经济兴旺的大城市，一些遥远或落后的山区没有或很少网络银行。我国网上银行的效劳区域、效劳对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低。经过近十年的努力，我国的网上银行有了很大的开展，也得到国际的好评，但与欧美日本等兴旺国家相比，还存在不少问题，开展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息根底设施规模小，网络设备的终端和程度失去平衡，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全。存在一种巨大的风险。 经过这些年的努力，我国的网上银行有了很大的开展，也得到国际的好评，但与欧美日本等兴旺国家相比，还存在不少问题，开展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息根底设施规模小，网络设备的终端和程度失去平衡，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全。存在一种巨大的风险。我国的网上银行功能还很单一。受体制束缚和传统业务标准的制约，我国网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的效劳仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，并且推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，使得的很多网上银行开展很不合理。市场主体开展不健全，出现盲目开展、照搬柜面业务的情况，有些银行对网上银行开展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而开展缓慢。所以必须加强法律法规的建设，打击一些不法分子的利用网络犯罪的活动，同时也要提高效劳水平和效劳质量，使我国的网上银行向标准化，市场化，信息化，国际化开展。 网络银行交易虚拟化、效劳个性化、经营混业化、监管国际化等特点正是网络银行相对于传统银行的比较优势。但同时也决定了网络银行引发风险的因素以及这些风险的影响与传统银行的不同。除了传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险外，网络银行还由于其特殊性而存在新的风险：平安风险、信用风险、观念风险、法律风险、人才匮乏风险。网上银行风险的形成原因有：内部机构设置不协调、网上银行技术支持落后、网上银行监督不力、客户操作风险意识淡簿。由于我国网上银行开展时间短，正处于大力开展时期，网上银行业务风险管理还没有成形的理论和模式，同时银行的操作风险防范与社会环境、法律框架有关。只有找出影响网上银行平安性的深层次原因，才能提高网上银行的平安性，消除用户的疑虑，使更多的客户使用网上银行。银行部门要采取切实措施加强平安管理消除网上银行平安之忧：在行政管理方面，目前国内很多银行的it系统与平安管理者没有实际的强制性权力，建议重组银行内部组织架构，将分散在各业务部门的平安管理人员重整，设立专门的机构负责平安工作，并加强平安管理部门的力量和权力，使平安管理的强制性得了落实。在技术手段上，那么需要在用户认证方面进行作进一步改进。大力探索数字证书、虹膜认证、指纹认证等新型平安的认证方式，加强客户终端的平安。网上银行的客户，也应加强平安防范意识：平时养成良好的网上交易习惯，让不法分子无机可乘。切勿使用出生日期、 号码或常用名字；切勿向任何人透露密码，并防止把密码写入记事簿或；不应使用进入网上银行所用的登入姓名或密码进行其他网上效劳；切勿使用公用或通过电邮的超连结登入网上银行的网站；定期查阅银行户口结余及交易记录。 新经济时代为银行业揭示了美好的前景，知识“爆炸〞使银行业面临着跳跃性质变的巨大机遇，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化、国际化将成为贯穿未来银行业开展进程的主旋律，开展网络银行已经成为全球银行业开展的必然趋势，中国参加ＷＴＯ以后，这趋势会更加迅速成为现实。银行业的开展如同逆水行舟，不进那么退。21世纪的中国商业银行应牢牢把握信息时代的脉搏，在积极推进自身经营管理变革的同时，以现代化的金融效劳推动人类经济模式的跃迁。随着我国网上银行业务水平及其风险监管水平的不断提高，在未来适当的时候，我国可以考虑扩大网上银行业务的品种和范围，放松或解除银行不能兼营证券及保险业务的限制，实行金融混业经营，以提高我国网上银行业的国际竞争力。 参考文献：对我国网络银行开展与监管问题的研究 第5页 共5页