国内互联网保险初探分析研究 工商管理专业.doc

题目：国内互联网保险初探 Preliminary Study on Internet Insurance in China 目 录 摘 要 1 Abstract 2 1 绪论 3 1.1 研究背景 3 1.2 研究内容 3 2 互联网保险的简述 4 2.1 互联网保险的相关概念 4 2.2 从博弈论角度简析互联网保险 4 3 国内互联网保险的发展形势 6 3.1 国内互联网保险的历程 6 3.2 国内互联网保险的规模 6 3.3 互联网保险的优势 7 3.4 互联网保险的优势 8 4 国内外互联网保险行业的比较分析 11 4.1 国外互联网保险形势 11 4.1.1 国外互联网保险的发展概述 11 4.1.2 计算股票价格模拟路径的最佳执行时间和期权收益 11 4.2 国内外互联网保险行业的差异 13 4.2.1 简析存在的差异 13 4.2.2 产生差异的原因 14 4.3 对国内互联网保险行业的启示 14 5 总结与展望 16 5.1 总结 16 5.2 展望 16 参考文献 17 致谢 18 国内互联网保险初探 摘 要 【摘要】伴随信息技术与计算机技术的持续发展和全面普及，包含众多机遇的互联网保险开始得到良好的发展。西方国家互联网保险主要是下面两类方式： 首先是以保险企业网站、第三方保险网站和互联网金融超市三个方式存在的B2C模式；其次就是以互联网风险市场与风险拍卖的B2B模式。相较于国外，在近20年里国内互联网保险行业经历了萌芽、发展以及不断完善等阶段。互联网金融的发展为我国互联网保险领域带来全新发展机遇的时候也促使我们深入了解到目前的发展情况与问题，和当前我国互联网市场领域内遇到的现实挑战。通过对国外互联网保险的理性分析，认识并解决国内互联网保险问题，在上述前提下，互联网+激发自身重要的应激能力，全面保证我国互联网保险行业满足现实发展需求，在当前时代蓬勃发展，经久不衰。 【关键词】互联网保险，创新，差异，启示，展望。 Preliminary Study on Internet Insurance in China Abstract 【ABSTRACT】: With the rapid development of information technology and computer technology, Internet insurance with unlimited business opportunities is beginning to thrive. There are two types of Internet insurance in foreign developed countries. One is the B2C mode, which exists in three forms: insurance company website, third party insurance website and Internet financial supermarket. The other is the B2B model, which uses Internet risk markets and Internet risk auctions. Compared with foreign countries, the domestic Internet insurance industry has experienced the germination, development and continuous improvement in the past 20 years. The development of Internet finance has brought new opportunities to the domestic Internet insurance market. At the same time, we must recognize the current development conditions and present situation, and the domestic Internet insurance market still faces huge challenges. On the basis of rational analysis of foreign Internet insurance, we can understand and solve the domestic Internet insurance problem, so as to ensure that the domestic Internet insurance market is full. 【KEYWORDS】: Internet Insurance, Innovation, Differences, Inspiration, Outlook 1 绪论 1.1 研究背景 自20世纪90年代以来，互联网保险行业持续发展至今，方兴未艾。近年来，伴随互联网领域的持续发展，与之相关的保险领域规模也不断扩大，与传统保险行业并驾齐驱，形成新兴的保险行业形势。 1.2 研究内容 互联网保险，作为一种创新的保险形势，在国内发展的历史已有十几年的时间。随着互联网+与众多行业的相互作用日益明显，保险行业同样受益颇深，得以在新的领域积极探索。本论文旨在通过对国内外现行互联网保险形势比较和我国互联网保险的研究，大致掌握我国互联网保险的发展情况，且科学预估此后互联网保险领域的走势和潮流。 2 互联网保险的简述 2.1 互联网保险的相关概念 互联网保险表示保险企业或中介组织利用互联网为顾客准备保险产品与服务的信息，进而完成网络投保、承保等保险服务，顺利完成保险产品的出售与服务，且让银行把保费划入保险企业。此类保险形式和保险电子化不同。后者只是简单的将保险放到互联网中，但是前者主要关注互联网的创新理念，通过互联网科技，开展产品研发、资金支付等方式的改革。 2.2 从博弈论角度简析互联网保险 互联网保险作为电子商务的一种，受到了越来越多人的关注，但与简单的网络购物性质不同，它是看似无形的，却真正实现了资金的流动。因此它比一般的电子商务具有更大的不可测性与管理难度。下面仅从博弈论的角度出发，分析互联网保险的利与弊。 从时间角度考量，相较于静态博弈，动态博弈分析更加贴近互联网保险的特点，因此，采用动态博弈树来对其进行分析。在这个博弈中，有两方参与，分别对应保险公司与投保人 为了方便分析，即双方行为存在合理解释，假设他们的行为均符合自身利益最大化并且双方行为具有独立性。在信息对称的前提下，这是一个完整可靠的动态博弈，博弈树如下图1，以下为博弈分析： 在博弈树中，第一个白圈代表了投保人的第一阶段的行为，有两种情况，不选择网上投保，则产生得益A，双方收益均为0；如果选择网上投保，则进入第二阶段。黑圈代表保险公司的行为举措，当投保人投保后，主动权由保险公司掌握，即存在差错管理和规范管理，当出现失误时，如信息外泄，退保金被冒领等情况，产生得益B，投保人损失为a（一部分甚至全部保费），保险公司获得收益b（保费）；当保险公司规范管理时，产生得益C，即投保人得到了理想的投保收益c，保险公司获得了经营收益d。 图1 然而，从实际情况出发，投保人无法准确预知保险公司运营管理情况，加之监管力度有限，无法有效约束保险公司，使很多人望而却步。另外，由于存在可观的运营成本与不可抗力因素，很多情况下收益d < b，这使得一部分保险公司选择得益B，从而失去企业信誉，导致后续保险无法开办。但是，当进行重复博弈的时候，n次博弈之后，nd >> b，而且投保人可以通过投诉和抵制，迫使保险公司选择得益C，从而获得投保人的信任，使得博弈可以重复进行。 3 国内互联网保险的发展形势 3.1 国内互联网保险的历程 伴随民众生活质量的显著提高，诸多行业得到了长足的发展，其中，国内互联网普及情况呈井喷式增长，图1为近年来互联网普及率统计图。与之相关的国内互联网保险份额也逐步增长。我国互联网保险业最初出现在1997年，然而得到良好成效的却是在最近一段时间，2011年到2013年，国我国从事互联网保险业务的企业从28家增加到60家，年平均涨幅是46%；规模保费从32亿元增加到291亿元，年平均涨幅是202%。2013年11月6日，我国第一家互联网保险——众安保险顺利组建。另外，大量保险企业开始不断从事电子商务服务，改变自身定位，比如：新华保险、太平洋保险。在上述宏观环境中，互联网保险的规模持续扩张，优点被大众所关注。 3.2 国内互联网保险的规模 我国互联网保险的发展空间较大，但我们也要清楚认识到，风险是伴随着发展的。如图2与图3是历年来互联网普及率与保险公司数量增长情况的统计图。从中不难发现，互联网的普及率的增长速率几乎是趋于稳定发展的，而保险业的发展情况则有所不同，这是值得深思的，从博弈论的角度分析，想要发展应从多方面进行努力[1]。分析世界发展局势，我国互联网保险位于初级时期，此类保险在当前保险领域内的比值不高。对于此类保险，大部分企业还仍在积极探索，希望能够找到一个明确有效的模式。 图2 图3 3.3 互联网保险的优势 正如黑格尔所说，“存在即合理”，互联网保险能够蓬勃发展自有其过人之处，主要归纳为以下几个方面： (一) 削减成本 互联网保险的一个优势在于其消除了保险推销等中间环节，直接实现投保人对保险产品的选择和匹配，很大程度上降低了运作费用。利用互联网方式销售保险或从事服务可减少在分支组织代理网点上的费用，例如不需要为传统保险经纪人与代理人提供报酬; 保险公司只需支付低廉的网络服务费即可，从而减少不必要的交通费、通讯费、印刷费等。另外，根据美国咨询组织布兹·艾伦·哈密尔顿计算，利用互联网向顾客销售保单或提供服务可以节省大概58%~71%的资金。图4是此类保险形式的详细运作流程图。 图4 (二) 突破时空局限 互联网不需要受到时间与空间的约束，因此此类保险业也是如此。利用互联网，保险企业可提供全天的无差别服务，投保人可在任何地点和时间进入网站开展投保、咨询、理赔等众多活动。假如使用传统方式，交易两者受到活动时间、空间以及规模的约束，上述改变，在一定程度上扩展交易范围且增加具体时间，帮助保险市场不断健全内部发展结构。 (三) 增强信息交互 互联网保险促进保险企业和顾客的交互式信息沟通。对顾客来说，顾客能够自由的从保险服务系统得到自身需要的具体信息和数据，比如保险费率等，另外，他们还可以了解到保险企业的有关动态和最先研发的产品，此外利用互联网方便、高效的对比多种保险产品的优点和不足，进而依照现实需求挑选性价比较高和最符合的保险产品。对保险企业来说，利用互联网就能按时得到顾客的充足数据，发掘潜在客户，更加深入地了解保险市场和客户需。 3.4 互联网保险的优势 (一) 互联网保险产品及其增值服务有待改进 即便互联网金融的发展促使此类保险产品销售额不断增加，然而此类保险产品和相关服务依然存在部分需要改善的问题。第一，当前保险企业的产品类型同质化严重，缺少差异性。人身险企业的产品一般包含个人意外险、医疗健康