2023年我国银行保险发展中的问题分析.doc

我国银行保险开展中的问题分析 银行保险银保合作银保产品【论文】 银行保险是金融合作的产物，是一种目前国际上流行的金融效劳。我国银行保险销售模式由于银保双方利益难以统 一、销售误导、银保自身的因素等原因，导致我国银行保险业存在不少问题，如银保合作松散、产品单 一、销售队伍不专、退保金同比大幅上升、制度不完善等问题，针对这些制约了银行保险开展的问题，本文提出了相应的对策。 一、引言 银行保险，英文名为bancassurance，是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，采取一种相互融合的战略，通过共同的销售渠道为共同的客户提供产品和效劳，满足客户多元化金融效劳的需求，实现价值最大化。银行保险的产生与开展实现了银行业和保险业资源共享、优势互补及利益共享，积极作用显而易见。我国银行保险业经历了以下三个开展阶段。1995——2022年是银行保险摸索起步阶段。从1995年开始国内各大银行和保险公司加强合作，保险公司和银行签订合作协议，合作的主要形式是银行代收保费。这时期没有专门针对银行保险的产品。2022年至2023年银行保险由蓬勃开展转入平缓开展阶段。从2022年起，银行保险进入飞速开展时期，这时期银行保险产品主要以储蓄性的分红保险产品为主。2022年，银行保险同比增长到达400%，实现业务收入388.4亿元，占人身险保费收入的17.07%；2022年实现银行保险业务收入765亿元，占人身险保费收入的25%；2022年实现银行保险业务收入779.6亿元，占人身险保费收入的24.14%。2022年后，由于保险公司之间出现了以降低手续费为主的恶性竞争，银行保险业务增速下降，一度甚至出现负增长，银行保险业进入缓慢开展阶段。从2023年7月开始银行保险由缓慢开展转入快速开展阶段。这时期的银行保险产品主要是分红保险和万能险，期缴业务大幅提高。2023年实现银邮代保费收入923.19亿元，占全年总保费的18.74%，其中银邮代理的人身保险费占全年人身险总保费收入的25.08%。2023年实现银邮代保费收入1175.51亿元，占全年总保费的20.83%。202322年第一季度，全国保险保费收入1964.5亿元，同比增长22.7%，银邮代保费收入也得到了相应的增长。虽然我国银行保险取得了很大的成绩，然而，也存在一些制约了银行保险持续开展的问题，本文对此进行了深入的分析，并提 出相应的对策。 二、我国银行保险开展过程中存在的问题 1.银行和保险公司之间的合作松散 目前我国的银行保险主要以银行兼业代理经营保险模式为主，是浅层次的合作，实质性的“战略联盟〞不多。这种银保之间的合作比拟松散，缺乏长期利益纽带，使合作过于短期化，随意性强。松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深开展。 2.银保产品同质、开发和创新滞后 银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种，其中储蓄和投资类保险占主要地位，据统计寿险业务中98%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，向消费者销售此类产品，无疑将直接影响储蓄的增加，这样在一定程度上直接影响银行自身业务的开展。 3.缺乏专业化的银保销售队伍 作为联系银行和客户纽带的保险公司的银保业务员，有时为了提高业绩从而提高个人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司声誉受损，进而影响整个银行代理的声誉。银保产品的销售由银行网点的柜台业务人员完成。银行柜台人员缺乏系统的保险知识。 4.技术落后 银行保险的一个优势在于让客户享有“一站式〞便利快捷的金融效劳，但目前我国银行和保险公司的合作由于平安与技术等方面的因素，银行和保险公司之间的信息系统尚未实现联网操作，电子化管理水平参差不齐，信息不能互通。网络不能连通，银保业务的信息就不能及时处理和反响，降低了银行保险业务的处理速度。 5.相关法律、法规、监管制度不完善 监管制度跟不上银行保险业的开展。一方面，银监会和保监会的合作监管相对落后，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的标准。另一方面，银行、保险机构相对于其他民事主体而言，业务、行为需要更多、更明确的规那么和程序性规定。目前监管机构对银保合作的方式、组织形式没有明确规定，银保合作责任承当机制也不完善；在资格申报时要求的材料并不十分严格。银行保险业务可能会出现一些新的风险因素，而这些风险因素在目前的法律制度下，银监会和保监会并没有特别的监管措施和风险分担机制。 三、对我国银行保险未来开展的对策分析 1.建立银行和保险公司双赢的战略合作机制 银行保险业的合作，必须创新银保合作机制，通过资本的相互渗透，业务相互交叉，文化相互交融，产品相互融合等，最终过度到银保综合经营。在欧洲国家，银行保险呈现一体化趋势，银行、保险公司除了在业务上合作外，还有资本上的联合，甚至两者本身就是一体的，这种深层次的合作有利于形成长期的、互利的合作关系，防止了许多利益冲突问题，也极大地促进了银行保险的开展。因此，从长远来看，“一对一〞的长期战略伙伴关系应是最正确的合作模式。 第二篇：银行保险在我国开展的前景分析中国银行保险开展趋势及其启示 []中国银行保险作为金融一体化的成功范例，已成为目前中国保险业的第三大主要销售渠道。但在新经济时代市场竞争，中国保险业面临着巨大的市场竞争压力。为此，借鉴兴旺国家银行保险的成功经验，结合中国国情，实现银行保险模式的创新与转型，促进银行保险向更深层次开展，对中国保险业乃至银行业都具有重要意义。 本文在阐述了银行保险涵义及我国银行保险的开展的现状以及存在的问题，比拟和分析了欧洲兴旺国家银保合作的模式及其特点，进而提出我国银行保险风险防范与控制的具体措施和战略联盟合作模式选择。 银行保险诞生于世纪年代的欧洲，并于年首次亮相中国保险市场。对于中国而言，银行保险最早出现在年，经过年的开展，已成为寿险业务当中开展最快、增长奉献率最大的销售模式。 鉴于寿险保费现在已占到北京保险业总保费的，所以银行保险业务在很大程度上就决定着各个保险公司的市场份额，及其开展潜力。因此，大力开展银行保险已经成为很多保险公司的一个共识。 [关键词]银行保险 开展趋势以及分析 给我国的启示风险防范与控制 目 录 一、引言"""""""""""""""""""""""""…… 二、我国银行保的开展的趋势"""""""""""""""""3 〔一〕中国市银行保险的开展历程""""""""""""""""3 〔二〕起步时期""""""""""""""""""""""""4 〔三〕快速开展时期"""""""""""""""""""""" 〔四〕差异化经营阶段""""""""""""""""""""" 三、影响中国银行保险开展的因素"""""""""""""""" 〔一〕宏观经济环境"""""""""""""""""""""" 〔二〕有关监管措施"""""""""""""""""""""" 〔三〕银行业和保险业自身开展的要求"""""""""""""" 四、中国银行保险的开展趋势分析"""""""""""""""" 〔一〕经营混业化""""""""""""""""""""""" 〔二〕产品细分化""""""""""""""""""""""" 〔三〕效劳专业化""""""""""""""""""""""" 五、中国银行保险开展对我国的启示"""""""""""""""5 〔一〕营造有利于银行保险开展的制度环境""""""""""""5 〔二〕加强业务创新、效劳创新和技术创新，培育核心竞争力""""5 〔三〕加强对银保融合的监管""""""""""""""""""6 六、我国银行保险的风险防范与控制"""""""""""""""6 〔一〕标准销售资格""""""""""""""""""""""6 〔二〕提高保险公司研发产品的能力"""""""""""""""7 〔三〕提升保险公司客户效劳水平""""""""""""""""7 〔四〕建立银行与保险公司长期合作机制，标准兼业代理机构管理""7 〔五〕监管部门应加强对银行保险的监管"""""""""""""8 〔六〕找准价值创造点，构建战略联盟合作模式""""""""""8 七、结语"""""""""""""""""""""""""""10参考文献"""""""""""""""""""""""""""10后记""""""""""""""""""""""""""""1 1一、引言 关于银行保险的定义，不同学者分别从不同方面如经营策略、组织形式等对其作了界定。美国经济学者小哈罗德斯o凯博等在国际风险与保险一书中提出，“银行保险就是指银行和保险人之间为通过银行销售保险而作出的一种安排，如并购合资、市场联盟，其中保险公司致力于保险产品的制造，银行那么致力于保险的销售〞。根据慕尼黑再保险公司银行保险的运用对银行保险的定义，银行保险是指“经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及效劳给共同的客户群〞。瑞士信贷集团那么认为，“银行保险是指将银行和保险两类性质不同的金融业务融合在一起，通过所创造的银行保险产品，一揽子的提供应客户，所有产品都是针对客户需求以及对金融业变化的分析而设计的，以便迎接未来的挑战〞。 归纳各国的学术界的观点，依据银行保险的开展实践，本文认为银行保险是指保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险多种金融效劳联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品效劳，以一体化经营的形式来满足客户多元化的金融效劳需求。 中国银行保险业从2022年开始迅速成为重要的保险分销渠道，截至202322年底银行保险保费已占国内总保费的29%。然而，与其重要性不相符的是中国银行保险业务模式仍然处于相对初级阶段，多数仍简单的普通代理模式，无法充分发挥银行保险渠道的优势。这一事实严重拖慢了银行保险业务的开展。如何找准价值创造点，推动银行保险业务模式向更高级演进，已经成为了众多保险公司需要直面的问题。 二、我国银行保险的开展的趋势 银行保险诞生于世纪年代的欧洲，并于年首次亮相中国保险市场。对于北京而言，银行保险最早出现在年，经过年的开展，已成为寿险业务当中开展最快、增长奉献率最大的销售模式。 鉴于寿险保费现在已占到北京保险业总保费的，所以银行保险业务在很大程度上就决定着各个保险公司的市场份额，及其开展潜力。因此，大力开展银行保险已经成为很多保险公司的一个共识。 〔一〕、中国市银行保险的开展历程 中国银行保险从无到有，从小到大历经了起步时期、快速开展时期和差异化经营时期。 〔二〕、起步时期 年一年从年起，中国的银行和保险公司开始尝试合作，合作的主要形式是签订代理协议，即通过银行柜台销售一些定期寿险和年金等保险产品。当时参与的保险公司较少，比拟成功的有平安保险和工商银行的合作，新华人寿与我国商业银行的合作。但由于这阶段的合作象征意义大于实际意义，各公司银保业务规模较小，影响十分有限。