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金融科技创新对金融服务的影响研究 Research on the Influence of Financial Science and Technology Innovation on Financial Services 摘要 伴随高新科技的发展，国外的金融科技创新已经发展得如火如荼，得益于技术创新的推动，国内的金融科技创新也在近几年成为了中国金融行业发展的重要关注点，中国的金融市场具有着较大的经济体量，加之市场上大额资本和舆论追捧效应，在消费升级和经济转型的影响下，目前金融服务系统开始被金融科技创新所影响，全新的金融发展格局开始被创建。本文从金融科技创新理论概念出发，首先分析了金融创新的内涵与特征，接着对金融科技巨头冲击的金融服务的细微领域进行详细研究，之后将招商银行当做案例叙述在金融科技创发展环境中新产品和新服务的效果，在研究金融创新如何引导金融服务的转型与升级，为中国金融行业的发展创新提供建议参考。 关键词： 金融科技 金融创新 金融服务 Research on the Influence of Financial Science and Technology Innovation on Financial Services Abstract Financial and technological innovations were improved sharply in foreign nations, in addition domestic development has become a hot point in China's financial industry. Popularization of public opinion, access to capital, and a huge domestic economy in the mass market are driven by consumer upgrading and economic restructuring. Financial and technological innovation is subverting the existing financial service system and reshaping the new financial ecology. Starting from the connotation and characteristics of financial innovation, this article explores the impact of financial technology giants such as BAT on major segments of financial services, and then uses new examples of products and services under the reform of financial technology such as China Merchants Bank, and then discusses financial science and technology to finance. The “disruptive innovations” brought by services, how to guide the transformation and upgrading of financial services, and the path of changes in the current financial services landscape due to the development of financial science and technology provide suggestions for the future development of China’s financial technology companies and financial institutions. Key words: finance and technology financial innovation financial service 目录 摘要 I Abstract II 1 前言 1 1.1 本研究的目的与意义 1 1.2 国内外研究文献综述 1 1.3 本研究的主要内容 2 2 金融科技创新概述 2 2.1 金融创新的内涵与特征 2 2.1.1 金融创新的内涵 2 2.1.2 金融创新的特征 3 2.2 金融创新的发展背景 3 3 金融创新的发展现状 3 4 金融科技创新对金融服务的影响 6 4.1 金融科技创新对支付领域的影响 6 4.2 金融科技创新对借贷领域的影响 6 4.3 金融科技创新对投资管理领域的影响 7 4.4 案例分析—招商银行 7 5 促进金融创新优化金融服务的对策建议 8 5.1 关于政府政策的对策建议 8 5.2 关于监管部门的对策建议 8 5.3 关于金融科技企业的对策建议 8 5.4 关于传统金融企业的对策建议 8 6 结论 9 参考文献 11 致谢 12 1 前言 1.1 本研究的目的与意义 随着各国之间经济贸易的不断渗透，经济全球化进程得到前所未有的加快，众多领域更加关注了金融全球化的实现，与此同时，第三次科技更新也在加速进行，新兴技术快速的发展加快了各方面科技成果在实际方面的应用。在目前的经济发展形势下，金融与科技的创新成为了驱动现代经济发展的两大引擎，尤其是在高度信息化的发展环境下，金融与科技能否做到有效结合显得至关重要。2008年金融危机之后全球范围内的经济发展都进入了一个疲软期，为了改善低迷的经济状况，许多国家都相继推出了政策有关于金融创新，金融科技在这样的背景下应运而生，因为其本身所带有的较强技术特性而被视为金融领域乃至整个经济新的增长点。 纵观世界经济发展史可以发现，金融行业的重大变革都离不开信息技术的发展，而近几年来在新兴技术的冲击和落地应用上，独立的金融科技公司不断涌现，各大互联网巨头也纷纷进军金融科技创新领域，人们的消费行为和观念有了较大的转变，拥有较强互联网属性和社交属性的“千禧一代”具有比以往更加多元化的需求，这一系列的因素使得金融业的发展越来越离不开新兴技术的支持和金融创新的推动。P2P、第三方支付等互联网金融模式。人们的金融消费方式，大数据、区块链等新兴技术的引进正在被其改变，正在重新构建人们的金融生活，而智能投顾等场景的落地应用正在颠覆传统金融服务模式，重塑金融业的服务格局。 1.2 国内外研究文献综述 Kotarba（2017）在其研究中指出目前的金融创新一般体现在工具创新，金融组织的工具应用模式的改变为其具体表现。Brody（2017）对于金融创新的概念有不一样的看法，拓展了金融创新的外延，认为除了金融工具应用的创新之外，金融创新还包括了金融服务形式的创新以及全新金融市场体系的重新构建。Koffi（2016）从传统银行业的角度出发，指出银行技术开发人员对整个银行业的创新调整有着至关重要的作用，目前传统银行业的创新正呈现出分散化的特征。Kristil和Swartz（2017）认为在金融市场创新和金融服务体系的创新上，信息技术创新是整个变革过程中的核心所在。 对于金融创新与金融变革的研究方面，董莉（2016）在其研究中指出金融科技的发展使金融行业在产品和服务模式上实现了很多区别于传统的创新，如智能投顾、第三方支付等为人们的理财和消费提供了新的模式和渠道，随着金融科技的不断深入渗透，支付、借贷、财富管理、保险等金融业各个领域都将会经历一轮全新的变革。李思（2016）认为在这场金融创新变革中收益最大的是消费者客户，尤其是在融资贷款方面长期处于困境不受金融机构待见的中小企业，P2P网络借贷等新兴融资渠道的出现让小微企业在融资借贷方面有了更多的选择。杨飞（2016）通过对金融创新下新型商业模式的研究认为，金融科技的创新从供给方面为客户提供了更多新的选择，金融供给渠道的拓展有助于包容性金融体系的构建和普惠金融的使用。 在金融创新对产业格局影响的分析上，李晓晔（2016）指出金融科技公司的发展促使行业竞争格局的改变，传统金融机构在面对金融创新企业带来的冲击性压力下，为了应对市场上激烈的竞争环境，会积极的采取各项措施对自己的业务模式进行调整。但值得注意的是，金融科技创新在短期内对金融体系产生彻底性颠覆的可能性不大，因为在旧的金融秩序中传统金融机构依旧保持着其庞大且核心的地位，掌握着行业内重要的资源和丰厚的垄断利润。曹彤（2016）站在宏观角度进行分析，深入探索金融科技创新内容，表明原本商业银行在这场变革中转型的趋势是往科技型银行发展，转型的重点将是账户支付端的数字化、存款理财端的互联网化以及整个金融业务流程的大数据化。 通过对国内外学者的研究梳理可以发展，近几年来在对金融创新的研究上学者们的研究重点开始从金融创新和科技的融合向探究金融科技系统的创建和科技对此服务市场的影响方面转变，无论是在金融创新的研究还是金融科技企业的分析上都有了较多的理论基础，但是综合来说对于金融创新与金融服务结合研究上还处于刚刚起步阶段。金融科技创新是基于实践的基础上而产生的的新兴领域，实践的发展对于理论研究的推进有这至关重要的作用，目前国内金融科技创新的实践发展早已开始，但在理论研究上还处于探讨阶段，还需要不断的深入研究进行完善。 1.3 本研究的主要内容 （1）抽象演绎法与历史归纳法相结合 本文将采用历史归纳法和抽象演绎法对金融创新与服务的理论部分进行分析研究，通过对金融创新与金融服务这两者之间作用关系的讨论，分析它们的存在形式，在此基础上对金融创新与金融服务一般规律和运行机制做出相应的总结。 （2）经验借鉴法与归纳总结法相结合 本文将采用归纳总结法与经验借鉴法两者结合的方式来探讨金融创新重塑金融服务格局的过程，通过对我国目前金融科技企业和创新产品和服务的研究，汇总出上述创新产品形式与优点，学习金融科技良好的现实经验，指出金融科技和服务结合发展的方向，且指出针对国内金融科技发展和服务创新的动态结合的对策和意见。 1.4研究意义 在理论方面，本文通过解析金融科技创新重塑金融服务格局的过程，分析了在新兴技术不断的冲击推动下，金融领域的创新变革路径以及技术催化金融服务市场体系改变的过程。通过对大数据、云计算、区块链等新兴技术在金融创新中的实践应用研究，探索了金融服务新体系的构建过程，有利于丰富金融科技创新与金融服务的理论内涵。 在实践方面，本文通过招商银行的金融创新案例阐述了科技创新与金融服务融合的动态过程，解析了传统金融机构以及新型金融科技企业的金融创新路径，为中国金融企业的发展创新提供了建议参考，在一定程度上具有实践性的指导作用。 2 金融科技创新概述 2.1 金融创新的内涵与特征 2.1.1 金融创新的内涵 金融创新这一概念最开始是由熊彼特提出的，当时所包含的范围是指金融领域新产品的生产、新技术的应用以及新市场的开拓等。金融创新概念是基于这一思路而展开的，主要是指通过对新兴技术的落地应用来变更现有的金融体制并增加全新的金融工具，在对传统金融模式的冲击下获取现有金融体制无法获取的潜在利润。创新包括五种情形:(1)新产品的出现；(2)新工艺的应用；(3)新资源的开发；(4)新市场的开拓；(5)新的生产组织与管理方式的确立，也称为组织创新。 2.1.2 金融创新的特征 在内生属性上金融创新和科技创新表现出相同点，一般体现出五个主要特点：第一均具备外部性，使用在金融创新的科技从早期研究到后期进入生产转化为现实产品的过程中，对于外部有着较强的正负两种效应，这主