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互联网金融对传统商业银行的影响分析——以支付宝为例 摘 要 自从改革开放以来，我国的国民经济获得了持续较快的发展。与此同时，企业的贷款融资、公民的个人信贷、公民储蓄理财等各种需求也随之而来。有需求就会有市场，由于我国的金融行业起步时间较晚，因此在突然增长的市场环境面前，我国的金融行业获得了飞速发展的机会。从改革开放到现在，大部分的时间是金融行业发展的“黄金时期”，与此同时，对于金融行业的法律体系和市场监管也日益完善。但是，近年来，随着经济和科技的快速发展，公民消费便捷度需求的增加和理财产品灵活多样化需求的增加，各类电子银行和数据金融产品应运而生。以阿里巴巴旗下的“支付宝”为例，其同等本金下的收益系数远远高于银行利息，并且存取便捷，其旗下的理财基金产品也更加多样化。这种数字金融的出现对于传统金融的冲击无疑是巨大的。但是同时，传统金融由于监管到位、体系完善等优势，仍有广阔的发展空间。本文以新形势下的传统金融为出发点，系统地分析和研究了传统金融的弊端和所面临的危机，同时以支付宝为例，根据支付宝的特点分析了其自身优势和机遇，继而针对传统商业银行的不足之处提出了相关的改进意见。以期为传统金融适应时代发展和市场需求提供文献资料和理论参考，推动我国金融体系的进一步完善，更推动我国金融市场的长期健康的发展。 关键词：传统金融；数字金融；金融体系；金融市场 ABSTRACT Since the reform and opening up, China's national economy has achieved sustained and rapid development. At the same time, the loan financing of enterprises, personal credit of citizens, savings and financial management of citizens and other needs also follow. There will be a market if there is demand. Because China's financial industry started late, China's financial industry has obtained the opportunity of rapid development in the face of the sudden growth of the market environment. From the reform and opening up to the present, most of the time is the "golden period" of the development of the financial industry. At the same time, the legal system and market supervision of the financial industry are increasingly improved. However, in recent years, with the rapid development of economy and technology, the increasing demand for convenience of citizens'consumption and the increasing demand for flexible diversification of financial products, various types of electronic banking and data financial products emerge as the times require. Take the "Alipay" of Alibaba as an example, the earnings coefficient under its equal principal is much higher than that of bank interest, and its access is convenient, and its financial fund products are more diversified. The emergence of digital finance will undoubtedly have a huge impact on traditional finance. But at the same time, traditional finance still has a broad space for development because of the advantages of in-place supervision and perfect system. Taking the traditional finance in the new situation as the starting point, this paper systematically analyzes and studies the disadvantages of traditional finance and the crisis it faces. At the same time, taking Alipay as an example, it analyzes its own advantages and opportunities according to the characteristics of Alipay, and then puts forward some suggestions for improving the shortcomings of traditional commercial banks. In order to provide literature and theoretical reference for the traditional finance to adapt to the development of the times and market demand, promote the further improvement of China's financial system, and further promote the long-term healthy development of China's financial market. Key word: Traditional finance; Digital finance; Financial system; Financial market 目 录 摘 要 I ABSTRACT II 目 录 IV 第1章 导论 1 1.1研究背景 1 1.2研究的目的与意义 1 1.3文献综述 2 1.4研究内容及结构安排 2 1.5研究方法及技术路线 3 1.6创新之处 3 第2章 互联网金融的理论概述 3 2.1互联网金融的概念和特征 3 2.2支付宝的运营模式 5 2.3本章小结 5 第3章 支付宝的发展战略研究 6 3.1支付宝发展简介和概括 6 3.2支付宝发展的优劣势分析 6 3.3本章小结 7 第4章 支付宝对传统商业银行的影响分析 7 4.1支付宝给传统商业银行带来的方便 7 4.2支付宝给传统商业银行带来的冲击 7 4.3传统商业银行应对支付宝挑战的优劣势 12 4.4本章小结 12 第5章 传统商业银行应对支付宝冲击的策略 13 5.1转变传统的经营理念和方式 13 5.2多元化的经营策略 14 5.3合作与竞争策略 15 5.4本章小结 16 第6章 结论与展望 17 6.1结论 17 6.2展望 17 参考文献 18 附录 20 V 第1章 导论 1.1研究背景 传统金融所包含的业务仅仅是贷款的业务、存款的业务以及结算的业务这三种。而不管是三种业务中的任何一种，其办理机构一般都是银行。在改革开放初期，面对各种蜂拥而起的各种企业，传统商业银行在解决企业融资渠道和资金困难的方面起到了巨大的作用。传统商业银行的贷款业务为许多企业提供了周转资金和启动资金，推动了我国市场经济的发展。而在现如今的环境下社会主义市场经济蓬勃发展，传统金融依旧存在现实的重要意义。相对于企业来说，中国正面临着新一轮产业结构调整和经济转型，信息服务行业发展迅速，由此接踵而来的就是如雨后春笋般不断发展提高的中小企业。以信息服务业为主要目标产业的新兴中小企业并不需要厂房、设备等大投资，甚至只需要一间商品房，几台电脑即可。但是在企业宣传和引流方面却需要投入一定资金。而传统商业银行可以为这些中小企业解决融资和贷款问题，支持中小企业发展。从这方面来看，传统商业银行从一定程度上来说也可以推动中国的产业转型和升级调整。而对于公民来说，中国的国民生产总值现如今已经跃居全世界第二，人均收入同时也获得了极大的提高。这可以说公民手中有了更加多的可支配性收入。对于传统金融业所提供的理财和基金板块相对于股票来说，虽然说收益比不上股票行业，但从稳健程度上来说却是追求稳健收入理财的第一选择。所以从这一层面来说，传统商业银行在促进理财市场稳定、满足公民理财需求的角度还是有市场的。 但是由于近年来经济科技的迅速发展，数字金融和新兴的信贷理财手段迅速出现并普及，因此导致了传统商业银行遇到了前所未有的挑战。本文从新形势下的传统金融特点出发，分析和研究了传统商业银行的弊端和所面临的危机，同时根据传统商业银行的特点，以支付宝为例，分析了其自身优势和机遇，针对其不足之处提出了相关的改进意见。传统商业银行如果能够适应时代发展和市场需求，就可以进一步推动我国的金融体系的自我完善，推动我国金融市场可以做到长期健康发展。 1.2研究的目的与意义 在我国社会主义经济高速发展的今天，各种类型的理财产品大批大批的更替，数字金融和新的信贷手段层出不穷。但是这些理财产品和数字金融产品的出现仅仅是为了迎合市场需求，其稳定性、合法，与传统金融相比都有不足之处。本文通过对传统金融的经营理念和方式、多元化经营策略、合作与竞争策略这三个方面的所面临的挑战进行系统分析和研究，并且提出了相应的建议，并为传统金融业的未来的发展方向、运营方式以及管理体系等方面提出了具体优化建议。 希望通过本论文的研究,能够填补国内在传统金融发展方面的空缺,完善国内传统金融管理体系，提高传统金融盈利水平，提高金融行业的整体盈利效率。同时为推动我国金融体系的进一步完善，推动我国金融市场的长期健康发展提供一些帮助。 1.3文献综述 新的形势下，不管是市场还是金融体系内部，都在倒逼传统银行理财行业转型升级，满足市场需求，提供更加优质、更加多样化的服务。但是由于我国现代金融理财产品出现的时间较晚，因此相关的文献资料并不丰富。本文在此次分析中利用了《关于第三方支付平台和互联网金融发展研究》、《我国互联网金融对商业银行盈利的影响研究》、《第三方支付对商业银行的影响和应对措施研究》、《互联网金融对传统商业银行业的影响研究》、《第三方支付与商业银行的竞争合作关系研究》、《互联网第三方支付对商业银行的挑战》、《互联网金融对商业银行影响及商业银行应对策略研究》、《互联网金融对传统商业银行影响分析——以阿里支付宝为例》、《互联网金融第三方支付发展战略研究》、《以支付宝为例的第三方支付风险及应对措施》、《中国互联网金融与传统商业银行关系研究》、《第三方支付对传统银行业务的冲击和对策研究——以支付宝为例》等众多具有科学理论依据的