2023年我国直销银行洗钱风险分析与防范.doc

我国直销银行洗钱风险分析与防范 ：直销银行顾名思义是直接销售产品和效劳的银行，其重要特征是直面客户、简单快捷，本质是通过轻型化经营直接向金融消费者提供最高让渡价值，给银行带来了客户粘度的提升。然而银行在向客户提供直销银行这一金融效劳时，在客户身份识别、可疑交易甄别、客户风险分类等方面措施存在先天性缺乏，导致直销银行这一业务可能被不法份子用于藏匿和转移非法资金，存在一定洗钱风险，需引起监管机构和银行自身的重视。本文从直销银行业务流程入手，对洗钱风险点进行归纳和分析，并提出风险防范对策。 关键词：直销银行洗钱风险防范 一、直销银行释义及开展概况 〔一〕直销银行定义 根据国外对直销银行的定义，主要是指金融机构不设立物理网点，通过ATM机、 、邮件及网络等手段为客户提供金融效劳。在国外除了基于传统银行设立的直销银行，如RaboDirect，FirstDirect等，还有许多独立成立的直销银行如Ally，Simple等。 我国对直销银行的定义没有严格限制物理网点的设立，主要指业务拓展不以柜台为根底，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和效劳的银行经营模式和客户开发模式。目前，在我国的直销银行主要是基于传统银行所成立。 〔二〕直销银行特点 1、业务上具有“直销性〞、“混业性〞特征。直销银行完全依托互联网直销金融产品，有效降低运营本钱，同时通过差异化的市场定位，借助互联网推出或者代销多元化的产品，开辟了一条与实体银行相互补充的开展道路。 2、产品上具有“专业性〞和“个性化〞特征。随着信息技术的开展，特别是数据分析和挖掘的应用，急剧降低了直销银行为客户提供个性化效劳的本钱，近几年针对客户个性化的证券、保险、基金等直销金融产品快速增加，很好迎合了客户资产增值的需求。 3、技术上具有“虚拟性〞和“创新性〞。直销银行以互联网为载体，高度集成了先进技术，打破了传统网点在时间和空间上的范围限制，实现为客户提供全天候、不间断的金融效劳，满足了客户的随时随地的使用需求。 〔三〕直销银行开展概况 从国际来看，直销银行模式最早出现在20世纪80年代末的北美及欧洲兴旺国家，在直销银行模式出现之初，银行主要通过 提供非面对面效劳。随着互联网的普及，直销银行的效劳渠道得到极大拓展，目前直销银行已成为海外金融市场的重要组成局部。 从国内来看，在网民数量不断增长、智能 广泛普及、利率市场化深度改革、互联网金融快速崛起的社会及经济背景中，在“互联网+〞思维引领下，直销银行在我国快速开展。自2023年9月，北京银行与荷兰ING集团合作建立了中国第一家直销银行起，至2023年3月底，国内已推出直销银行效劳的商业银行数量达55家，其中股份制银行、城商行在网点铺设上与国有大行相比有明显劣势，促使该类银行对直销银行的诉求更加强烈，股份制商业银行和城市商业银行成为直销银行的主力。未来，在互联网和金融效劳不断融合的趋势下，将有更多的国内传统银行开设直销银行。 二、国内直销银行开展模式及业务流程 〔一〕直销银行开展模式介绍 从直销银行线上线下结合程度来看，可分为三类： 1、单一线上模式：直销银行不设任何实体分支，利用互联网综合营销平台、网上银行、 银行等多种电子化效劳渠道为客户提供金融效劳。客户可以将其它银行的资金转入自己的直销银行账户，当客户需要支取现金时，可以先将直销银行账户的资金转到其它银行的实体卡上。 2、线上+线下模式：直销银行在管理好自主线上综合平台的同时，建设线下客户自助门店。线下客户自助门店是通过精心选址并采用全新理念打造的线下客户自助渠道。自助门店为客户提供智能银行机(VTM)、自动取款机〔ATM〕、自动存取款机(CRS)、自助缴费机等多种智能自助效劳终端设备。 3、综合平台+第三方互联网企业模式：直销银行在管理好综合平台〔可以是线上线下相结合〕同时，再与第三方互联网企业形成战略同盟，利用战略伙伴在网络流量和数据分析等方面的优势，对客户和产品进行共同开发。该模式建立在对大数据深度分析的根底上，因此更偏向于线上。 总体上看，直销银行开展趋势为：形成“投资+融资+消费+支付〞一体化的客户资金体系。 〔二〕直销银行业务流程及风险控制 各银行旗下的直销银行业务在注册方式、绑卡对象、效劳内容等方面不尽相同，但业务办理的流程和本质大同小异，即客户完成注册开户、身份认证、生成电子账户、绑定银行卡四个阶段后，方可使用直销银行办理资金业务。笔者通过参与多个直销银行注册及查阅相关直销银行业务介绍，对直销银行开户、交易额度控制等五方面风险控制措施程度做出如下归纳： 直销银行业务流程 风险控制强 风险控制弱 注册 要求客户提供：姓名、身份证号码、证件有效期、 号码、职业等全面信息 要求客户提供：姓名、身份证号码、 号码 实名认证 留存证件影像〔申请人手持证件拍照〕、同第三方合作对信息交叉验证 仅完成对身份证号码和姓名的核查 绑定银行卡 只能绑定合作银行的银行卡，并对客户身份证等信息进行交叉验证 可绑定任意他行同户名银行卡，通过往对方转入资金进行户名验证 电子账户功能 电子账户功能：购置理财，资金仅能在同户名账户之间划转 电子账户功能：在线存取款、投资理财、存定期、网上商城购物 交易金额限制 对交易金额有一定限制 对交易金额无限制 三、直销银行面临的洗钱风险剖析 〔一〕注册人、绑卡人、实际使用人相别离 围绕直销银行，涉及注册人、绑卡人、实际使用人三方，因大多数直销银行出于跨地区开拓客户和方便客户划转资金考虑，允许直销银行直接绑定他行银行卡进行资金归集，这个过程中仅对户名进行验证，很可能出现注册人≠绑卡人，且银行也无法掌握和监控直销银行实际使用人，这就造成了注册人、绑卡人和实际使用人不一致。犯罪分子可利用 直销银行客户端冒用他人之名开立直销银行电子账户，再绑定他行银行卡，这使得电子账户更容易借此通道，为不法份子归集非法资金。 〔二〕客户身份资料及交易记录保存存在隐患 直销银行主要以互联网、 终端为依托，从整个业务来看网络信息安全极为重要。由于互联网平台的开放性特征，客户在直销银行业务操作过程中容易受到网络病毒、木马程序等外部因素干扰，且作为移动支付工具的 一旦丧失，客户身份信息和交易记录数据极易遭到窃取和窜改，影响银行对客户身份资料和交易记录的完整重现。 〔三〕银行工作人员不能有效识别洗钱风险 直销银行系统独立于银行核心、网银等系统，且属于国内近几年才出现的新业务，其交易数据是否接入银行的大额和可疑交易监测存疑。即便直销银行业务数据纳入大额和可疑监测，一方面直销银行作为一个业务部门，其直接管理的客户量到达数十万至数百万，会出现分析人员与数据严重不匹配的情况，可疑交易分析工作无法正常开展。另一方面直销银行业务大多涉及购置理财，资金交易金额大，分析人员在未能完全掌握客户信息情况下，无法判断客户交易规模的合理性，可疑交易分析也会流于形式。 四、直销银行存在的洗钱风险成因分析 〔一〕银行自身对直销银行业务洗钱风险重视缺乏 直销银行的业务特征决定了其应纳入高洗钱风险产品，但银行缺乏应对直销银行相关环节洗钱风险的有效措施。从银行自身来看，主要存在如下影响因素： 1、组织架构方面，大局部直销银行尚未建立起独立的业务管理体系，直销银行部门作为二级部门，依附于电子银行业务部门，直销银行未配备专职反洗钱人员，直销银行反洗钱职责难以有效落实。 2、企业文化方面，直销银行追求简单、开放、灵活的文化，与传统银行严谨、稳健、保守的文化有一定冲突。 3、银行工作重心方面，直销银行开展初期，特别注重对行外客户直销银行注册量和他行资金转入量两项指标的考核，客户准入根本无门槛，且行外资金转入直销银行越多，直销银行业绩越突出。重业绩而轻风险的考核导向直接导致银行对直销银行业务洗钱风险重视缺乏。 〔二〕外部监管压力尚未形成 直销银行本质上还是银行，不管它以什么形态出现，都应该遵循银行的经营规律和监管要求，不应被差异化对待。但现阶段，我国针对直销银行的根底法规框架尚未搭建，对其准入标准、运作方式、客户身份验证、电子合同有效性确认等方面仍无明确的管理规定。人民银行在反洗钱职能方面，也未对直销银行制定相应的管理方法，存在一定的管理真空。目前直销银行正处于试水阶段，大局部还仅限于负债类产品和代理中间业务，一旦大规模拓展到P2P产品、贷款、票据产品等业务，由于监管缺失，洗钱风向将成倍增加。 〔三〕客户身份识别工作存在重大缺陷 1、客户身份初次识别存在的缺乏。直销银行的特点在某种程度上意味着银行与客户无直接面对面的接触，导致金融机构不能有效区分客户身份证件的真伪，仅能对身份证号码的准确性进行核查。在客户注册直销银行用户时，客户根本信息填写要求不标准，职业、 等信息普遍存在缺失 2、客户身份重新识别、持续识别存在的缺乏。直销银行在客户的注册开户环节，并未要求客户登记身份证件的有效期，在与客户业务关系的存续期间，无法对客户的身份进行持续识别，无法及时中止为身份证明文件已过有效期的客户办理业务，且银行对客户行为异常也难以有效觉察。对于客户资金来源、资金用途等判定，在缺乏客户职业、工作单位等关键要素情况下，分析人员无从判断。 3、客户身份识别过程中客户配合度不同。在银行与客户面对面建立业务关系时，银行员工通过对反洗钱相关政策宣传，可引导客户填写详尽、完整、真实的个人信息，客户配合度较高。但个人在网络上留存个人信息时，一般极为谨慎，不会留存真实的身份信息〔例如职业等〕，且个人面对银行的核实 ，也不愿透露真实信息。 〔四〕直销银行尚缺乏足够的技术和信息支撑 1、身份在线验证技术的应用尚处于初级阶段。随着互联网的开展，多行业都在开拓线上渠道，而对于金融这类涉及到资金问题的行业，身份认证成为核心问题，也必须更加严谨。目前各类身份在线验证技术方案众多，在未建立起统一的身份认证标准情况下，“身份证识别+人脸识别〞是一种较为主流的方法，其中身份证识别主要基于OCR技术〔光学字符识别〕，但该技术无法鉴别身份证真伪。人脸识别属于生物特征识别技术，目前已出现通过软件生成虚拟人脸骗过的人脸识别。 2、缺乏信息的互联互通。直销银行的客户群体为个人客户，目前银行所能接入的个人信息查询系统主要包括人民银行征信系统、公安部身份证联网核查系统，其中征信系统的查询需征得被查询人同意，身份证联网核查系统可查询到姓名、身份证号码的真实性，并能查询到身份证归属人照片〔局部照片存在缺失〕，除此以外无法再查询到其他个人身份信息。在信息查询渠道极度匮乏情况下，银行“了解你的客户〞工作无法开展。 〔五〕未建立起有效的可疑交易监测模型 直销银行的本质是建立在电子账户和支付平台上的非面对面业务，电子账户的用途不同于传统结算账户，一般主要用于购置理财，因此普遍存在资金分散转入集中转出、过度性质明显〔电子账户作为理财资金的过渡户〕、单笔交易额大、存在一定沉睡期等特征，会被系统抓取为可疑报告，但该局部交易有充分合理性。但针对不同直销银行账户绑定他行相同账户等重大风险，属于直销银行的特有风险，却缺乏相关可疑预警监测。因此传统的可疑交易监测模型不适用于直销银行业务，一方面消耗大量人力做无用分析，另一方面又不能对真正风险点做出预警。 五、直销银行反洗钱对策建议 〔一〕完善直销银行用户注册体系 1、做好身份验证技术的推广和应用。一方面，将生物特征识别技术作为核验开户申请人身份信息的必要辅助手段,并在活体检测技术方面寻求进一步突破。另一方面，完善和推广“电子身份卡〞。“电子身份卡〞为支付宝与公安机关合作开发，其运用了大数据技术，对“人〞与“身份卡〞之间进行了强绑定，很难被他人冒用。相对于传统实体身份证“丧失后被冒用〞、“保密性差〞的问题，“电子身份卡〞对持卡人的身份进行三重核实，分别是基于人脸识别的实人核验、基于用户记忆的动态问卷、对于证件真实性的实人核验，为客户身份验证提供重要支持。目前该