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家庭理财规划基本原理 理财目标理财目标 理财规划内容理财规划内容 理财规划的过程理财规划的过程 个人理财目标 个人理财目标是指个人追求未来经济生活的境界，取决于生存居住环境及希望选择的人生道路，追求的生活品味等因素。个人理财也叫个人家庭理财或者家庭理财，因为是给自己生活的理财，而不是去受聘去哪个理财机构。个人家庭理财三大目标 1.经济目标 用最小的耗费获取最大的利益。2.社会目标 个人家庭需要的满足和社会公共需要的满足。3.家庭目标 个人理财规划愿望与目标设置 1.列举所有愿望与目标 2.筛选并确立基本理财目标 3.排定目标顺序 4.目标分解与细化 实现理财目标应注意以下要素 1.现实性 2.可行性 3.时间性 4.操作性 家庭理财规划的最终目的 家庭理财目标家庭理财目标 财务安全包括的内容：（1）是否有稳定、充足的收入（2）个人是否有发展的潜力（3）是否有充足的现金准备（4）是否有适当的住房（5）是否购买了适当的财产和人身保险（6）是否有适当、收益稳定的投资（7）是否享受社会保障（8）是否有额外的养老保障计划 财务自由：投资收入能完全覆盖家庭日常支出 家庭理财目标家庭理财目标 家庭理财的具体目标 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？家庭理财规划的主要内容家庭理财规划的主要内容 教育规划教育规划 现金规划现金规划 消费支出规划消费支出规划 风险管理与风险管理与 保险规划保险规划 财产分配与财产分配与 传承规划传承规划 投资规划投资规划 税收筹划税收筹划 退休养老规划退休养老规划 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？1、现金规划：流动性/满足短期需求 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？保留多少“现金”比较合适？流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。流动性比率流动性资产/每月支出 通常情况下，流动性比率应保持在36倍左右。1、现金规划：流动性/满足短期需求 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？1、现金规划：流动性/满足短期需求 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？1、现金规划：流动性/满足短期需求 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？2、消费支出规划：家庭大额消费的财务安排 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？注意控制贷款额度：房屋月供款与税前月总收入的比率一般不应超过2530 所有贷款月供与税前月总收入的比率一般应控制在3338之间 2、消费支出规划：家庭大额消费的财务安排 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？建 议 贷款购房的房价最好控制在年收入的6倍以内，贷款期限在815年。在这个范围内，月均还款支出的额度较为适宜。2、消费支出规划：家庭大额消费的财务安排 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？2、消费支出规划：家庭大额消费的财务安排 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？等额本金还款 贷款期限内每月偿还的本金相等而利息则减，故每月还款的总金额递减，适用于目前还款能力较强而未来收入不确定的家庭。等额本息还款 贷款期限内每月偿还的 本金与利息之和金额均 等，适用于收入稳定的 家庭。vs 2、消费支出规划：家庭大额消费的财务安排 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？3、子女教育规划：满足子女教育资金需求 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？教育负担比 通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响：教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入 通常情况下，如果预计教育负担比高于30，就应尽早进行准备。3、子女教育规划：满足子女教育资金需求 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？3、子女教育规划：满足子女教育资金需求 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？教育规划理财工具：教育规划理财工具：教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。4、退休养老规划：自立、尊严、高品质的退休生活 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？养老规划要考虑的问题：养老规划要考虑的问题：确定合适的退休年龄 合理安排退休后所需生活费用 选择合适的投资工具 退休后的生活费用上涨情况退休后的生活费用上涨情况年龄年龄年支出年支出年龄年龄年支出年支出6161105000 105000 7171141111 141111 6262108150 108150 7272145345 145345 6363111395 111395 7373149705 149705 6464114736 114736 7474154196 154196 6565118178 118178 7575158822 158822 6666121724 121724 7676163587 163587 6767125375 125375 7777168494 168494 6868129137 129137 7878173549 173549 6969133011 133011 7979178755 178755 7070137001 137001 8080184118 184118 退休后生活费用合计退休后生活费用合计28213892821389元元退休后的生活费用上涨情况退休后的生活费用上涨情况年龄年龄年支出年支出年龄年龄年支出年支出6161105000 105000 7171141111 141111 6262108150 108150 7272145345 145345 6363111395 111395 7373149705 149705 6464114736 114736 7474154196 154196 6565118178 118178 7575158822 158822 6666121724 121724 7676163587 163587 6767125375 125375 7777168494 168494 6868129137 129137 7878173549 173549 6969133011 133011 7979178755 178755 7070137001 137001 8080184118 184118 退休后生活费用合计退休后生活费用合计28213892821389元元家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？每年3的通货膨胀率 4、退休养老规划：自立、尊严、高品质的退休生活 中国人的养老收入来源及选择性（2006）家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？5、家庭投资规划：更好地实现家庭长期目标的手段 保值：避免通货膨胀的损失，使辛苦得来的 钱购买力保持不变 增值：分享社会经济发展的成果，使辛苦挣 来的钱购买力增加 家庭长期目标的实现有赖于财富积累，而投资规划就是通过对已积累财富的积极管理，使家庭财富保值增值，更好地实现家庭长期目标。家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？5、家庭投资规划：实现家庭长期目标的手段 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？5、家庭投资规划：实现家庭长期目标的手段 家庭寿命周期与投资策略 35岁 55岁 青年家庭 中年家庭 老年家庭 进攻型 攻守兼备型 防守型 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？5、家庭投资规划：实现家庭长期目标的手段 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？6、家庭风险管理与保险规划：实现家庭目标的保障手段 人身风险人身风险 个人和家庭成员因为个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害生命和身体遭受各种损害，导致个，导致个人和家庭人和家庭收入减少、支出增加收入减少、支出增加的风险的风险 各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等 财产风险财产风险 个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等、碰撞、恶意破坏等事故事故导致贬值、毁损、灭失的风险导致贬值、毁损、灭失的风险 责任风险责任风险 因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而必须承担责任的风险。必须承担责任的风险。如，驾驶者不慎对他人造成损害如，驾驶者不慎对他人造成损害 个人和家庭面临的纯粹风险个人和家庭面临的纯粹风险 不同生命周期阶段所面临的主要风险 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？6、家庭风险管理与保险规划：实现家庭目标的保障手段 对付风险的方法 风险处理技术风险处理技术 预防预防 转移转移 控制控制 自留自留 回避回避 损失频率降为损失频率降为0 降低损失频率降低损失频率 减少损失程度减少损失程度 转嫁损失后果转嫁损失后果 风险自担风险自担 保保险险 保险规划在家庭理财中的作用 “保险规划”有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。第二就是保险本身附带的理财功能。储蓄 投资 资金融通（贷款、担保）避税 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？6、家庭风险管理与保险规划：实现家庭目标的保障手段 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？6、家庭风险管理与保险规划：实现家庭目标的保障手段 投保原则投保原则 只买对的，不买贵的只买对的，不买贵的 转移风险转移风险 量力而行量力而行 按需购买按需购买 合理搭配合理搭配 充分利用免赔充分利用免赔 重视高额损失重视高额损失 保险规划的原则保险规划的原则 个人理财相关保险品种 一、人寿保险一、人寿保险 二、意外伤害保险二、意外伤害保险 三、健康保险三、健康保险 四、财产保险四、财产保险 五、责任保险五、责任保险 前三种属于前三种属于人身保险人身保险 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？6、家庭风险管理与保险规划：实现家庭目标的保障手段 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？6、家庭风险管理与保险规划：实现家庭目标的保障手段 保险并不能直接使家庭幸福。但做为一种家庭幸福的保障和管理方法却是十分重要的。-3737-家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？7、纳税筹划：实现家庭长期目标的手段-3838-家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？7、纳税筹划：实现家庭长期目标的手段 税与家庭理财 税收筹划方式：税收筹划方式：利用税收优惠政策 推迟收入实现时间 合法规避应税行为 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？7、纳税筹划：实现家庭长期目标的手段 纳税人在法律允许的范围内，通过经济活动的实现筹划和安排，充分利用优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后收入最大化。家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？8、家庭财产分配与传承 财产分配财产分配：指为了家庭财产在家庭成员之间进行合理分配而制定的财务计划。传承规划传承规划：指当事人在其健在的时候通过选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，将拥有或控制的各种遗产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全让渡等特定目标。家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？8、家庭财产分配与传承（一）家庭经营风险（二）夫妻中一方或双方丧失劳动能力或经济能力的风险（三）离婚或再婚风险（四）家庭成员的去世 财产分配与传承规划针对的是：家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？8、家庭财产分配与传承（一）遗嘱（二）遗产信托（三）寿险（四）赠与 财产传承规划的工具 家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？8、家庭财产分配与传承 理财规划过程理财规划过程 步骤一步骤一：检查你的财务健康状况：检查你的财务健康状况 步骤二步骤二：制定财务目标：制定财务目标 步骤三步骤三：制定行动计划：制定行动计划 步骤四步骤四：执行计划：执行计划 步骤五步骤五：检查进展状况，重新评价和修改理：检查进展状况，重新评价和修改理财计划财计划 1.检查财务状况检查财务状况 理财规划的起点