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2023
年利率
定价
机制
运行
情况
报告
文稿
利率定价机制运行情况报告文稿
一、联社的根本情况
联社下辖个核算单位,个营业网点,从业人员余人,止月底各项存款余额万元,较年初净增万元,各项贷款余额万元,较年初净增万元。
二、利率定价机制的运行情况
(一)利率执行情况:
年全年贷款累放额为亿元,平均执行利率为2023.485%,最高执行利率为12.6%,最低执行利率为8.37%;浮动区间为(1.5-2.3)。年月至月贷款累计发放额为亿元,平均执行利率为2023.485%,最高执行利率为12.6%,最低执行利率为8.37%;浮动区间为(1.5-2.3)。
(二)具体做法:
1.组建利率管理部门,建立相应内控制度。在市联社及县人行、银监办的指导下组建了利率管理组织,配备了专职人员,健全了机构体系,加强了市场预测分析,使利率更趋于科学、合理,增强了抗风险能力。
2.农村信用联社贷款利率定价采用内部管理与人行、银监部门“双轨〞管理模式,坚持审慎论证、实事求是的原那么,充分调查分析,合理确定贷款利率。
3.按客户的资信风险状况定价。择优扶持,资产风险低的享受优惠利率,资产风险高的相应调高浮动标准。我县联社对法人客户,利用银行信贷登记咨询系统查验贷款卡有无不良信用记录,验看资信等级及评信可靠度,对法定代表人个人思想道德品质全面评价,调查有无违法乱纪等劣迹行为,特别企业产品的生命周期、市场竞争力及潜在的盈利能力进行预测;对自然人客户,广泛开展了信用乡(镇)、信用村、信用户三级信用评定工作,客观公正地评价贷户资信状况,并最终合理确定相应的利率水平。对信用状况良好,主观偿贷意愿强的客户(如“信用乡、村、户及守信卡户〞),实行了优惠利率政策;对主观偿贷意愿较差的客户,加大了利率上浮幅度。
4.按客户的产业性质分类定价,符合国家产业政策的优先支持,不符合国家产业政策的逐步压缩贷款规模。我县联社按照客户所从事行业类别,即所从事行业是否属于涉农产业,是否属于国家鼓励涉农产业,是否属于国家鼓励开展产业,在当地是否具有良好开展潜质和开展环境等因素进行风险定价。对农户小额信用贷款、农户联保贷款、农业产业龙头企业贷款、“公司+农户〞模式的涉农贷款等符合“三农〞开展方向的贷款使用优惠利率(如:额度小、笔数多的“春耕秋收贷款〞使用8.37%的优惠利率)对国家不鼓励投放的行业贷款(如“日新电子塑胶公司〞等上浮幅度达150%以上)实施上浮贷款利率。
5.按客户预期经营效益定价,高效益风险相对集中的餐饮业等实行高浮动利率。贷前调查部门对贷户进行实地调查,根据从事行业开展前景、经营管理能力、市场“供、产、销〞状况、外部经营环境等因素进行定性与定量测算分析,对预期经营效益做出认定,对低利润行业适用低利率,对高利润行业视具体情况,实施了上浮贷款利率(如对住宿、餐饮等高利润类的“政府一招待所〞上浮利率幅度达193.5%的。)。
6.按客户内在实质性担保风险及是否属于优先支持范围定价。对客户有无抵(质)押物、抵(质)押物状况、抵(质)押率、变现处置难易程度等各项因素进行综合衡量,测算贷款的风险度,据此确定贷款利率定价,剔除了中介部门“低押高估〞因素。按综合测算结果,贷款风险度越高,贷款利率上浮幅度越大,反之,上浮幅度就越小,是国家信贷政策不予支持的工程,那么运用利率定价机制提高浮动范围,尽可能压缩贷款规模(如:以房产抵押的“房产开发公司〞实施了贷款利率225.8%的上浮)。
三、存在的问题及建议
1.通过我们在工作中的实践和调查,影响利率定价的关键问题在于按照担保法规规定的抵押贷款,登记评估的职能部门,收费标准过高,加大了借款人的经济负担,超出了借款人的承受能力,挫伤了借款人的借款积极性和还贷能力,影响了信用社正常的信贷资金投放和借款人的资金正常使用。但对贷款需求量大,不能提供足额担保获取足额信贷资金的农户,信用社的小额贷款无疑于杯水车薪,影响其规模型产业的调整。我们建议登记评估等职能部门应相应降低农户抵押贷款的评估手续、费用;以降低借款农户的经济负担。
2.按照目前利率定价机制的要求,资信状况不好的农户,不能优先得到资金扶持,享受不到优惠利率,而这些农户恰恰还需要信贷支持。目前贷款利率定价机制还与农村信用社效劳“三农〞的广度和深度存在一些矛盾。建议能合理地给于解决。
3.我们虽然配备了专职人员,但由于缺乏专业的风险控制和科学的操作技能,在评估和判断贷户资信时难免存在缺乏之处;建议上级领导能给我们提供到专业银行学习这方面管理、操作的时机。
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