2023年农民贷款难原因分析及对策建议.docx

农夫贷款难缘由分析及对策建议 一、根本状况 ××县地处××市西部，辖3镇7乡1个国营农场，118个村居委会1633村民小组。现有国土面积3208平方公里，有耕地542978亩。2023年末总户数80406户，其中农业户数72440户，占总户数的90.1%，总人口336189人，农业人口308518人，占总人口的91.77%。2023年农夫人均总收入4170元，农夫人均纯收入2282元。受现有金融体制和相关政策的局限，农夫贷款难始终是制约我县农夫增收致富的一个难题。当前为我县农村供应金融效劳的主要有农业进展银行、农业银行、农村信用社。而农业进展银行作为政策性银行，只对企业、团体供应效劳，不为农夫个人贷款。为农夫个人供应贷款效劳的就只有农业银行和农村信用社。2023年底，农行发放惠农卡6411张，发放小额贷款3497万元（其中甘蔗种植3297万元、茶叶种植200万元）；有46344户农户在信用社贷款，贷款总额13428万元。 二、农夫贷款难的缘由 (一)从金融机构本身分析 自从2023年以后,建设银行、工商银行全面撤出××，独家经营的农业银行也开头走商业化道路，将营业网点撤并到经济相对兴旺的地段，并将农行资金以农业为主转向了工商业并举，把更多的资金投向城镇。农村信用社便顺理成章成了农村金融主力军。那么，农夫能否从农村信用社取得贷款，满足生产经营的资金需求，很大程度上取决于农村信用社的意愿和行为。 2023年人民银行颁发的农村信用社管理规定对农村信用社性质的表述是：“由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员供应金融效劳的农村合作金融机构〞。这确定义体现了国际通行的金融原那么，即自愿性、互助共济性、民主管理性，再加上一个非盈利性（不以盈利为目的）就完整了。这确定义同时明确了农村信用社的经营目标：主要为社员效劳。这是合作制的初衷，也是合作制金融与商业金融的根本区分所在。规定还要求农村信用社“坚持为农夫、农业、和农村经济效劳的宗旨〞。这与主要为社员效劳的经营没有冲突。然而，由于农村信用社相对独立运作时间短，积累的成功经验并不多，加之在市场经济环境尚未成熟的条件下，受地方意识、区域经济进展不平衡等因素的制约，与按合作制原那么进行标准差距较大，地方颜色在确定时间内照旧存在，“商业化〞倾向也日益明显，离“农夫自己的银行〞还格外遥远。消逝农夫贷款难的局面在所难免。主要表现在： 1、资金筹措困难。尽管脱钩以来我县农村信用社进展较快，存贷规模有效扩张，2023年存款余额到达42214万元，发放涉农贷款13428万元，发放惠农资金7112户3765万元，为新农村建设注入了鲜活的力量。但远远满足不了日益增长的贷款需求。在信贷资金缺乏的状况下，农村信用社只有申请支农再贷款解决供求冲突。然而，由于支农再贷款期限短（6个月至1年），逾期罚息过重，不能从根本上解决支付问题。 2、农村信用社效劳难以到位。除了前面提到的由于主观上缺乏利益驱动外，效劳半径过大，交通不便等客观条件导致我县农村信用社效劳难以到位，也是农夫贷款难的重要缘由之一。除县城外，我县平均300平方公里左右才有一家信用社机构，效劳半径一般在40公里左右，其中一个乡已没有信用社，最远的村寨距信用社达60多公里，加之信用社业务量大，员工少，办理存款业务心有余而力缺乏，致使老百姓对信用社的生疏理解不多，有的农夫总认为与信用社的人不熟就贷不到款，因此不愿主动与信用社打交道。 （二）从农夫自身缘由分析 1、农户贷款有效需求缺乏。在我县，由于宽敞农户受长期传统观念的束缚以及农村金融机构效劳质量不高的影响，很多农夫都不情愿和国家正规的金融机构打交道。使得通过民间借贷来解决贷款问题的思想在宽敞的农村地区根深蒂固。很多村民的中小额借贷款项都不去农村金融机构贷款而向亲戚朋友借款。 与此同时，我县农业产业结构调整相对缓慢，农夫渴望致富却找不到好的项目。所需资金仅限于选购农资等生产生活的根本需求，有的惠农贷款名额只被机关干部贷走挪作它用。 2、效劳客体的信贷意识低，反弹作用力弱。由于受传统经济、历史、文化等因素的影响，局部农户信用意识低，重贷轻还现象突出。据统计，2023年以来，全县不良贷款率曾高达23.39%，2023仍有9.12%。一局部信贷资金到农夫手中就打了“水上漂〞，造成了金融部门难贷款，农夫贷款难的现象。 3、缺乏抵押物和担保，难以向信用社借到贷款。信用社为了防范贷款风险，农夫贷款需要存款或房地产抵押，甚至惠农资金也要正式机关干部作担保，这无疑为宽敞农夫群众设了一个高高的门槛。 三、对策建议 要从根本上解决这一难题，必需尽快建立起一套完善的农村金融体系，来促进农村经济结构的调整，缩小城乡差距，最终实现城乡协调进展。 （一）加大宣扬力度，改善信用环境，坚决不移地走合作制道路 假设把发生在20世纪50年月的信用社合作化运动称为中国合作金融的“第一次革命〞，那么，2023年以来在全国范围内开展的大规模的整顿标准农村信用社工作应是“其次次革命〞。尽管宽敞农夫没有真正发动起来，但是，当局的目标选择是正确的。实践证明，连续维持农村信用社官办性质是不现实的，走合作制道路才是唯一的出路。因此，行业管理部门必需加大教育培训和宣扬力度，提高农夫群众的思想生疏，培育他们的合作理念，使民主管理组织真正能够履行应有的职责。同时对农村信用社职工也要加强教育培训，逐步消退“内部人把握现象〞，接受外部社员的监督，营造良好的信贷环境。 （二）因地制宜，统筹考虑农村信用社组织的合理布局 由于信用社效劳半径过大，交通不便，自然条件恶劣，信用社宣扬、效劳均无法到位，留下死角，多数农户从未与信用社打过交道，不了解信用社。因此，农村信用社的机构应因地制宜重新布局，以最大限度满足辖区内金融效劳，促进农村经济增长为原那么，在此原那么下再考虑测算局部盈亏问题。 （三）按政策要求用好用活支农再贷款，补充信贷缺口资金 支农再贷款是中心银行加大对“三农〞信贷投入，实行低利率扶持农村信用社进展的货币政策手段。其主要作用是支持和引导农村信用社通过扩大对农夫的贷款投入，既支持农夫增产增收，又支持农村信用社调整信贷资产结构，改善经营状况，到达支持农村、农业持续进展的目的。 最近，中心银行对支农再贷款的发放、管理又作出新的要求，要求各信用社正确生疏支农再贷款的作用和目的，认真把握支农再贷款投向，进一步改进支农再贷款期限管理，加强支农再贷款标准化和科学管理，支持农夫实现增产增收。这无疑为农夫贷款又注入了一份期望。 （四）强化宣扬教育工作，进一步增加效劳客体的信贷意识 针对局部农夫信贷意识低的实际，各级政府及金融部门要加大宣扬教育力度，同时借鉴小额信贷的成功经验，依据入世面临的新要求完善信贷条规，增加信贷条规的约束力。只有增加效劳客体的信贷意识，才能有效地解决农夫贷款难、农村金融难贷款的问题。 （五）促进农村金融主体多样化，建立农业保险机制来降低贷款风险 众所周知，由于农业的低效产业属性以及由此确定的农业信贷的高风险、低效益，必定使农业信贷业务与农业银行的商业银行性质相冲突，从而使农业银行越来越将业务重心移至风险小、收益高的非农金融领域。应当进一步明确农业银行的改革方向，改革应当是有限度的商业化。农业银行应更多为农村地区供应农业贷款，与农村信用社一起担负起农村金融建设的重任，促进农村资金的良性循环。 在形成农村金融主体多元化的同时，还应当建立一套完善的农业保险制度，来增加农业抵抗风险的力量，提高农夫的还款力量，从而降低贷款风险，增加其贷款热忱，消退贷款银行的后顾之忧。农业保险可以大大降低金融机构的贷款风险系数，农夫的违约风险也大大降低了，这样农村金融机构“惜贷〞的现象在很大程度上就会得到缓解。 （六）创新担保方式，乐观推广贷款抵押的有益途径 应乐观推广浙江苍南建立“农夫金融档案〞、宁夏同心县农村信用联社开展的“土地承包经营权抵押贷款〞等有益尝试，评定农户信用等级，可以将农夫手中所拥有的土地承包经营权、林权、房屋甚至机械器具、牛、羊、猪等都纳入抵押范围，从而保证农夫的融资需要，消退信用社惧贷心理。针对我的现实状况，当务之急是要建立一个完整的农村贷款评估机构。