2023年农村信用社电子银行发展前景分析.docx

农村信用社电子银行开展前景分析 论文纲要 一、内容提要1提出中心论题2关键词。 二、正文一农村信用社目前的现状二当前农村信用社面临的突出问题1开展战略和市场定位不明确2网络资源缺乏科技支撑力量薄弱3法人治理结构不完善经营管理体制落后4工作人员素质较低。三农村信用社开展趋势和对策建议1正确确定农村金融机构的市场定位2以效益为中心积极开拓中间业务3重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系4加强农村信用社的职工队伍建设5搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力6争取政策支持营造实现市场定位的良好气氛。四结语 三、参考文献农村信用社的开展前景分析内容提要农村信用社正处于改革和开展的关键时期落实和树立科学开展观是农村信用社实现可持续开展的现实选择。农村信用社的开展必须以科学开展观为指导正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向提高认识转换观念加强管理注重效益突出支农重点把握支农力度促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续开展。关键词农村信用社问题开展前景科学开展观当前农村信用社正经历着极不平凡的改革开展历程。这是一段对农村信用社开展方向及政策进行重新思考和选择的历史进程。市场化原那么和股份制方向确实立成为有着60多年开展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭迈向快速开展轨道的转折点。 一、农村信用社目前的现状2022年6月27日国务院印发深化农村信用社改革试点方案的通知国发〔2022〕15号进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济开展效劳的社区性地方金融机构积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我开展、自担风险〞的市场主体新的改革方向并把信用社的管理交给省政府负责通过省级联社对信用社实施管理、指导、协调、效劳。截至202223年末农村信用社资产规模到达2023.6万亿元是“十一五〞初期的1.7倍其中贷款余额5.7万亿元是“十一五〞初期3.0倍实收资本达3461亿元是“十一五〞初期的0.9倍。2022年实现统算盈利后连续7年利润保持大幅增长与2022年改革前相比资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革开展进入了长足开展的历史机遇期然而在农村信用社长期开展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速开展的瓶颈。 二、当前农村信用社面临的突出问题 1、开展战略和市场定位不明确综观我国当前的金融市场各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象一是没有基于市场竞争的行业分工业务范围与经营领域根本一致二是金融产品的设计上不存在互补相互的替代性和模仿性很强三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好开展前景的高新技术企业、政府相关部门等而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣不大。从总体上来看农村信用社的市场定位是面向“三农〞农村信用社在资本、规模、本钱、技术、人才、信息等各方面均受到较严重的制约难以和大中型金融机构争夺大中型优质客户这就决定了农村信用社无论业务怎么开展都必须效劳于农村贴近于农民。然而现阶段我国很多地方却将农村信用社改革目标和责任主体下移至市县联社在追求目标最大化的经营目标驱动下变相的把“支农〞变成“弃农〞。农村信用社存款余额较大幅度增长但农业贷款增长幅度较小大局部资金都被投入到非农业部门使农村信用社的存贷差连年增加并积累了大量不良资产。一是会偏离实现国家宏观金融政策下的信用社开展目标二是会偏离自身开展的正常轨道。 2、网络资源缺乏科技支撑力量薄弱经过多年来的开展农村信用社的网点布局往往以撒网式展开一般每个乡镇都有12个网点比较繁华的乡镇网点数目那么多达十多个。遍布全国的网点资源对网络客户起到较好的作用。但由于农信社普遍存在效劳形式落后、结算渠道不顺畅的弱点加上各地之间开展程度差异性大等因素规模性业务开发的网络资源极其缺乏。虽然当前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但松散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台以及各自为政的做法直接导致了开发本钱的增加并进一步增大了地区的差异。 3、法人治理结构不完善经营管理体制落后大局部农村信用社虽然在形式上建立了完整的法人治理结构但社员代表大会、理事会、监事会的“三会〞制度其实是形同虚设无法在实践中起到任何的作用。信用社重大事项由省级联社来决定信用社理事会的选举与任免通常由行政任命来决定对理事会的权力也没有进行有力的约束。监事会几乎完全流于形式没有发挥其监督约束农信社经营的职能其重要性无法真正显示出来。由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力的管理制度缺乏保障制度落实的机制缺乏监督制度执行的措施特别是缺乏对高管人员的有效监督使农村信用社产生内部道德风险成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。 4、工作人员素质较低农村信用社从成立至今由于进人渠道不宽世袭现象严重大局部为原来中国农业银行或信用社的家属子女。近几年吸收了一些院校毕业生和依靠上级部门系统培训了局部职工但目前信用社职工的整体素质仍然偏低高技术人才、复合型人才、经营开拓型人才和法律综合型人才更是匮乏。农村信用社从业人员来自于农民的占80以上从专业学校接受的不到20其中具有大专以上学历的包括通过各种学历教育获得大专学历的约30初中文化程度以下的仍占30。职工文化水平整体偏低的问题直接表达在农村信用社经营行为方面比方开拓创新意识差、业务能力差、政策理解和执行水平差、效劳质量低等。员工素质低也使农村信用社难以适应市场经济和现代金融开展的客观要求不利于电子技术的应用投资渠道的拓展和经营效率改善等严重制约了机构竞争能力和开展业务能力的提高。 三、农村信用社开展趋势和对策建议一正确确定农村金融机构的市场定位农村信用社的根在农村要走科学开展之路必须依托农村经济的开展。“三农〞的市场定位为农村信用社指明了开展方向和广阔的市场空间随着农业向商品化、专业化、现代化方向开展农村市场有着广阔的前景。农村信用社要立足“三农〞面向社区效劳城乡靠支农树形象靠支农谋开展靠支农增效益。在国家经济金融政策引导下大力支持县域经济开展和农村产业结构调整积极开展农村信用工程建设努力拓展小额农贷、联保贷款等品牌效劳积极引进银团贷款、社团贷款方式满足各类农村经济主体的资金需求助推社会主义新农村建设在支持农村经济可持续开展中实现自身的可持续性开展。农村商业银行和农村合作银行要由原来的支持“三农〞扩展到立足于支持地方经济的开展效劳三农效劳中小企业和个体民营经济效劳优质客户。二以效益为中心积极开拓中间业务无论是经济开展、金融改革的宏观要求还是农村信用社经营开展的客观需要都要求农村信用社树立科学开展观树立效益观念和风险意识。一是转变经营理念。农村信用社自主经营、自负盈亏、自担风险要坚持以效益为中心坚决摒弃片面追求数字指标不计本钱、不顾风险的粗放式管理模式突出表达资本、规模、速度、质量和效益的平衡协调开展。二是强化资本约束理念。风险资产的扩张速度、规模受资本金规模的制约这是现代金融监管的根本要求。农村信用社资产业务不能盲目扩张要充分考虑相应的资本保证。要通过大力清收不良资产提高资产质量和抵御风险的能力。三是做好低本钱存款营销。牢固树立“存款立社〞思想切实降低存款本钱真正把存款业务做大做实。充分运用农村信用社的区域优势、网点优势、政策优势改进效劳强力营销积极开展对公存款努力开办新业务增加低本钱存款。四是狠抓信贷风险管理。要树立科学的信贷业务开展理念加强对业务风险的有效控制将风险管理目标与业务开展目标联系起来在拓展业务时要考虑到风险问题不能盲目扩张将风险识别、风险监控、风险控制等风险管理全过程融入贷款管理工作提高风险管理水平。五是大力拓展中间业务。要调整业务开展战略实现以经营存、贷款业务为主的传统开展模式向存款、贷款、中间业务并重的模式转变重视并加快中间业务的开展积极开展代理保险、代收代付、票据贴现、银行卡等中间业务优化收入结构。三重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系农村信用社要按照科学开展观的要求设定科学的绩效评价体系为农村信用社的可持续性开展提供保障。一是评价总量侧重效益。评价体系要有资产利润率、不良贷款比率、流动性比率、资产增值保值率等指标要加大反映利润和经营风险指标的权重突出平安性、效益性指标。二是评价当前侧重长远。评价体系应表达农村信用社当前的经营风险状况、收益状况和开展能力揭示影响经营业绩变化的内外部、主客观因素应设立风险资产抵补率等指标反映当前利润真实情况和潜在风险防止出现业务经营的短期行为。三是评价结果侧重过程。针对农村信用社存在的资产质量差、效益低和潜在风险高等问题在确定根本指标及相关权重时既要突出利润指标又要兼顾资产质量和潜在经营风险指标强化对经营过程的全程控制。在风险监测方面制定经营风险性指标加强金融风险监测包括资本充足性资产质量、资产流动性、盈利状况、经营管理水平等制定经营合规性指标加强金融经营管理的监测制定健全的农村合作金融风险预警监测制度形成完整的内部监督机制。在外部监管方面建立国家、省政府、公众相结合的监督体系并且落实三者的相关监管责任。对农村信用社负有重要责任的银监部门要代表国家行使对信用社的金融监管职责。省政府在授权省联社对下级农村信用社进行指导的同时也要肩负起对信用社进行行业管理的重任省政府工作的重点是优化农村社会的信用环境为农村信用社的健康开展创造有利的外部条件。加强农村信用社内部管理以及经营的信息披露力度保障社会公众的监督权。四加强农村信用社的职工队伍建设一是加强各联社领导班子建设特别要加强对中、高层管理人员及专业人才的培养。本着精简高效的原那么设置内部职能机构并且要树立“以人为本人才兴社〞的经营理念确定人才在经营管理过程中的主导地位培养一批热爱农村信用社事业、专业知识全面、懂管理、会的高层次专业人才。同时要努力营造管好、用好人才和吸引人才的良好机制对新业务开展需要的高学历专业人才和技术人才要保证进得来、留得住、干得好农村信用社行业管理部门要制定相应的优惠政策采取提高学历津贴、技术津贴等手段鼓励高层次人才安心到农村信用社施展才华二是加快信用社“改招工为招生〞的步伐有方案地招收一批专业相关性大、学习成绩优秀和办事能力强的大学毕业生到农村信用社工作改善职工队伍文化结构三是采取多种方法开辟学历教育的新途径鼓励并引导信用社职工自学成才把信用社的局部基层干部人员选送到大专院校深造认真做好信用社干部职工的技术职称评定工作。主要是抓好业务知识的培训、轮训和学习近年来国家公布的一系列金融法律、法规和条例学习掌握资产负债比例管理信贷资产风险管理以及财务管理等方面的知识四是抓好岗位技术练兵制定具体奖惩措施实行全员达标上岗。五搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力原来的农村信用社的业务开展成绩有目共睹但农村信用社在公众形象和社会地位上仍不及其他专业银行这反映出农村信用社企业文化建设力度不够对开展奉献度不大。今后农村商业银行在业务开展与文化建设上应该两手抓两手硬在改革开展中形成自己健康而又独特的文化为农村商业银行的可持续开展注入动力并进一步形成自己的核心竞争力。在一定程度上未来银行之间的竞争就在于核心竞争力的竞争。核心竞争力也是一家银行区别于另一家银行的关键特征之一。从表象上看核心能力提供了进人多样化市场的潜能它应当是竞争对手难以模仿的能力。但核心竞争力的实质是以企业文化为底蕴的员工价值认同感。只有有了以文化为底蕴的员工价值认同感才能吸引更多的人才。同时也只有充分调动和发挥员工的积极性和主观能动性才能够尽心尽职地为客户效劳才能在工作中不断地总结、推陈出新顺应市场的变化捕捉转瞬即逝的市场时机。如何才能吸引和留住高级人才良好的物质鼓励不可少但为员工提供广阔的事业前景以企业文化为根底培养员工对农村商业银行的价值认同感才是关键。