2023年公司互联网金融业务发展问题分析.docx

毕 业 论 文 题目： 人人贷公司互联网金融业务开展问题分 析 学生姓名： 刘淑怡 学号： 专业班级： 2023级金融学5班 指导教师： 庞嘉俊 企业导师： 张爱仙 二级学院： 应用经济学院 2023年2月 人人贷公司互联网金融业务开展问题分析 当前互联网金融在促进创新创业、推动产业的开展与革新发挥着非常重要的作用，对以往的金融产业带来巨大的挑战和冲击，与此同时，由于互联网的迅速开展，也给金融业带来新的机遇。在P2P平台在英国第一次出现和推广之后，就受到人们广泛的关注，而后国内的网贷平台也如雨后春笋般涌现，但由于P2P平台是集互联网、金融和技术于一体的特殊形式，又是新鲜的、未被标准化的领域，在开展一段时间后，2023年下半年之后爆发大量的P2P平台“跑路〞、“诈骗〞等的恶性事件。而作为P2P领域成立多年的公司，人人贷在动乱的互联网金融市场存活至今，如今已成为行业的领头羊。在此背景下，本文以成立了7年的经历过互联网风风雨雨的人人贷公司互联网金融业务开展过程中出现的问题进行研究与分析，更深入地了解互联网金融行业的开展状况。 关键词：信贷；人人贷；风险 Analysis on the development of Internet financial business of Renren loan company ABSTRACT At present, internet finance plays a very important role in promoting innovation and entrepreneurship, promoting the development and innovation of industry, which brings great challenge and impact to the financial industry in the past, meanwhile, because of the rapid development of Internet, it also brings new opportunities to the financial sector. After the first appearance and promotion of the Peer-to-peer platform in the UK, is widely concerned about, and then the domestic network loan platform has sprung up, but because the Peer-to-peer platform is a special form of Internet, finance and technology in one, but also fresh, not standardized areas, in the development of a period of time, In the second half of 2023 after the outbreak of a large number of Peer-to-peer platform "run", "fraud" and other vicious events. And as a peer-to-peer field established for many years, everyone loans in the turbulent Internet financial market has survived, now has become the industry leader. In this context, this article to set up a 7-year experience of the Internet ups and downs of the Internet financial business development process of the problems occurred in the study and analysis, more in-depth understanding of the development of the Internet financial industry. Key words： Credit; Renren loan company; Risk 目 录 1 绪论 1.1 课题背景及目的 1.1.1 选题背景 随着社会主义市场经济的开展和科学技术的创新，共同促进了互联网产业的开展壮大，通过国内外环境的推动，互联网金融也在这个过程中成长起来，互联网金融的开展，成为市场的开展的一个催化剂，为金融业开展带来新机遇。然而，因我国关于经济政策并不完善，在互联网金融方面相应的管理、监管制度以及消费者的权益维护等方面的法律制度却还存在空白地带，这对本来就存在风险的金融行业来说，影响是致命的，所以加快对互联网金融的研究，找出问题及对策是十分必要的。 1.1.2 研究目的和意义 这篇文章根据上述的背景情况，对人人贷公司进行了多方面的调查和研究，因为促使互联网金融健康良好的开展不仅金融业获得更旺盛的生命力，更是促进新时代整个市场经济开展的巨大推动力。这篇文章针对P2P平台的开展背景，对人人贷公司开展情况、运营模式进行剖析，了解当中存在哪些的问题，思考产生问题的原因，接着针对问题逐一全面地分析了解，提出改良这些状况的对策，通过合理地控制企业的风险、标准和改善互联网金融的环境、为与人人贷相似的平台创造更好的条件，实现P2P网贷平台良好的经济效益并且促进其快速开展。 1.2 课题的思路和方法 1.2.1 研究思路 绪论 研究思路、方法确实定 收集资料 人人贷公司开展的现状 人人贷公司开展存在的问题 改善问题的对策 结论和建议 图1.1 论文研究思路 1.2.2 研究方法 这篇文章借鉴了相关文献的分析结果，运用了下面的研究方法对人人贷公司的存在问题做出了以下的分析：（1）文献分析法。根据论文题目搜集整理相关文献。涉及国内外期刊、专著、硕博论文，国内外P2P网络借贷平台相关网站的资料收集、数据整理等方法来进行研究。并针中国的P2P行业运营模式、开展情况与监管情况进行研究和分析（2）综合分析法。将搜集整理的文献进行比照分析，从中分析原因。实证研究法。通过对人人贷官方网站了解人人贷的产品类型，和产品特点。人人贷成立于2023年，通过多年的开展，现已成为我国P2P网络借贷行业的领军企业，其运营模式，线上+线下的业务模式正是目前网络P2P平台所遵循的。其业务量之广,影响力之大。使人们一度把人人贷一词等同于P2P网络借贷。正所谓：“管中窥豹可见一斑〞，本文通过研究这一行业领头羊，可以对该行业存在的问题作出分析，进而研究问题的对策。（3）比较法。通过对国内外P2P网络借贷的背景情况和开展现状及典型的P2P网络借贷行业和我国同行业的运行情况作出比较，分析了中国P2P网络借贷行业目前存在的问题，面临的风险、探讨了国外P2P网络借贷政府监管的措施；针对P2P网络借贷行业面临的风险与问题以及缺少政府监管的现状，从法律、政府监管，行业自律，信息披露、征信体系、网络借贷文化的培养等方面对中国P2P网络借贷提出政府监管对策。 2 人人贷公司的根本情况 2.1 公司简介 在互联网开展如此迅速的时代，技术和货币电子化推动互联网金融的迅速崛起，在2023年英国出现首个网贷平台，在网贷平台，借款人和出借人可自行筹集或出借自己的资金，高效便捷的同时满足了借贷双方的需求，这种模式引来国内外众多的关注被迅速推广。之后，我国类似平台如雨后春笋般涌现。目前，国内相关平台五六百家，人人贷就是其中一家。 人人贷系人人友信集团旗下公司及独立品牌，成立于2023年5月。从人人贷成立以来，其业务开展之迅速，拓展之快都是令人惊叹的，人人贷效劳范围已经拓展到全国30多个省几千个地区了，为几十万的客户提供融资的效劳，为为客户提供效劳及获得收益。在互联网技术及经济快速开展的时代，人人贷如今已经成为成为互联网信贷平台极具影响力的公司。 人人贷，是由P2P（PeertoPeer）（peer有个人的意思）翻译而来。换句话是说，有资金而且想要投资理财的人，通过互联网借贷平台，用贷款的方式将资金贷给资金紧缺的人，而人人贷，就是帮助人们实现这一交易的平台，是借款人和出借人之间的红娘。作为借款人和出借人之间的红娘，人人贷负责对借款人的信用信息进行收集和评估，并向其收取一定的管理费和效劳费。 在P2P出现之前，人们需要用到资金时是通过向银行申请贷款，由银行核查借款人信息，再决定要不要将款项借给借款人。由于银行要对贷款风险进行把控，中小企业或者较低收入的个人想要申请贷款也较难到达银行贷款的门槛。除此之外，贷款的程序往往较复杂，审批通过也需要较长一段时间，人们往往哪个在提交申请资料很长一段时间之后才可以获得资金。 而人人贷的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系，出借人可以自行将资金出借给在平台上的其他人，而借款人提交需求，经过提交一定资料就可以在平台获得想要的资金，而人人贷负责创立平台将借款人和出借人聚集在一起，像一个交易市场，标准市场的规那么，通过给借款人和出借人提供效劳，促成双方的交易。在人人贷平台中，人们只需注册后，完善个人相关信息，通过验证就可以发布贷款的需求，相对于银行贷款而言，通过人人贷贷款，操作简单便捷、贷款门槛低、额度高、资金下放快、不受时间空间的限制，灵活度可以说很高了。人人贷是对传统金融机构以外的借贷市场有益的补充。 2.2 人人贷运营模式 P2P网贷公司的模式大概可分为三种，一是以线下业务为主，如宜信公司；二是仅做线上业务，如拍拍贷；三是线上线下相结合，代表者就是人人贷。 人人贷公司属于线上线下互为补充的模式，是一种线上开发投资者与线下开发信贷同步进行的网络P2P平台，这使得人人贷的业务更标准和全面。人人贷主要关注的领域是的是小额贷款客户，为了囊括平日不接触互联网的人群和强化借款人的跟踪体系，人人贷在线上开展业务的同时，也将贷款业务拓展到线下。由于在传统的金融机构融资，绝大多数数情况下都需要抵押和担保，且低效费时，而网贷平台的开展，贷款也更加方便和快捷和自由，这对民间借贷和小额贷款行业产生巨大的影响。 由于P2P平台主要面向民间小额贷款，主要客户为创业者、微小企业、个体工商户、农民等人群，而这一局部人群对于银行来说由于借款违约风险较大，通常需要担保抵押才能通过银行借款，而这些人群又通常没有担保抵押财产，因此也很难在银行获得想要的资金。而P2P平台很多是无需担保即可贷款，也契合了这局部群体的需求。小额无抵押贷款，可以说是大多数P2P平台的特点了。 3 人人贷业务存在的问题与对策 人人贷业务存在的问题 3.1.1 涉及自建资金池 传统的P2P网贷操作中，投资人必须将投资款项先付到网贷平台的或平台指定的账户里面，才能进行投标。这种形式就像一个水池，出借人将资金都聚集在这个水池中，通过这种形式，平台可以轻易聚集和控制这局部资金，进一步可能导致较大道德风险问题平台可以直接挪用客户的资金、平台可能会带着钱跑路，从而损害投资人的利益。自网贷兴起以来，平台带着客户资金跑路的事件也是层出不穷，这也是网贷平台一直受到外界质疑的原因之一。 网贷平台最初只是为客户提供相关信息获取效劳费，不会参与到客户的交易中去，但慢慢的，P2P的运营模式悄然发生变化，很多平台或多或少都会介入到客户交易中，而这一模式也是网贷平台涉及营建资金池的很大一局