2023年互联网金融的发展对金融行业的影响及对策分析12250303标红.doc

互联网金融的开展对金融行业的影响及对策分析 ——以建设银行为例 ：互联网金融在目前的社会开展中具有较大的优势，具有关联性强、跨界程度高和方便快捷等特点，在这样的开展趋势下，互联网金融将会对传统金融的支付系统、信用评价体系、银行制度和企业资金资金供求模式造成一定的影响，目前我国的互联网金融开展仍不成熟，这就需要结合市场开展形势，来对传统金融进行不断改进，以此来推动社会经济的快速开展。互联网金融那么是利用其便捷支付和社交网络等自身优势降低了交易本钱，交易流程也变得更加简洁高效，使之更符合新型客户的需求。这样一种互联网金融与建设银行的反差使得在当前的经济开展条件下，互联网金融的优势更加明显，而建设银行的竞争优势也在不断地被削弱，所以建设银行如果不改变现状，未来的开展将面临巨大的挑战。此外还包括对建设银行超短期理财产品、基金保险等代销业务等影响。本文以此为背景，以建设银行为切入点，分析互联网金融对传统金融的影响。 关键词：互联网金融；建设银行；金融效劳 目录 3 3 3 4 2互联网金融的兴起与开展 5 5 6 6 7 9 3互联网金融对建设银行的影响 10 10 10 10 10 11 11 11 12 13 14 4实证分析 16 16 16 16 18 20 20 21 结论 22 参考文献 24 选题背景与意义 互联网金融在我国高速开展，各家银行的管理层均已意识到了互联网金融给他们所带来的影响。许多业内人士业均认为，在互联网金融时代，建设银行只有创新以及加强效劳才能应对冲击。我国建设银行应该通过整合现有的资源，来应对互联网金融所带来的挑战。而建设银行的开展方向，那么应该是借鉴互联网金融的业务模式，运用互联网平台，以互联网的思维对商业业务在产品开发、流程改进以及客户体验上进行创新，才能在未来的竞争中站稳脚跟。 通过实践证明，互联网己经改变了中国，而互联网金融也正在改变中国商业的金融开展模式。它会成为我国金融行业开展的一个新趋势，面对向实体经济让利、加速中国市场化建设这一金融改革目标以及经济增速正在逐步放低的现实市场环境，这些都是银行在互联网金融时代生存与开展的过程中亚需思考和解决的问题。 1. 分析了互联网金融模式的开展对建设银行的影响和趋势 2. 重点阐述互联网金融对建设银行的影响分析和作用 3. 结合整片文章的探究，提出相应的对策，更好的明确建设银行在互联网下的开展方向。 指出随着金融互联网的高速开展，电子货币的应用可以有效地提高货币流动性，但因受政策和法律的影响电子货币开展相对较落后，另外个人信息的平安保护也需要法律相关部门的重视。该论文主要从宏观角度对电子金融的开展以及遇到的问题做了阐述，缺乏微观角度的检验分析。 HannoBeck指出虽然信息技术的进步减少了交易本钱，减少了投资者进入金融市场的门槛，但是由于信息不对称的问题的存在，现实中需要一个信誉良好且有大量资金能够转移资产风险的金融机构存在，而网络上销售的金融产品大多都是标准化且风险小的产品，只占金融市场份额的一小局部。 谢清河从现代金融中介理论出发，认为信息处理是金融体系的核心，互联网金融借助其强大的信息处理能力及组织模式方面的巨大优势，在融资与风险管控方面很大程度上地降低了金融交易的本钱，并且提高了金融功能的运行效率。因此必须促进电子商务与商业金融的优势互补，建立和完善经营平安运行机制，健全法律法规以及动态监管体系，以保证互联网金融的健康开展。 宫晓林指出了互联网金融模式在战略、筹融资、客户渠道、定价以及脱离商业媒介等方面对商业建设银行产生了较为深远影响。建设银行还是应该合理利用互联网金融模式，从而赢得新的开展。 2互联网金融的兴起与开展 互联网金融是指为金融效劳商以互联网为平台提供的银行、证券、保险等多种金融效劳，对以网络为技术支撑的金融活动的总称。在最初阶段，互联网企业的存在只为满足电商平台支付的需要，并负责交易结算中与各家银行的对接。但随着电子商务在我国快速开展，互联网企业通过互联网和移动通信等工具，深入挖掘常年积累的“大数据〞，将其业务从为金融机构提供技术支持和效劳层面，扩展至转账汇款、小额贷款、保险代销、理财产品等银行核心业务领域，为客户提供适应于互联网特征的个人金融效劳。也就是说，互联网企业通过交易行为和信息数据的深层挖掘和研究，了解到各类客户在金融效劳方面的需求和偏好，进而根据不同的客户和市场需求设计不同的金融产品，从而为其提供相应的金融效劳。 现代金融理论与金融实践的开展推动了金融中介理论的不断开展，作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，随着互联网的快速开展，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。因此，加强我国互联网金融开展问题研究，对促进我国互联网金融健康、有序、持续开展具有重要的理论和现实意义。 国外互联网金融开展现状 互联网金融经过了十多年的迅猛开展，业务触角已深入支付、融资和理财等方方面面，涌现了一大批优秀的互联网金融企业。根据业务形式和效劳对象的不同来划分，欧美的互联网金融业务模式大致可分为七种： （1）第三方支付，是指一些和产品所在国家以及国外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，杰出代表是美国的PayPM（贝宝，全球最大的在线支付平台），主要是为网上供货商和拍卖网站提供代收效劳，是目前全球使用最为广泛的网上交易工具； （2）网络理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财效劳和金融资讯，根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动，可以分为个人理财（比方Fundsdirect，是英国首家互联网基金超市）和社区理财（比方LearnVest，是针对特定的客户群体（女性）设立的基于个人理财咨询、效劳、交流的金融社区平台）； （3）网络融资，主要包括众筹、小额借贷和P2P三种模式（Bachmannetal，2023）； （4）效劳平台，比方搜索和比较消费金融产品的Lendingtree、提供地产和按揭市场信息的ZiHow等； （5）信用卡效劳，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡 （6）互联网券商，比方ch砌esschwab是美国最大的在线证券交易商，为客户提供低价的在线经纪业务； （7）互联网交易所，比方SecondMarket为客户提供一个可以交易限售股权、破产债权、有限合伙权益、结构性产品（MBS、CDO、ABS）和非上市公司股权转让的平台。 各国普遍将互联网金融纳入现有监管框架，根据业务性质归口管理，完善法制，建立行业自律标准，强化征信体系。从全球范围看，结合互联网高效性、规模化、普惠性的优势，实现金融资源更有效的配置已是大势所趋，但各国的开展路径略有不同，形成了不同的互联网金融生态。以以下出国际互联网金融监管经验： （1）作为新生事物，互联网金融监管在全世界都面临挑战。国际上普遍认为互联网金融是传统金融业务信息化的产物，重在渠道的升级，而非产品与内涵的创新，因此互联网金融并未改变金融的本质，从功能上看仍脱离不了支付、金融产品销售、融资、投资的范畴，既然作为金融业务，那么就理应接受监管。因此，国际上普遍将互联网金融纳入现有监管框架。由于国外成熟市场对各类金融业务的监管体制较为健全和完善，体系内各种法律法规之间互相配合协调，能大体涵盖接纳互联网金融新形式，不存在明显的监管空白。因此国际上普遍的做法是，将互联网金融纳入现有监管框架，不改变根本的监管原那么。 3互联网金融对建设银行的影响 互联网金融时代下，大量的互联网支付公司将客户资金在货币基金市场投资，为客户提供资金管理与增值效劳。这类互联网支付公司凭借其便捷的效劳与可观的盈利率吸引了相当规模原本流入建设银行活期存款的资金。建设银行结合自身优势，推出了自己的新型余额理财模式。互联网支付的出现与开展从某种程度上来说也对建设银行的金融产品创新进程起到了一定的促进作用。在建设银行的开展过程中，金融中介的存在是因为金融中介能够降低资金融资的交易本钱和金融中介能够解决信息不对称引发的逆向选择和道德风险问题。首先，随着互联网金融的快速开展，互联网金融因为其借助社交网络和云计算等来进行数据分析，它的交易一般是虚拟，所以它没有建设银行运营下的中介本钱，所以互联网金融的交易本钱极小。其次，在互联网金融模式下，信息流通的速度较快，交易的双方就不会因为信息不畅而引发道德风险问题，而且资金供需的双方也能够实现资源共享。虽然就目前的开展情况来看，第三方支付平台所提供的信贷业务规模还相对较小，但是随着第三方支付平台的不断开展变化，它们能够借助数据信息的积累让自身的开展更符合人们的需求，从而拓宽开展方向。 转变建设银行客户定位 现目前我国正处于利率市场化的高速开展时期，中国人民银行已经开始全面放开贷款利率下限，建设银行比以往任何时候都更渴望为客户提供更加便捷的、更加优质的金融效劳。建设银行开始从战略导向、经营管理到业务操作、效劳质量方面着手，自上而下自觉建立以客户为中心的根本经营理念，以优化客户体验和提高客户参与度为前提，加快业务流程，使整体办事效率得到有效提高，从而提升个性化的互联网核心业务竞争力，到达利用技术变革拓大客户群的目的。 作为互联网金融主要模式的P2P网贷在个人客户短期小额贷款需求的满足、社会征信体系的满足与高效运转社会闲散资金等方面有着不可替代的作用。P2P网贷较低的资金准入门槛、便捷的借款手续、较高的资金融通率都在其与建设银行信贷业务的竞争中占据了一定优势。因此建设银行在借鉴P2P网贷平台运营模式的根底上建立了自己的互联网金融平台。建设银行通过这种债权转让，有效的地提高了自身资产运营效率与盈利能力。 一直以来，民间中小型企业的融资问题是社会所关注的重要问题，由于根底实力较为薄弱，同时缺少标准化的管理，民间融资较为困难，再这样的情况下，中小型企业的生存较为困难。而互联网金融的出现，在一定程度上缓解了传统金融中中小型企业融资困难的问题，互联网金融能够有效的降低金融交易本钱，拓宽信息渠道，符合目前中小型企业的开展特点，通过对提交申请贷款的企业进行审核筛选，在专门的网站上进行可行性投资工程公开化，并设立投资需求专属交易平台。 3. 互联网金融能够通过各种互联网渠道来对客户的消费信息进行收集，通过这样的数据整理，可以对用户的个人信用值进行分析，并且通过这些信息，可以得出客户的整体购置能力、购置倾向和还款能力。改善了支付系统的改变，是互联网金融对传统金融的一大改善，在互联网技术的支持和移动网络技术的相互结合下，人们日常生活中的资金支付和金融活动，都能够在互联网平台上进行。目前70%的用户选择以电子银行交易的形式来代替传统的交易支付方式，另外，支付宝的出现，更是满足了人们快捷支付的需求，所以说，互联网金融的存在，对传统金融结算业务造成了一定的冲击，重点表现在人们日常生活中的小额支付上。 并且组成各项工作的信用评价要素，构建新型的信用评价体系。优化资源配置解决建设银行业务的薄弱环节是互联网金融对于建设银行的一个积极的影响。比方：第一，从技术层面来讲，云计算、大数据、微贷技术等的运用促进了建设银行业务水平的提升，有利于它们建立一个庞大的数据库进行网络信用体系的建立，并且以此来对于银行的客户进行分类评级。第二，利用先进的网络信息技术与互联网金融的一些特点，对于银行用户的历史交易记录与资金进行优化管理，保障其资金的平安。第三，把互联网金融的一些特点与功能引入到建设银行中，有利于对于建设银行的资本管理流程与日常工作进行重新的定位于组织，优化其结构，促进其管理的科学化、正规化、提高资源配置的效率，降低运行的风险 3.2消极影响 互联网金融对建设