2023年z3504我国手机银行的发展现状问题分析和创新策略.docx

浙江财经学院东方学院 毕业论文（设计） 题目：  学生姓名 指导教师 分 院 专业名称 班 级　 学　 号 提交日期 　　年　月　日 辩论日期 　　 年　月　日 年　 月　 日 摘 要 3G时代的来临，移动终端设备的日益普及，使移动支付迅速开展，而移动支付随身、实时、快捷的特性，解决一些传统支付无法解决的问题，提高传统商务流程的效率，促使其具有广阔的开展前景。但在开展过程中也在一定的问题，只有准确发现移动支付存在的问题及解决对策，同时利用恰当的创新策略，才能更好的促进其在中国的迅速开展。 关键词：；解决对策；创新策略；开展趋势 Abstract 3G era, the growing popularity of mobile devices, mobile payment to the rapid development of mobile payment player, real-time, fast features, to solve some of the traditional payment can not be resolved to improve the efficiency of traditional business processes, to promote its broad prospects for development. But also some problems in the development process, the only accurate Mobile Payment Problems and Solutions, in order to better promote the rapid development in China. Keywords：Mobile payment; Solutions; Innovative strategies; Development trends 目录 摘 要 I Abstract II 目录 III 1 (一) 1 (二) 1 (三)移动支付的特点 2 2 3 （一）平安问题 3 （二）效劳费用高昂 3 （三）交易支付观念 4 （四）法律政策以及行业标准问题 4 （五）运营商的态度及盈利问题 5 5 （一）解决平安问题的对策 5 （二）解决效劳费用高的对策 6 （三）解决支付观念问题的对策 7 （四）解决行业标准问题的对策 7 （五）解决运营商态度问题的对策 7 8 (一)产品的创新 8 (二)技术的创新 8 (三)市场的创新 9 9 （一）市场规模迅速开展 9 （二）业务流量进一步增长 10 （三）开展前景十分广阔 10 七、结语 11 参考文献 12 谢辞 13 一、 (一) 也可称为移动银行（Mobile Banking Service），是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新效劳，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行效劳的内涵，使银行能以便利、高效而又较为平安的方式为客户提供传统和创新的效劳，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、POS机、网上银行之后出现的一种新银行效劳方式，越来越受到国际银行业者的关注。计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的效劳，以减轻银行柜面压力、方便客户，到达提高客户满意度的目的。 目前，伴随着中国3G我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有开展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链被各方关注的焦点。 (二) 3.根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种：一种是通过短信、WAP等远程控制完成支付；另一种是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有蓝牙、RFID和NFC等。 (三)移动支付的特点 2.兼容性好。移动运营商数量少，很容易解决兼容性的问题。 4.平安性好。移动支付一般是小额支付，相对于其他支付方式对平安性要求低。 二、 — 三、 （一）平安问题 平安问题是影响移动支付的最普及的关键因素，平安包括很多环节，比方存储平安、传输平安、认证平安等。从目前来看，主要有三大因素对移动支付的平安问题造成影响： （二）效劳费用高昂 效劳费用过高是目前移动支付开展的一个关键壁垒，尤其是移动汇款业务。GSMA的移动货币转账的创始方之一西方联盟曾与运营商合力加速移动汇款业务的部署和开展。然而现在某些国家，其效劳费高达汇款额的15%。很多用户不愿意支付如此高昂的效劳费用。未来五年内，随着用户的增长和市场竞争的加强，效劳费用有望下降。降低费用对于扩展市场来说是必需的。 （三）交易支付观念 交易支付时一种购置行为，在中国消费者的观念里，钱和商品的交易应该在同一时间和空间完成，因此移动支付的行为与传统购置支付行为有冲突的地方。从技术而言，中国的移动支付产业完全与兴旺国家同步，但在实际的应用环境上存在较大差距。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。 （四）法律政策以及行业标准问题 我国在电子支付领域还处于起步开展阶段，在该领域也没有完善的法律体系，支付参与方的责任与分工都缺少明确的法律描述。特别是中国移动目前所采用的这种“金融卡〞的权限。银行金融机构会允许中国移动采用这种方式在金融领域上开展业务？ 同时，行业运营方面，也没有可靠的行业操作标准，只能靠不断的用户体验和测试使用来订立并完善标准标准，而在这摸索过程中必定使得移动支付应用存在着一定的法律风险与经营风险。 目前，短信金融欺诈事件时有发生，人们对电子支付交易的平安性颇为担忧。对于移动支付，我国暂时还缺乏有力的法律和技术保障，一旦产生纠纷和侵权，很难在法律上有准确的定义和判断。 （五）运营商的态度及盈利问题 对于运营商而言，移动支付是一个全新领域，运营商除了能利用原有的通信网络外，其它的很多配套设施和人员都需要重新配置，面临着巨大的启动资金压力。如果这样的巨大投入能见到相应的回报，那么运营商也会信心十足地去投资。但是，移动支付的盈利状况并不乐观。目前，移动支付产业链的利润来源都是从用户交易额中提取的1％的手续费，而争食这1％的包括运营商、平台商、方案提供商、金融机构等。在业务推广初期，微薄的收入难以弥补巨大的投资，如何控制和回收移动支付本钱成为亟待解决的难题。 四、 （一）解决平安问题的对策 ××1032年。 移动支付的平安问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为关心的问题。平安问题涉及交易双方身份的真实性、信息传输的保密性和完整性、交易的不可否认性等内容。为了确保支付的平安，数字签名、电子认证和SET(Secure Electronic Transactions)标准等平安控制技术应运而生。同时这些平安控制技术也会带来新的法律问题，因此在不久将来立法时必须对有关平安控制技术做出具体的规定。只有这样才能在移动支付中有效地保护消费者的隐私权和财产权，防止犯罪分子进行洗钱、逃税或赌博。 大多数消费者在移动支付中上当受骗是由于自己不小心或者贪图小廉价而受害，一些钓鱼网站或者莫名短信都容易使消费者相信，因此，运营商不仅要标准自身问题，消费者更应该提高自己的防范意识，坚信天下没有免费的午餐，这样就不会给诈骗者任何时机。 （二）解决效劳费用高的对策 2.实施统一的技术标准，降低技术费用。中国移动采取的2.4GHz全卡标准就遭遇到了更换POS机的问题。中国移动没有遵循人民银行制定的PBUC标准(一种通信协议)，而是完全自建了一套传输协议。自建协议的结果是，现在银联部署在卖场、影院等地方的POS机，中国移动都无法使用。一台POS机少那么几百元，多那么千元，部署 POS机对于中国移动而言无疑是一笔巨大的本钱开支。此类情况也在其他运营商中存在过。因此，移动支付行业要实现互利共赢，就必须在发挥自己特色的同时，加强行业的协作，实施统一的技术标准，减少不必要的开支浪费。 （三）解决支付观念问题的对策 移动支付运营商大力推广，采取不同的营销方式。移动支付作为一项新生业务，最初的缓慢成长是移动支付的必经阶段，因此存在着支付观念问题是理所当然的。运营商可以在不同的时期推出不同的优惠政策，以吸引用户群的眼球。针对不同的消费者，采取不同的活动方式，着手于重点对象，赢取他们的好感，转变他们的观念。 （四）解决行业标准问题的对策 移动支付立法应对商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心规定相应的资格，对他们的市场准入做出科学的规定。尤其是严格确定移动支付平台营运商的主体资格，因为目前移动运营商或者其他商业组织参加移动支付平台营运商是没有法律根据的。但为了进一步开拓和开展移动支付市场，相应的立法不应该完全否认非银行企业进入移动支付市场，而是规定他们一定的市场准入条件。同时还应加强移动运营商、银行、支付平台营运商和商家之间合理分工、密切合作，推动移动支付业务的健康开展。同时加强国际合作，建立国际统一的法律规那么，开拓国际市场。 （五）解决运营商态度问题的对策 1.行业间的协作性制约了移动支付的开展，移动支付的开展涉及到多个行业，其价值链包括终端厂商、网络设备商、系统集成商、网络运营商、金融机构、效劳提供商、客户等多个环节和行业。一方面，不同行业存在不同的网络标准、互不相容的操作系统和设备；另一方面，各环节之间的合作模式成为移动支付的另一个开展瓶颈。 2.以移动运营商和金融机构之间的合作为例，在提供移动支付业务方面，移动运营商和金融机构之间，一方的优势恰好是另一方的劣势，双方是互补的关系。移动运营商在支付流程管理上缺乏经验，而这恰恰是金融机构的优势所在；金融机构缺乏对移动支付业务传输渠道的控制，而移动运营商不仅控制着移动支付业务的传输渠道——移动通信网，还拥有庞大的移动用户群。移动运营商和金融机构的通力合作是移动支付业务成功开展的必备因素之一。 五、 本文针对我国电子支付内容方面创新策略进行了分析，涉及到产品的创新、技术的创新、市场的创新三个方面。 (一)产品的创新 产品的创新，指的是引进新产品，创造出一种消费者不熟悉的产品，或者一种与过去产品有较大区别的新产品。 对于银行卡而言，不过只是一张通俗意义上的借记卡，不过通过将它银行卡和电子支付贯穿起来，就有了一些此前银行卡没有的新功能。持卡人将支付宝账户与银行卡绑定后，就可以支付宝账户，仅仅通过支付宝账户，就可以在支付宝平台上支付业务。更为重要的是，这中绑定两个账户之间的钱款，可以进行自由的流通。 因为这种功能和产品的创新带来的是一个全新的突破——的对等认可。 (二)技术的创新 技术的创新是指利用一种新生产方法、工艺创新或生产技术创新，进行技术创新。全球的电子支付与银卡产业目前正在经历着“通过技术创新推进产业的融合〞的浪潮。因此在这种大的形势下，不同领域的市场机构，将会通过各自所拥有的创新优势与市场资源来进行整合手段，占有占领。北京首信、阿里巴巴等诸多具有较强银行接口技术的效劳商，在银行根底支付层和接口的根底上，添加了网上支付通道，通过和银行的二次结算取得利益分成。这样的支付模式是目前国内最成熟的。但是随着市场需求的逐渐变化，这样的支付模式必然会表现出欠缺的地方，比方不能满足客户多样