2023年担保业合同监管调研报告.docx

2023年担保业合同监管调研报告 近年来，随着房地产、汽车等大型商品按揭贷款销售政策的推行，各类专业担保公司越来越多，涉及日常商品交易行业60多个，为消费群体分期付款购物供应便利的同时，也存在适用格式合同违法违规现象。其中，银行放贷指定担保公司，担保公司在合同中强行参加霸王条款等行为，严峻地损害了借贷人员的合法利益，扰乱了担保行业的正常经营秩序，也引发了银行与保险公司之间商业贿赂问题，给基层监管工作带来较大压力，亟需引起各级工商部门的高度重视。 一、当前担保行业合同存在的主要问题 2023年，市工商局对全市41家重点担保企业以及下辖设立的256个营业网站进行了排查，检查各类担保合同580份，觉察当前担保企业与借贷人员签定的合同中主要存在6类问题。 （一）提前兑现反担保，变相推脱担保责任。局部存在反担保的担保合同中，担保公司要求反担保的保证人直接或间接提前担当反担保责任，而依据法律规定，担保公司只有先担当了担保责任后，才有权向反担保的保证人追索反保证责任。因此，此类格式条款属于变相推脱担保责任，将本应由保证人担当的责任推向了反担保人。如局部合同规定：“无论何种缘由，借款人有以下情形之一时，反担保保证人在接到保证人通知后15日内，无条件地向贷款人马上支付借款人的全部到期应付款项。〞 （二）责任商定不公正，损害消费者利益。当前，多数担保类格式合同未商定经营者不履行合同义务的违约责任，仅商定消费者的违约责任，权利义务商定明显不对等。如：“以下状况构成甲方在本合同下的违约：(一）在本合同有效期内，甲方发生以下事项，未准时通知乙方：1、住宅变动、工作单位变更及人身发生意外重大事项的；2、甲方为借款人以外的第三人的债务供应保证、以其主要资产为自身或借款人以外的第三人的债务设定抵押、质押，以及其它可能影响其履行本合同项下的反担保保证责任的。〞这种状况仅规定了消费者的违约情形，实际上排解了经营者应当担当的违约责任，加重了消费者的负担。 （三）加重违约金额度，转移正值担保风险。违约金是约束合同双方当事的重要手段，为了给被担保人施加足够的威慑力，将违约风险降到最低，局部担保公司在合同中对消费者规定了超过法律限度的违约金额。局部合同内容规定：“借款人延迟还款导致保证人代偿的，必需向保证人担当代偿金额20%的违约金，就延迟履行局部，依据银行同期贷款利率的4倍向乙方支付延迟还款的违约金。〞同时，供应担保效劳需要担保公司依法担当适当的担保风险，这是担保行业特有的性质，但越来越多的担保公司违规转嫁风险责任。担保公司通过在担保合同中规定：“债务人未按与贷款方签订的借款合同商定还本付息，造成保证人不能解除担保责任的，增加一倍收取担保费，并由贷款方自行担当违约责任。〞 （四）制定格式霸王条款，排解消费者应有权利。1.有的担保公司接受格式条款排解消费者依法变更或者解除合同的权利。如：“甲方有如下权利：……在本合同签订前提出任何修改的权利〞，合同一旦签订，就失去了变更和解除合同的权利。2.多数担保合同利用格式条款排解了消费者就格式条款争议提起诉讼或仲裁方式的选择权利，以及诉讼管辖等权利。如：“甲、乙双方因履行本担保合同发生争议的，应协商解决。不能协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。〞3.车贷类担保公司利用格式条款指定保险公司及保险范围等，在剥夺了消费者的选择权的同时，也会加重消费者的费用负担。如：“甲方抵押给贷款银行或乙方的抵押物为机动车的，必需不间断地到乙方指定的保险公司投保车损险、盗抢险、自燃险、第三者责任险等险种。〞4.某些担保公司利用格式条款剥夺对方抵销权、抵押物处置权等其他享有的权利。如：“债务人供应的保证金不因任何事由受任何第三人主见任何权利包括但不限于第三人要求返还，法院查封、法院强制执行、税务、工商、土地等政府部门的查扣。〞这明显违反有关法律依据，无论何种状况下，优先受偿的应是国家税收。 （五）收费项目及收费标准杂乱，缺少法律依据。多数担保合同格式是由担保公司单方制定，除了收取担保费外规定了高额的违约金和惩罚性利息。同时，还规定有评审费、托付费、调查费、履约保证金、手续费、定金、催收费、评估费、抵押物处置费以及违约后的资金垫付款等等，且商定履约保证金放弃收益权，费用一旦收取根本不予退还等，上述费用全部为预收。局部担保合同还规定：“债务人未按合同商定足额交纳担保费的，保证人有不为债务人供应担保的权利，保证人所收取的担保费不予退还。〞 二、强化担保行业合同监管工作的建议 针对担保合同中存在的主要问题，结合工商监管职能，提出如下标准担保行业经营秩序的建议。 （一）乐观营造相关部门联合监管的气氛。一是充分发挥牵头协调作用，主动与有关部门沟通，制定金融系统担保行业标准整治工作方案，定期开展专项整治活动，并深化推开担保合同格式条款点评、指导工作。二是乐观联合媒体部门，在新闻媒体开拓了专栏，开展大型宣扬活动，宣扬担保法、合同违法行为监督处理方法等法律法规，具体介绍对担保行业整顿状况，提升消费者自我抵抗霸王条款的意识。三是强化社会宣扬与监督。向社会公布举报 ，设立举报电子邮箱，坚持“三个结合〞即重点宣扬与日常宣扬相结合、对消费者宣扬与对经营者宣扬相结合、媒体宣扬与其它形式宣扬相结合，不断加大宣扬力度。 （二）推行标准与打击相结合的制度。一是，坚持行政指导先行，标准为主。依据“实行查处与引导结合，惩罚与教育相结合，乐观推行行政指导〞的原那么，坚持做好“三个依托〞工作，即依托日常监管职能，促使进一步建立和完善内部管理制度；依托工商行政管理的综合职能，促使经营者增加诚信守法意识；依托行政惩罚职能，坚持事前约谈、预警告诫、事中订正制止、事后教育标准，通过解释、说服、奉劝、警示、告诫等行政指导手段，实行面对面指导、一对一帮扶，切实加强和做到关口前移，催促加强自律。二是，重拳出击，坚决打击严峻合同违法行为。坚持以房地产、汽车销售等行业为重点对象，多角度、多层次、全方位对经营者监督检查，抓住“要害部位〞，严查合同欺诈和利用合同格式条款等实施危害国家利益、社会公共利益和侵害消费者合法权益的行为，树立工商部门的执法权威。 （三）建立“内引外联〞双管长效机制。一是不断强化“内引〞作用。在合同科牵头的根底上，乐观引导消保、消协、企业注册、公正交易、个私协等内部科室力量，分散成工商部门合力。二是不断强化“外联〞功能。充分发挥部门牵头作用，主动联合金融办、行业协会等外部主管部门，构建齐抓共管的格局。例如，主动与金融办等部门沟通，联合下发了整治通知。乐观参与银监局、金融办组织的全市金融系统担保行业标准检查活动，针对格式合同条款进行现场点评、指导并参与新修订合同的标准起草工作。 （四）健全担保行业协会自律机制。乐观引导建立担保行业协会，坚持把自律与标准结合起来，通过在协会中进展党组织，不断增加协会的领导力的约束力，进一步加强担保企业的社会责任建设。同时，将担保合同标准管理工作纳入企业社会责任建设的重要考核内容，针对房地产、汽车、旅游等行业局部重点企业，定期开展社会责任考评活动，其中合同标准程度作为评比打分标准，全面提升该行业企业主体的自律意识。 6