关于加强新市民金融服务工作...地区农村金融机构的影响分析_张磊.pdf

书书书第 卷第期四 川 冶 金 年月 y ，文章编号：（）作者简介：张磊（），男，硕士研究生，中级工程师，主要从事金融科技工作，：。关于加强新市民金融服务工作对四川地区农村金融机构的影响分析张磊（四川省农村信用社联合社，四川 成都 ）摘要：年月日，银保监会、人民银行联合发布 关于加强新市民金融服务工作的通知，新市民群体成为金融行业的宠儿，金融机构纷纷针对新市民的金融服务问题做出应对举措。四川农村地区金融机构作为当前服务新市民的主要金融机构，面临上至国有商业大行下沉掐尖，下至小贷、理财公司网上截客，竞争形势不容乐观。作者就四川地区农村金融机构针对新市民服务现状、存在的问题、同业竞争的态势以及面临的机遇与挑战进行了分析，并根据四川地区农村金融机构的优劣势提出应对举措，持续做好四川地区新市民金融服务工作。关键词：新市民；服务现状；存在问题；机遇与挑战；应对举措中图分类号：文献标识码：o o o o o o （，）：，y y ，y，y ，y ，o ：；年月日，银保监会、人民银行联合发布 关于加强新市民金融服务工作的通知（以下简称 通知），从金融口径界定了新市民的范围，并就其创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融服务提出了工作要求。总体来看，通知 的实施将加速同业对四川地区农村金融机构新市民客群（主要是农民工）的渗透。新市民金融服务现状 新市民的含义 通知 明确了新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，主要包括进城务工人员、新就业大中专毕业生等。目前总量约有亿人，其中农民工 亿人，大中专毕业生及投靠子女的长辈 万人，当前新市民金融服务主要还是对农民工客群的服务。追溯来看，新市民是“农民变市民”后衍生出的新名词，主要是 年国家发改委发布的 国家新型城镇化规划（年），对有序推进农业转移人口市民化作出了部署，明确提出对进城人口融入当地生产生活，在医疗、教育、住房等方面予以积极保障。根据国家统计局公布的 年度农民工监测调查报告 来看，农民工认为自己是所居住城市的“本地人”的比例从 年的 提升到 年的 ，农民工表示对本地生活非常适应和比较适应的 比 例 从 年 的 提 升 到 年 的 ，可见进城农民工对所在城市的归属感和适应度都在显著增加，由输入地金融机构替代输出地金融机构服务的需求越来越大。四川地区新市民金融服务现状四川地区现有新市民 万人，其中包括：农民工 万人（流动出省 万人，流动到成都 万人，流动到省内其他地区 万人），大 中 专 毕 业 生 和 投 靠 子 女 进 城 的 长 辈 有 万人。农民工服务情况。一是外出务工群体。这部分新市民流动性大，工资结算一般是按季或按年，输入地金融机构主要为其提供工资代发、转账汇款服务，输出地金融机构主要为其提供定期存款服务和用于家人生活、子女上学、婚嫁费用等方面的贷款服务，针对性的保险及理财业务开发还不够。二是外出创业经商群体。这部分新市民资金结算频繁，贷款需求度高，主要由输入地金融机构为其提供日常结算、扫码收单、经营性贷款等服务，有一定资金积累后，这部分新市民也是购房的主力人群，输入地金融机构也为其提供住房按揭贷款等服务。三是返乡创业服务群体。这部分新市民对金融政策、行业政策以及产业发展信息需求度高，起步资金筹措较为困难，主要由输出地金融机构为 其 提 供 创 业 贷 款 扶 持 以 及 日 常 支 付 结 算服务。大中专毕业生服务情况。一是生源地金融机构为其在就学期间提供助学贷款、支付结算等金融服务；二是毕业后政府鼓励大学生双创，工作地金融机构为其提供大学生创业贷款等政策性贷款，同时针对这部分客群小额信贷消费提供信用卡和手机银行等年轻化产品；三是消金公司也会针对这部分客群提供小额网贷服务。投靠子女进城长辈服务情况。这部分客群日常金融需求较为单一，主要是输出地金融机构为其提供个人定期存款服务，对养老理财等新型的服务方式接受度还不高。新市民金融服务存在的问题 信贷需求持续增加，但营销服务难度逐渐增大。新市民进城后购房、装修、买车以及创业经商都需要大量的信贷支持。但作为贷款需求主力的 岁农民工有 万人，占总量的 ，其中流动出省的有 万人，占比超过 。这部分客户基本一年只回输出地一次，农村金融机构作为输出地金融机构无法实时精准了解这部分客户的情况，特别是客户的经营状况以及收入状况，加之缺乏抵押担保，贷款营销难度逐渐加大。同时，输入地金融机构尤其是国有大行对这部分新市民越来越重视，营销力度不断增大，下沉渗透趋势越来越明显。工资代发集中在打工地银行，存款组织愈发困难。一是新市民在输入地就业之后，工资代发几乎都是在当地银行，特别是在建筑工地打工的农民工往往都是按照施工方的要求在其供应链金融的主办银行进行工资代发，资金源头转移，农村金融机构存款组织难度加大。二是输入地代发银行往往以较高收益的存款、理财产品对这些资金进行承接、留存，农村金融机构在异地开展远程营销维护难度加大，难以对这部分资金进行有效的组织吸纳。手机银行适配新市民使用习惯功能仍然不够。当前农村金融机构的手机银行操作专业性要求仍然较高，术语较多，新市民更能接受像微信、支付宝这种简单易用的支付结算、借贷和理财功能。农村金融机构 在注册、功能选择等方面仍然做不到非常 高 的 客 户 体 验，比 如 新 网 银 行、四 川 银 行 存款界面（如图所示）直接推荐高价值存款产品，展示到期收益，同时可以直接通过二类账户进行资金归集，不需要到网点办理。新市民金融素养仍待提高，反洗钱、反诈骗工作管控难度大。近年来电信网络诈骗愈发猖獗，犯罪方式不断翻新，其中农民工、进城投靠子女的长辈等新市民一直是犯罪分子侵害的重点对象。针对农民工和进城长辈的金融知识宣教仍然不够，其风险甄别能力相对较弱，容易陷入电信网络诈骗新型犯罪陷阱、银行四川冶金 第 卷卡外借洗钱犯罪陷阱、机具刷卡套现犯罪陷阱等，对农村金融机构反诈骗、反洗钱等工作带来较大压力。图金融机构手机银行功能界面 通知 实施后对四川地区农村金融机构的影响随着 通知 的出台实施，进一步加大同业机构对新市民金融服务的重视，将对四川地区农村金融机构服务新市民带来新的挑战。挑战方面 政策推动同业下沉掐尖，新市民客户竞争更为激烈。主要同业竞争对手近几年在城区客户市场持续下沉，已经逐步开始争夺新市民中的优质客户，通知 发布势必会加速对新市民的关注度，加剧同业竞争，邮储银行已经率先推出新市民专属“卡”，叠加多项银行卡权益。一是存款组织愈发困难。新市民中收入较高的经商创业群体、建筑工地工人群体等存款高价值客户正面临同业的大力抢夺，尤其是在外省和成都，城商行（如成都的泸州银行、四川银行等）通过高息存款和理财吸引客户，国有大行则凭借养老理财、综合金融等特色服务吸引优质客户。二是贷款营销难度增大。通知 推动金融机构降低实际贷款利率、减少收费，让新市民切身感受到综合融资成本实实在在下降。国有行拥有资金成本优势，在普惠贷款和市民消费贷上针对优质客户利率一降到底，如农行针对返乡创业新市民推出的“惠农贷”，金额达到 万，利率仅 ，消费金融公司也在利用自身融资条件较宽松的优势对新市民中的大中专毕业生进行网贷渗透。新市民对金融服务品质需求提升。随着新市民生活方式的变化，对金融服务品质要求越来越高，一是对客户体验的要求越来越高，要求线上服务简单、便捷、安全，线下服务无需等候，“一站式”办理完成。二是对产品收益的要求越来越高，渴望获得符合其收益特点的投资理财产品。三是对新兴产品的接受度越来越高，类似互联网贷款等高效、快捷的新兴产品推广普及速度加快。线下渠道优势逐渐弱化，线上服务水平要求更高。受展业范围限制，农村金融机构一般没有跨省服务网点，随着新市民向外省输入，在当地银行获得了同等或更好的金融服务，农村金融机构原有的线下渠道优势逐渐弱化，对线上获客、维护要求越来越高。机遇方面 新市民随着收入水平增加，生活更为富足，工作趋于稳定，带来新的金融需求。一是“农民变市民”的城镇新居民群体。四川城镇化率已达 ，随着落户限制的放开（除成都以外），近三年超过 万的新增人口落户城镇，在购房、装修、购车等消费领域存在巨大的新增消费贷款需求。二是新生代农民工群体。以 后为主的新生代农工客群（四川新生代农民工占农民工总数的，已超过 万人），随着城市的归属感和适应度不断增强，提前消费的习惯逐渐养成，对信用卡和消费信贷的需求显著提高。三是大中专毕业生的前身在校学生群体。在学生群体中 后已成为一股不可忽视的力量（四川省目前有 万在读大学生，年参加高考人数为 万人），其消费习惯与其他群体有显著区别，个性化金融需求较为突出，如信用卡、助学贷款等。四是首次就业的大中专毕业生。首次就业的大中专毕业生（近三年四川新增该类客群近 万人），往往是个人存款的长尾客户，但是随着年龄增加也会对信用卡、住房贷款和消费贷产生需求。五是新市民通过财富积累形成新中产阶级群体。大中专毕业生通过职业成长、农民工通过进城经商创业后拥有一定资产，高于一般大众的收入（全国约有 万人，四川约有 万人），该部分客群个人消费总额达到全国个人消费总额的，带来消费升级的信贷需求，同时对闲余资金的理财配置需求凸显。六是进城投靠子女的长辈客户群体。受城市生活的影响和金融知识的丰富，已经不再局限于传统的定期存款需求，对养老储蓄、养老理财产品的也有进一步的认识。第期 y 利用新市民相关政策推动获取业务开办资质。农村金融机构作为服务新市民的主要金融机构，可以以满足新市民多元化金融需求，切实做好新市民金融服务为切入点，向监管机构申请多元化理财业务牌照，帮助解决产品资质问题，推动理财子公司的筹备成立。进一步推动与政府部门的深入合作。通知 提出加强与地方政府的沟通协调，支持配合地方政府有效发挥引导作用，省办公厅印发的 加强农民工服务保障十六条措施 和省政府印发的 促进返乡下乡创业二十二条措施 都对新市民生产生活、就业创业作了安排部署。农村金融机构凭借与地方政府多年的合作关系，能更好地融入政府政策，持续加强与人力资源和社会保障、农业农村、乡村振兴以及教育等条线的相关政府部门的合作，借助政策深入新市民合作。整体来看，随着 通知 的出台实施，势必会加剧同业竞争，新市民客群会加大被渗透的风险，但新市民同样带来新需求、新机遇。应对举措随着 通知 的实施，新市民的整个竞争态势会发生新的变化，针对上述问题，提出以下应对举措。搭建省、市、县多级联动平台，做好新市民跨区域营销服务和维护。流动到县域的新市民。这部分新市民流动区域有限，客户信息收集难度较小，由输出地网点作为主要维护机构，城区网点协助采集客户信息，城乡网点联动做好这部分新市民的营销维护工作，确保新市民进城后依然是本行客户。流动到市辖区的新市民。这部分新市民流动性较大，维护和营销难度加大，大部分新市民已经适应输入地工作和生活，甚至落户，其主要活动场所和收入来源均在输入地。针对这一群体由市分行牵头，通过与输出地行社沟通，配合采集客户基本信息，制定营销维护方案，涉及跨区域贷款的两地做好协商，确定一家主办机构，另一家协助管理，统筹做好新市民的营销维护工作，确保新市民不被其他金融机构抢占。流动出省的新市民。这部分新市民已经流出了本行物理网点的覆盖范围，线下服务接近于空白。一是抓住这部分客户的故土意识，加强与农民工服务中心的合作，配合农民工服务中心在这部分客户的返乡季组织开展专车回家、车票代付、回乡座谈等活动，做好客户维护工作。二是把握包工头、带头人等重点人群，以点破面营销客群。流动出省的农民工客群大多都是成群结队，有包工头带领或有牵头人，重点营销这部分关键人群，匹配相对优惠的信贷资金或产品，通过关键人的带动做好这部分客群的营销维护工作。三是持续做好线上远程服务。通过手机银行开通有礼，微信、支付宝绑卡支付减免，信用卡权益积分等线上活动营销维护客户，对一直使用本行电子产品的客户可根据其银行卡流水情况匹配线上贷款服务。用好 通知 相关政策，完善农村金融机构相关产品业务资质的申请以 通知 中第七条“丰富养老金融服务产品，加大