2023年论我国个人消费信贷的问题及对策.doc

上海交通大学毕业论文 论我国个人消费信贷的问题及对策 上海交通大学本科毕业论 论我国个人消费信贷的问题及对策 学 生：王立强 学 号：712108520237 专 业：12 春金融学 导 师：贾德铮 学校代码：10248 上海交通大学继续教育学院 二零一四三月 毕业论文声明 本人郑重声明： 1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。除了特别加以标注和致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。对本文研究做出重要奉献的个人与集体均已在文中作了明确标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承当。 2、本人完全了解学校、学院有关保存、使用学位论文的规定，同意学校与学院保存并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。本人授权上海交通大学网络教育学院可以将此文的全部或局部内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。 3、假设在上海交通大学网络教育学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承当〔包括接受毕业论文成绩不及格、缴纳毕业论文重新学习费、不能按时获得毕业证书等〕，与毕业论文指导老师无关。 作者签名：王立强 日期：2023年3月23日 论我国个人消费信贷的问题及对策 摘 要 随着我国宏观经济的快速开展，居民收入水平和消费能力也不断提高，个人消费信贷业务也随之蓬勃开展起来。但在我国个人消费信道市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，那么会阻碍我国商业银行个人消费信贷的进一步开展，本文通过对我国目前个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在开展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。 【关键词】 商业银行； 个人消费信贷； 风险； 对策； On personal consumption credit in China: Problems and Countermeasures Abstract With the rapid development of China's economy, the income level and spending ability of residents are also rising, the personal consumption credit business is booming. But at the same time, some personal consumption credit risks and vulnerabilities are constantly emerging, with the expansion in consumer credit market of our country if you do not pay attention to these risks it will hinder the further development of personal consumption credit business of commercial banks in China. In this article, according to the analysis on status of China's consumer credit business, exports the risks that exist in the development of this business then puts forward the practical strategies and methods. [keywords] Commercial Bank; personal consumption credit; risk, Countermeasure 论我国个人消费信贷的问题及对策 目 录 毕业论文声明 2 摘 要 3 ABSTRACT 4 目 录 5 第一章论述了国内外相关的理论研究现状 6 第二章个人消费信贷的概述和好处 7 2.1 个人消费信贷的概述 7 2.2 开展个人信贷的好处 8 第三章开展个人消费信贷存在的问题 8 3.1国家政策方面的问题 8 3.2商业银行方面的问题 9 3.3商业银行方面的问题 9 3.4提供消费信贷的机构偏少 10 3.5在我国为公民提供个人消费信贷的机构偏少 11 3.6人们消费观念的转变 12 第四章关于我国消费信贷管理的对策 12 4.1加强完善央行征信系统 12 4.2标准个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理 12 4.3坚持保证、抵押、质押的贷款担保制度 13 4.4建立全面的个人消费信贷法律体系 13 4.5加强对农村个人消费信贷的支持力度 13 第五章总结 14 参考文献 15 致 谢 16 第一章论述了国内外相关的理论研究现状 随着我国市场经济及金融体制改革的不断深化，各家商业银行之间的竞争尤其是个人金融业务的竞争日趋剧烈。社会经济和科技的快速开展，人民生活水平的不断提高，促进人们对金融业务效劳的要求也在不断变化。对商业银行而言在其资金来源和业务收入中，个人金融业务的作用日趋重要，个人消费信贷业务作为其中的一项零售业务和营销产品在商业银行的各项业务经营中占有越来越重要的地位，个人消费信贷业务是商业银行为启动和刺激居民个人消费，促进社会需求和寻求自身效益增长点的一种金融新产品，它对于建立以消费者为核心的宣传营销策略，引导人们改变以往的消费观念和消费倾向，促进社会需求的有效增长点，进一步降低信贷风险，不失为一条快捷的效益性业务，消费和经济增长是辩证统一的，且具有广阔的开展前景。 我国消费信贷业务正处于起步阶段，期望目前进入迅猛开展阶段，条件尚不成熟，但是，开展消费信贷不仅为消费升级而且经济开展所长期需要，又在城乡居民的实际生活中有着巨 大的开展潜力。 表1 中国银行主营构成分析表 2023-06-30 主营构成 主营收入(元) 收入比例 主营本钱(元) 本钱比例 主营利润(元) 利润比例 毛利率(%) 按行业分类 公司金融业务 1017亿 49.32% 423亿 43.98% 593亿 54.01% 58.36% 个人金融业务 621亿 30.15% 392亿 40.72% 229亿 20.88% 36.92% 资金业务 307亿 14.89% 72.3亿 7.51% 235亿 21.35% 76.45% 保险业务 62.3亿 3.02% 53.4亿 5.54% 8.96亿 0.82% 14.38% 其他业务 46.7亿 2.27% 23.7亿 2.46% 23.1亿 2.10% 49.35% 投资银行业务 16.5亿 0.80% 7.34亿 0.76% 9.16亿 0.83% 55.52% 抵销 -9.33亿 -0.45% -9.40亿 -0.98% 700万 0.01% -- 2023-06-30 主营构成 主营收入(元) 收入比例 主营本钱(元) 本钱比例 主营利润(元) 利润比例 毛利率(%) 按行业分类 公司金融业务 984亿 54.79% 380亿 46.02% 604亿 62.26% 61.35% 个人金融业务 539亿 30.00% 317亿 38.37% 222亿 22.86% 41.13% 资金业务 173亿 9.61% 62.1亿 7.51% 111亿 11.40% 64.05% 保险业务 49.5亿 2.76% 44.8亿 5.41% 4.76亿 0.49% 9.61% 其他业务 43.2亿 2.40% 21.5亿 2.60% 21.6亿 2.23% 50.13% 投资银行业务 15.9亿 0.88% 8.49亿 1.03% 7.38亿 0.76% 46.50% 抵销 -7.78亿 -0.43% -7.78亿 -0.94% 0 0.00% -- 2023-06-30 主营构成 主营收入(元) 收入比例 主营本钱(元) 本钱比例 主营利润(元) 利润比例 毛利率(%) 按行业分类 公司金融业务 904亿 54.40% 394亿 52.21% 510亿 56.22% 56.44% 个人金融业务 483亿 29.09% 262亿 34.81% 221亿 24.34% 45.68% 资金业务 144亿 8.67% 51.5亿 6.84% 92.4亿 10.19% 64.20% 其他业务 67.2亿 4.05% -2.48亿 -0.33% 69.7亿 7.68% -- 保险业务 52.0亿 3.13% 50.4亿 6.68% 1.64亿 0.18% 3.15% 投资银行业务 16.9亿 1.02% 4.30亿 0.57% 12.6亿 1.39% 74.59% 抵消 -5.86亿 -0.35% -5.86亿 -0.78% 0 0.00% -- 以上表格依中国银行为例2023年到2023年中国银行个人金融业务主营收入增长了28.57%，但是毛利率反而下降了8.76%，说明我国个人金融业务存在着诸多不稳定的因素。其中尤其表现在个人信贷方面。 第二章个人消费信贷的概述和好处 2.1 个人消费信贷的概述 说到个人个人消费信贷，首先想到的就是贷款了，是的个人消费信贷就是贷款的一种分类。那我们先说一下贷款的定义，所谓贷款根据百度拜客的定义就是贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款币可以是人民币，也可以是外币。贷款可以按照有无抵押可以分为担保贷款和信用贷款。这边文章笔者主要和大家讨论的就是信用贷款，确切的说就是个人消费信用贷款。消费信贷有分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购置消费品的消费者发放的贷款，比方说个人旅游贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，举个例子比方说个人小额贷款就是卖方信贷了。 2.2 开展个人信贷的好处 开展个人消费信贷有利于调剂社会供求平衡，有利于扩大内需地满足，有利于促进城乡经济协调开展，有利于增强区域经济同步开展，有利于完善货币政策传导机制，有利于改善商议银行资产结构和效益。 表2 某市个人消费信贷情况表 项目 2023 2023 2023 2023 2023 个人消费贷款余额〔万元〕 42317 62175 78718 87506 93332 增幅〔%〕 —— 46.92 26.6 11.17 6.67 占各项贷款余额的比重〔%〕 1