2023年苏州农业银行房地产项目信贷风险控制的研究825.docx

文献完全是我发给你的范文里的东西，一字不差，怎么回事？ 上次请你修改的只是重新分了一下段落，老师难道会老眼昏花到这个地步？ 其他的修改还是没有变化，我泪奔。。。 苏州农业银行房地产工程信贷风险控制的研究 ：自九八年实行房地产制度改革以来，中国的房地产市场正式进入到了迅速开展的行列中来。而在苏州农业银行信贷资金的帮助与支撑下，房地产市场得到了更好的开发与扩张，各类房型的价格也逐步上升。虽然中间经过国家相关部门的制度调控，直接影响到了中国金融市场的开展平安。而在苏州农业银行房地产工程信贷的比重不断提升的开展下，房地产信贷资产的质量问题也成为了苏州农业银行房地产整体资产质量的主要原因。所以，根据房地产信贷风险的控制研究而言，对维护中国的金融市场的开展稳定有非常大的价值与意义。 房地产行业的泡沫状态及其破损状态会直接影响到国家的金融市场的稳定开展，尤其是在金融市场占据了非常重要位置的国家，特别重视金融市场的稳定开展状况。而在开放式的金融市场环境中，如果有效的审核监管系统没有完全建立，其金融市场非常容易受到房地产市场的价格动乱的影响。本文通过对苏州农业银行房地产工程信贷风险控制的研究，以及房地产周期与苏州农业银行信贷风险的之间的联系，来全面、系统的了解苏州农业银行房地产信贷风险的根底原因，并且从多个方面来进行针对性的分析，并且根据一系列的研究理论，来具有目的性的对苏州农业银行房地产工程信贷风险控制的问题进行解决，从而深层次探讨应该如何来防范苏州农业银行房地产信贷风险的发生。 关键词：苏州农业银行；房地产；信贷；风险控制 目 录 第一章 引言 1 选题的背景与意义 1 研究意义 3 国内外研究现状 5 1.2.1 国外研究现状 5 国内研究现状 6 研究方法与研究内容 8 研究方式 8 研究内容 9 第2章 房地产工程信贷风险控制的相关理论 10 2.1 信息不对称理论 10 2.2 财务报表分析 11 2.2.1 财务结构 11 2.2.2 偿债能力 11 盈利能力 12 2.2.4 营运能力 12 2.3 风险评估模型 12 2.3.1 信贷风险分类 12 2.3.2 信贷风险资料的整理 13 第3章 苏州农行房地产工程信贷管理现状及存在问题 15 3.1 苏州农行房地产工程贷款情况介绍 15 房地产信贷管理现状 19 房地产信贷风险概念 19 3.2.2 房地产信贷管理开展现状 19 苏州农行房地产信贷管理目前存在的问题 20 宏观环境风险提升 21 开发贷款风险提升，经营情况堪忧 22 购房贷款风险较大 22 第4章 对存在问题的研究 23 4.1 操作制度不标准，信息传递不明确 23 4.2 经营管理水准有限，财务审核有限 26 4.3 缺乏标准的风险评估模型，潜在风险较大 28 第5章 建议 29 详尽调查，明确信息传递 29 提升内部经营管理质量，加强审核力度 32 5.3 提升房地产开发商的风险评估 33 第6章 结论 37 参考文献 40 第一章 引言 1.1 选题的背景与意义 1.1.1 选题背景 中国在参加WTO之后，中国的商业银行也开始纷纷向国际金融市场进军，而有足够多的外国商业银行快速进入到中国金融市场进行竞争。随着世界金融市场的日益完善，国内的金融体系得到了更好的开展与优化。国内的金融机构也跟随世界经济的脚步，迈向了国际金融的开展舞台。巴塞尔协议三要求的几个资本充足率最低标准为：第一，核心一级资本充足率为4.5%。第二，一级资本充足率，其中包含了核心一级资本为6%。第三，资本充足率为8%，此为一级资本加上计入资本充足率，来进行计算的附属资本。 国际上规定的杠杆率等于一级资本除以未加权表内外资产，巴塞尔协议三要求到达3%，而中国自己要求到达4%。在中国，由于一级资本数量等于核心资本，也相等于核心一级资本数量，所以杠杆率也同等于，核心资本除以未加权表内外资产。 杠杆率要求被实施后，中国银行的未加权表内外资产除以核心资本最大为25倍，核心资本也相当于一级资本，而欧美银行几乎不可能统一到达的高标准。不过，目前还没有见到正式公布的中国实施杠杆率计算细那么和达标时间表。 而根据巴塞尔协议对资本的定义，一级资本由实收股本和公开储藏构成，数量上等于核心一级资本加上其它一级资本，而这在欧美银行界，主要是永久非累计优先股。近几年，国际经济市场因为金融危机事件，整个市场链接受到了严重的打击，甚至面临经济崩溃的危险。虽然依靠国际经济市场的雄厚根底，最终稳定下来。但是不少国际金融机构都受到了经济重创，金融机构市场也陷入到了剧烈的竞争当中。 中国的许多企业还停留在较低层面进行应对，各个行业在金融市场的开展举步维艰，而在金融监管体制上，没有很集中化的应对与关注。 2023年1月-12月苏州市区住宅供给情况走势图 从图中可看出，苏州市区住宅的成交量出现过几个飞速开展的时期，当然也会出现平稳开展的时期。一二年年初，苏州市区住宅的成交量并不可观，但是苏州市区住宅的销售成绩开始逐步呈现上升的阶段。而从图中可以明显看出，苏州市区住宅从三月份开始，出现下滑的趋势。随后，五到八月都呈现平稳开展，紧随其后在九月份，苏州市区住宅楼市市场得到了非常大的开展时机。 2023年苏州住宅各月成交均价〔元/平方米〕同比图 本文从商业银行房地产信贷风险控制与开展的政策背景入手，梳理其开展阶段，以其方案开展过程诉求为逻辑起点，并且针对性的分析后危机时期的金融监管制度的开展所面临的挑战，从而进一步的了解商业银行房地产信贷风险相关的控制制度背景下的金融市场经济开展的相关内容。深入研究与分析其利害之处，并对商业银行房地产信贷风险相关的控制制度背景下的金融监管制度开展方案的影响进行分析，进而提出相应的改良建议，更好的解决商业银行房地产信贷风险相关的控制制度背景下的金融市场经济开展方案过程中的问题。根据国内的银行市场的开展来看，我国的商业银行在外资银行与国内的经济开展需求的双重夹击下，承受了非常大的变革压力。商业银行各方面的经营管理以及系统整体的建立与完善，都将成为当代商业银行的改革历程。 就商业银行经营管理中所存在的问题，提出一定的解决对策。从而帮助城市商业银行更加全面的了解，商业银行未来的组织结构与政策的制定。 1研究意义 国内的金融市场学者对于商业银行房地产信贷风险相关的控制制度背景下的金融市场经济开展运用在整个金融市场的经济开展上的举动，有着极具关注性的研究与调查，并且掌握了非常详细与全面的研究资料。这也为苏州农业银行房地产工程信贷风险控制的研究过程，提供了较为丰富的理论资料。由于历史开展、政治经济体制、法律与民族文化等各方面的差异，各国在商业银行房地产信贷风险相关的控制制度背景下的金融市场经济开展体制上也存在着一定的差异。金融监管体制按照不同的依据可以划分为不同的类型，其中按照监管机构的组织体系划分金融监管体制可以分为统一监管体制、分业监管体制、不完全集中监管体制。 并且，针对后危机时期的金融监管制度的运用，政府部门也非常重视其根底与前景。而商业银行房地产信贷风险相关的控制制度背景下的金融市场经济开展的帮助与价值，本文以苏州农业银行房地产工程信贷风险控制的相关研究也将成为该类型的开展政策的依据与方向，为其提供具有深远意义的数据资料，从而防止其执行过程中的缺陷与问题。并且根据对苏州农业银行未来五年规划营业收入的愿景的认知，能够了解到苏州农业银行对于房地产工程信贷业务的大致规划。 五年规划营业收入柱形图 经济市场的根本要求：一方面21世纪是信息社会，世界到处充满经济市场信息，消费者获取经济市场信息的渠道越来越多样化，接触的经济市场的信息越来越多，而国内金融市场的经济开展步伐，应该跟上整体开展的速度，到达全面提升与开展的目的，从而更好的提高全国的经济市场的开展水平，从而在国际经济市场竞争力上得到更大的提高；另一方面，理性消费时代的到来，在商品经济社会，如何维持其金融市场的开展速率，并且将其落后局部持平，是每一个国家都必须研究与关注的重要课题，而苏州农业银行房地产工程信贷风险控制研究这一课题做得如何，将极大地影响到国家未来的金融市场的经济开展，以及各个国家在金融市场以及其他方面的竞争实力与开展地位。 自2023年下半年开始，受国际金融危机不断蔓延的严重影响，全球主要经济体经历第二次世界大战后的有一次冲击。后危机时期就是指随着危机的缓和，而进入相对平稳期。但是由于固有的危机并没有，或是不可能完全解决，而使世界经济等方面仍存在这很多的不确定性和不稳定性。 对于金融竞争市场来说，如何补缺漏洞的商业银行房地产工程信贷风险控制制度，以及开展局限的金融市场，使其目标市场得以开拓，找寻出全新的经济市场，无疑是必行之路。国际金融市场经济竞争的必然结果：人类社会的开展历程已步入现代文明时代，过去那种偏向型的经济开展时代己不复存在，市场的主导力量理应是全面开展的，而如今的经济市场，随着生产力的极大提高，社会产品极大丰富，整个金融市场供给大于需求，成为一种买方市场。企业产品同质性严重，金融制度在金融市场的开展落后，消费者群体稀缺，整个金融市场的竞争手段显得单一贫乏，许多企业迫于无奈，纷纷采取降价手段来进行竞争，在一定程度上阻碍了金融监管制度健康有序的开展与优化；同时，国外的商业银行与企业纷纷涌入中国，进一步加剧了国内市场的竞争，面对国外商业银行详尽的金融监管制度，以及企业的高水平的金融监管手段和技巧，国内金融市场的相关商业银行与企业感到力不从心，在经济开展领域的缺乏，显露无遗。 从而能够更好的缓和与未知其动乱并存的状态。就这次经济危机来看，世界经济已趋于好转，有些国家已经实现了经济的正增长，但是经济危机的根源并没有消除，也不可能消除。我国高房价的金融市场体系，为商业银行带来了非常大的风险隐患。而房地产泡沫在普通的民众的心里，一直都是与不平安的金融市场开展相挂钩的。 因此，金融市场有可能再次出现的经济衰退。其开展健全、成熟的金融市场，都需要面临如此大的市场竞争压力，可见商业银行房地产工程信贷风险控制更应该得以重视。从以上分析看出，作者开展以苏州农业银行房地产工程信贷风险控制研究为例的金融市场监管分析是符合时代要求，具有较大的理论研究意义，同时对国内金融市场的开展与开拓建设的实践具有一定的指导意义。 1.2 国内外研究现状 1.2.1 国外研究现状 目前，国外的学者对于世界金融市场的开展状况都报以密切的关注，并且就市场开展所存在的问题，研究出一系列的解决方案。从美国次贷危机爆发以来，国内外金融市场遭到重创，近期从国际上看，世界经济虽然继续保持复苏，但势头有所减弱，并存在着许多不稳定不确定因素。国外的金融理财业务相比之下优先国内好几年，美国拥有领先全球的共同基金，投资金额庞大，客户众多。美国的知名投行公司高盛和摩根士丹利向个人客户提供投资参谋及理财规划效劳，并提供所有主要资产类别的投资产品。 国外商业银行的个人理财业务在快速开展的根底上，通过不断对存在的问题进行分析，提出相应的对策，推动了金融创新理论。以韦思特、戴维斯等著名金融家提出金融创新是与经济制度互为因果、相互影响的制度改革，在金融业务中变动和改变就是创新。 Stiglitz and Weiss曾提出逆向选择理论，改理论以贷款利率为主题，来证实了过高的贷款利率，能够让低风险借款申请人被排斥到信贷市场外。 相反，高风险借款人更加容易进驻信贷市场。而形成道理风险，会让银行贷款受到损害，从而降低利润。 Kua、Keenan以及Kim在九一年提出，以贷款价值比理论来对借款人违约的成因进行研究与剖析。而通过研究最终说明，随着贷款的价值比升高，相对应违约的概率也会逐渐升高。 Furstenberg在研究中说明，LTV与违约率呈现正相关关系，贷款价值比也从原来的百分之九十上升到百分之九十七，与此