2023年浙江省中小企业信用担保体系问题探究.doc

浙江省中小企业信用担保体系问题探究 院 系： 陶瓷学院科技艺术学院 法商系 指导老师： 叶珍媖 学生姓名： 金坤阳 专业班级： 财管一班 学 号： 202330333112 日 期： 2023.12.03 I 目录 〔中英文〕…………………………………………………………………………………………………… Ⅱ 引言 1 第1章 浙江省中小企业信用担保体系的概况 1 1.1 信用担保机构开展规模概况 1 1.2 担保机构从业人员概况 2 1.3 担保机构业务开展和风险分担情况 3 第2章 浙江省中小企业信用担保体系存在的问题分析 3 2.1 中小企业信用担保机构自身实力偏弱 3 2.2 中小企业信用担保机构与协作银行之间缺乏沟通与合作 3 2.3 中小企业信用管理体系不完善 4 2.4 中小企业信用评价体系运作不畅 4 2.5 缺乏对信用担保活动的政策、法律支持 5 2.6 信用担保机构的运作机制落后, 政企不分 5 2.7信用担保的专业人才短缺 5 2.8 中小企业诚信意识较差 5 2.9 中小企业信用担保机构资金来源单一且资金补偿机制缺乏 5 第3章 完善浙江省中小企业信用担保体系的对策分析 6 3.1提高政府的扶持力度，扩大担保基金规模，增强担保能力 6 3.2加快建立信用登记制度，实施信用工程，强化中小企业的信用观念，加强监督中小企业财务信息的质量 6 3.3增强中小企业信用担保机构的增值能力和风险控制管理 7 3.4 拓宽中小企业的融资渠道，大力开展中小金融机构 7 3.5 理顺信用担保机构与协作银行之间的关系 8 3.6 中小企业信用担保公司要创新担保业务 8 【参考文献】 9 【】 开展中小企业信用担保体系能有效缓解中小企业融资难问题。以浙江省为例，中小企业信用担保体系存在担保机构自身实力偏弱，资金来源单一且资金补偿机制缺乏,与协作银行之间的沟通与合作欠缺以及中小企业诚信意识较差、信用管理体系不完善等缺乏。需在借鉴国外中小企 业信用担保体系开展经验根底上，采取提高对中小企业信用担保机构开展的扶持力度，建立风 险补偿机制和再担保机制，强化中小企业的信用观念和信用管理体系，加强与协作银行之间的 沟通，提高从业人员的素质和创新担保业务等有效措施以促进中小企业信用担保体系的完善。 【关键词】 中小企业; 信用担保; 风险补偿; 再担保 Abstract: Developing SMEs credit guarantee system is an effective means to solve the problem of financing SMEs. Taking the Zhejiangprovince as an example，the existing problems are that credit guarantee institution’s fund scale is small，currentmargin structure is single and lack of risk compensation mechanism，the connection with cooperative banks is less，theSMEs have a bad faith，credit management system is incomplete. We can learn the experience of the abroad credit guaranteesystem. Through strengthening the support of credit guarantee institution，building the compensation mechanismand re － guarantee mechanism，strengthening the credit sense of SMEs and management of credit system，strengtheningthe connecting with the cooperative banks，improving the quality of professional，innovating the guarantee operations，we can promote the improvement of the credit guarantee system. Key words: SMEs; credit guarantee; risk compensation; re － guarantee II 9 浙江省中小企业信用担保体系问题探究 引言 2023年4月以来，温州中小企业主“跑路〞事件不时见诸报端，老板们因资金链断裂而“跑路〞，受到牵连的一批担保公司歇业，9月份开始密集出现企业主负债出走的现象。为了应对危机，9月29日，温州市政府出台了多项解决中小企业债务危机问题的措施，抽调了25个工作组进驻市内各银行，防止银行抽资压贷导致中小企业资金断链。 　　 10月4日，国务院总理温家宝赴温州考察中小企业生存状况，为市场提升信心起到了关键作用。“跑路〞老板开始陆续返回协助调查，其它省市也开始对所管辖地的民间借贷进行严密控制。 2011年10月12日，全国中小企业信用担保机构负责人联席会议在浙江温州拉开了帷幕。记者注意到，以往联席会议只是担保行业内的交流会议，但是今年的联席会议不仅聚集了近1000位来自全国各地的中小企业信用担保机构负责人，与此同时，国务院法制办、工信部、财政部、银监会、浙江省中小企业局、温州市政府等相关部门和机构的主管领导也都参加了此次会议。 第1章 浙江省中小企业信用担保体系的概况 1.1 信用担保机构开展规模概况 据浙江省信用与担保协会近日发布的最新统计数据显示，截至2023年11月底，该省已有中小企业信用担保机构378家，担保资本金总额170.56亿元，已累计为12万家中小企业提供了26万笔担保贷款，担保贷款总额达2023多亿元。2023年担保贷款总额达512.31亿元，比2023年增长28.61%，在保企业户数26767户，受保企业担保后新增就业人数45万人，新增销售总额521亿元，新增利税总额47亿元 在担保规模迅速扩张的同时，该省中小企业信用担保机构风险控制总体良好。2023年，全省担保机构担保代偿率为0.64%，累计实际损失率仅为0.035%，风险控制水平处于全国前列。 截至2023年11月底，浙江省为中小企业融资效劳的信用担保机构378 家，其资本金大小分布如表1 所示; 表1 担保机构按资本金大小分布 担保资本金( 万元) 家数( 家) 百分比 1000 以下 25 6. 61% 1000 － 2023 53 14. 02% 2023 － 3000 58 15. 34% 3000 － 4000 72 19. 05% 4000 － 5000 4 1. 06% 5000 － 10000 122 32. 28% 10000 以上 44 11. 64% 合计 378 100% 担保资金总额170. 56 亿元，自2023 以来保持38%的平均增幅，如表2 所示。 表2 信用担保机构业务开展概况 2023 2023 2023 2023 2023 担保资金( 亿元) 46.32 65.24 96.83 123.55 170.56 户均担保( 户) 1860 2390 3164 3767 4512 贷款担保( 亿元) 201.98 243.6 333.68 398.35 512.32 担保企业( 户) 10515 19352 19250 20509 30182 2011-06-29　来源: 浙江日报(杭州) 由上表可知：378家担保机构的担保资金总额170.56亿元，担保资本金最高的为4.31亿元，最低的仅200万元，平均4512万元。担保资本金在1000万元以下的有25家，占6.61%，1000万元及以上至2023万元的有53家，占14.02%，2023万元及以上至3000万元的有58家，占15.34%，3000万元及以上至4000万元的有72家，占19.05%，4000万元及以上至5000万元的有4家，占1.06%，5000万元及以上至1亿元的122家，占32.28%，1亿元及以上的44家，占11.64%。总体来看，担保资本金在1000万~5000万元有187家，占49.47%，担保资本金在5000万元以上占43.91%,两者占比之和达93.39%。 1.2 担保机构从业人员概况 2023 年浙江省378 家担保机构从业人员达3651132人，其中大专以上学历的有2415 人，占用机关编制的有344 人，退休聘用的有176 人。全省已有280多名担保机构高管参加了协会和浙江大学合作开办的浙江大学担保专业高级研修班( EMBA 班) 进修。同时，全省有250 多人接受了省中小企业局的短期担保业务培训，一支担保专业团队开始形成。 1.3 担保机构业务开展和风险分担情况 截至2023 年11月底，累计被担保企业达123271 户，其中2023 年为30182 户; 累计担保笔数为260274笔，其中2023 年58877 笔; 累计担保总额达20232489 万元，其中2023 年为5123122 万元; 在保企业达26767 户，担保责任余额为4057135 万元。378 家担保机构中，风险全部由担保机构独家承当的有347 家，占91. 8%; 另外31 家担保机构与银行承当风险的比例为9∶ 1 到5∶ 5 之间，大多数是8∶ 2。担保机构与银行协议的担保放大倍数，全省平均为3 倍，最高的是10 倍，大局部为5 倍左右。虽然浙江省担保贷款资金规模不是很大，但其平均放大倍数为3. 45 倍，在全国处于前列。 第2章 浙江省中小企业信用担保体系存在的问题分析 2.1 中小企业信用担保机构自身实力偏弱 一方面，浙江省信用担保机构的注册资本普遍偏小，营运能力弱。从浙江省情况来看，平均每家担保机构筹集担保资金只有1044 万元，规模过小，很难体现风险担保的作用。而且，担保机构的担保收益也十分有限，如果发生一笔代为偿付，就可能冲销几十笔业务的保费收入。在这样的情况下，信用担保机构只能谨慎从事，担保贷款的放大功能没有得到充分利用，使得一些机构担保资金逐渐缩减，以至丧失了担保能力。如果不改变这种情况，信用担保机构生存会成为问题，并且有可能诱发整个行业的系统性危机。另一方面，浙江省信用担保机构的运行本钱过高，收益过低。从担保机构的担保对象来看，主要是那些难以在银行获得贷款的中小企业。担保机构为降低风险，需要对担保对象进行了解研究。如果从专业的信用公司购置中小企业的资料，需要支付一笔不菲的费用，而且也不能完全确保所获得资料的真实性。如果担保机构参照银行评估贷款对象标准，自身承当审查工作，需要付出的人力物力本钱不会低于银行。根据国家有关规定，担保费率不能超过同期银行贷款年利率的50%。相对于高风险和高运行本钱，担保机构收益过低，这严重限制了担保机构的可持续开展。 2.2 中小企业信用担保机构与协作银行之间缺乏沟通与合作 从银行方面来看，倾向于选择大行业、大客户和根底产业等效劳对象，对于投向企业的贷款十分谨慎且嫌麻烦。而且，由于缺乏中小企业信用担保体系，大局部商业银行很难接受担保公司的信用