2023年小微企业信贷产品创新研究32号.doc

中图分类号：XXX 密 级：公开 学科分类号：XXX 论文编码：37_125100_序号_LW 硕士学位论文 〔专业学位〕 小微企业信贷产品创新研究 作者 学科专业：工商管理 指导教师：XXX教授 培养学院：MBA学院 二〇一X年 五月 Research on Innovation of Small and Small Enterprise Credit Products A Dissertation Submitted for the Degree of Master Candidate：XXX Supervisor：Pro. XXX School of MBA Shandong University of Finance and Economics 中图分类号：XXX 密 级：公开 学科分类号：XXX 论文编码：37_125100_学位编号_LW 硕士学位论文 小微企业信贷产品创新研究 作 者 姓 名：XXX 申请学位级别：管理学硕士 指导教师 职 称：教授 学 科 专 业：工商管理 研 究 方 向：XXX 学 习 时 间：自 201X年9 月 1 日起至 201X年 6 月30 日止 学位授予单位：山东财经大学 授予日期： 201X年6 月 山东财经大学学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得山东财经大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何奉献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 学位论文作者签名： 日期： 年 月 日 山东财经大学学位论文使用授权声明 本人完全同意山东财经大学有权使用本学位论文〔包括但不限于其印刷版和电子版〕，使用方式包括但不限于：保存学位论文，按规定向国家有关部门〔机构〕送交学位论文，以学术交流为目的赠送和交换学位论文，允许学位论文被查阅、借阅和复印，将学位论文的全部或局部内容编入有关数据库进行检索，采用影印、缩印或其他复制手段保存学位论文。 保密学位论文在解密后的使用授权同上。 学位论文作者签名： 日期： 年 月 日 指导教师签名： 日期： 年 月 日 摘 要 国内的社会主义经济当中，小微企业占有比拟重的位置，数量庞大、分布广泛、种类繁多、较为活泼，在调节以及完整产业的构造，处理人员就业，推动城镇化过程等等的方面有着无法替代的效用，为国内的经济成长以及社会的前进做出了重要奉献，党的十八大清楚指出要大力成长小微企业。但是，国内小微企业长时间面临着融资困难的境况，银行信贷融资变成阻碍小微企业突出成长的首要原因。同时，伴随国内金融制度的不断完整，商业银行间的角逐日渐剧烈，潜力巨大的小微企业渐渐变成商业银行首要抢夺的目标。小微企业信贷业务有着明显的特质，传统的信贷商品体制没方法满足市场的要求，商业银行小微企业信贷商品的创新，必须马上展开。 由此，文章根据金融的创新理念、信息的不对称理念、信贷的配给理念以及企业的金融成长周期理念，使用文献分析法，统计分析法等等的探究方式，由金融创新的视角，对国内小微企业的信贷商品的创新采取系统的分析。文章对国内外的探究进展进行整理，对小微企业信贷产品创新的有关理念采取定义，分析国内商业银行展开小微企业信贷产品创新的必重要性。随后解析国内小微企业信贷产品创新的现状，指出国内商业银行在小微企业信贷产品创新同质化严重、风险防范机制不完善、创新效劳保障体制不完善等等问题，且对问题产生的因素采取探究。以国内外优秀经验作为参考，联合国内商业银行成长的真实状况，给出促使小微企业信贷产品创新成长的意见以及策略：商业银行要细致划分市场、鼓励技术成长；建设全面的动态风险控制体制；提升小微企业信贷商品的订价力；增强小微企业的信用等级体制的构建；完备担保体制的构建；建立科学的小微企业信贷产品创新概念，加强小微企业的信贷业务投入。 本文通过理论和实证两个方面对小微企业借贷特征及其影响因素进行了分析。首先，文章借鉴国内外先进的研究成果，对小微企业融资的相关理论进行分析，并将美国、日本、英国的小微企业信贷供给情况进行比拟。其次，本文将对全国25个省份1062家小微企业问卷调查的数据进行整理，并运用描述性统计分析方法对小微企业的经济特征、借贷需求、信贷行为选择等进行分析，来了解当前经济条件下，小微企业的融资现状。然后，本文运用二元选择模型对小微企业借贷需求及借贷行为的影响因素进行实证研究口最后在以上获得的研究结论的根底上，本文有针对性的提出了相应的政策建议。 本文的研究结论：〔1〕小微企业信贷供给是决定小微企业健康开展并向大中型企业转化的重要因素。小微企业自有资本较少，经营风险较高，一旦发生信贷需求就需要通过外部融资来应对，以此保证小微企业的正常运营或者扩大生产规模因此有必要在现有的小微企业信贷供给的根底上，加大财政支持力度，增设针对小微企业效劳的政策性金融机构、鼓励商业银行等金融机构开展小微企业信贷、完善资本市场建设拓宽小微企业融资渠道。〔2〕在信息不对称的条件下，正规金融机构和非正规金融机构针对小微企业的信贷供给差异较明显。正规金融部门中的农村信用社、小额贷款公司、村镇银行及非正规金融机构部门是小微企业获取资金的主要渠道，而商业银行等正规金融机构提供给小微企业的信贷效劳那么相对较少。由于小微企业的经营特点，商业银行获取生产软信息还需要支付较高的本钱，而农村信用社、小额贷款公司及非正规金融机构那么可以凭借信用优势有效的降低授信本钱及风险。〔3〕多数的小微企业都存在信贷需求，主要是中短期的小额信贷需求，但是实际选择通过正规及非正规金融机构获取信贷资金的那么较少。将正规金融机构与非正规金融机构比照发现，正规金融机构对于小微企业的信贷供给远远小于非正规金融机构对小微企业提供的信贷供给，在非正规金融机构提供的小微企业信贷效劳中，抵押借款、信用贷款、高利贷占比拟多。〔4〕小微企业主要负责人的文化水平、员工的平均文化水平、所属的行业、企业资产规模、企业的年经营收入等均对小微企业的信贷需求有显著的影响；小微企业的资产规模对于小微企业从正规及非正规金融机构借贷都有正向影响；年经营收入对正规金融机构借贷有负向影响，对非正规金融机构借贷有正向影响。 关键词：商业银行；小微企业；信货产品；创新 Abstract In the domestic socialist economy, small and micro enterprises occupy a relatively heavy position, a large number, widely distributed, a wide range, more active in the regulation and the construction of a complete industry, handling staff employment, to promote the process of urbanization and so on The effectiveness of substitution for the domestic economic growth and social progress has made important contributions, the party's eighteen clear that to vigorously grow small micro-enterprises. However, the domestic small micro-enterprises for a long time faced with the situation of financing difficulties, bank credit financing has become a major reason to hinder the growth of small micro-enterprises. At the same time, with the continuous improvement of the domestic financial system, the competition between commercial banks is increasingly fierce, the potential of small micro-enterprises gradually become the main commercial banks to snatch the goal. Small micro-enterprise credit business has obvious characteristics, the traditional credit commodity system can not meet the requirements of the market, commercial banks, small and medium-sized enterprise credit product innovation, must immediately start. In this paper, according to the idea of ​​financial innovation, the asymmetry of information, the idea of ​​credit rationing and the idea of ​​financial growth cycle of the enterprise, this paper uses the method of literature analysis, statistical analysis and so on. From the perspective of financial innovation, Small micro enterprise credit product innovation to take a systematic analysis. This paper analyzes the progress of the research on the innovation of domestic and foreign enterprises, and defines the