2023年信贷6.docx

第二增是要着重增加政府的职能。目前我国小额信贷的主要难题在于不够完善的政策环境。对此，政府应该加快假设职能建设，配合我国小额信贷市场的开展采取行之有效的措施，完善政策环境。例如对于小农户而言，建设较为健全的保险机制和小额信贷风险保障制度以预防自然灾害与市场风险；另一方面要积极领导优质资源导向农村，加强教育，引进人才，加快经济开展。加强政府的背后监管力度，保护农村的金融市场免受损害也是政府发挥主要职能的表现之一。 今年年初，温总理再次强调“三农〞问题是我国的大事，而农民的增收却也是当今面临的一大难题。如何提高农民的收入，在此问题前，农村小额贷款便显示出了它的重要意义。从1999年以来，农户小额贷款便被提到了农民的面前，针对农村现实的信贷状况和供需特点，中国银行下达了相关的政策指导性文件以帮助农村开展为目的实行农户小额信贷。长期的开展来看，农村小额贷款十分适应我国农村的需求，有利于农业的开展和农民经济的增收，显示出了巨大的开展潜力，只是，不难发现，它的不够完善导致了推广的困难。为此，加强其制度标准化管理显得弥足重要。 一、 农村小额信贷现状分析 有关数据说明，农村小额信贷的开展趋势总体良好，全国覆盖率达32%，其中经济实力较弱的地区收益更高。以宿迁市为例，位于苏北经济欠兴旺地区，农业比重高，在这座以农业为主的城市，较早的实行推广农户小额贷款，农户受益面高达57%，局部乡镇甚至高达80%，资料统计，全市93万农户中就有53万人进行过农村小额信贷，较好的解决了农村的融资问题，极大推动了本地区的农业开展，增加了农民的收入。 农村合作金融机构在农村小额信贷开展的促进下也进行了更完善的开展，并反作用于农村小额信贷，提供强大的经济支持和实力保障。同时，成为农村金融的主要支柱，在各方面发挥着它的功用，表达为： 1、 调节经济。利益最大化是一切金融机构的最终追求，农村合作金融机构最为金融企业，银行本身的实质决定了地方经济调节的作用，促进经济开展，提供金融效劳。 2、 政策支持。“三农〞问题一直是国家最为关心的问题之一，也是我国面临的主要难题。而三农问题难得得到解决最重要的因素在于它的资金匮乏，农村的经济实力本就低下，要想改变，自能从资金缺口进行，而农村小额信贷正是为此设立，面对高风险、低收入的农业而言，商业银行最求不到最大利润纷纷撤资，而农村的小额信贷以国家的政策要求为农户提供融资帮助，很大的表达出了国家的扶贫倾向，是党和国家对农民这类弱势群体支农效劳。 3、 社会保障。小额贷款的工程内容繁多，包括国家助学贷款、扶贫贷款、下岗工人再就业贷款等零零散散的各种形式，政府参与给予补助，农村合作金融机构予以下发，表达出小额贷款的社会保障功能。 二、 农村小额信贷风险分析 农村小额信贷在国际上受到了极大的肯定，联合国曾举办小额贷款年，孟加拉银行创办人在今年被授予了诺贝尔和平奖，由此可见，小额贷款的科学性。为解决我国农村融资问题，我国政府与局部国际组织也接连创办了众多小额信贷机构，而绝大多都以失败告终，不难看出，其中存在的重大风险： （一） 难以预估的非人为因素风险 任何投资都有风险，而农业投资的风险更是存在着严重的自然和市场双面风险。农民被纳入现今的弱势群体有它必然的因素，以自然主要依托的农业自古以来都是靠天吃饭，同时还兼受市场不稳定的影响，是高风险而十分脆弱的产业，无论在生产还是销售环节出现的任何问题都将成为重大的冲击，导致农户的经济损失，直接影响农户的还贷能力，造成贷款风险。 （二） 审查评信工作不到位导致贷款风险 如今金融机构贷款风险高的一大重要原因是资信评估工作的不到位。局部信贷人员因为人情关系对农户的信贷资料并未进行深入调查和资料核实，出现许多根底资料他人代为填报，仅听取村干部口头介绍等无不符合规章制度的贷款方式，使得信贷资料不完整，可信度低，农村资信评估缺乏依据，造成农村小额信贷不稳定等不良因素。 〔三〕贷款审查手续不严谨，易导致责任落空的贷款风险 农村贷款的主要弊端之一便是信用社办理手续的随意性。农户在农村信用社办理贷款的手续过于简便和粗糙，没有严格遵循相关的规章制度，借款人仅需提供身份证明即可办理，无视了农户贷款证遗失、转借等可能照成的冒名顶款的隐患。甚者，联户担保贷款中存在没有担保人在场，而是由一人完成盖印签字等全部手续，使得担保手续存在极大的隐患。同时，局部工商企业借农户小额信贷容易取得的便利，在企业自身无法取得贷款的同时，以员工的个人名义进行农村信用社贷款的现象也屡屡发生，当企业面临危机，无法还清贷款时，就会形成小额贷款的案件纠纷，责任落实难断等贷款风险。 〔四〕缺乏有力的贷后监督机制，形成贷款管理滞后现象 贷款“三查“制度其中一项贷款后检查是贷款十分重要的环节之一，加强信用社的贷款后检查是减少风险的重要措施，而当今存在小农户信贷后期监管力度小，贷款管理滞后等现象。其中的原因很多，不可否认农户贷款的对象很发散，涉及范围广，又因贷款的金额小常导致信用社工作人员的重视度不够，不及时催交，后期的管理力度小，监察不到位，使得小农户不过几千的贷款无人问津，加之农户自身缺乏自觉交贷款的自主意识，便使得农户的小额贷款不良比率年年增加，大批小账不知所踪，严重影响贷款信誉。 〔五〕局部农村信贷工作人员的素质较低，职业道德严重缺失 由于农村信用社的贷款手续简单易操作，规章制度不严谨，缺失有效的监管力度，局部信贷工作人员便以公谋私，钻程序漏洞，自批自贷，对人情关系更是十足宽松，直接贷款，这种不良的接待现象使得农村贷款的弊端和风险更加扩大。 〔六〕局部农村信贷用户信用低，自主还贷意识薄弱 农村信用社面向的信贷用户以小农户为主，面对当今信用缺失的社会大环境，局部农村信贷用户的信用较低，时常钻法律漏洞，极具所能的逃避到期应缴纳的贷款，局部信贷用户贷款一拿到手就全家集体搬移，等还贷时间到时，农村信用社的到期通知到无人签收，因超过法定的诉讼时期而不得不留下一笔呆账无计可施。局部农村接待用户能拖就拖，绝不主动还贷的不良观念导致了农村信贷环境的进一步恶劣，造成更大的贷款风险。 三、有效防范农户小额贷款风险的措施对策 必须清醒的认识到，我国正处于并将长期处于社会主义初级阶段，而农村小额贷款出现的总总不良现象是符合当进尚未完善的根本国情，政府应给予支持和帮助，以促使它的开展和完善。具体情况具体分析，当前的农户贷款就是操作过于松散，没有形成有效的体质，为此，国家应该吸取之前的经验和教训，完善规章制度，将农村小额信贷细分管理，根据不同地区的地域情况、借贷人的性质、贷款的目的等依照实际情况实际处理，不能一概而论，加强金融体质在农村资金上的有效配置，从根本的组织架构上先解决实际问题，从农户的需求出发建设适应当地的信贷体系。 （一） 增设风险补偿机制 1、 对农村信用社的农户小额信用贷款利息免除收入营业税。为了保障农户的最大利益，农村信用社给予最大的帮助，相对于其它贷款而言利率低，收入较少，低收入甚至难以抵偿政策上的相关费用。为了最大化的让利于民，表达政策的保护性，减信用社的收入营业性税，在减少农村信用社支出的同时，便是为民效劳，减少农民的利息负担。 2、 针对支出利息增设补偿机制。国家对农民的扶持与其直接向农民金钱补贴，不如把这笔资金用作信用社的利息支出补偿。由于农村信用社的收入较低，相对补贴的利息也不高，如果有国家出资，提高农村信用社的存款利率，便能吸引更多的农户资金储蓄，加大农村信用社资金的流动，以更好的将农资投入三农建设。 3、 针对相关农业贷款资金政府给与补偿帮助。从各项数据可知，农业贷款是一项高风险发借贷，容易照成较大的损失，而其中的风险是农村信用社无法自身承当的，此时，需要靠国家的帮助，注入一定的资金对遭受损失的支农贷款进行弥补，核实受损失的农户损失额度，确保信用社后期支农再贷款工程的继续进行。 (二)加强农村信用社内部建设，完善规章制度。 加强内部的监督和控管，在办理农户小额资信贷款的过程中必须强调几点本卷须知： 1、 加强根本资料的调查于核实。信用社的工作人员应该要有完整真是的农户根本资料，如家庭人员、收入经济、信用度、可从事生产的劳动力等各方面进行确切的登记核实。 2、 加强农户评信可靠性和公平性。评信小组应认真负责地为每位申请贷款的农户做好评级工作，做到公平、公正、公开，并能为此负上相关责任，最终的评定结果应在村务宣传栏上予以公示。 3、 加强发证流程的标准。农村信用社的工作人员应保证亲自将农户贷款证发放到农户手中，过程不得涉及他人，不得经由第三方转手，以免发生随意更改或乱收费等不良行为。 4、 加强贷款后期监督。新时代应将信息技术良好运用，设计农户小额借贷管理软件，方便信用社后期跟踪查询，防止农业贷款移用其它方面，躲避风险。 〔三〕完善农户小额贷款操作机制 制定行之有效的操作制度是农村信用社为完善农户小额贷款进行的努力，尤其是加强农户信息采集制度、评信制度、农户贷款人员及信贷工作人员双向鼓励制度等的建设，不能凭借金融大环境，而要以农业生产实际为根底制定贷款期限。 〔五〕加强品牌的危机管理 危机管理是商业管理中十分重要的一环，危机即使机遇，当品牌形象面临危机是，如果能妥善的把握住这次机遇，将面临危机的银行品牌重新树立，不仅能都防止经济损失，相反，还能进一步提升品牌形象，让银行品牌深入人心，到达最正确的品牌宣传效果。为此，要居安思危，树立危机意识，面对危机时冷静快速的处理，并进行深刻的事后反思，解除根源，进一步提升。 三、形成农村小额信贷问题的原因分析 〔一〕根本原因在于收益和风险的强烈差异率。 1、农村小额信贷存在着重大的风险。农村小额信贷的主要效劳对象是农业生产的农民，农民是我国的弱势群体，农业收自然灾害和市场波动双向的影响，是一个高风险产业，生产和销售过程中任何存在的问题都讲直接影响到农户的经济收入，同时影响到农户的还贷能力，造成贷款风险。 2、农户的信用度较低。农村信用社的小额贷款实行信用贷款，不需要任何抵押，但同时也导致了贷款风险。农民自觉还贷意识较差，法律意识薄弱，人云亦云的跟风情况十分眼中，一旦出现有人拖欠不还的情况后十分容易系列的连锁效应，导致收款困难，更甚者，局部农户存在即使有钱也要拖到最后一刻的不良心态，十分缺乏自主还贷意识，直接导致了贷款风险。 3、农村信用社高本钱低收益。农业是一个低收益的行业，不同于工商业和效劳业等高收入的行业，根本的种植业和养殖业无法形成大规模的效益，因此，在面向广阔贫困的农村地区，信用社高风险的投入本钱在小金额的贷款工程中收得收益甚低。 〔二〕外部原因在于国家政策不完善，缺乏政府扶持 1、政策性倾向强。从1999年，中央银行发布政策行文件指令农村信用社以“三农〞为效劳对象，成为农村金融经济扶植“三农〞问题的开展开始，农村信用社就赋予了政策性，担负起了国家对“三农〞问题帮助和解决的重大负担。政府以农村信用为基点开办农户小额贷款工程，并予以直接行政干预，实质而言，农村信用社承当着国家政策性的责任。 2、有干预而少扶植。农户小额贷款是国家对农民这一弱势群体政策性的帮助和扶植，然而在实际运行上，中央银行仅在存款准备金上执行相对的调低而在其它政策优惠上给与更多的帮助，在税收、利率等问题上没有免除或放宽，也无直接的资金支援。 〔三〕内部原因在于自身缺乏完善的建设 1、存在大量历史包袱。农村信用社承当着国家政策行支农业务，存在大量的不良资产。2023 年中国银监会副主席蒋定之在“汇丰-清华中国农村金融开展研究〞2023 年度研讨会上发表，我国农村合作金融机构存在6000亿的历史包袱中贷款损失高达4000亿。可见，主推政府向农村扶植方案的农村信用社内部的历史包袱十分沉重。因此，农村信用社负担的历时包袱是限制小额信贷发放的重要原因之一。 2、内部管理不标准。为响应政府号召，大力宣传农户小额信贷，较多地区把数量作为信贷工作人员的业绩考察标准，导致大量信用社工作人员为求业绩、奖金简化操作