2023年信贷风ۥ险控制管理办法.docx

信贷风险操纵治理方法 防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康开展的关键。信贷风险主要包括：运营风险、信誉风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度注重信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的详细情况，特制定本信贷风险操纵治理方法。 一、明确分工，实行流程操纵 信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大互相独立的阶段，十六个环节进展全程操纵，防范风险。实行审贷别离责任制，建立审贷、发放、检查职能别离，岗位别离，互相制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间互相协作，实现业务流程的高效运转和互相制衡。 二、把好准入关，实行贷前调查审查操纵 对借款人进展贷前调查，对提供的材料审核分析，确定准入底线和进展风险评估。 材料名称 调查审查内容准入底线 风险评估 1.身份证复印件〔借款人、抵质押人、法定代表人、委托代理人等各2份，核查原件〕 借款人25-60周岁；具有完全民事行为才能的自然人，材料真实有效。核实其他有关情况。 高风险、虚伪、无民事才能、非法人员不贷 工作时间连续6个月以上、稳定行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业. 低风险 银行卡、6个月内稳定月均收入3000元以上、银行对账单、近6个月内收入稳定. 高风险.、无归还才能不贷 借款人在银行、税务、法院、工商等无不良信誉记录、未列入黑名单. 高风险、被列入黑名单、屡次长期欠税、欠费、欠贷或收入负债比过高者、提供虚伪材料不贷。 有固定的住所和运营场所。合法运营。可查询近三个月水费、电费、煤气费凭证 高风险 无居住地、营业场所、欠缴各种费用不贷。 核实后有一定资产、有变现才能，没有纠纷，可执行、可变更权利、评估后价值＞抵贷额。 高风险 无资产者不贷。 本人签名盖章〔手印〕，同意个人承当个人无限归还责任，用个人其他财产、债权等，归还本次借款本息。 高风险 不签署者不贷 同意并签署 同上 用处合法合规，合同真实有效、买卖商品变现才能强。 高风险 用处不合法、合同不明晰、有欺诈行为、商质量次价高变现差不贷。 银行承兑汇票、有价证券为低风险。抵质押物形态、位置、权属真实有效。变现才能强、无纠纷可执行，评估后可办理他项权利证书、评估值的50％＞借款额。 高风险 缺乏值、不完好、不易变现，有法律纠纷不贷。 面访、暗访。思想正派，没有不良嗜好。25-60周岁。身体健康；道德质量好、优良职业、从业经历丰富。 有毒、赌、嫖等违法犯行为为的不贷。 高风险 12.工商营业执照、税务登记证、开户许可证、法人代码证 按时年检 高风险 不年检、撤消执照、列入黑名单不贷。 13.经销、运营状态 主营业务有良好的成长性；未被工商、质检等部门处分 低风险 少贷或不贷 14..财务报表 提供近期和上年末报表，现金流量为正数 高风险 ①依照借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。 ②不发放未指明用处的贷款。贷款用处必须符合国家规定。 ③借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。 ④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。 ⑤法律审查。对所有贷款工程及合同文本，经法律部门或法律参谋进展法律审查审定。 三、贷款额度、风险系数操纵 风险系数是操纵小额贷款公司信誉贷款的主要手段之一，也称信誉转换系数 1.贷款系数为100％的资产：①银行承兑汇票；②信誉贷款透支额；③其他金融性机构担保；④等额保证金担保。 2.贷款系数为50％的资产：土地、房屋、有价证券。 3.贷款系数为20％的资产：债权。 四、贷款检查预警操纵 建立一套完好有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对搜集的信息进展定量分析，识别风险的类别、程度、缘故及变化趋势，提示严重贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以到达早期觉察、早期预警及时防范操纵和化解风险。 贷后检查工程及内容 检查工程 检查内容及结果 预警提示处理 借款人提供的材料 真实性、有效性 贷款使用情况 按原定用处，合法性、贷款 本息能否按期收回、是否发挥效益、作用。 人民银行征信系统查询 信誉记录、是否列入黑名单、负债变化情况。 保险状态 是否正常，受益人是否小贷公司，受益额度变化。连续性、合法性、执行性 抵质押品 权属变动，操纵状态，价值变动。合法性。 运营情况 合同执行情况。运营商品进、销、存。严重人事、运营纠纷事件。财务人员及财务情况变化。效益变化。现金流量变化。税费缴纳情况。可持续运营才能。国家政策阻碍。预测将来。 贷款档案 齐全 借款人违法违纪行为 法办、判刑、制裁、罚款等 检查期限 优质客户1年1次。优良客户半年1次。其他客户3个月1次。逾期30天1次。 对以上八项检查；经分析有违约违法、故弄玄虚、运营不善等不利还贷要素的，依照风险点，立即采取相应措施，操纵风险。 措施： ①预警通告提示纠正。 ②跟踪关注。 ③加罚利息，提早收贷，终止贷款合同。 ④变更合同，转化。 ⑤制止违约行为。 ⑥法律诉讼，立即申请查封冻结银行账户、银行卡及个人资产等。 五、到期追踪，法律操纵 借款人未申请展期，或申请展期未获批准，从贷款到期后的第一天起，将贷款转入逾期贷款账户进展治理，为逾期贷款，并按规定加收罚息，同时，对不良贷款采取积极有效措施，进展催收。 1．向借款人发送贷款本息催收通知书并获得和保存回执，以保持有效的诉讼时效，法律效力。 ①核实抵质押物的有效性、价值性、合法性、稳定性、。 ②核实贷款材料、还款承诺书〔承当无限归还责任〕、保险单的有效性和一致性。 ③按生效法律文书，在规定时间内向法院提起诉讼、保全、冻结、裁决、裁定、执行。对显失公平的判决，及时进展上诉申述。 2.贷款展期或借新还旧，分散贷款。 3.变更业务品种贷款方式，变更债务主体或保证、抵质押物条款。 4.以资抵债〔动产、不动产、土地使用权及其他权利〕。 5.频繁通知其家人、所有关系人，促其主动还款。 6.建立风险预备金制度和呆账预备金制度。 7.法律诉讼。适时向法院提起诉讼、保全，同时冻结账户，申请强迫执行。 ①转化，延期。 ②抵质押品变现，以资抵债。 ③风险转移，转移给保险公司。 ④拍卖、处置债权。 ⑤强迫执行借款人其它资产、权利等〔评估后70%为准〕。 六、岗位责任操纵 为强化贷款治理，保障信贷资金平安，实行岗位责任操纵。 信贷调查岗责任：未按贷款三查规定操作，导致所放贷款出现风险损失的，信贷调查岗负全责。 ①责任人员限期收回全部贷款本息； 不能按期收回或局部收回的，承当局部贷款本息赔偿责任； 对违背风险治理制度的责任人员给予纪律处分直至开除； ④对有违法行为的责任人员依法追查法律责任。 免责：信贷调查岗，认为条件较差，不符合贷款条件，不同意贷款，但信贷有权审批人同意并坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷调查人员不承当责任。 2.风控部经理、总经理责任：风控部经理、总经理是信贷业务的主要组织者和治理者之一，对公司信贷资产质量负责，出现以下情况之一的，负领导责任。 ①贷前调查报告的内容不真实，借款人不具备借款资历，借款用处不合理，无归还才能等应该审核觉察而未审核觉察，使贷款出现风险的； ②对借款合同等法律文本审查不