2023年中国消费信贷市场发展问题及对策.docx

郑州大学西亚斯国际学院 本科毕业论文〔设计〕 题 目 中国消费信贷市场开展问题及对策 指导教师 程凌燕 职称 讲师 学生姓名 阮翔 学号 20231232131 专 业 金融学 班级 金融一班 院〔系〕 商学院经贸系 完成时间 2023年-4-17日 中国消费信贷市场开展问题及对策 摘 要 近年来，经济全球化的趋势加强，我国的经济开展也进入了快车道。目前我国已经进入买方市场经济，经济增长速度过快，造成产能过剩和产品过剩的状况。如何解决这一不利于我国经济健康开展的问题，成为政府急需解决的问题，为此，国家大力开展个人消费信贷，促进国内消费需求，来刺激我国市场的活性，促进经济增长。本文运用所学知识，首先，消费信贷市场相关理论进行概述，分别介绍了消费信贷的概念和消费信贷的形式；其次，深入分析了中国消费信贷市场开展现状；然后，在此根底上，详细分析了中国消费信贷市场在开展过程中存在的问题；最后，针对目前我国消费信贷市场存在的一些问题提出一些对策建议，并希望这些建议对我国消费信贷是市场的进一步开展有一定的帮助。 关键词 消费信贷；市场；问题 Chinese consumer credit market development problems and Countermeasures ABSTRACT In recent years， economic globalization trend strengthen， the economic development of our country has entered the fast track. At present our country has entered a buyer's market economy， economic growth rate is too rapid， caused by excess capacity and the situation of overproduction. How to solve this one is not conducive to the healthy development of China's economic problems， become a government to solve the problem， for this， the state vigorously the development of personal consumer credit， the promotion of domestic consumption demand， to stimulate the activity of our country market， stimulative economy grows. In this paper， using the knowledge， first of all， the consumer credit market provide an overview of the theory， which introduces the concept of consumption credit and consumption credit form； secondly， in-depth analysis of the Chinese consumer credit market development present situation； then， on the basis of this， a detailed analysis of the consumer credit market of China in the development process in the problem； finally， in view of the present our country consumer credit market some of the problems put forward some countermeasures and suggestions， and hope that these suggestions for China's consumption credit is the further development of the market must have the help of. KEY WORDS consumer credit； market； problem 目 录 中文 I 英文 II 引言 1 1 消费信贷市场相关理论概述 1 1.1 消费信贷的概念 1 1.2 消费信贷的形式 2 2中国消费信贷市场开展现状 2 3 中国消费信贷市场存在的问题 3 3 3 4 5 4对策 6 6 6 7 7 结论 8 致 谢 9 参考文献 10 引言 消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷，主要用于消费者购置耐用消费品〔如家具、家电、汽车等〕、房屋〔房产抵押贷款例外〕和各种劳务。 　　中国的消费信贷始于20世纪80年代，以亚洲金融危机为分水岭，可以分为两个不同的阶段。1997年亚洲金融危机爆发前，中国消费信贷业务处于试点探索阶段，消费信贷业务开展较为缓慢，信贷规模小、品种少，仅限于住房、汽车、教育助学等有限的领域，消费信贷并没有引起商业银行的重视，在很大程度上是作为一项政策性贷款实施的。1997年亚洲金融危机爆发后，中国受到较大的外部冲击，出口规模锐减，消费和投资需求严重缺乏，就业压力增加，为此，中国政府制定了以扩大内需为目标的宏观经济政策，支持和鼓励商业银行开展消费信贷业务。自此，消费信贷业务摆上了各家商业银行的重要议事日程，驶入了规模扩张的快车道。 1 消费信贷市场相关理论概述 1.1 消费信贷的概念 “消费信贷〞这一用语被广泛运用于国内外文献、专著和生活中，对于消费信贷的解释有很多的不同。因此，在此根底上深入研究中国消费信贷市场问题前，需要对于信贷消费的概念进行重述。 国外关于消费信贷的解释有狭义和广义的分别。狭义的消费信贷是指那些在消费领域内以消费者为对象的信贷业务，既同时包括银行和贸易在内的涵盖消费领域的信贷，也包括政府对居民的市场消费信用和进行的信贷担保业务。广义的消费信贷那么包含狭义的消费信贷和大宗消费的抵押信贷[1]。 在此根底上，笔者认为，消费信贷是指为了生活消费的需要，金融或商业机构以货物、货币等形式向有一定支付能力的消费者提供信用，消费者在将来的某个时期归还的一种信贷行为和信用体系。消费信贷是金融业开展到一定阶段的产物，是商业银行为满足国民日益增长的消费需求，开拓的新业务。个人消费信贷业务的开办，是国有商业银行为适应中国社会主义市场经济体制的完善与建立，适应国家财政体制改革政策，适应国家金融国际化开展趋势的一系列综合改革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。 1.2 消费信贷的形式 商业银行消费贷款因贷款对象、资金需要复杂多样，因此，消费贷款操作有些不同于其他商业银行贷款的方法和策略。就商业银行消费贷款的形式来说，一般有三种形式。第一种是直接贷款方式，一般先由客户提出贷款申请，商业银行在对客户资信状况进行调查的根底上对符合贷款标准者发放贷款。第二种是储蓄与贷款结合形式。消费者首先根据自己的收入情况，一次性或分期地在商业银行存款，当存款额相当于欲消费商品价格的一定比率时，由商业银行向消费者提供贷款。以后，消费者需继续存入存款，直到存款总额足以归还商业银行贷款本息为止。这种贷款的优点是同储蓄相结合，既平安又简便。第三种是间接贷款方式。在消费者购置耐用消费品时，企业以分期付款方式将商品赊销给消费者，然后凭发票向商业银行申请贷款。形式上，商业银行将贷款给了销售企业，实际上是为消费者分期付款提供的贷款，因而也属于消费信贷[2]。 2中国消费信贷市场开展现状 我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，但真正迅速开展却是在20世纪90年代末期开始的，1997年底，我国消费信贷规模仅有172亿元，1999年全国贷款总额到达1 396亿元，到2023年更是到达了5.4万亿元。在我国信贷市场规模扩大的同时，我国的消费信贷结构也发生日益变化和不断完善，消费信贷结构呈现多元化开展趋势，信贷产品已经从原来的单一消费信贷开展到十几个信贷品种：首先，房地产消费信贷。由于我国房地产业的快速开展，个人住房消费信贷业务获得迅猛开展，1998年，我国个人住房贷款的规模仅为427亿元，到2023年就已经到达29857亿元，增加了50多倍。 其次，汽车消费信贷。随着我国汽车市场的繁荣开展，汽车消费信贷成为我国消费信贷业务的重要组成局部，近年来获得了长足的开展，到2023年底，个人汽车消费信贷的规模就已超过3000亿元[3]。 除此之外，校园助学贷款、个人旅游贷款、实用大件消费品贷款等多种消费信贷业务获得迅速开展，消费信贷的结构呈现多元化、高增长的开展趋势。 随着我国经济的快速开展，消费信贷市场开展的经济条件、市场条件、制度条件的逐渐成熟，我国消费信贷的需求市场将呈现出反响时代开展的多样化开展的趋势。同时，为了更好满足消费者多样化的消费信贷需求，这就要求消费信贷提供者提高高质量的效劳水平、更加有效的降低信贷本钱，这就需要联合更多有条件的公司机构，比方保险公司、销售商、农村信用合作社等金融机构介入消费信贷市场，逐步打破我国消费信贷业务高度集中的现象，使消费信贷市场保持良好的竞争态势，提高我国消费信贷业务开展的效率和有序。 目前，随着全球经济金融一体化趋势的加强，我国的居民，特别是处于东部兴旺地区的较为富裕的居民，已将个人的信贷消费作为一种科学有效的消费行为，但是，由于我国经济开展存在不平衡的现象，我国居民在整体的消费观念方面也呈现出不平衡的特点。从而，我国的消费信贷市场开展也将经历从大型城市到中小型城市再到农村地区、从东部兴旺地区到中部较兴旺地区再到西部欠兴旺地区、从高收入人群到中等收入人群再到低收入人群的开展过程。 3 中国消费信贷市场存在的问题 目前，随着我国经济的快速开展，各银行为适应市场需要，拓展金融业务效劳范围以满足我国正常消费需求而纷纷开展了很多的贷款品种，从而使我国消费信贷市场也得到了很大程度的开展。但是信贷消费作为启动消费、拉动经济增长的重要举措，至今并未产生预想的效果，究其原因是因为中国消费信贷市场还存在着诸多问题，比方说消费信贷时机不均等、居民消费意识淡薄等等，严重制约消费信贷快速开展，其具体存在的问题如下： 消费信贷涉及消费者、金融机构、企业、国家管理和执法部门，要让消费信贷正常开展，必须通过立法规定有关方面取责和权利、义务，以便各司其职，各负其责，相互配合，协调开展，但目前我国还没有形成配套的开展消费信贷系统。 消费信贷时机均等是指个体的消费者在相同的消费信贷条件下与其他人享有相同的获得消费信贷资格的时机这是法律平等、公平价值在消费信贷问题上的表达[4]。消费信贷条件根据消费信贷的特征只能以消费者的信用、偿债能力、经济水平为借贷依据。而目前我国全国性或地方性的信用监控制度未完全建立起来，对不同人群的消费者的信用难以进行长期有效持续的监控，商业经营者为保护自己的利益不受损失，经常将职业、年龄、户籍、收入水平等作为消费信贷的条件，这就会造成不同的消费者获得消费信贷的时机不均等，因为消费者自