2023年中国消费信贷市场.docx

郑州大学西亚斯国际学院 本科毕业论文〔设计〕 题 目 ____________________ ____________________ 指导教师 ___________职称___________ 学生姓名 ___________学号___________ 专 业___________班级___________ 院 〔系〕__________________________ 完成时间 __________________________ 中国消费信贷市场 摘 要 近年来，经济全球化的趋势加强，我国的经济开展也进入了快车道。目前我国已经进入买方市场经济，经济增长速度过快，造成产能过剩和产品过剩的状况。如何解决这一不利于我国经济健康开展的问题，成为政府急需解决的问题，为此，国家大力开展个人消费信贷，促进国内消费需求，来刺激我国市场的活性，促进经济增长。本文运用所学知识，首先，在国内外消费信贷含义综述的根底上，对消费信贷的概念进行重新表述；然后，从消费信贷和现代消费两个方面提出消费信贷的理论依据；最后，在对假设干概念重新定义的根底上，提出消费信贷的供需分析框架。然后简单阐述了我国个人消费信贷业务的现状，接着重点指出我国个人消费信贷业务存在的问题并进行原因分析，最后结合实际情况，通过借鉴国外兴旺国家以及地区的商业银行个人消费信贷业务的先进方法和成功措施，从内部外部建设两方面提出治理的对策。 关键词：消费信贷；市场；问题 Abstract In recent years, economic globalization trend strengthen, the economic development of our country has entered the fast track. At present our country has entered a buyer's market economy, economic growth rate is too rapid, caused by excess capacity and the situation of overproduction. How to solve this one is not conducive to the healthy development of China's economic problems, become a government to solve the problem, for this, the state vigorously the development of personal consumer credit, the promotion of domestic consumption demand, to stimulate the activity of our country market, stimulative economy grows. In this paper, using the knowledge, first of all, at home and abroad based on the summary of consumer credit meaning, the consumer credit concept representation; and then, from the consumer credit and modern consumption two respects put forward consumption credit theory; finally, the number of concept redefined based on the analysis of supply and demand, put forward the consumer credit frame. And then briefly expounded China's personal consumption credit business present situation, then point out the individual consumption credit business in China the existing problems and the reasons for analysis, combined with the actual situation, through drawing lessons from foreign developed country and area commercial banks personal consumer credit business, advanced methods and measures, from internal and external construction two aspects of management countermeasure Key words: consumer credit; market; problem 目 录 摘 要 I Abstract II 1 消费信贷市场相关理论概述 1 2中国消费信贷市场开展现状 1 3 中国消费信贷市场存在问题 2 消费信贷时机不均等 2 居民消费意识淡薄 2 消费信贷法律体系不完善 3 个人信用制度很不完善 4 4对策建议 5 简化家庭消费信贷审批手续 5 加强农村消费信贷宣传 5 完善信贷法律体系 5 构建个人信用制度 6 五、结语 7 致 谢 8 主要参考文献 9 1 消费信贷市场相关理论概述 “消费信贷〞这一用语被广泛运用于国内外文献、专著和生活中，对于消费信贷的解释有很多的不同。因此，在此根底上深入研究中国消费信贷市场问题前，需要对于信贷消费的概念进行重述。 国外关于消费信贷的解释有狭义和广义的分别。狭义的消费信贷是指那些在消费领域内以消费者为对象的信贷业务，既同时包括银行和贸易在内的涵盖消费领域的信贷，也包括政府对居民的市场消费信用和进行的信贷担保业务。广义的消费信贷那么包含狭义的消费信贷和大宗消费的抵押信贷。 消费信贷是指为了生活消费的需要，金融或商业机构以货物、货币等形式向有一定支付能力的消费者提供信用，消费者在将来的某个时期归还的一种信贷行为和信用体系。消费信贷是金融业开展到一定阶段的产物，是商业银行为满足国民日益增长的消费需求，开拓的新业务。个人消费信贷业务的开办，是国有商业银行为适应中国社会主义市场经济体制的完善与建立，适应国家财政体制改革政策，适应国家金融国际化开展趋势的一系列综合改革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。 2中国消费信贷市场开展现状 我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，但真正迅速开展却是在20世纪90年代末期开始的，1997年底，我国消费信贷规模仅有172亿元，1999年全国贷款总额到达1 396亿元，到2023年更是到达了5.4万亿元。在我国信贷市场规模扩大的同时，我国的消费信贷结构也发生日益变化和不断完善，消费信贷结构呈现多元化开展趋势，信贷产品已经从原来的单一消费信贷开展到十几个信贷品种： 由于我国房地产业的快速开展，个人住房消费信贷业务获得迅猛开展，1998年，我国个人住房贷款的规模仅为427亿元，到2023年就已经到达29857亿元，增加了50多倍。 随着我国汽车市场的繁荣开展，汽车消费信贷成为我国消费信贷业务的重要组成局部，近年来获得了长足的开展，到2023年底，个人汽车消费信贷的规模就已超过3000亿元。 此外，校园助学贷款、个人旅游贷款、实用大件消费品贷款等多种消费信贷业务获得迅速开展，消费信贷的结构呈现多元化、高增长的开展趋势。 随着我国经济的快速开展，消费信贷市场开展的经济条件、市场条件、制度条件的逐渐成熟，我国消费信贷的需求市场将呈现出反响时代开展的多样化开展的趋势。同时，为了更好满足消费者多样化的消费信贷需求，这就要求消费信贷提供者提高高质量的效劳水平、更加有效的降低信贷本钱，这就需要联合更多有条件的公司机构，比方保险公司、销售商、农村信用合作社等金融机构介入消费信贷市场，逐步打破我国消费信贷业务高度集中的现象，使消费信贷市场保持良好的竞争态势，提高我国消费信贷业务开展的效率和有序。 综上所述，随着全球经济金融一体化趋势的加强，我国的居民，特别是处于东部兴旺地区的较为富裕的居民，已将个人的信贷消费作为一种科学有效的消费行为，但是，由于我国经济开展存在不平衡的现象，我国居民在整体的消费观念方面也呈现出不平衡的特点。从而，我国的消费信贷市场开展也将经历从大型城市到中小型城市再到农村地区、从东部兴旺地区到中部较兴旺地区再到西部欠兴旺地区、从高收入人群到中等收入人群再到低收入人群的开展过程。 3 中国消费信贷市场存在问题 消费信贷时机不均等 消费信贷涉及消费者、金融机构、企业、国家管理和执法部门，要让消费信贷正常开展，必须通过立法规定有关方面取责和权利、义务，以便各司其职，各负其责，相互配合，协调开展，但目前我国还没有形成配套的开展消费信贷系统。 消费信贷时机均等是指个体的消费者在相同的消费信贷条件下与其他人享有相同的获得消费信贷资格的时机这是法律平等、公平价值在消费信贷问题上的表达。消费信贷条件根据消费信贷的特征只能以消费者的信用、偿债能力、经济水平为借贷依据。而目前我国全国性或地方性的信用监控制度未完全建立起来，对不同人群的消费者的信用难以进行长期有效持续的监控，商业经营者为保护自己的利益不受损失，经常将职业、年龄、户籍、收入水平等作为消费信贷的条件，这就会造成不同的消费者的消费信贷时时机因各种情况产生不同，造成了消费信贷不公平的现象。 居民消费意识淡薄 储蓄是我国居民对于金钱的最大处理偏好。我国传统文化在消费上奉行保守主义，反对享乐主义，讲究量力消费。二是关于金钱的效益观念淡薄。我国居民局部个人只看到消费信贷需要交纳手续费、利息及按时还款压力的负担．但是没有意识到提前消费可以及时的改善生活．更没有意识到国家发生通货膨胀会造成物价飞涨的大局意识。三是防止过度消费和通货膨胀而制定的抑制性政策．加重了居民消费 保守的心理定势。 影响消费信贷普及的因素中对“消费信贷不了解〞、“没有借贷消费的习惯〞、“居民的收入水平低〞、“办理条件苛刻、手续繁琐〞等原因明显高于其他因素。“量入为出〞是居民消费普遍适用的原那么。然而，对“量入为出〞的不同解释却反映出不同的消费观念。现代的消费信贷的“量入为出〞观念是将现在的消费支出负担转嫁到未来的个人收入上；而我国古代传统的“量入为出〞消费观念那么是将现在以及未来的消费支出建立个人当前的实际收入上。这两种不同的消费观念决定着消费者对于消费模式的选择，从而决定我国消费信贷市场的开展水平。 我国农村的消费观念仍然停留在量入为出阶段，负债消费观念不被接受。自然经济社会自给自足经济的影响和历史文化的积淀，在原来生产力比拟低下的经济条件下，农村形成了积攒金钱的观念。现在，农村居民的消费观念落后于城市居民，这与农村的经济开展水平开展相对滞后有关。城镇居民由于自身眼界较为广阔，更容易接受外来文化、消费观念以及现代的生活方式。目前，我国城镇居民的消费逐渐升级，开始追求时尚性、娱乐性和高档次、高品位。而我国农村居民在购置商品时那么依然追求经济实蕙、结实耐用。城镇居民已经开始较多地接受负债消费观念，并在住房、汽车等方面开始尝试信用消费。 消费信贷法律体系不完善 在