零售银行产品.pdf

银行产品银行产品银行产品银行产品银行产品银行产品银行产品银行产品零售银行产品零售银行产品学习目标.学习目标.学习内容学习内容课堂实训课堂实训银行产品银行产品 知识目标：掌握各类零售银行产品的特点、产品要素、适用的客户群、相关规定及办理要求。掌握贷款类零售银行产品的风险点。了解零售银行产品对商业银行经营的意义。学习目标能力目标：能够与客户进行初步沟通，了解客户需求。能够按照零售银行产品的相关规定为客户进行零售产品的相关咨询。能够为客户选择合适的零售银行产品。能够为客户设计简单的贷款方案。银行产品银行产品学习内容结构图零售银行产品活期存款存款类便民类贷款类代理收付住房贷款产品消费贷款产品个人质押贷款个人抵押贷款定期存款其他存款保管箱银行产品银行产品第一章第一章存款类零售银行产品存款类零售银行产品第一章第一章存款类零售银行产品存款类零售银行产品银行产品银行产品课程回顾课程回顾银行产品银行产品银行产品银行产品观看动画观看动画2 2-1 1-1 1 1 1、将来你会不会成为月光族将来你会不会成为月光族？2 2、如何避免成为月光族如何避免成为月光族？银行产品银行产品一、个人存款产品 1、个人存款定义个人存款定义银行产品银行产品2、个人存款种类 按存款币种分按存款币种分银行产品银行产品 按人民币存款期限分按人民币存款期限分银行产品银行产品3、个人存款产品的特征个人存款产品的特征个人存款产品是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。银行办理个人存款产品遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则。银行产品银行产品4、个人存款产品要素个人存款产品要素银行产品银行产品课堂训练 上网查询目前我国商业银行主流的个人存款产品有哪些，是否和我们课程上学的一样?查询活期存款、整存整取、零存整取、教育储蓄、定活两便、通知存款的本金、期限和支取要求。银行产品银行产品常见个人存款产品本金起存金额活期存款整存整取零存整取教育储蓄定活两便通知存款1元50元5元50元50元5万元银行产品银行产品常见个人存款产品存期活期存款整存整取零存整取教育储蓄定活两便通知存款无约定3个月、6个月、1年、2年、3年、5年1年、3年、5年1年、3年、6年无约定无约定银行产品银行产品常见个人存款产品支取活期存款整存整取零存整取教育储蓄定活两便通知存款随时部分或全部支取到期支取、逾期支取、本金全部提前支取、本金部分提前支取到期支取、逾期支取、本金全部提前支取到期支取、逾期支取、本金全部提前支取随时全部支取提前通知银行，一次或分次支取银行产品银行产品存款利率存款利率 中国人民银行接受国务院授权制定和颁布人民币存款基准利率。银行产品银行产品2012年7月6日存款种类一、活期存款0.35二、定期存款（一）整存整取三个月2.60半 年2.80一 年3.00二 年3.75三 年4.25五 年4.75（二）零存整取、整存零取、存本取息一 年2.60三 年2.80五 年3.00三、定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行四、通知存款一 天0.80七 天1.35银行产品银行产品课堂训练 上网查询目前我国两家商业银行的人民币个人存款利率。比较分析这两家商业银行的人民币个人存款利率 利率视频银行产品银行产品计息规定1、计息起点存款的计息起点为元，元以下角、分不计息。利息金额算至分位，分位以下四舍五入。分段计息算至厘位，合计利息后分以下四舍五入。2、计息方式除活期存款按季度结息和定期存款自动转存可将利息转入本金继续计算利息，即复利计算外，其他存款不论存期如何，一律于支取时利随本清，单利计算，不计复息。3、计息公式利息=本金利率存期银行产品银行产品二二、个人存款产品的功能个人存款产品的功能银行产品银行产品银行产品银行产品三三、个人存款产品的客户办理手续个人存款产品的客户办理手续银行产品银行产品四四、银行网点办理个人存款产品的流程银行网点办理个人存款产品的流程银行产品银行产品五五、个人存款的相关规定个人存款的相关规定1.1.储蓄管理条例储蓄管理条例2.2.个人存款账户实名制规定个人存款账户实名制规定银行产品银行产品六六、个人存款产品的创新及发展个人存款产品的创新及发展增加银行增加银行个人存款个人存款的流动的流动性性、便利便利性和收益性和收益性性。银行产品银行产品传统个人存款产品适用客户传统个人存款产品适用客户(1)活期存款灵活方便，利率低，适合于需要随用随取、用于满足日常开支的客户。(2)整存整取存款存期固定，利率高，适合于拥有长期闲置资金、用途不定、追求较高收益的客户(3)零存整取存款积少成多，利率高于活期存款利率，低于同期整存整取利率，适合于收入稳定、有理财需求或者需要强制储蓄、培养理财习惯的客户。银行产品银行产品(4)教育储蓄存款积少成多、利率优惠、免征利息税，适合于为子女积累非义务教育学费的客户。(5)定活两便存款存期灵活，适合于用途明确、时间不定、又想获得高于活期存款利息的客户。(6)通知存款存期灵活，适合于拥有大笔款项、在短期内能随时使用、又能获得高于活期存款利息的客户银行产品银行产品课堂训练课堂训练每组同学上网查询一家商业银行所办理的每组同学上网查询一家商业银行所办理的创新性个人存款产品创新性个人存款产品。每组同学以角色扮演的形式每组同学以角色扮演的形式，通过受理产通过受理产品咨询或者进行产品推介的方式详细介绍品咨询或者进行产品推介的方式详细介绍该银行的这款创新性个人存款产品该银行的这款创新性个人存款产品。银行产品银行产品登陆我国主要商业银行网站登陆我国主要商业银行网站，结合所学知识结合所学知识，浏览各银行的个人存款产品浏览各银行的个人存款产品。利用课余时利用课余时间间，去附近银行营业厅实地考察银行的个人去附近银行营业厅实地考察银行的个人存款产品存款产品。课后活动课后活动银行产品银行产品第二章第二章便民类类零售银行产品便民类类零售银行产品第二章第二章便民类类零售银行产品便民类类零售银行产品银行产品银行产品一、代理收付产品观看动画观看动画2 2-2 2-1 1 同学们家中使用的水同学们家中使用的水、电电、天然气天然气、有线有线电视电视、宽带等是如何缴费的宽带等是如何缴费的？供暖缴费视频供暖缴费视频银行产品银行产品银行产品银行产品1、代理收付的定义代理收付的定义银行产品银行产品2、代理收付产品种类（1）个人生活类个人生活类（2）金融类金融类（3）电信类电信类（4）交通类交通类（5）公益类公益类银行产品银行产品课堂训练课堂训练每组上网查询目前我国商业银行开办的代每组上网查询目前我国商业银行开办的代理收付产品理收付产品。银行产品银行产品3、代理收付产品特征代理收付产品特征代理收付是银行传统的中间业务，是银行手续费收入的重要来源。代理收付坚持“谁委托，谁交费”的原则。银行产品银行产品4、代理收付产品要素代理收付产品要素银行产品银行产品要素一 服务方式 1、主动缴费 2、委托扣款 缴费视频银行产品银行产品要素二 收费 开办代理收付业务时，原则上应按代收代付金额或笔数向委托人收取一定比例的手续费，具体执行的手续费标准按照与委托人签订的代收代付协议约定为准。银行产品银行产品银行产品银行产品要素三 服务渠道 目前，各家商业银行的代理收付产品除了银行营业网点的柜台可以办理外，客户还可以通过自助设备、网上银行、电话银行、手机银行等渠道办理。网上缴费动画银行产品银行产品5、适用客户(1)需要高效需要高效、快捷发放工资快捷发放工资、收缴费用的收缴费用的企事业单位企事业单位。(2)需要高效需要高效、快捷缴纳各项费用的个人快捷缴纳各项费用的个人。银行产品银行产品6、代理收付产品的功能代理收付产品的功能1、对单位客户而言，提高了工作效率。2、对个人客户而言，提供了方便，节省了时间。银行产品银行产品7、客户办理代理收付产品的手续客户办理代理收付产品的手续银行产品银行产品课堂训练课堂训练每组设计剧本每组设计剧本，扮演银行工作人员与客扮演银行工作人员与客户户，模拟代理收付产品的咨询和办理模拟代理收付产品的咨询和办理。银行产品银行产品二、保管箱观看电影观看电影谍影重重谍影重重银行保管箱片段银行保管箱片段银行产品银行产品银行产品银行产品1、保管箱定义保管箱定义银行产品银行产品 2.保管箱的种类保管箱的种类 一般保管箱按照箱型的大小分类一般保管箱按照箱型的大小分类。3.保管箱的特点保管箱的特点（1）安全可靠安全可靠，私密性强私密性强。（2）费用相对低廉费用相对低廉。银行产品银行产品银行产品银行产品4.适用的客户群适用的客户群适用于需要安全保管家中的珠宝饰物适用于需要安全保管家中的珠宝饰物、古玩古玩字画字画、房产契约房产契约、凭证单据等贵重或私密物凭证单据等贵重或私密物品的客户品的客户。5、保管箱产品的功能保管箱产品的功能银行保管箱具有防水银行保管箱具有防水、防火防火、防潮防潮、防盗防盗、防暴等功能防暴等功能，私密性强私密性强，能安全可靠的保管能安全可靠的保管客户的贵重或私密物品客户的贵重或私密物品。播放保管箱视频播放保管箱视频银行产品银行产品6、客户办理保管箱租赁的手续银行产品银行产品7、保管箱产品的风险分析保管箱产品的风险分析保管箱1纠纷保管箱2纠纷银行产品银行产品课堂训练课堂训练1 1、每组上网查询目前我国商业银行开办的每组上网查询目前我国商业银行开办的保管箱产品保管箱产品。2 2、每组设计剧本每组设计剧本，扮演银行工作人员与客扮演银行工作人员与客户户，模拟保管箱产品的咨询和办理模拟保管箱产品的咨询和办理。银行产品银行产品三、个人资信证明银行产品银行产品1、个人资信证明定义个人资信证明定义银行产品银行产品2、个人资信证明种类 个人存款个人存款（含凭证式国债含凭证式国债）证明证明 个人存款发生额证明个人存款发生额证明 个人购买记账式国债证明个人购买记账式国债证明 个人购买本外币理财产品证明个人购买本外币理财产品证明 个人购买基金证明个人购买基金证明 个人购买账户黄金个人购买账户黄金/实物黄金证明实物黄金证明 个人贷款证明等个人贷款证明等银行产品银行产品银行产品银行产品3、个人资信证明产品要素个人资信证明产品要素银行产品银行产品银行产品银行产品4、适用客户银行产品银行产品5、客户办理手续1.客户持记载本人交易情况的存折客户持记载本人交易情况的存折/存单或银存单或银行卡行卡、个人身份证件原件到银行网点的柜台个人身份证件原件到银行网点的柜台办理办理；如委托他人代办的如委托他人代办的，应同时出示代办应同时出示代办人身份证件人身份证件。2.客户填写银行客户填写银行“开具存款证明开具存款证明/资信证明申资信证明申请书请书”提交柜员予以办理提交柜员予以办理。银行产品银行产品每组上网查询目前我国商业银行开办的个每组上网查询目前我国商业银行开办的个人资信证明产品人资信证明产品。每组设计剧本每组设计剧本，扮演银行工作人员与客扮演银行工作人员与客户户，模拟个人资信证明产品的咨询和办模拟个人资信证明产品的咨询和办理理。课堂训练课堂训练银行产品银行产品登陆我国主要商业银行网站登陆我国主要商业银行网站，结合所学知识结合所学知识，浏览各银行的便民类零售银行产品浏览各银行的便民类零售银行产品。利用利用课余时间课余时间，去附近银行营业厅实地考察银行去附近银行营业厅实地考察银行的代理收付产品的代理收付产品、资信证明类产品资信证明类产品。课后活动课后活动银行产品银行产品第三章第三章贷款类零售银行产品贷款类零售银行产品第三章第三章贷款类零售银行产品贷款类零售银行产品银行产品银行产品第三章第三章贷款类零售贷款类零售银行产品银行产品第三章第三章贷款类零售贷款类零售银行产品银行产品第一节第一节 住房贷款产品住房贷款产品第二节第二节 消费贷款产品消费贷款产品第三节第三节 个人担保贷款产品个人担保贷款产品银行产品银行产品引例引例天堂里的对话天堂里的对话【案例背景案例背景】一个中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇一个中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇。中中国老太太说国老太太说：“我攒了我攒了3030年的钱年的钱，晚年终于买了一套大晚年终于买了一套大房子房子。”美国老太太说美国老太太说：“我住了我住了3030年的大房子年的大房子，临终临终前终于还清了全部贷款前终于还清了全部贷款。”第一节住房贷款产品银行产品银行产品课堂讨论课堂讨论讨论讨论【分析讨论分析讨论】对话中的两位老人，在晚年时关于房子的结果是否相同？享有房子的过程有何差异？反映了怎样的消费观念差异？请同学们讨论贷款买房有什么优点？有什么缺点？银行产品银行产品思考思考人们知道贷款买房的缺点人们知道贷款买房的缺点，为什么还是为什么还是趋之若鹜趋之若鹜？住房贷款产品的功能住房贷款产品的功能？有还款能力的客户提前有还款能力的客户提前实现房屋使用权实现房屋使用权利用财务杠杆效应利用财务杠杆效应，实实现房产投资现房产投资个人住房贷款的个人住房贷款的转按揭转按揭业务业务，使得设有抵押的使得设有抵押的房产买卖成为可能房产买卖成为可能银行产品银行产品个人住房贷款的含义个人住房贷款的含义个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人（银行或者商业贷款机构）向借款人发放的用于购买普通住房的贷款。关键词关键词：贷款人贷款人借款人借款人普通住房普通住房银行产品银行产品银行产品是什么是什么？有什么用有什么用？客户客户：产品功能产品功能银行银行：经营意义经营意义怎么用怎么用？客户客户：办理的手续办理的手续银行银行：业务业务流程流程相关制度规定相关制度规定风险分析风险分析创新与发展创新与发展定义种类特征产品要素产品获得渠道适用的客户群体产品的定价住房贷款产品住房贷款产品银行银行客户客户银行产品银行产品产品介绍产品介绍产品特征产品特征及分类及分类适用的客户群体适用的客户群体产品渠道产品渠道一条课程主线个人住房贷款个人住房贷款个人住房贷款个人住房贷款产品说明产品说明技能训练技能训练产品要素产品要素贷款对象贷款对象贷款额度贷款额度贷款利率贷款利率贷款期限贷款期限担保方式担保方式还款方式及每月还款额度还款方式及每月还款额度查询商业银行的个人住房贷款产品查询商业银行的个人住房贷款产品银行产品银行产品金融服务营销人员需具备的技能金融服务营销人员需具备的技能 个人住房贷款产品的产品要素包括：个人住房贷款产品要素1 1、贷款对象贷款对象2 2、贷款利率贷款利率3、贷款期限贷款期限4 4、贷款额度贷款额度5 5、担保方式担保方式6、还款方式还款方式银行产品银行产品金融服务营销人员需具备的技能金融服务营销人员需具备的技能请同学以小组为单位，通过商业银行的网站查询几家银行的规定，说明下列问题：满足什么条件的借款人，可以申请个人住房贷款？（贷款对象贷款对象）现行的个人住房贷款利率水平？（贷款利率贷款利率）申请个人住房贷款需要提交的相关资料？查找商业银行关于住房贷款的贷款期限贷款期限、贷款额贷款额度度、担保方式担保方式、还款方式还款方式的规定课堂训练银行产品银行产品贷款对象贷款对象具有完全行为能力的自然人1.1.具有合法有效的身份具有合法有效的身份2.2.具有稳定的经济收入具有稳定的经济收入、偿还本息的能偿还本息的能力力3.3.良好的个人信用良好的个人信用个人信用报告样本个人信用报告样本4.4.合法有效的购买住房的合同合法有效的购买住房的合同、协议协议5.5.贷款银行认可的抵押资产贷款银行认可的抵押资产银行产品银行产品最长期限最长期限：不超过不超过3030年年贷款年限不超过房屋剩贷款年限不超过房屋剩余使用年限余使用年限期限确定的期限确定的参考值参考值：20203030年年。男女有别男女有别，期限不同期限不同贷款期限贷款期限贷款期限贷款期限男性男性+贷款年限贷款年限=65女性女性+贷款年限贷款年限=60根据月还款根据月还款额和月收入额和月收入的比例要求的比例要求调整调整。银行产品银行产品贷款额度贷款额度定义定义：银行向客户提供的贷款数额银行向客户提供的贷款数额1.提供的担保提供的担保2.商业银行首付款的规定商业银行首付款的规定（参照最新贷款政策参照最新贷款政策)北京市差别化住房信贷政策北京市差别化住房信贷政策3.客户资信状况客户资信状况银行产品银行产品抵押担保抵押担保抵押登记质押担保质押担保（住房贷款中不常见住房贷款中不常见）保证担保保证担保：保证人全额连带责任担保保证人全额连带责任担保（期限不超过期限不超过5年的短期年的短期贷款贷款）组合担保组合担保：抵押抵押+阶段性保证阶段性保证（住房贷款中最常见住房贷款中最常见）没有抵押登记前没有抵押登记前，阶段性保证阶段性保证.参考参考物权法物权法担保物权担保物权担保方式担保方式银行产品银行产品贷款的贷款的抵押抵押阶段性保证阶段性保证 保证人保证人：一手楼由开发商承担一手楼由开发商承担开发商与银行签订开发商与银行签订商品房销售贷款合作协议商品房销售贷款合作协议二手楼通常由专门商业担保机构承担二手楼通常由专门商业担保机构承担 借款人借款人、抵押人抵押人、保证人同时与银行签订保证人同时与银行签订抵押加阶段性保证借款合同抵押加阶段性保证借款合同 保证人的保证阶段保证人的保证阶段：所抵押房屋取得所有权证并办妥抵押登记起所抵押房屋取得所有权证并办妥抵押登记起，保证人不保证人不 再再履行保证责任履行保证责任。银行产品银行产品 到期一次还本付息到期一次还本付息 等额本息还款法等额本息还款法借款人每月按相等的金额偿还贷款本息借款人每月按相等的金额偿还贷款本息 等额本金还款法等额本金还款法借款人每月按相等的金额借款人每月按相等的金额（贷款金额贷款金额/贷款月数贷款月数）偿还贷款本金偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算还款方式还款方式银行产品银行产品计算每月还款额的必须要素计算每月还款额的必须要素：贷款利率贷款利率、贷款额度贷款额度、贷款期限贷款期限计算工具计算工具:金融计算器金融计算器、EXCELEXCEL表表、专用贷款计算器专用贷款计算器练习案例练习案例：贷款额度贷款额度100100万万，期限期限2020年年，现行贷款利现行贷款利率率，计算不同还款方式的每月还款额计算不同还款方式的每月还款额？每月还款额计算每月还款额计算银行产品银行产品等额本息还款银行产品银行产品等额本金还款银行产品银行产品银行产品银行产品金融服务营销人员需具备的技能金融服务营销人员需具备的技能请同学以小组为单位请同学以小组为单位，讨论讨论案例库案例库2-3，个人住房贷款的贷款安排个人住房贷款的贷款安排分析客户的收入分析客户的收入、所购房屋价值所购房屋价值、客户的贷款需求客户的贷款需求。根据案例中客户的需求和客户的条件根据案例中客户的需求和客户的条件，给客户一个适合给客户一个适合的贷款条件的贷款条件：额度额度、期限期限、还款方式和每月还款额还款方式和每月还款额。课堂训练：客户贷款方案银行产品银行产品个人住房贷款产品对商业个人住房贷款产品对商业银行经营的意义银行经营的意义 稳定稳定、丰厚的利润丰厚的利润。有助于降低商业银行的风险资产总额有助于降低商业银行的风险资产总额，在在资本一定的情况下资本一定的情况下，提高资本充足率提高资本充足率。银行产品银行产品巴塞尔协议巴塞尔协议资本充足率规定资本充足率规定 资本充足率资本充足率=资本总额资本总额风险加权资产风险加权资产 风险加权资产风险加权资产资产资产相应的风险权相应的风险权重重 个人住房抵押贷款的风险权重为个人住房抵押贷款的风险权重为50%银行产品银行产品办理个人住房贷款的流程办理个人住房贷款的流程(一)咨询和申请个人贷款咨询.swf(二)银行贷前调查(三)银行审批(四)签订合同(五)发放贷款(六)按期还款(七)贷款结清1.正常结清2.提前结清(八)抵押登记注销银行产品银行产品案例讨论案例讨论请同学们阅读教材及本案例请同学们阅读教材及本案例，进行小组讨论进行小组讨论结合教材中住房贷款的风险分析结合教材中住房贷款的风险分析，说明本案说明本案例中存在哪些风险例中存在哪些风险？银行产品银行产品一一、借款人的信用风险借款人的信用风险二二、合作机构的风险合作机构的风险三三、操作风险操作风险四四、利率风险利率风险个人住房贷款的风险分析个人住房贷款的风险分析银行产品银行产品课后活动课后活动 查找某一家银行的一款特色的住房贷款查找某一家银行的一款特色的住房贷款产品产品，按照按照 是什么是什么？有什么用有什么用？怎么用怎么用？相关规定相关规定？风险分析风险分析？创新和发展创新和发展？的逻辑思路进行产品说明的逻辑思路进行产品说明。下节课请小组来展示和分享下节课请小组来展示和分享银行产品银行产品我和消费信贷我和消费信贷学习学习内容内容【分享分享】请同学来分享自己家庭中以分期付款的请同学来分享自己家庭中以分期付款的方式购买大件消费品的经历方式购买大件消费品的经历。分享一下分期付款给你带来的好处分享一下分期付款给你带来的好处？第二节消费贷款产品银行产品银行产品不包括住房贷款不包括住房贷款狭义概念狭义概念简单地讲是银行或金融机构以简单地讲是银行或金融机构以信用信用、抵押抵押、质押担保或保证等质押担保或保证等方式向个人发放的用于购买大额方式向个人发放的用于购买大额消费品的贷款消费品的贷款1.1.定义定义个人消费贷款银行产品银行产品原始形态原始形态-典当行典当行-高利贷高利贷初级形态初级形态-零售商业企业零售商业企业-赊销到分期付款赊销到分期付款(1807)（零售商业信贷零售商业信贷）高级形式高级形式-商业银行商业银行-消费信贷消费信贷(1910)消费信贷的历史银行产品银行产品消费信贷助推经济增长消费信贷助推经济增长 消费消费、投资和出口是经济发展的三驾马车投资和出口是经济发展的三驾马车 通过消费信贷拉动消费内需通过消费信贷拉动消费内需，刺激经济发展刺激经济发展，国家十二五规划的目标国家十二五规划的目标。消费信贷消费信贷-撬动美国消费市场的杠杆撬动美国消费市场的杠杆(新闻视频新闻视频）银行产品银行产品银行产品银行产品银行产品银行产品提供消费信贷的机构 商业银行商业银行 非银行消费信贷公司非银行消费信贷公司汽车金融公司汽车金融公司（汽车财务公司汽车财务公司）消费金融公司消费金融公司请同学查询请同学查询消费金融公司是指不吸收公众存款消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额以小额、分散为原则分散为原则，为中为中国境内居民个人提供以消费为目的无担保贷款的非银行金融机构国境内居民个人提供以消费为目的无担保贷款的非银行金融机构，包包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。北京银行北京银行中国银行中国银行四川锦城四川锦城天津捷信天津捷信银行产品银行产品银行产品银行产品按照贷款用途按照贷款用途个人汽车消费贷款个人汽车消费贷款个人耐用消费品贷款个人耐用消费品贷款个人旅游消费贷款个人旅游消费贷款个人助学贷款个人助学贷款个人综合消费贷款个人综合消费贷款按照担保方式按照担保方式抵押贷款抵押贷款、质押贷款质押贷款、保证贷款保证贷款、信用贷款信用贷款按照消费信贷的的模式按照消费信贷的的模式：买方信贷买方信贷卖方信贷卖方信贷：提供给商业企业提供给商业企业，再以分期付款的方式提供给消费者再以分期付款的方式提供给消费者例如例如：苏宁易购分期付款苏宁易购分期付款消费信贷的种类银行产品银行产品产品的特点产品的特点：快捷快捷、方便方便消费产品不受限制消费产品不受限制信贷额度受信用卡信用额度限制信贷额度受信用卡信用额度限制信用卡消费信贷银行产品银行产品课堂训练课堂训练浏览招商银行信用卡信贷功能浏览招商银行信用卡信贷功能信用卡的消费信贷功能信用卡的消费信贷功能针对信用卡客户的消费信贷产品针对信用卡客户的消费信贷产品商户利用信用卡提供客户分期付款的服务商户利用信用卡提供客户分期付款的服务银行产品银行产品消费信贷产品比较消费信贷产品比较 请查找某一银行的所有消费信贷产品请查找某一银行的所有消费信贷产品，按按照贷款产品要素照贷款产品要素：贷款对象贷款对象、贷款用途贷款用途、贷款额度贷款额度、贷款期限贷款期限、利率利率、担保方式的担保方式的逻辑思路逻辑思路，对该银行的消费信贷类产品进对该银行的消费信贷类产品进行梳理行梳理。选择几类产品和大家一起分析选择几类产品和大家一起分析各家银行消费信贷产品对比表.xls银行产品银行产品 消费贷款产品要素1 1、贷款对象及条件贷款对象及条件2 2、贷款利率贷款利率3、贷款期限贷款期限4 4、贷款额度贷款额度5 5、担保方式担保方式6、还款方式还款方式银行产品银行产品贷款额度贷款额度贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度供的担保情况确定具体贷款额度。贷款期限贷款期限贷款期限最长不超过贷款期限最长不超过5年年，对贷款用途为医疗对贷款用途为医疗和留学的和留学的，期限最长不超过期限最长不超过8年年。贷款利率贷款利率贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限商业利率执行次期限商业利率执行，优惠幅度按照各家商业银优惠幅度按照各家商业银行的贷款政策执行行的贷款政策执行。消费贷款产品要素银行产品银行产品 担保方式个人消费贷款可以采用抵押个人消费贷款可以采用抵押、质押质押、保证担保保证担保个别银行为资信状况非常好的客户个别银行为资信状况非常好的客户（通常是本行通常是本行的的VIP客户客户），），提供免担保的信用贷款提供免担保的信用贷款。还款方式还款方式贷款期限在贷款期限在1年年（含含）以内的以内的，可采用按月可采用按月还息还息，按月按月、按季按季、按半年或一次还本的还款方按半年或一次还本的还款方式式；期限超过期限超过1年的年的，通常采用按月还本付息方式通常采用按月还本付息方式。消费贷款产品要素银行产品银行产品 有固定住所有固定住所、有常住户口或有效居住证明有常住户口或有效居住证明；年龄在年龄在65周岁周岁（含含）以下以下、具有完全民事行为能力具有完全民事行为能力的中国公民的中国公民；有正当职业和稳定的收入有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息具有按期偿还贷款本息的能力的能力；无不良信用记录无不良信用记录，具有良好还款意愿具有良好还款意愿；能提供银行认可的合法能提供银行认可的合法、有效有效、可靠的质押可靠的质押、抵押抵押或保证担保或保证担保；有明确的贷款用途有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定且贷款用途符合相关规定；在银行开立个人结算账户在银行开立个人结算账户；在银行及其它金融机构无不良贷款记录在银行及其它金融机构无不良贷款记录。贷款条件银行产品银行产品 有效身份证件有效身份证件；常住户口证明或有效居住证明常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明及固定住所证明；婚姻状况证明婚姻状况证明；收入证明和个人资产状况证明收入证明和个人资产状况证明；采用房屋抵押方式贷款的采用房屋抵押方式贷款的，需要提供抵押房屋的房需要提供抵押房屋的房屋所有权证屋所有权证，抵押房屋财产所有人抵押房屋财产所有人（含法定共有人含法定共有人）的身份证件的身份证件、婚姻状况证明婚姻状况证明、同意抵押的书面证同意抵押的书面证明明；并按规定对抵押物价值进行评估并按规定对抵押物价值进行评估，提供评估报提供评估报告告；抵押住房免于评估的抵押住房免于评估的，应提供符合免于评估条应提供符合免于评估条件的相关证明材料件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报包括交易合同或上一次评估报告等告等；贷款用途使用计划或声明贷款用途使用计划或声明；贷款需要的资料银行产品银行产品特征消费信贷的贷款对象是自然人，主要来源于特约商户的个人买家贷款用途以消费性需求为目的贷款额度较小,不占用银行的大量资金。贷款期限较短,一般在6个月至5年。消费信贷一般都设定抵(质)押物担保或保证担保,信贷资金的安全性一般都能有保证。产品特色银行产品银行产品(一)咨询和申请个人贷款咨询.swf(二)银行贷前调查(三)银行审批(四)签订合同(五)发放贷款(六)按期还款(七)贷款结清1.正常结清2.提前结清(八)抵押登记注销办理个人贷款的流程银行产品银行产品金融服务营销人员需具备的技能金融服务营销人员需具备的技能案例：陈小姐是北京名校的高材生陈小姐是北京名校的高材生，大学毕业大学毕业进入全球知名进入全球知名500强企业工作强企业工作，年薪年薪20万元万元，拥有额度十万的银行信用卡拥有额度十万的银行信用卡。最近最近，她想她想买一辆买一辆20万左右的新车万左右的新车，又不想一下子花又不想一下子花掉手头太多的积蓄掉手头太多的积蓄。课堂训练：银行产品银行产品金融服务营销人员需具备的技能金融服务营销人员需具备的技能活动规则活动规则：学生分组学生分组，每组选取一家银行每组选取一家银行 小组查询银行网站小组查询银行网站，寻找该银行的所有消费信贷寻找该银行的所有消费信贷，并且选择与案例客户的消费需求匹配的产品并且选择与案例客户的消费需求匹配的产品活动任务活动任务：比较所查到的银行的消费信贷产品比较所查到的银行的消费信贷产品，小组讨论小组讨论，根据陈小姐的需求根据陈小姐的需求，为客户选择两款适宜的产品为客户选择两款适宜的产品，进行比较进行比较，并且解释理由并且解释理由。课堂训练：银行产品银行产品(一一)信用风险防控信用风险防控(二二)操作风险防控操作风险防控(三三)合作机构风险防控合作机构风险防控(四四)利率风险利率风险个人消费贷款的风险防控银行产品银行产品提高商业银行竞争力提高商业银行竞争力改善商业银行的资产结构改善商业银行的资产结构,降低经营风险降低经营风险有助于商业银行找到新的利润增长点有助于商业银行找到新的利润增长点个人消费贷款对商业银行的意义银行产品银行产品个人消费贷款业务的发展个人消费贷款业务的发展个人消费贷款业务的创新个人消费贷款业务的创新渠道创新渠道创新信贷工具创新信贷工具创新担保方式创新担保方式创新个人消费贷款的发展与创新银行产品银行产品课后作业课后作业查阅查阅物权法物权法，学习第四编担保物学习第四编担保物权的内容权的内容，预习下节课个人担保贷款预习下节课个人担保贷款，即即：抵押贷款和质押贷款抵押贷款和质押贷款。银行产品银行产品课后体验式学习课后体验式学习参观银行参观银行，向银行的个人贷款客户经向银行的个人贷款客户经理咨询消费贷款产品理咨询消费贷款产品，了解银行真实产品了解银行真实产品银行产品银行产品课堂讨论课堂讨论讨论讨论【思考思考】银行贷款给客户的风险是什么银行贷款给客户的风险是什么？银行为什么贷款给客户银行为什么贷款给客户？客户凭什么向银行申请贷款客户凭什么向银行申请贷款？第三节第三节 个人担保贷款个人担保贷款银行产品银行产品个人贷款 根据有没有担保根据有没有担保，贷款分为贷款分为和和。按照担保方式的不同按照担保方式的不同，担保贷款有哪些担保贷款有哪些？担保贷款包括保证贷款担保贷款包括保证贷款、抵押贷款抵押贷款、质押贷款质押贷款银行产品银行产品担保关键词担保关键词 质押质押、质押物质押物、质押权质押权、质押贷款质押贷款 抵押抵押、抵押物抵押物、抵押权抵押权、抵押贷款抵押贷款填空游戏填空游戏请用抵押和质押两个词填空请用抵押和质押两个词填空银行产品银行产品抵押和抵押贷款抵押和抵押贷款抵押抵押是指债务人或者第三人是指债务人或者第三人不转移不转移对对法定财产的占有法定财产的占有,将该财产作为债权的担保将该财产作为债权的担保债务人不履行债务时债务人不履行债务时,债权人有权依法债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价变卖财产的价款优先受偿款优先受偿。（问题问题1）抵押人抵押人抵押权人抵押权人抵押物抵押物。通过抵押担保而取得的银行贷款称为通过抵押担保而取得的银行贷款称为抵押贷款抵押贷款。银行产品银行产品抵押物查阅查阅物权法物权法担保物权中的内容担保物权中的内容哪些商品可以作为抵押物哪些商品可以作为抵押物？问题问题2哪些商品可以不可以设定抵押哪些商品可以不可以设定抵押？问题问题3银行产品银行产品物权法物权法第一百八十条第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：1.建筑物和其他土地附着物建筑物和其他土地附着物;2.建设用地使用权建设用地使用权;3.以招标以招标、拍卖拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权地承包经营权;4.生产设备生产设备、原材料原材料、半成品半成品、产品产品;5.正在建造的建筑物正在建造的建筑物、船舶船舶、航空器航空器;6.交通运输工具交通运输工具;7.法律法律、行政法规未禁止抵押的其他财产行政法规未禁止抵押的其他财产。8.抵押人可以将前款所列财产一并抵押抵押人可以将前款所列财产一并抵押。银行产品银行产品物权法第一百八十四条下列财产不得抵押下列财产不得抵押：1.土地所有权土地所有权;2.耕地耕地、宅基地宅基地、自留地自留地、自留山等集体所有的土地自留山等集体所有的土地使用权使用权，但法律规定可以抵押的除外但法律规定可以抵押的除外;3.学校学校、幼儿园幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公医疗卫生设施和其他社会公益设施益设施;4.所有权所有权、使用权不明或者有争议的财产使用权不明或者有争议的财产;5.依法被查封依法被查封、扣押扣押、监管的财产监管的财产;6.法律法律、行政法规规定不得抵押的其他财产行政法规规定不得抵押的其他财产。银行产品银行产品质押质押 质押分为质押分为和和两大类两大类。动产质押动产质押，债务人或第三人将其动产移交债债务人或第三人将其动产移交债权人占有权人占有，将该动产作为债权的担保将该动产作为债权的担保。当债务人当债务人不履行债务时不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价债权人有权依法就该动产卖得价款优先受偿款优先受偿。权利质押权利质押,指债务人或者第三人以所有权之指债务人或者第三人以所有权之外的可让与的财产权利为债权设立担保外的可让与的财产权利为债权设立担保。当债务人不履行到期债务当债务人不履行到期债务,债权人有权依照法债权人有权依照法律的规定就该财产权利拍卖律的规定就该财产权利拍卖、变卖所得的价款优变卖所得的价款优先受偿先受偿,或者直接行使权利而实现债权或者直接行使权利而实现债权。（问题问题5）银行产品银行产品质押物质押物根据根据物权法物权法233条规定条规定，哪些可作为个人质押哪些可作为个人质押贷款的质押物贷款的质押物？（问题问题6）汇票汇票、支票支票、本票本票；债券债券、存款单存款单；仓单仓单、提单提单；可以转让的基金份额可以转让的基金份额、股权股权；可以转让的注册商标专用权可以转让的注册商标专用权、专利权专利权、著作权等知识产权中的财产权著作权等知识产权中的财产权；应收账款应收账款；法律法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利行政法规规定可以出质的其他财产权利。银行产品银行产品个人质押贷款个人质押贷款个人质押贷款个人质押贷款是借款人以是借款人以合法有效合法有效、符合银行规定条件的质押物符合银行规定条件的质押物出质出质,向银行取向银行取得一定金额的人民币贷款得一定金额的人民币贷款,并按期归还贷款并按期归还贷款本息的个人贷款业务本息的个人贷款业务。银行产品银行产品质押贷款的种类质押贷款的种类 根据个人质押贷款的质物不同根据个人质押贷款的质物不同,个人质押贷款分为个人质押贷款分为1.存单质押贷款存单质押贷款2.保单质押贷款保单质押贷款3.国债质押贷款国债质押贷款：4.股票质押贷款股票质押贷款5.理财受益权质押贷款理财受益权质押贷款银行产品银行产品存单质押贷款存单质押贷款银行可以接受的用于质押的存单或存折银行可以接受的用于质押的存单或存折本行本系统开具的存款单本行本系统开具的存款单实现数据集中的不同城同系统银行开具的存单实现数据集中的不同城同系统银行开具的存单互相签订合作协议互相签订合作协议，负有核实和止付义务的不同系统金负有核实和止付义务的不同系统金融机构开具的存单融机构开具的存单存单质押合法性要求存单质押合法性要求交付存单交付存单，银行办理止付手续银行办理止付手续存单出质后存单出质后，不得再转让和再次质押不得再转让和再次质押银行产品银行产品保单质